Tidligere havde de fleste af arbejdsstyrken måske en mere klar tilgang til pensionering. Man arbejdede mange timer i ca. fire årtier, og omkring 65-årsalderen gik man på pension. Selvfølgelig var der masser af mennesker, der ikke fulgte den traditionelle vej, men i dag er skillelinjerne for pensionering langt mindre klare. Den store recession i 2008 skubbede pensioneringen tilbage for mange mennesker.
Nogle mennesker overvejer at arbejde og modtage socialsikringsydelser. Spørgsmålet er, om man kan få pensionsydelser fra Social Security, mens man stadig arbejder aktivt? Svaret er ja, men overvej dette valg nøje. Her er et par ting at se på først.
Optjen dine kreditter
Pointen med Social Security er at have en ensartet indkomst, når du går på pension, men du skal først betale til programmet ved at optjene kreditter. I 2020 skal du tjene mindst 1.410 USD for at få én Social Security-kredit eller 5.640 USD for at optjene alle fire kreditter for året. I 2021 skal du tjene 1.470 USD for at få én kredit eller 5.880 USD for alle fire kreditter.
Hvis du er født i 1929 eller senere, skal du have 40 kreditter eller 10 års optjening af minimumsbeløbet for at få fuld pensionsydelse. For mange mennesker kan dette være et let mål at nå.
Det beløb, du skal tjene for at få én kredit, justeres hvert år.
Hvor du træffer en beslutning om at modtage ydelser, mens du stadig arbejder, skal du kontakte Social Security og tjekke din kreditsaldo. Hvis du endnu ikke har optjent dine 40 kreditter i en alder af 62 år, skal du overveje at arbejde et par år mere. Hvis du ikke har de krævede kreditter, er du ikke berettiget til pensionsydelser fra Social Security, medmindre du kvalificerer dig til andre typer ydelser.
Lær om alderen
Social Security tilbyder pensionsydelser baseret på alder. Her er en kort gennemgang af de aldre, du bør kende.
Den fulde pensionsalder er mellem 66 og 67 år, afhængigt af dit fødselsår. Jo yngre du er, jo højere er din pensionsalder. Når du når den fulde pensionsalder, kan du arbejde så meget, som du vil, uden at det har nogen indflydelse på dine Social Security-ydelser.
Hvis du er født efter 1959, er din fulde pensionsalder 67 år.
Du kan ikke modtage Social Security-pensionsydelser, før du fylder 62 år, så det er ikke muligt at arbejde og modtage ydelser, før du når denne alder.
Desto yngre du er, når du begynder at modtage ydelser, jo mindre vil du modtage. Hvis du f.eks. begynder at modtage ydelser som 62-årig, reduceres dit månedlige ydelsesbeløb med 30 % resten af dit liv. Jo længere du venter, jo mere beholder du, og hvis du venter til efter den fulde pensionsalder, er dine checks endnu højere.
Du kan udsætte din pensionering, indtil du er 70 år, hvilket er efter din fulde pensionsalder. Dette giver dig mulighed for at optjene den højest mulige socialsikringsydelse.
Overvej sanktionerne
Selv om Social Security Administration søger at beholde dine bidrag så længe som muligt, så pengene kan fordeles til en større pulje af modtagere, giver den oplysninger om at arbejde, mens du modtager ydelser i dine pensionsår.
Hvis du er under din fulde pensionsalder, men er 62 år eller ældre, kan du arbejde og modtage Social Security-ydelser på samme tid. Hvis du opnår den normale pensionsalder i 2020, kan du have tjent op til 17.640 USD i 2019 og stadig modtage din normale ydelse uden straf. Med andre ord, hvis du ønskede at arbejde og modtage ydelser, kunne du have gjort det, så længe du holdt dig under den årlige indkomstgrænse på 17.640 USD.
