Skrevet af Holly Johnson | Udgivet den 30. januar 2020
Note: Denne artikel er en del af vores Basic Banking-serie, der er designet til at give nye opsparere de vigtigste færdigheder til at spare smartere op.

For det meste har kreditforeninger tendens til at tilbyde mest “bang for your buck” med højere renter og lavere gebyrer. De passer normalt bedst til folk, der er lokale, ønsker at være involveret i deres bankoplevelse både gennem delvist ejerskab i kreditforeningen og søger bedre kundeservice.

Banker passer normalt bedst til folk, der sætter pris på opdaterede teknologiske muligheder med deres bankoplevelse og har brug for adgang til steder i hele landet. Hvis en person ikke har brug for oplevelsen af en traditionel murstensbank, kan vedkommende på den anden side overveje en internetbank, da de ofte overgår selv kreditforeninger på grund af deres højere rentesatser og lavere gebyrer.

Om en bank eller en kreditforening er et bedre sted for dine penge, afhænger af dine særlige behov. Både kreditforeninger og banker er finansielle institutioner, der yder lån, modtager indskud og tilbyder en bred vifte af finansielle tjenesteydelser. Der er dog store forskelle mellem banker og kreditforeninger, herunder deres forretningsmodeller, og hvordan du bliver kunde hos den ene eller den anden.

Kreditforening vs. bank:

Der er vigtige forskelle mellem kreditforeninger og banker, som har at gøre med, hvordan du bliver kunde, og hvordan de to typer finansielle institutioner fungerer. Lad os opdele forskellene og derefter se på dem hver for sig:

Kreditforening vs. bank: Kan alle blive medlem af en kreditforening?

Visse regionale og professionelt tilknyttede kreditforeninger begrænser deres medlemskab til kvalificerede medlemmer, mens banker normalt tilbyder deres tjenester til den brede offentlighed. Kravene til medlemskab af kreditforeninger er blevet lempet i de seneste år for mange nationalt anerkendte kreditforeninger; mange tilbyder medlemskab til alle, der donerer til en tilknyttet velgørenhedsorganisation. Her er en liste over kreditforeninger, som det er relativt nemt at blive medlem.

Det vigtigste element ved kreditforeninger er måske det faktum, at disse institutioner i modsætning til traditionelle banker er ejet af deres medlemmer. Kreditforeninger drives effektivt af frivillige bestyrelsesmedlemmer, som vælges af kreditforeningens medlemmer.

For det meste drives kreditforeninger af de mennesker, der bruger deres tjenester. Det er ikke så svært at se, hvorfor denne forskel er så væsentlig. Med kreditforeningsmedlemmer i spidsen for produkter og tjenester er det ikke underligt, at kreditforeninger tilbyder så mange fordele til deres medlemmer-kunder.

Banker er på den anden side profitorienterede organisationer, der drives for at maksimere overskuddet for deres aktionærer. Bestyrelserne kontrolleres af aktionærerne, og bestyrelsen ansætter et professionelt ledelsesteam. I banker driver ledelsen institutionerne på en måde, der giver mest mulig profit til aktionærerne.

Kreditforening vs. bank: renter og gebyrer

Med banker vil den rente, du tjener på de fleste konti, generelt være lavere end på en tilsvarende konto hos mange kreditforeninger. De førende nationale bankkæder har høje drifts- og markedsføringsudgifter, og da de konstant skal give overskud til aktionærerne, vil du ikke se, at dette overskud går til at betale høje afkast på indlån.

Det er dog ikke alle banker, der er ens. Der er f.eks. store forskelle mellem onlinebanker og fysiske banker. Onlinebanker har meget lavere generalomkostninger end murstensbanker og kan tilbyde højere renter for den samme type konti. Nogle af de bedste højrenteopsparingsrenter, der findes i dag, kommer fra online-banker.

Som non-profit-organisationer er kreditforeninger oprettet med det ene formål at tilbyde værdi til deres medlemmer. I stedet for at svare til investorer tjener en kreditforening sine kunder.

Som følge heraf bruges overskuddet i kreditforeninger til at reducere gebyrer på bankprodukter og tilbyde medlemmerne højere renter på deres indskud. I mange tilfælde kan kreditforeningsmedlemmer sikre sig lavere ÅOP på lån eller opnå højere ÅOP på deres opsparingskonti.

Kreditforening vs. bank: produktudbud

En stor fordel, du kan finde hos en større, traditionel bank, ligger ofte i den teknologi, du kan få adgang til som kunde. Hvis du f.eks. har en bank hos en stor national aktør som Chase, får du adgang til fordele som mobil checkindbetaling, online betaling af regninger, mobilbetalingsplatformen Zelle og en nyttig mobilapp, der giver dig mulighed for at administrere dine penge fra din smartphone eller en anden mobilenhed.

Kreditforeninger, og især de små, har ikke altid de mest funktionelle mobilapps eller de bedste implementeringer af al den nyere bankteknologi, der findes. Større eller mere avancerede kreditforeninger kan dog tilbyde alle de mobilbankfordele, du ønsker og har brug for, så sørg for at undersøge det, før du udelukker dem.

