En flerårig garanteret annuitetsrente, eller MYGA, tilbyder en forudbestemt og kontraktmæssigt garanteret rente i en fast periode. En MYGA er blot en måde at skabe en ekstra opsparingsspand til pensionering som supplement til socialsikringsydelser eller skattebegunstigede investeringskonti. Her er, hvad du bør vide om, hvordan disse annuiteter fungerer, og hvilke fordele de kan tilbyde.

Multi-Year Guaranteed Annuities, Explained

En flerårig garanteret annuitet er en type fast annuitet. Som navnet antyder, tilbyder faste annuiteter en fast rentesats. Den vigtigste forskel mellem MYGA’er og traditionelle faste annuiteter er længden af den tid, hvor denne sats er garanteret.

Med en traditionel fast annuitet kan garantien kun vare i en del af din kontraktperiode. Du kan f.eks. købe en annuitetsaftale med en 10-årig løbetid, men din sats er måske kun garanteret i de første fem år.

En MYGA vil derimod garantere din sats i hele den aftalte løbetid, typisk mellem et og 10 år.

MYGA’er vs. CD’er

Multiårige garanterede annuiteter nævnes ofte i samme åndedrag som indskudsbeviser, fordi de ligner hinanden i deres natur.

En CD kræver, at du gemmer dine penge i en bestemt periode. Når CD’en når udløbsdatoen, har du mulighed for at forny den (til den aktuelle rente) eller hæve dit oprindelige indskud sammen med de optjente renter.

Du kan også have mulighed for at forny en MYGA ved kontraktens udløb. Hvis du gør det, kan rentesatsen variere fra den, du oprindeligt tegnede dig for. Som med CD’er vil du blive tilbudt den aktuelle rente på fornyelsestidspunktet, som kan være højere eller lavere end det, du havde tjent.

Hvis du vælger ikke at forny din MYGA med en ny kontrakt, kan du i stedet hæve hovedstolen og renterne. Dit annuitetselskab kan tillade et straffrit vindue til at gøre dette, hvor du ikke ville betale nogen tilbagekøbsgebyrer eller andre gebyrer. Inden for dette vindue kunne du også overføre pengene til en ny, højere afkastende annuitet ved hjælp af en 1035-udveksling uden at udløse en skattebøde.

Det sagt er der flere vigtige forskelle mellem MYGA’er og CD’er:

• En MYGA er en kontrakt med et forsikringsselskab, mens en CD er udstedt af en bank eller mægler.
• CD’er, der sælges af en bank, er FDIC-forsikret, mens MYGA’er ikke er det.
• En MYGA kan give mulighed for delvise udbetalinger hvert år uden en skattebøde. CD’er pålægger typisk en straf for tidlig udbetaling, hvis man tager penge ud før forfaldstidspunktet.
• En MYGA kan tilbyde mere konkurrencedygtige rentesatser end en CD.
• Sammenlignet med CD’er har annuiteter tendens til at medføre flere gebyrer, og væksten er skatteudskudt, mens du skal betale årlig skat af renterne med en CD.

Fordele ved en MYGA

Der er flere grunde til, at du måske foretrækker en flerårig garanteret annuitet frem for en anden type annuitet.

Da en MYGA tilbyder en garanteret rente i hele den aftalte løbetid, anses den for at være en mindre risikabel investering end en variabel eller indekseret annuitet. Afkastet på variable og indekserede annuiteter er bundet til aktiemarkedets resultater; mens belønningspotentialet er højere, er risikoen det også.

Den rente, der optjenes med en MYGA, er skatteudskudt, hvilket betyder, at du ikke skal betale skat af væksten, før du begynder at modtage udbetalinger. Det er muligt at købe en MYGA ved hjælp af kvalificerede eller ikke-kvalificerede midler. Med en kvalificeret annuitet, der er købt gennem en IRA eller en anden skattebegunstiget konto, betaler du indkomstskat på hovedstol og renter, når du foretager udbetalinger. Med ikke-kvalificerede annuiteter er det kun renten, der er skattepligtig.

Muligheden for at foretage delvise udbetalinger årligt uden straf giver fleksibilitet. Hvis du f.eks. har brug for penge til at dække en stor lægeregning, kan du trække dem ud af din MYGA, hvilket kan være en bedre mulighed end at tage penge fra en IRA eller få et 401(k)-lån. Selv med en almindelig CD ville du stadig skulle kæmpe med sanktioner for tidlig tilbagetrækning, som kræver, at du mister nogle af de optjente renter.

En MYGA kommer med sin andel af gebyrer, men de kan være mindre sammenlignet med andre typer annuiteter. Når det gælder alle annuiteter, er en generel tommelfingerregel, at jo mindre komplicerede de er, jo færre gebyrer betaler du.

Hvad skal du vide, før du køber en MYGA

Hvis du overvejer en flerårig garanteret annuitet som en del af din pensionsindkomstplan, er der et par ting, du skal huske på.

Først skal du overveje din alder. Disse typer af annuiteter kan være bedre egnet til folk, der nærmer sig pensionering, end yngre opsparere. Hvis du stadig er flere årtier fra pensionering, kan du måske finde ud af, at du får et bedre afkast ved at investere i dit firmas 401(k)-plan eller en IRA.

Næst skal du tænke over, hvad du har brug for, at en annuitet skal gøre for dig. En MYGA er måske ikke det rigtige valg, hvis du leder efter et annuitetsprodukt til at skabe en konstant indkomst til pensionering.

Til sidst skal du overveje afkastpotentialet. MYGA’er er i sagens natur designet til at tilbyde mere konservative afkast. Det kan gøre det sværere for dem at holde trit med den stigende inflation. Hvis du er interesseret i en annuitet, og du er komfortabel med at bytte en højere grad af risiko for chancen for mere vækst på din investering, kan en anden type annuitet måske passe bedre.

Bottom Line

Multiårige garanterede annuiteter kan bruges som erstatning for CD’er i din finansielle plan, eller du kan investere i dem sammen med en CD. De kan tilbyde en potentielt mere sikker måde at investere i fremtiden på, samtidig med at de nyder godt af en gunstig skattebehandling, når du begynder at hæve pengene.

Renteplanlægningstips

• Når du sammenligner annuiteter, skal du sørge for at tjekke gebyrerne og vurderingen af det forsikringsselskab, der sælger den. Nogle annuiteter kan komme med dyre skjulte gebyrer, hvilket tager fra dit afkast. Det er også vigtigt at arbejde med et velrenommeret forsikringsselskab. Det mindsker risikoen for, at forsikringsselskabet går konkurs og ikke kan betale dig, når du er i stand til at trække dig ud af livrenten.
• En livrente er blot ét redskab til at hjælpe dig med at planlægge din pensionering. Du har måske yderligere investeringer i en 401(k) eller IRA, og socialsikringsydelser kan også indgå i dit større finansielle billede. SmartAssets pensionsguide kan hjælpe dig med at sikre, at du er på rette vej til at gå komfortabelt på pension.
• Overvej at tale med en finansiel rådgiver om, hvorvidt en annuitetsrente er den rette for dig. Din rådgiver kan guide dig gennem det grundlæggende i, hvordan livrenter fungerer, og hvilket formål de kan tjene til at hjælpe dig med at nå dine finansielle mål. Hvis du ikke har en rådgiver, behøver det ikke at være svært at finde en. SmartAssets gratis værktøj matcher dig med finansielle rådgivere i dit område på 5 minutter. Hvis du er klar til at blive matchet med lokale rådgivere, der vil hjælpe dig med at nå dine finansielle mål, så kom i gang nu.