Bosserne har en forbløffende gæld på 1,56 billioner dollars i studielån. Disse penge er fordelt på 45 millioner låntagere, der har et gennemsnitligt lånebeløb på næsten 30.000 dollars.

Hvem håndterer alle disse lån? Den føderale regering?

Nej. Regeringen overdrager dette job til føderale servicere af studielån. Det er det selskab, som du betaler dine studielån til. Lad os finde ud af mere om dem her.

Hvad er føderale servicere af studielån?

Regeringen stiller uddannelseslånet til rådighed, når du ansøger om føderal studiestøtte, men de tager sig ikke af lånet bagefter. Det job er overdraget til en låneservicer.

De fleste mennesker med studielån har mere end ét lån, da man skal ansøge om et nyt lån igen for hvert semester, man har brug for et lån. På trods af dette foretager du måske kun en eller to betalinger fra din bankkonto for otte lån. Det skyldes, at din låneservicer tager dine månedlige betalinger og fordeler dem mellem dine forskellige lån.

Servicers tilbyder også en række forskellige tilbagebetalingsmuligheder for at gøre det lettere at tilbagebetale dine studielån, hvis du har problemer med at betale dine månedlige betalinger. Det gør de på et par måder:

• Udarbejde fleksible tilbagebetalingsplaner, efterhånden som din betalingsevne ændrer sig
• Give dig mulighed for midlertidigt at standse dine autopay-betalinger, hvis du får det svært (enten gennem henstand eller udsættelse)
• Opfordrer til eftergivelse af lån for dem, der arbejder i nonprofit- eller den offentlige sektor, når de opfylder kravene

Det er dog ikke kun regnbuer og enhjørninger. Som det ofte er tilfældet, når en organisation ikke behøver at konkurrere om din virksomhed, er kundeservicen dårlig, og ledelsen er tilfældig. Hvad værre er, så er de ikke rigtig interesseret i at gøre noget for at forbedre den.

Der er kun en håndfuld udbydere af studielån at vælge imellem, og du kan ikke engang vælge alligevel. Du bliver tildelt en servicer af det amerikanske undervisningsministerium, når du optager dit lån.

Kan du skifte til en ny servicer?

Der er et par grunde til, at undervisningsministeriet kan tildele dig en anden servicer. Ingen af disse grunde omfatter, at du anmoder om en anden.

Der er kun to måder at komme af med din servicer eller selv skifte til en anden. Konsolidér dine føderale lån med et direkte konsolideringslån eller refinansiér dine føderale studielån med private lån.

Vi vil tale mere om disse muligheder nedenfor. Lad os nu se på, hvordan 4 udbydere af studielån klarer sig.

Fire udbydere af studielån: rangeret

Vi har allerede fastslået, at ingen af udbyderne af studielån gør et fantastisk stykke arbejde, men nogle er bedre end andre.

For at finde ud af rangordenen kiggede vi på antallet af klager, som kunderne har registreret hos Consumer Financial Protection Bureau for hvert selskab sammenlignet med antallet af kunder, de har. Derfra ekstrapolerede vi antallet af klager pr. million kunder for at skabe en retfærdig målestok, hvormed vi kan sammenligne virksomhederne.

Great Lakes

Great Lakes, der står som muligvis den bedste føderale låneserviceleverandør, tilbyder faktisk en ret anstændig kundeservice. Tallene er ganske imponerende sammenlignet med de andre på vores liste, som du vil se.

De yder service til de fleste kunder, 8.090.000, og har det mindste antal registrerede klager, 235. Det giver dem et samlet antal på 28,8 klager pr. million. Ganske imponerende!

Hvis du ikke er tilfreds med Great Lakes som din servicer af studielån, er du lidt uheldig. Virksomheden får konsekvent de bedste anmeldelser ud af alle servicevirksomhederne. Selv hvis du kunne skifte, er der ikke nødvendigvis en bedre mulighed at skifte til.

Hvad gør Great Lakes rigtigt?

Hvad gør Great Lakes rigtigt?

Kunderne er generelt glade for Great Lakes’ websted. De siger, at det er brugervenligt og gør nogle opgaver meget lettere. Hvis du f.eks. skal anmode om henstand, kan du i stedet for at ringe til kundeservicelinjen og vente i venteposition tilmelde dig online, og de giver dig ikke meget besvær med at bevise dit behov.

Generelt har kunderne gode ting at sige om Great Lakes’ kundeservice. Et fælles tema var, at repræsentanterne nogle gange udleverede forkerte oplysninger. Selv om det i en så stor virksomhed ikke er ualmindeligt, at man af og til får blandet trådene sammen. Selskabet bør dog gøre alt for at uddanne alle sine medarbejdere ordentligt.

Nelnet

Nelnet kommer som det næste. Ud af deres 6.150.000 kunder indgav 635 klager til CFPB. Dette efterlader dem betydeligt værre end Great Lakes med 103 klager pr. million kunder.

Selv om Nelnet klarer sig betydeligt bedre end de to andre føderale låneservicevirksomheder, som vi vil tale om, så lader deres kundeservice stadig noget tilbage at ønske. Nogle kunder klager over, at intet synes at blive løst, når de har med Nelnets kundeservice at gøre, og at repræsentanterne ikke synes at vide, hvad de taler om. Nogle kunder klagede også over, at de modtog modstridende oplysninger om et problem direkte fra virksomheden selv.

