En 401(k)-plan kan være en god måde at investere på, idet den giver medarbejderne mulighed for at lade deres bidrag før skat og indtjening vokse med skatteudskydelse indtil pensionering. Omkring 50 procent af arbejdsgiverne tilbyder en kontant match på bidrag, ifølge Bureau of Labor Statistics – hvilket giver et yderligere incitament til at spare op.

Uheldigvis, baseret på 2019-estimater fra American Retirement Association, tilbød mere end 5 millioner arbejdsgivere i USA ikke en arbejdsplads pensionsopsparing (401(k), 403(b), 457-plan), hvilket efterlader 28 millioner fuldtidsansatte og mere end 23 millioner deltidsansatte uden denne mulighed for at spare op. For at øge adgangen vedtog kongressen SECURE Act i 2019 for at gøre det lettere for virksomheder at tilbyde 401(k)-planer. Som følge heraf forventes mange virksomheder at indføre pensionsopsparingsplaner for deres ansatte i 2021.

Hvis din nuværende arbejdsgivers plan ikke har et match, kun tilbyder begrænsede investeringsmuligheder, eller hvis de tilbudte muligheder kommer med højere end gennemsnitlige gebyrer, kan det give mere mening at tage ansvar og spare op til pensionering på egen hånd.

Alternativer til din virksomheds 401(k)

Hvis din arbejdsgivers pensionsordning ikke lever op til kravene, er her otte investeringsalternativer, som du kan overveje.

Traditionel IRA

En traditionel IRA er en af de mest populære måder, en person kan spare op til pensionering, uanset hvilke andre pensionsplaner de har. Den traditionelle IRA giver en lønmodtager mulighed for at sætte penge væk på en konto, der gør det muligt for pengene at vokse skattefrit. Du betaler kun skat, når du hæver pengene ved pensionering. Desuden kan bidrag til kontoen trækkes fra din skattepligtige indkomst, så du undgår skat på denne indkomst i dag.

Nøglefordele: Skatteudskudt vækst, en skattelettelse i dag på bidrag og fuld fleksibilitet i investeringsvalg.

Ulemper: Bidragene har et årligt maksimum: Der er et maksimalt årligt bidrag på 6.000 USD for personer under 50 år i 2021 (7.000 USD for personer på 50 år og derover). Der er aldersrelaterede krævede minimumsudbetalinger (RMDs), der skal foretages. Det er muligt, at hele bidraget ikke er fradragsberettiget i forhold til din indkomst. (Her er alt, hvad du behøver at vide om en IRA.)

Roth IRA

En Roth IRA er en anden måde, hvorpå arbejdstagere kan gemme nogle penge til pensionering, og den har to vigtige forskelle fra den traditionelle IRA:

Roth IRA giver dig mulighed for at lade dine penge vokse skattefrit, og du vil kunne hæve alle pengene ved pensionering helt skattefrit. Til gengæld for denne fordel foretages dine bidrag på et grundlag efter skat. Med andre ord får du ikke nogen skattebesparelse i dag af Roth IRA’en.

En Roth IRA passer måske bedre til dig end en traditionel IRA, men det afhænger af, hvordan din indkomst og skattesats i dag står i forhold til den, du forventer at have på pension, så sørg for at tjekke det med en finansiel rådgiver.

Nøglefordele: Skattefri vækst og udbetalinger ved pensionering, fleksibilitet til at bruge bidragene til visse kvalificerede udgifter (såsom collegeudgifter og køb af førstegangsbolig) uden straf, fuldstændig fleksibilitet i investeringsvalg, ingen kapitalgevinster ved salg af aktiver, og kontosaldoen kan overdrages til arvinger.

Ulemper: Du opgiver en skattefordel i dag for løftet om skattefri udbetalinger, når du går på pension. Bidragene har et årligt maksimum, 6.000 USD i 2021 (7.000 USD for dem, der er 50 år og ældre). RMD’er gælder også her. (Her kan du se, hvordan du åbner en Roth IRA.)

SEP IRA

En Simplified Employee Pension IRA, eller SEP, er en IRA for dem, der er selvstændige erhvervsdrivende, ejer en virksomhed eller har indkomst fra freelance- eller sidejobs. SEP-IRA’en har de samme regler for investering, uddeling og rollover som en traditionel IRA. En væsentlig forskel er, at i stedet for den traditionelle IRA’s begrænsning på 6.000 dollars (for personer under 50 år) på bidrag kan deltagerne bidrage med op til 58.000 dollars i 2021 eller 25 procent af den berettigede kompensation, alt efter hvad der er mindst.

Nøglefordele: Højere bidragsgrænse end traditionelle IRA’er, fuld fleksibilitet i investeringsvalg, det beløb, der bidrages hvert år, kan variere, skatteudskudt vækst af bidrag og større maksimale bidrag.

Ulemper: Bidragene er begrænset til 25 procent af virksomhedens indtjening. Alle medarbejdere, der arbejder for virksomheden, skal modtage det samme bidrag (selv om de er afskåret fra at foretage valgfrie lønforskydninger eller catch-up-bidrag), og RMD’er gælder.

