En læser stillede for nylig et spørgsmål om sin kreditvurdering. Det er et spørgsmål, som jeg har hørt mange gange tidligere, og det havde at gøre med at være en autoriseret bruger på et kreditkort. Her er spørgsmålet, som Kelly stillede:
“Jeg har lige tilføjet min mand som autoriseret bruger på et kreditkort, der rapporterer månedligt til alle kreditbureauer, så jeg tænkte på, om det vil dukke op på hans rapport inden den 1. maj. Vi forsøger at købe et hus og har kun brug for fire point øget på hans score for at blive godkendt, og jeg spekulerede på, om det ville gøre det. Please help asap.”
Indholdsfortegnelse:
Hvad er en autoriseret bruger?
Den primære kontohaver på et kreditkort kan tilføje et antal autoriserede brugere til kontoen. Hver autoriseret bruger får sit eget kreditkort med sit eget navn på. De vil kunne foretage køb med kortet, bestride gebyrer, anmelde et tabt eller stjålet kort og endda foretage betalinger på kontoen.
Der er nogle privilegier, som en autoriseret bruger ikke har. F.eks. kan en autoriseret bruger ikke lukke kontoen, forhøje kreditgrænsen eller ændre kontaktoplysningerne for den primære kortholder. Ud over disse begrænsninger kan en autoriseret bruger dog generelt bruge kortet på samme måde som den primære kontohaver.
Det er almindeligt, at familiemedlemmer bliver tilføjet som autoriserede brugere. Der er grænser for, hvor mange autoriserede brugere der kan tilføjes til et kreditkort. For eksempel begrænser Chase freedom-kortet antallet af autoriserede brugere til fem. Discover it® Cash Back begrænser antallet af brugere til ni. Endelig er det vigtigt at bemærke, at den autoriserede bruger ikke er økonomisk ansvarlig for at betale for gebyrer, der er foretaget med kreditkortet.
Virkning på kreditværdighed
Og nu til det store spørgsmål. Vil en autoriseret brugers kreditvurdering blive påvirket i kraft af at blive tilføjet til kreditkortkontoen? Svaret er ja.
For eksempel er her, hvad der står på Chase freedom-webstedet om autoriserede brugere: “Reference to the account may appear on the authorized users’ credit reports.”
Capital One har en lignende meddelelse i sine vilkår og betingelser: “Selv om den autoriserede bruger ikke har økonomisk ansvar for kontoen, rapporteres kreditdata stadig til kreditbureauerne om den autoriserede bruger (undtagen på Small Business-konti).”
Dette spørgsmål blev også stillet på myFICO-forummet, og der blev givet det samme svar:
Og endelig har FICO gjort det klart, at konti med autoriseret bruger er en faktor i FICO-formlen, herunder FICO 8-formlen:
“Hver generation af FICO-scoreformlen har inkluderet kreditkortkonti med autoriserede brugere i beregningen af en persons score. FICO 8 score fortsætter denne politik. Dette kan hjælpe folk med at drage fordel af deres fælles forvaltning af en kreditkortkonto. Det hjælper også långivere ved at give scorer, der er baseret på et fuldstændigt øjebliksbillede af forbrugerens kredithistorie.”
Risici ved at være en autoriseret bruger
For mange er det at være en autoriseret bruger en god måde at opbygge kredit på. Det er dog vigtigt at erkende, at der er nogle risici forbundet hermed. Hvis den primære kontohaver undlader at betale kortet til tiden, kan den autoriserede brugers kredit få et slag. Hvis kortet er fuldt udnyttet, kan din score ligeledes falde, fordi din kreditudnyttelse er høj. Så det vigtigste er at forstå risiciene, før man bliver tilføjet som autoriseret bruger.
Hvad med piggybacking?
Piggybacking er en praksis, hvor man tilføjer en autoriseret bruger til en konto udelukkende med det formål at forbedre deres kredit. Typisk kender kortindehaveren og den autoriserede bruger ikke hinanden, men bliver bragt sammen af en mellemmand inden for kreditreparationsbranchen. Denne praksis indebærer normalt, at den autoriserede bruger betaler et gebyr til kortindehaveren. Den autoriserede bruger kan ikke bruge kortet, men han/hun får gavn af kortindehaverens gode kredit.
Funktionerer det? Generelt set, nej. Selv om de ikke giver detaljer, har folkene hos FICO udviklet en måde at skelne mellem, når kortindehaveren tilføjer en ven eller et familiemedlem til en konto, og det, som FICO kalder tradeline-leje:
“For at beskytte långivere og ærlige forbrugere reducerer FICO 8-formlen i væsentlig grad enhver fordel ved såkaldt tradeline-leje. Det er en praksis til reparation af kreditværdighed, der lokker forbrugere til at blive tilføjet til en fremmed persons kreditkonto for at give långivere en forkert fremstilling af deres kreditrisiko.”
Næste->11 måder at forbedre din kredit på