Hvis din bil bliver totalskadet eller stjålet, er det sidste, du ønsker at høre, at du skylder mere på lånet, end bilen er værd.

Din bilforsikringsselskab vil betale værdien af din bil i en totalskadesag, ikke det, du skylder på et billån eller en leasingkontrakt. Det kan være en stor forskel. Hvis du f.eks. har 20.000 $ udestående på et lån, men din bil kun er 17.000 $ værd, skal du betale 3.000 $ til din långiver. For ikke at nævne, at du bliver nødt til at købe en ny bil.

En afbrydelsesforsikring er en måde at undgå dette økonomiske problem på. Det er en valgfri dækning, som du kan købe, og som dækker “hullet” mellem det, du skylder, og værdien af din totalskadede eller stjålne bil. Gap insurance går nogle gange under andre navne, f.eks. “loan/lease payoff.”

Men gap insurance er måske ikke din det værd. Her er, hvad du skal vide.

Hvordan Gap Insurance fungerer

Gap Insurance dækker den saldo, du har på et lån eller en leasingkontrakt. For at være kvalificeret til gap insurance skal du have en kollisions- og kaskoforsikring på din bilforsikringspolice.

Sådan fungerer et typisk gap insurance-krav:

• Hvis din bil bliver stjålet eller totalskadet i en ulykke, der er dækket af din bilforsikringspolice, skal du fremsætte et krav på enten kollisions- eller kaskoforsikringsdelen af din police.
• Din bilforsikringsselskab betaler den faktiske kontantværdi (ACV) af din bil minus din selvrisiko. Hvis din bil f.eks. er 17.000 dollars værd, og du har en selvrisiko på 500 dollars, vil din forsikringsudbetaling være 16.500 dollars.
• Hvis du skylder mere på dit lån eller leasing end forsikringsudbetalingen for værdien af din bil, vil din hulforsikring betale forskellen. Hvis du f.eks. skylder $20.000, og ACV’en er $17.000, vil din hulforsikring betale $3.000.

Hvis du ikke har en hulforsikring, og den udestående saldo på dit lån eller leasingaftale er større end din bils værdi, er du selv ansvarlig for at betale lånet tilbage. Nogle långivere eller leasingselskaber kan kræve, at du har en hulforsikring. Det skyldes, at det hjælper dem med at beskytte dem mod købere, der går fra et lån eller leasingkontrakt, hvis bilen bliver totalskadet eller stjålet.

Somme gap-forsikringer kan dække dig for den samlede lånesaldo, herunder negativ egenkapital, der er rullet ind i dit nye billån. Hvis du f.eks. indleverer en bil, som du skylder mere, end den er værd, bliver denne negative egenkapital overført til dit nye lån. Det er dog ikke alle gap-forsikringer, der dækker negativ egenkapital, så sørg for at købe en forsikring, der dækker negativ egenkapital, hvis du har rullet negativ egenkapital ind i dit nye billån.

Bør jeg købe en gap-forsikring?

Her er nogle almindelige situationer, hvor gap forsikring kan komme til at være praktisk:

• Du leaser din bil
• Du har optaget et billån på fem år (60 måneder) eller længere
• Du har finansieret det meste af bilen og foretaget en lille udbetaling af din bil på mindre end 20 %
• Du har rullet negativ egenkapital fra dit sidste billån til dit nye billån (sørg for at få en forsikring, der dækker negativ egenkapital)
• Du har købt et køretøj, hvis værdi falder hurtigere end andre køretøjer (mere om det nedenfor)

Hvis du i øjeblikket har et billån eller en leasingaftale, kan du sammenligne værdien af din bil på et websted som f.eks. NADAguides med dit billån/leasinglån/saldo på din bil. Forskellen mellem de to er forskellen.

Men når først det beløb, du skylder, er mindre end din bils værdi, er der ingen grund til at beholde en hulforsikring. Det skyldes, at der ikke vil være nogen mulighed for udbetaling af en gapforsikring. Hvis du for eksempel skylder 15.000 dollars, og din bils ACV er 17.000 dollars, vil der ikke være et hul, hvis din bil bliver totalskadet eller stjålet.

Og hvis du sælger din bil, skal du opsige din hulforsikring.

Køretøjets værdiforringelse kan veje ind i din forsikringsbeslutning

Hvis du har købt en bil, der hurtigt taber i værdi, bliver hulforsikring et bedre bud. Den gennemsnitlige bil nedskrives med ca. 49 % efter fem år, ifølge en undersøgelse fra 2020 foretaget af iSeeCars, som analyserede mere end 8,2 millioner bilsalg.