Solo 401(k)

Du skal have din egen virksomhed for at drage fordel af solo 401(k) og ikke have andre medarbejdere end en ægtefælle, men det er et effektivt opsparingsmiddel, hvis du har en sidegevinst. Du har lov til at bidrage med så meget som 58.000 dollars i 2021, selv om dette beløb er opdelt i komponenter for dig selv som medarbejder (19.500 dollars i 2021) og dig selv som arbejdsgiver (38.500 dollars). Hvis du er 50 år eller derover, er din medarbejdergrænse 26.000 dollars for 2021, hvilket gør dit potentielle samlede bidrag så højt som 64.500 dollars.

En af de bedste fordele ved denne type plan, især hvis du tjener nok penge i dit hovedjob, er muligheden for at spare 100 procent af din virksomhedsgenererede indkomst op til den årlige maksimale bidragsgrænse på 64.500 dollars. Det kan være en vigtig fordel i forhold til en SEP-IRA, hvor dit bidrag er begrænset til 25 procent af din erhvervsindtægt. Dine bidrag kan være midler før eller efter skat.

Nøglefordele: Kan bidrage med betydelige beløb til planen som nævnt ovenfor, fuldstændig fleksibilitet i investeringsvalg (herunder mulighed for at investere i fast ejendom og/eller kryptovaluta), bidrag kan være før eller efter skat.

Ulemper: Der er ekstra IRS-regler og rapporteringskrav med dette program. Du skal eje en virksomhed for at deltage. Grænserne for valgfrie udskud er personbaserede, ikke planbaserede – dette er en vigtig skelnen for virksomhedsejere, der også er ansat i et andet firma og deltager i deres 401(k). Det kan blive kompliceret, hvis du ansætter nogen medarbejdere.

Sundhedsopsparingskonti

Sundhedsopsparingskonti (HSA’er) er ikke kun til sundhedspleje, selv om de blev oprettet for at hjælpe amerikanere med højt fradragsberettigede sundhedsplaner med at betale for deres pleje.

HSA’er giver en stor fordel for dem, der kan opsamle en rede penge på deres konto, indtil de går på pension og/eller bliver dækket af Medicare. Du er berettiget til en sådan, hvis din arbejdsgiverudbudte sundhedsforsikringsplan betragtes som en sundhedsordning med høj selvrisiko og har en minimums-selvrisiko på 1.400 dollars (individuel dækning, 2.800 dollars familiedækning) og maksimale ud af egenbetalte omkostninger på 7.000 dollars individuelt; 14.000 dollars familie). I 2021 giver planen enkeltpersoner mulighed for at bidrage med op til 3 600 USD til en HSA og familier med op til 7 200 USD. Medarbejdere på 55 år og derover (ved udgangen af skatteåret) kan bidrage med yderligere 1.000 USD som en catch-up-bestemmelse.

I bytte for at bidrage til din HSA får du et skattefradrag i dag, og renter eller anden indtjening på kontoen er skattefri. Udbetalinger fra kontoen er skattefrie, hvis du bruger kontoen til at betale for kvalificerede lægeudgifter. Men den virkelige fordel opstår, når du fylder 65 år. På det tidspunkt kan du undgå straffen på 20 % for ikke-medicinsk brug af planen, selv om sådanne udbetalinger/udgifter betragtes som skattepligtig indkomst. Selv hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en HSA-ordning, kan du oprette en på egen hånd.

Nøglefordele: HSA’er giver mulighed for fleksibel brug af bidrag, arbejdsgivere kan bidrage til planen, IRA’er kan rulles over i en HSA, hvis der opstår et større medicinsk behov, du kan bruge midlerne til at betale for kvalificerende medicinske udgifter til ægtefælle og afhængige personer, selv om de ikke er dækket af din sundhedsordning, og hele HSA-bidraget er enten skatteudskudt eller kan trækkes fra bruttoindkomsten på din selvangivelse.

HSA’en har ingen krævede minimumsudbetalinger. I de fleste planer er der investeringsmuligheder til rådighed for HSA-bidrag, når en vis kontosaldo er opnået. Hvis du stadig arbejder efter 65-årsalderen, kan midlerne bruges til at betale for arbejdsgiverstøttet sundhedsforsikring. Efter pensionering kan midlerne bruges til at betale for Medicare- eller Medicare Advantage-planpræmier.

Ulemper: Investeringsmulighederne kan være begrænsede, da du sandsynligvis vil ønske at holde et komfortabelt beløb af dine vitale sundhedsplejefonde i sikre, likvide aktiver. Du kan også opbruge alle midlerne, hvis du får et større medicinsk behov, mens du stadig er ansat. Når du er på Medicare, kan du ikke længere bidrage til en HSA, selv om du stadig er ansat, selv om du fortsat kan bruge akkumulerede midler.

Skattepligtig mæglerkonto

Hvis du har udtømt de andre pensionsopsparingsmuligheder, eller hvis de ikke er relevante, kan du altid spare penge på en skattepligtig mæglerkonto. Du får ingen hjælp fra din arbejdsgiver her – f.eks. ingen kontant match – men du kan investere i det, du ønsker, og du kan vælge den mægler, der fungerer bedst for dig. Så hvis du søger efter mæglere med lave omkostninger, eller hvis du har brug for at handle bestemte fonde gratis, kan du gøre det.