For dem, der opnår normal pensionsalder i 2021, kan du tjene op til 18.240 USD i 2020 uden straf. Grænsen gælder for det år, før du når den normale pensionsalder. Hvis din fulde pensionsalder er i 2022 eller senere, kan du tjene op til 18.960 dollars uden nedsættelse af ydelserne.
Hvis du tjener mere end den maksimale årlige indkomstgrænse i et år, vil Social Security tilbageholde 1 dollar for hver 2 dollar, du tjener over denne grænse. Lad os for eksempel sige, at du er 63 år og tjener 35.000 dollars i 2019. Social Security vil tilbageholde 8.680 USD fra din ydelsescheck. Det svarer til et tab på 723 dollars hver måned oven i ydelsesreduktionen på 25 % for at modtage ydelser, før man når den fulde pensionsalder. Det er et stort økonomisk slag.
Når du når den fulde pensionsalder, ændrer tingene sig. Hvis du opnåede den normale pensionsalder i 2020, kunne du have tjent op til 48.600 dollars i månederne op til din fødselsdag, før du blev straffet. Så hvis du tjente de samme 35.000 dollars, ville du ikke modtage en straf.
Hvis du tjente 55.000 dollars, ville Social Security tilbageholde 1 dollar for hver 3 dollar, du tjente over grænsen. Så på din indtjening på 55.000 dollars ville du miste 2.693 dollars eller 224 dollars om måneden frem til den måned, hvor du opnår den normale pensionsalder. Denne straf er langt mindre alvorlig, fordi du er så tæt på den fulde pensionsalder. Hvis du opnår den normale pensionsalder i 2021, er grænsen 50.520 dollars. Denne grænse gælder for det år, hvor du opnår pensionsalderen.
Alt, hvad du tjener, efter at du har nået den normale pensionsalder, kan du beholde, og dine månedlige ydelser vil ikke blive reduceret.
Får du pengene tilbage?
Du får dine penge tilbage, når du når den fulde pensionsalder. På det tidspunkt genberegner Social Security din ydelse og giver dig kredit for de måneder, hvor ydelserne blev tilbageholdt. Men husk, at fordi du tog ydelser før den fulde pensionsalder, vil din check ikke være lige så stor, som hvis du havde ventet.
Skattemæssige konsekvenser
Et andet problem ved at modtage socialsikringsydelser, mens du arbejder, er den potentielle skattepligt. Hvis du og din ægtefælle er gift og sammenregistrerer og tjener mere end 44.000 dollars, kan op til 85 % af din socialsikringsydelse være skattepligtig. Hvis du og din ægtefælle er gift og indgiver en fælles anmeldelse og har en samlet indtægt på mellem 32.000 og 44.000 dollars, kan op til 50 % af dine ydelser være skattepligtige.
Hvis du ikke er gift, indgiver en enkeltmandsansøgning og tjener mere end 34.000 dollars, kan op til 85 % af dine socialsikringsydelser være skattepligtige. Hvis du tjener mellem 25.000 og 34.000 dollars, kan op til 50 % af dine ydelser være skattepligtige.
Over 50 % af alle personer, der modtager socialsikringsydelser, skal betale skat af dem.
The Bottom Line
De fleste finansielle planlæggere er enige om, at det kan være bedst at vente med at modtage ydelser, indtil du når den fulde pensionsalder, hvis du har råd til at gøre det. Hvis du ikke kan vente og skal tage ydelser før den fulde pensionsalder, bør du overveje kun at arbejde op til indkomstgrænsen for det pågældende år for at undgå at skade dig selv økonomisk.
Selv om det virker som om, at det at fortsætte med at arbejde, når du er i din pensionsalder, vil give mere indkomst, er det ikke nødvendigvis sandt, når Social Security er involveret. Fordi socialsikringsydelser kan være komplicerede, især når de kombineres med andre økonomiske faktorer i dit liv, kan det være bedst at tale med en finansiel planlægger om den bedste måde at maksimere dine ydelser på.