Visse typer biler, f.eks. luksusbiler, nedskrives ofte meget hurtigere. F.eks. er BMW 7-serien værdiforringet mest over fem år med et værditab på næsten 73 % ifølge iSeeCars. BMW 5-serien klarede sig ikke meget bedre med en værdiforringelse på 70 % i løbet af samme periode.

“Dyre luksusbiler som BMW 7-serien bliver stærkt nedskrevet, fordi de indeholder dyre funktioner og teknologi, der ikke værdsættes af brugtbilskøbere”, siger iSeeCars Executive Analyst Karl Brauer i en udtalelse. Han tilføjede, at luksusbiler ofte leases, hvilket kan føre til et overskud af tre år gamle biler, hvilket sænker deres værdi på markedet.

Selv hvis du køber en bil, der holder sin værdi relativt godt, kan du stadig se frem til et betydeligt fald i værdi i løbet af bilens første fem år på vejene. Jeep Wrangler Unlimited havde den laveste gennemsnitlige femårige værdiforringelse på næsten 31 %, hvilket svarer til et gennemsnitligt værditab på 12.168 dollars efter fem år.

Bottom line: Hvis du har optaget et stort lån for at købe din bil, kan en hulforsikring redde dig fra et stort økonomisk slag, hvis din bil bliver totalskadet, især hvis du har købt en luksusbil.

Hvor kan jeg købe en hulforsikring?

Du kan typisk købe en hulforsikring hos:

• Bilforsikringsselskaber
• Bilforhandlere
• Banker og kreditforeninger
• Standalone-politikker fra selskaber som Gap Direct

Selv om det kan virke praktisk at købe en hulforsikring hos en bilforhandler, kan det ofte ende med at koste dig mere i det lange løb. Ifølge Trusted Choice, en gruppe af uafhængige forsikringsagenter, opkræver bilforhandlere typisk op til 600 dollars for en hulforsikring.

Udgifterne til en hulforsikring kan blive rullet ind i dit billån, men det betyder, at du også skal betale renter på det. Du vil også miste fleksibiliteten til at opsige din hulforsikring, da den er bundet til dit lån, hvilket betyder, at du måske betaler for noget, der ikke længere er nyttigt.

Hulforsikring er meget billigere gennem et bilforsikringsselskab sammenlignet med en bilforhandler. Det tilføjer typisk omkring $ 20 om året til din årlige præmie, ifølge Insurance Information Institute. Og når du ikke længere har brug for gap-forsikring, kan du droppe den fra din politik.

Men husk på, at det ikke er alle bilforsikringsselskaber, der sælger gap-forsikring, og at den måske ikke er tilgængelig i alle stater. For eksempel kan du måske være i stand til at købe gap forsikring fra store forsikringsselskaber som Allstate, American Family, Nationwide og Progressive, men Geico sælger ikke gap forsikring.

Hvad dækker Gap Insurance ikke?

Her er nogle almindelige udgifter, som en hulforsikring ikke dækker:

• Din selvrisiko på bilforsikringen
• Spildte betalinger, forsinkelsesgebyrer og bøder på dit billån eller din leasingaftale
• Eventuelle reparationer på bilen
• Mekaniske fejl, f.eks. motorfejl
• En udbetaling til en ny bil
• Den reducerede værdi af din bil efter en ulykke, hvis din bil ikke er totalskadet

Nogle bilforsikringsselskaber begrænser hulrumsdækningen til en procentdel af din bil. For eksempel vil Progressive’s gap forsikringspolice betale dit hul, op til 25% af bilens faktiske kontantværdi.

Hvordan beslutter forsikringsselskaberne at totalisere en bil?

Gap forsikring vil træde i kraft, når din bil er erklæret totaliseret, men definitionen af en “totaliseret” bil varierer fra stat til stat. Mange stater fastsætter en procentdel af en bils værdi som en tærskel, og en bil betragtes som totalskadet, hvis reparationsomkostningerne overstiger denne procentdel. Reparationsomkostningerne omfatter generelt både reservedele og arbejdsløn.

Nogle stater angiver at bruge NADAguides til at bestemme værdien af din bil. Andre stater angiver kun, at bilens værdi skal komme fra en aktuel udgave af en nationalt anerkendt samling af værdier, herunder databaser.

Andre stater bruger det, der kaldes en “total loss formula” (TLF). I Californien er TLF’en f.eks. reparationsomkostninger + bjærgningsværdi ≥ faktisk kontantværdi. Hvis summen af reparationsomkostninger og bjærgningsværdi er større end ACV, betragtes din bil som et totaltab.

Du kan finde din stats metode til at erklære totaltab i skemaet nedenfor.

Hyppigt stillede spørgsmål