Hvis du er ejer af en lille virksomhed, ved du allerede, at det kræver kapital at vokse, tage sig af nødsituationer og endda bare håndtere den daglige drift – og masser af det. Nogle gange, når udgifterne hober sig op, giver det mening at overveje at henvende sig til en långiver til små virksomheder for at få en hjælpende hånd.

Når du har beregnet det beløb, du har brug for, valgt en långiver og påbegyndt ansøgningsprocessen, kan du dog støde på en økonomisk vejspærring: For at opnå et lån til en lille virksomhed – især hvis det drejer sig om et stort beløb – kræver långiverne ofte, at låntageren betaler en procentdel af udbetalingen som en udbetaling. Men hvorfor kræves dette? Det virker trods alt en smule kontraintuitivt. Du låner penge, fordi du har brug for flere, men du er nødt til at betale penge på forhånd for at få lånet.

Er der en måde at omgå denne tilsyneladende catch-22? Hvilke lån kræver udbetaling, og hvad er dine muligheder, hvis du ikke har midlerne til at betale den? Læs videre for at finde ud af mere.

Hvorfor långivere kræver en udbetaling

Hvis du nogensinde har optaget et stort lån før, er du allerede bekendt med udbetalinger. Billån og realkreditlån er to eksempler på lån, der kræver udbetalinger. Lad os sige, at du går til bilforhandleren for at købe en bil til 30.000 dollars. Der kræves en udbetaling på 10 %. Det betyder, at du skal betale 3.000 dollars af egen lomme, og långiveren vil låne dig de resterende 27.000 dollars.

Afdragsbetalinger fungerer på samme måde for erhvervslån. Men hvorfor kræver långivere det?

Det at kræve en udbetaling er blot en af de måder, hvorpå långivere mindsker deres risiko. Når du foretager en udbetaling, investerer du dine egne penge, hvilket viser långiveren, at du er seriøs omkring lånet og er mere tilbøjelig til at betale det tilbage. Det vil også være lettere for långiveren at få i det mindste en del af sine penge tilbage i tilfælde af misligholdelse. Hvis et aktiv skal tages tilbage for at betale gælden, behøver långiveren ikke at sælge genstanden til fuld værdi for at få sin investering tilbage.

Afdragsbetalinger er naturligvis ikke kun gode for långiverne – de er også til gavn for dig. Ved at lægge en udbetaling er du i stand til at sænke det beløb, som du låner. Det betyder, at ikke alene vil dine månedlige betalinger blive mindre, men du vil også spare på renterne over tid, hvilket gør lånet mere overkommeligt på lang sigt.

Kræver alle lån en udbetaling?

De fleste større erhvervslån – herunder kommercielle realkreditlån, kommercielle billån og lån til udstyr – kræver en udbetaling for at få godkendelse til finansiering.

Hvorvidt der overhovedet er behov for en udbetaling – og i så fald det krævede beløb – vil ofte variere baseret på køberens kreditværdighed. For eksempel kan en låntager med en solid historie kvalificere sig til et tilbud med “nul udbetaling” eller en meget lav udbetaling. I modsætning hertil kan en låntager med en problematisk kredithistorik være forpligtet til at betale en udbetaling for at blive godkendt til lånet.

En ting at overveje er, at når der er et minimumskrav til udbetaling, er det et klogt træk at lægge flere penge ned, hvis det er muligt. Det betyder, at du skal låne færre penge, hvilket fører til lavere betalinger og langsigtede rentebesparelser.

Hvordan omkostningerne ved en udbetaling bestemmes

Der er et par faktorer, der bestemmer omkostningerne ved en udbetaling. Den første er långiverens politikker. Långivere kan automatisk kræve en udbetaling for specifikke lån eller lån, der overstiger et bestemt beløb.

Kredithistorik spiller også en rolle for størrelsen af udbetalingen. Kravene til udbetaling er ofte lavere for låntagere med høj kreditværdighed og en solid kredithistorie. I nogle tilfælde kan disse låntagere endda kvalificere sig til tilbud uden udbetaling af udbetalingsbeløb. Låntagere med lav score kan være forpligtet til at foretage en udbetaling, før de overhovedet kan komme i betragtning til et lån.

Sikkerhed kan også spille en rolle for størrelsen af udbetalingen. Hvis der er stillet tilstrækkelig sikkerhed til at dække lånet i tilfælde af, at låntageren misligholder lånet, er det muligt, at der ikke kræves en udbetaling. For andre lån uden specifikke krav om sikkerhedsstillelse kan der kræves en udbetaling baseret på lånebeløbet og låntagers kreditværdighed. Dette gælder også for lån, hvor de aktiver, der købes med låneprovenuet (f.eks. køretøjer, fast ejendom eller udstyr), tjener som sikkerhed.

Typiske krav om udbetaling af udbetaling

Hvorvidt et lån kræver en udbetaling er baseret på en række faktorer, herunder den valgte lånetype. For nogle lån kræves der altid en udbetaling, men kan variere afhængigt af låntagers profil og andre overvejelser, f.eks. lånebeløbet. For andre lån kræves der måske slet ikke en udbetaling.

