Det kan være skræmmende at spare op til pension. Der er mange forskellige planer at vælge imellem, samt forskellige investeringsselskaber til at administrere din plan, begrænsninger for, hvem der kan bidrage og hvor meget, skatteregler at følge, og papirarbejde at holde styr på – for ikke at nævne investeringsbeslutninger at træffe, efter at du har oprettet din plan.

Den bedste måde at håndtere denne komplekse, men vigtige proces på er at opdele den i små, overskuelige trin. Med det i tankerne er her de fem vigtigste tommelfingerregler, du skal følge, når du sparer op til pension.

1. Begynd at spare op nu

Idealt ville du være begyndt at spare op til pensionering i det øjeblik, du begyndte at tjene en indkomst, hvilket for mange af os var som 16-årig, da vi fik det efterskolejob i indkøbscenteret eller biografen eller i sandwichbutikken. I virkeligheden havde du sandsynligvis brug for pengene til kortsigtede udgifter, som f.eks. afbetalingen på bilen, der bragte dig til dit arbejde, aftener med venner og studiebøger.

Det gav sandsynligvis ikke mening eller faldt dig ind at begynde at spare op til pension, før du fik dit første fuldtidsjob, fik børn, fejrede en milepælsfødselsdag eller oplevede en anden afgørende begivenhed, der fik dig til at tænke grundigt over din fremtid.

Og uanset din alder i dag skal du ikke beklage de år, du ikke har brugt på at spare op. Begynd blot at spare op til pensionen nu. Jo før du begynder, jo mindre skal du bidrage hvert år for at nå dit opsparingsmål, takket være fordelene ved renters rente og renters rente.

2. Spar 15 % af din indkomst

En god tommelfingerregel for den procentdel af din indkomst, du bør spare op, er 15 %. Det er efter skat og før et eventuelt matchende bidrag fra din arbejdsgiver. Hvis du ikke har råd til at spare 15 % op lige nu, er det helt i orden. Det er bedre end ingenting at spare bare 1 % op. Hvert år, når du indsender din selvangivelse, kan du revurdere din økonomiske situation og overveje at øge dit bidrag.

Hvis du er ældre og ikke har sparet op i hele dit arbejdsliv, har du noget at indhente, og du bør sigte mod at spare 20-25 % af din indkomst op til pensionering, hvis du kan. Men hvis det ikke er realistisk, skal du ikke lade en alt-eller-intet-holdning besejre dig. Bare det at få vanen til at spare op og investere, uanset hvor lille beløbet er, er et skridt i den rigtige retning.

3. Vælg investeringer med lave omkostninger

I det lange løb er en af de største faktorer for, hvor stor din redepung bliver, de investeringsudgifter, du betaler. De mest almindelige investeringsomkostninger er de omkostningsprocenter, der opkræves af investeringsforeninger og børshandlede fonde (ETF’er), og provisioner for køb og salg.

“Kraften af sammensatte renter gælder ikke kun for afkast, men også for udgifter,” siger Mark Hebner, grundlægger og formand for Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, Californien. “Jo mere du betaler, jo mindre beholder du. Så enkelt er det. Og forskning har vist, at omkostningerne er den største faktor for investorernes endelige formue.”

Udgiftsforholdet er et årligt procentuelt gebyr, som du skal betale, så længe du beholder fonden. Hvis du har 10.000 USD investeret i en fond, hvis omkostningsprocent er 1 %, er dit gebyr 100 USD om året. Du kan finde en fonds omkostningsprocent på et investeringsforskningswebsted som Morningstar eller på webstedet for det selskab, der sælger fonden.

Når du vælger en fond, er tommelfingerreglen, at jo tættere omkostningsprocenten er på 0 %, jo bedre er den. Når det er sagt, er det rimeligt at betale tættere på 1 % for visse typer fonde, som f.eks. internationale fonde eller small-cap-fonde.

Der er to enkle måder at minimere provisioner på. Den ene er at vælge kommissionsfrie investeringer. Hvis du køber en Vanguard-indeksfond direkte gennem din Vanguard-konto eller en Fidelity-indeksfond direkte gennem din Fidelity-konto, vil du sandsynligvis ikke betale provision. Den anden er at købe og holde investeringer i stedet for at foretage hyppige handler – en anden god pensioneringsstrategi, som vi vil tage fat på om lidt.

Få en grundig beskrivelse af indeksfonde, og læs vores vejledning om investeringsfonde, hvis du ikke ved noget om disse populære investeringer.

4. Sæt ikke penge i noget, du ikke forstår

Hvis den eneste investering, du i øjeblikket forstår, er en opsparingskonto, så parker dine penge der, mens du lærer om lidt mere sofistikerede investeringer som indeksfonde og ETF’er, som er de eneste investeringer, de fleste mennesker har brug for at forstå for at opbygge en solid pensionsportefølje.

Lad aldrig sælgere eller rådgivere overtale dig til at købe noget, du ikke forstår. De har måske dine bedste interesser i tankerne, men de forsøger måske bare at sælge dig en investering, der vil indbringe dem en provision. Indtil du lærer dig selv om de forskellige investeringsmuligheder, har du ingen mulighed for at vide det.

Selv at placere dine penge i en forholdsvis simpel investering som obligationer kan give bagslag, hvis du ikke forstår, hvordan obligationer fungerer. Hvorfor? Fordi du måske træffer irrationelle, følelsesbaserede købs- og salgsbeslutninger baseret på det, du hører og læser i nyhederne om, hvordan markederne klarer sig på kort sigt, og ikke baseret på dine obligationers værdi på lang sigt.

“De bedste og klogeste investorer i verden forsøger altid at finde den næste gode investering til deres portefølje. Hvis du ikke er en fuldtidsinvestor med ekspertise inden for den pågældende investering, vil du være i undertal i forhold til dem, der er det. Fokuser på dine styrker, og det er det, der vil give dig den bedste sandsynlighed for succes,” siger Kirk Chisholm, formueforvalter hos Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

5. Køb og hold

At vedtage en buy and hold-investeringsstrategi betyder, at selv hvis du vælger investeringer, der koster provision, vil du ikke betale provision særlig ofte. Denne tommelfingerregel betyder også, at du ikke vil lade dine følelser diktere dine investeringsbeslutninger.

Når folk følger deres følelser, har de en tendens til at købe højt og sælge lavt. De hører, hvor højt en aktie er blevet, og de vil være med, fordi det virker som en god investering – og det er det også, hvis du allerede har haft den i årevis. Eller når økonomien glider ind i en recession, går folk i panik over, hvor langt Dow Dow er faldet, og smider deres S&P 500-indeksfond på det værst tænkelige tidspunkt.

Numre undersøgelser har vist, at det er bedre for dig at beholde dine penge på markedet, selv under de værste nedgangstider. I det lange løb vil du komme langt foran ved at lade din portefølje være i fred gennem markedets op- og nedture sammenlignet med folk, der altid reagerer på nyhederne eller forsøger at time markedet.

“Grundlæggende har det vist sig, at investorer er forfærdelige til market timing og stock picking,” siger Michael Zhuang, grundlægger af MZ Capital Management i Bethesda, Md. “Derfor bør de holde op med at gøre det, de er dårlige til.”

The Bottom Line

Selv om der er meget at lære om at spare op til pensionering, er forståelsen af, hvordan man sparer og investerer sine penge, en af de vigtigste færdigheder, du nogensinde vil udvikle. Det betyder, at du kan udnytte alle de timers research, du laver i dag, til mange års fritid i fremtiden.