Husk, at Nelnet er en stor virksomhed og servicerer millioner af studielån. Der er dømt til at være en smule forvirring her og der og endda fejlkommunikation. For at beskytte dig selv mod gebyrer på grund af misforståelser, skal du sørge for at lave din egen research samt gemme enhver korrespondance med virksomheden.

AES/PHEAA

Næst på vores liste har vi American Education Services (AES), som drives af Pennsylvania Higher Education Assistance Agency (PHEAA). PHEAA driver også et andet stort låneservicebureau, FedLoan Servicing, som nogle anser for at tilbyde den dårligste kundeservice af alle, selv om det har sine konkurrenter.

I henhold til de tal, vi har kigget på, halter AES efter Nelnet med en hel del. Med 7.999.000 kunder har de 1.883 klager, hvilket efterlader dem med 235 klager pr. million kunder.

Det vigtigste tema blandt AES’ kundeklager synes at være dårlig og endda falsk kommunikation. Mange låntagere af studielån klager over falsk rapportering til kreditoplysningsbureauerne. Dette er et stort problem, da det kan påvirke din kredit score negativt, potentielt med meget afhængigt af fejlen. For at gøre tingene værre, hævder kunderne, at kundeserviceafdelingen hos AES har været mindre end hjælpsom, når de har forsøgt at løse problemerne.

Navient

Af de fire virksomheder, vi har undersøgt (og muligvis ALLE udbydere af studielån), kommer Navient ind på sidstepladsen. Dette selskab betjener 6.210.000 kunder og havde 3.800 klager registreret hos CFPB. Det giver dem et skuffende samlet antal på næsten 612 klager pr. million kunder.

Navient kan være skyldig i mere end blot dårlig kundeservice. CFPB og fem statslige statsadvokater har alle indgivet retssager mod Navient på forskellige tidspunkter i 2017 og 2018. De beskylder Navient for:

• Misallokering af betalinger
• Opfordring af købere til at vælge henstand frem for indkomstbestemt tilbagebetaling (og dermed akkumulere flere renter)
• Ikke at være tydelig over for kunderne om, hvordan man genindskriver sig i indkomstbestemte tilbagebetalingsplaner, eller hvordan man kvalificerer sig til at fjerne en medunderskriver

Navient fastholder, at søgsmålene henviser til nye servicestandarder, der anvendes med tilbagevirkende kraft, og at de ikke er skyldige.

Kun tiden vil vise, hvordan retssagen ender, men uanset hvad, foreslår vi, at man holder sig væk fra Navient, hvis det overhovedet er muligt.

Direkte lånekonsolidering

Så hvad hvis du sidder fast med det værste af det værste? Er der en måde at skifte til den bedste af de dårlige på? Som vi nævnte tidligere, er der kun to måder at skifte din låneservicer ud på.

Den første er ved at optage et direkte konsolideringslån (dette kan dog være en rigtig dårlig idé, så læs videre).

Huskede du, at vi nævnte, at de fleste mennesker har flere studielån? Det er endda muligt, at de har mere end én servicer, hvilket betyder, at de er nødt til at foretage mere end én betaling hver måned.

Du kan betale alle dine mindre lån af med ét stort direkte konsolideringslån. I løbet af denne proces kan du vælge, hvilken låneservicer du ønsker at bruge. Det er dog ikke alle føderale studielån, der kvalificerer sig til konsolidering.

Problemet med at optage et nyt Direct Consolidation Loan er, at du nulstiller eventuelle betalinger, du har foretaget med hensyn til eftergivelse af studielån (f.eks. hvis du søger indkomstbaseret tilbagebetaling eller Public Service Loan Forgiveness (PSLF)). Af den grund ønsker du sandsynligvis ikke at konsolidere dine føderale studielån.

Hvis du ikke søger om eftergivelse, giver refinansiering sandsynligvis mere mening.

Refinansiering af føderale studielån

Men at skifte føderale servicere af studielån betyder normalt, at du går fra dårlig til middelmådig i bedste fald. Hvis du rent faktisk ønsker en god servicer, skal du refinansiere dine føderale studielån og arbejde med en privat långiver.

Dette indebærer, at du skal optage private studielån for at betale dine statslige lån af. Ved at refinansiere studielån slipper du helt af med din mindre gode servicer og kan potentielt sænke din rente eller få andre bedre lånevilkår, hvilket sparer penge på lang sigt. Hvis du er interesseret i at tjekke satserne, kan du prøve et firma som Earnest eller Credible for at se, hvad de vil tilbyde dig.

Du kan gøre dette med alle føderale studielån. Hvis du gør det, betyder det dog, at du opgiver dine føderale studielånsbeskyttelser. Disse omfatter:

• Indkomstdrevne lånetilbagebetalingsplaner
• Studentlåns eftergivelsesprogrammer
• Udskydelse eller opgivelse i en tid med økonomiske vanskeligheder (selv om de fleste private lånefirmaer tilbyder en eller anden form for udsættelse eller muligheder for økonomiske vanskeligheder).

Jeg håber, at denne artikel har været indsigtsfuld for dig. Selv om du ikke har meget frihed til at vælge din studentelånsservicer, er det godt at kende dine muligheder.

Joshua Holt En praktiserende privat egenkapital M&En advokat og skaberen af Biglaw Investor, Josh kunne ikke finde et sted, hvor advokater talte om penge, så han skabte det selv. Han forhandler altid om bedre bonusser til refinansiering af studielån for læsere af webstedet eller finder ærlige virksomheder, der yder rådgivning om studielån til en rimelig pris.