Læs mere om kravene til udbetaling for de enkelte lånetyper nedenfor.

Banklån & Kreditlinjer

Erhvervslån fra en bank er typisk forbeholdt de bedste låntagere. Alligevel ønsker bankerne at beskytte sig mod risici så meget som muligt, og derfor kræves der en udbetaling for at modtage et lån, især for højere lånebeløb.

Det typiske krav om udbetaling for et banklån er 10 % til 20 %. Anlægsbeløbet vil være baseret på det lånte beløb, hvordan lånemidlerne vil blive brugt, låntagers kredithistorik, og hvordan lånet vil blive sikret.

Erhvervskreditlinjer fra en bank er anderledes, idet der ikke kræves en udbetaling. Sikrede kreditlinjer kan kræve sikkerhedsstillelse, men vil ikke kræve en udbetaling. Få mere at vide om krav til sikkerhedsstillelse for erhvervslån. En personlig garanti eller en blanket pant kan kræves i stedet for specifik sikkerhedsstillelse for nogle lån.

Onlinelån & Kreditlinjer

Mere virksomhedsejere vælger online-lån, fordi de er nemme at ansøge om, finansieres hurtigt og har kvalifikationskrav, der er mindre strenge end konventionelle lån.

Onlinelån og -kreditlinjer er også et topvalg for virksomhedsejere af en anden grund: De kræver ikke en udbetaling. For de fleste lån kræves der dog sikkerhedsstillelse eller en personlig garanti for at sikre lånet. Få mere at vide om personlige garantier, før du ansøger om dit næste lån.

Søger du efter en velrenommeret online långiver? Følgende långivere tilbyder gode satser og vilkår for online lån og kreditlinjer:

SBA 7(a) Loans

Det Small Business Administration 7(a) program giver lån til små virksomheder via formidlende långivere. Disse lån er meget populære på grund af deres høje grænser (op til 5 millioner dollars), lave rentesatser og fleksible vilkår.

Lige andre långivere vil SBA-mellemledere kræve en udbetaling, der er tilstrækkelig til at mindske risikoen. Formidlende långivere kræver typisk en udbetaling på 10-20 % for 7(a)-lån. Anlægsbeløbet er baseret på låntagers kredithistorik, lånets størrelse og størrelsen af den sikkerhed, der eventuelt anvendes til at sikre lånet.

SBA CDC / 504 Lån

SBA CDC/504-lån er lån, der anvendes til køb eller forbedring af erhvervsejendomme. Med disse typer lån arbejder låntageren sammen med to långivere – et SBA-godkendt Certified Development Company og en traditionel långiver som f.eks. en bank.

Den CDC yder 40 % af de samlede projektomkostninger som et lån, mens den anden långiver låner 50 % af de samlede omkostninger. Det efterlader låntageren med de resterende 10 %, som skal betales som en udbetaling. Baseret på låntagers kreditprofil og det finansierede beløb kan nogle långivere kræve yderligere 10 % til 20 %.

Lån til virksomhedsovertagelse

Når der lånes penge til at erhverve en virksomhed, kræves der en udbetaling. Igen kommer det hele an på den risiko, som långiveren er udsat for. Låntagere med lav risiko, der har en fremragende kreditværdighed og en høj værdi af sikkerhedsstillelse, kan ofte få udbetalinger for virksomhedsovertagelseslån helt ned til 10 %.

Lån til låntagere med lavere kreditværdighed, lån af højere beløb eller lån, der ikke er fuldt ud sikret, kan dog kræve højere udbetalinger på op til 20 %.

Lån til erhvervsejendomme

Lån til erhvervsejendomme bruges til at købe jord eller ejendom til erhvervsmæssig brug. Et kommercielt ejendomslån svarer til et personligt realkreditlån, herunder behovet for en udbetaling.

Mange långivere kræver en udbetaling på mindst 10 % for kommercielle ejendomslån. Kravene varierer dog fra långiver til långiver. I nogle tilfælde kan der kræves op til 30 % af købsprisen som udbetaling.

Med erhvervsejendomslån tager långiveren hensyn til forholdet mellem lån og værdi, eller LTV-forholdet. Det betyder, at långiveren sammenligner ejendommens vurderede værdi med, hvor meget låntageren anmoder om. En højere LTV udgør en større risiko for långiveren, især når låntageren ikke har en solid kredithistorik. For at mindske denne risiko kan der kræves en højere udbetaling for at sænke LTV.

De SBA CDC/504-lån, der er omtalt tidligere, tilbyder et alternativ, hvis du ønsker at købe erhvervsejendomme med en lavere udbetaling.

Udstyrslån

Et udstyrslån er en type finansiering, der bruges til at købe udstyr og maskiner, der er nødvendige for, at en virksomhed kan fortsætte eller udvide driften. Udstyrslån kan kræve en udbetaling, selv om der findes muligheder for 100% finansiering uden krav om udbetaling. Udstyr, der holder sin gensalgsværdi, vil oftest kvalificere sig til meget lave eller ingen udbetalinger. Da det tjener som sikkerhed og kan tages tilbage og sælges, hvis lånet misligholdes, er der mindre risiko for långiveren.