Nøglefordele: Ingen begrænsning på bidrag, fuldstændig fleksibilitet i investeringsvalg, mulighed for at få adgang til billige muligheder sammenlignet med en 401(k), let at oprette, ingen begrænsning på antallet af konti, kan til enhver tid trække midler ud uden straf.

Nedlemmer: Du kan ikke bruge en anden form for investering i en investeringskonto, men du kan bruge en anden form for investeringskonto: Realiserede kapitalgevinster er skattepligtige, mangel på diversificering eller et bjørnemarked kan begrænse gevinster, bidrag er efter skat. (Her er Bankrates gennemgang af de bedste mæglere for begyndere.)

Rejendom

Med fast ejendom er investorerne ansvarlige for at træffe fornuftige købsbeslutninger og øge deres afkast. Investeringer kan foretages med henblik på kortsigtet cashflow og/eller langsigtet værditilvækst.

Nøglefordele: Afskrivning og andre skattefordele; hvis der er tale om en udlejningsejendom, opbygger lejerne din egenkapital, dækker udgifterne og giver cashflow.

Ulemper: Manglende værdistigning, hvis ejendommen ikke ligger i det rigtige område eller markedet er dårligt; det kan tage tid at sælge ejendommen, hvis der er brug for penge hurtigt; ejendomsmæglergebyrer og uventede udgifter til reparationer eller renovering; dyr juridisk proces for at smide lejere ud, hvis det er nødvendigt.

Investér i en nystartet virksomhed

Spændingen ved at finansiere den næste store ting gør det spændende at investere i en nystartet virksomhed, men det indebærer også en høj grad af risiko. Crowdfunding eller fokuserede investeringsplatforme er et par måder, hvorpå startups kan nå ud til både potentielle investorer og fremtidige kunder.

Nøglefordele: Lav investeringstærskel, hurtig vækst kan føre til et virksomhedsopkøb og en stor økonomisk gevinst.

Ulemper: Høj fejlprocent, det kan tage lang tid, før investeringen betaler sig og/eller det kan tage lang tid at afvikle investeringen.

Sådan fungerer 401(k)s

En traditionel 401(k) er et skattebegunstiget instrument, der er designet til at give medarbejderne mulighed for at spare op til pensionering. Den skattemæssige fordel er, at bidragene udskydes før skat, hvilket sænker medarbejderens skattepligtige indkomst, og midlerne vokser skattefrit, indtil de trækkes ud, typisk ved pensionering, når medarbejderne befinder sig i en lavere skatteklasse.

Medarbejderne foretrækker naturligvis at arbejde for arbejdsgivere, der tilbyder en 401(k) match (med krav om optjening) som en del af deres plan – typisk 50 cent for hver dollar, som medarbejderen udskyder op til 3 til 4 procent af medarbejdernes årlige kontantkompensation. De bedste arbejdsgivere i klassen kan sætte deres grænser et sted mellem 6 og 12 procent af den årlige kontantkompensation for bedre at tiltrække og fastholde talenter.

Der er forskel på kravene til optjening af rettighederne afhængigt af den plan, som en arbejdsgiver sponsorerer – optjening kan være øjeblikkelig eller tage et vist antal år at opnå. Vesting refererer til ejerskab, så når du er 100 procent vested i dine arbejdsgiveres bidrag, er de dine egne. Før det, hvis du forlader din stilling, vil du miste alle ikke-vestede arbejdsgiverbidrag.

For 2021 kan medarbejdere udskyde op til 19.500 USD til en 401(k); medarbejdere på 50 år og derover kan bidrage med yderligere 6.500 USD. Medarbejderne kan administrere deres investeringsmuligheder, eller planen vil investere medarbejdernes midler i afbalancerede porteføljer, der er designet til at svare til medarbejdernes forventede pensionsdato.

De fleste planer opkræver medarbejderen for administrationsgebyrer, der kommer ud af medarbejdernes kontosaldi, så medarbejderne bør gøre sig bekendt med deres planers investeringsvalg og investeringsgebyrer. Afhængigt af deres plan kan medarbejderne have mulighed for at udskyde bidrag som enten før-skat eller efter-skat (Roth).

Bottom line

De planer, der er nævnt ovenfor, blev udformet for at tilskynde arbejdstagerne til at spille en aktiv rolle i planlægningen af pensioneringen.

Selv om det er godt at have en virksomhedssponsoreret 401(k)-plan, har arbejdstagerne andre muligheder, hvis deres arbejdsgiver ikke tilbyder denne type pensionsordning, hvis de har yderligere penge at investere fra anden beskæftigelse, eller hvis de ønsker at udnytte andre investeringsmidler, der passer bedre til deres pensionsformål.

Lær mere:

• 6 måder hvorpå en Roth IRA slår en traditionel IRA
• De bedste pensionsplaner
• Hvor meget skal du spare op til pension?