Kreditforening vs. bank: placeringer og kundeservice

Der var ca. 5.500 kreditforeninger, der opererede i hele landet ved udgangen af 2018. Banker tilbyder et meget større fodaftryk i hele landet, selv om din personlige oplevelse vil variere alt efter, hvilken traditionel bank du vælger. For eksempel kunne Wells Fargo prale af 5.485 fysiske filialer ved udgangen af 2019, mens J.P. Morgan Chase havde 5.032 bankfilialer. Opportunity Bank of Montana havde på den anden side kun 22 filialer ved udgangen af sidste år, mens First National Bank of Tennessee kun havde 7.

Med disse oplysninger i baghovedet er det vigtigt at bemærke, at det at vælge en traditionel bank ikke altid betyder, at du vil få adgang til flere bankfilialer eller hæveautomater. Du bør også tjekke fodaftrykket for enhver bank eller kreditforening, du overvejer, så du kan sikre dig, at du får al den adgang, du har brug for.

Med hensyn til kundeservice vil mange mennesker sige, at kreditforeninger har overhånden. Consumer Reports har endda bemærket, at kreditforeninger tilbyder nogle af de højeste vurderinger blandt de tjenester, de har evalueret, med en samlet kundetilfredshed på 96 % sammenlignet med kun 80 % tilfredshed med landets tre største banker.

Er kreditforeninger mere sikre end banker?

Ingen af de to enheder er i sagens natur “mere sikre” end den anden, når det gælder om at beskytte dine penge. Både banker og kreditforeninger tilbyder forsikringer, der beskytter dine indskud op til den lovbestemte grænse.

For banker er indskud dækket af Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mens dækningen for kreditforeningsindskud kommer fra National Credit Union Association (NCUA). Både FDIC og NCUA er uafhængige af de banker og kreditforeninger, som de henholdsvis forsikrer, og de er reguleret af den føderale regering.

Store banker kan dog have en lille fordel i forhold til kreditforeninger, når det gælder sikkerhed mod hackere og tyveknægte. Consumer Reports bemærker, at fordi de største bankfilialer konstant er under angreb, kan de tilbyde ekstra sikkerhedsfunktioner som f.eks. muligheder for at logge ind på din konto med fingeraftryk samt stemme- og ansigtsgodkendelsessystemer.

Det er naturligvis mere sandsynligt, at dette gælder for store banker, der tilbyder tusindvis af filialer i hele landet, og langt mindre sandsynligt for mindre banker, der kun har en håndfuld steder i et mindre område eller en mindre region.

For- og ulemper ved kreditforeninger

For det meste er kreditforeninger populære hos forbrugerne takket være deres konkurrencedygtige lånetilbud og rentesatser og det faktum, at de tilbyder deres medlemmer en følelse af fællesskab. Gebyrerne kan også være lavere, end du betaler i en større bank, så kreditforeninger kan nemt hjælpe dig med at spare penge i det lange løb.

På den anden side kan kreditforeninger være ret begrænsende, hvis du laver mange af dine bankforretninger på farten, mens du rejser. Du vil sandsynligvis ende med at få adgang til færre fysiske filialer, som du kan få adgang til, hvis du har behov for personlige bankforretninger, og det er muligt, at din kreditforening heller ikke har al den bedste bankteknologi til rådighed.

For- og ulemper ved banker

Selv om bankerne kan komme til kort, når det gælder om at tilbyde attraktive renter og lavere gebyrer, fortsætter en ny bølge af onlinebanker med at imponere kontohavere med renter, der ofte overgår renterne hos en kreditforening. Faktisk fandt vi ud af, at den gennemsnitlige opsparingskonto i en onlinebank tjente en APY på mere end fire gange så høj som den typiske kreditforening eller traditionelle bank.

På den anden side kan afkastet på check- og opsparingskonti fra store banker være direkte sølle. Eksempelvis giver opsparingskonti hos Chase i øjeblikket et årligt procentuelt afkast på kun 0,01 %.

Store banker har heller ikke altid et godt ry for deres kundeservice, da kreditforeninger konsekvent overgår dem i denne kategori. For at få det højeste afkast på en check- eller opsparingskonto skal du måske også vælge en fuldt ud online-bank, der slet ikke har nogen fysiske filialer.

Kreditforening vs. bank:

Hvis du ikke kan vælge mellem at bruge en kreditforening eller en bank, skal du også huske på, at du kan skabe dit eget hybride banksystem. Der er f.eks. ingen grund til, at du ikke kan melde dig ind i en kreditforening for at få adgang til lavere renter på et realkreditlån eller et billån, mens du beholder din opsparing i en onlinebank, der tilbyder en meget højere rentesats.

Bør du gå til en kreditforening eller en bank? Det rigtige svar er forskelligt for alle, så sammenlign mulighederne i dit område og sørg for, at din beslutning er en informeret beslutning.