Afhængigt af det nødvendige lånebeløb og andre faktorer, herunder kredithistorik, kan et udstyrslån dog kræve en udbetaling på op til 20 % af udstyrets samlede værdi.

Tænker du, at udstyrsfinansiering er det rigtige for dig? Tjek disse långivere ud:

Långiver	Lånebeløb	Lånets løbetid	Rente/faktorrente	Tidligere gebyrer
	2K$-$5M	Varierer	Så lavt som 2 %	Varierer	Visit Site
US Business Funding	Op til $10 millioner	Op til 10 år	Start på 3.5%	Varierer	Besøg på webstedet
	5K$-$500K$	24-72 måneder	Start på 5 %	Ja	Ja
	Op til $250K	1-72 måneder	Start på 5.49%	Varierer	Sammenligne

Fakturafinansiering

Med fakturafinansiering yder långivere et forskud på kontanter til ubetalte fakturaer. Denne type lån er bedst til virksomheder, der har likviditetsproblemer på grund af ubetalte fakturaer.

Med factoring af fakturaer giver långiveren dig en procentdel af kontanterne på forhånd. Når långiveren opkræver betaling fra kunden, udbetales det resterende beløb til dig, minus eventuelle gebyrer og renter, som långiveren har opkrævet.

	Review Visit Site
Ingen tid i forretningskrav, men skal have anvendt et kompatibelt regnskabs- eller faktureringsprogram i mindst 2 måneder eller en kompatibel forretningsbankkonto i mindst 3 måneder. Forretningsindtægt: 50 000 USD om året Ingen specifikke krav til personlig kreditvurdering

Fakturakvittering er tilsvarende. Det meste af den ubetalte faktura bliver dog forudbetalt til dig på forhånd. Når kunden betaler dig, betaler du de forudbetalte midler tilbage sammen med eventuelle gebyrer og renter, som långiveren opkræver.

Med faktura factoring og fakturadiskontering fungerer de ubetalte fakturaer som sikkerhedsstillelse. Da sikkerheden reducerer risikoen for långiveren, kræves der ingen udbetaling for denne type lån.

Hvad skal du gøre, hvis du ikke har råd til en udbetaling

Du har brug for et lån til at udvide din virksomhed, men du har ikke råd til udbetalingen – hvad nu? Heldigvis er der et par skridt, du kan tage, når du har svært ved at skaffe midlerne til at betale udbetalingen.

Den første ting, du kan gøre, er at overveje forskellige lån for at finde muligheder med lavere krav til udbetalingen. SBA-lån har typisk lavere krav til udbetaling end lån fra banker. Hvis du opfylder kvalifikationskravene, kan du overveje at ansøge om SBA-lån, som også har meget konkurrencedygtige renter og vilkår.

Du kan også undersøge lånemuligheder, der ikke kræver en udbetaling, f.eks. online-lån og kreditlinjer. Husk dog, at betaling af en udbetaling vil være med til at reducere det beløb, du låner, den månedlige betaling og de samlede omkostninger ved lånet.

En anden strategi involverer kreditkort, men ikke på den måde, som du måske tror. Selv om du bestemt kan vælge at sætte en udbetaling på et kreditkort, er det ikke et klogt økonomisk træk. Renteudgifterne vil løbe op, så længe der er en saldo, hvilket holder virksomheden i gæld. I stedet indebærer denne strategi, at du skal betale dine kreditkort og anden gæld af. Når den gamle gæld er betalt, kan de penge, der blev brugt til at betale restgæld plus renter, anvendes til udbetalingen.

	Review Visit Site
Tid i branchen: N/A Personlig kreditværdighed: 640 eller højere Forretningsindtægter: N/A

Hvis finansieringsbehovet ikke er umiddelbart, kan du også overveje at spare pengene op. Du kan sætte pengene ind på en opsparingskonto eller i indskudsbeviser, pengemarkedsfonde eller andre kortfristede investeringsinstrumenter.

Hvis en lav kreditvurdering er et problem, der bidrager til en høj udbetaling, skal du hente din gratis kreditrapport og score og gå i gang med at opbygge din kreditprofil for at kvalificere dig til lavere udbetalinger – sammen med bedre rentesatser og vilkår – i fremtiden.

Selv om det er muligt at bruge kreditkort eller andre lånte midler til at betale din udbetaling, øger det i sidste ende bare din virksomhedsgæld, så det er bedst at undgå disse metoder, hvis det er muligt.

Sluttanker

En udbetaling for et lån til en lille virksomhed kan virke som en ulejlighed, men dette krav er indført for at beskytte långiveren. Den gode nyhed er, at långiveren ikke er den eneste, der vil drage fordel heraf. At have en solid udbetaling til dit erhvervslån vil hjælpe dig med at spare penge på lang sigt i renteudgifter, samtidig med at du reducerer dine månedlige betalinger og sænker din gæld – alt sammen nøgler til smart og ansvarlig låntagning.

Søger du et erhvervslån? Start her.