Det sker for de bedste af os. Du går på nettet og ser noget, som du tror, du virkelig vil have, og mens du overvældes af begejstring, klikker du på “send”-knappen. Fem minutter senere bliver din begejstring til rædsel, mens du tænker: “Hvad har jeg gjort?”
Det er selvfølgelig ikke noget problem, når du bestiller noget fra Amazon.com, fordi du blot kan hente din ordre på webstedet og annullere den inden for et vist tidsrum. Men hvis du lige har indsendt en ansøgning om et kreditkort, som du ikke længere vil have, er det måske ikke helt så enkelt.
Du har måske kun få minutter til at annullere en kreditkortansøgning
Der kan være et meget kort vindue fra det tidspunkt, hvor du indsender en kreditkortansøgning, til du straks kan komme i kontakt med en kundeservicemedarbejder for at fortælle dem, at du har begået en fejl. Men når din ansøgning først er blevet godkendt, er det sandsynligvis for sent.
Hvor du modtager en godkendelse, har kreditkortudstederen allerede foretaget et hårdt træk på din kredit, og kort efter er din kreditkortkonto oprettet. Du har måske ikke modtaget dit kort, men kreditkortudstederen har allerede indberettet din nyligt åbnede konto til kreditoplysningsbureauerne.
På det tidspunkt er det eneste, du reelt kan gøre, at annullere kreditkortet og lukke kontoen. Inden du gør det, er der dog et par ting, du bør overveje.
Hvad er virkningen på din kreditvurdering?
Hvis du allerede har en række kreditkort med en lang og fejlfri betalingshistorik, og hvis du har en sund kreditudnyttelsesgrad (under 30 procent), vil en lukning af en ny konto sandsynligvis ikke have en større eller langvarig indvirkning på din kreditvurdering. Der kan dog være en indvirkning på din kredit score i andre tilfælde.
Hvis du imidlertid er forholdsvis ny med kredit, eller hvis din seneste kredithistorie har været problematisk, kan du opleve et større slag baseret på “ny kredit” og “kreditudnyttelsesfaktor”, som udgør 40 procent af din score.
Åbning af en ny kreditkortkonto kan have hjulpet din score ved at øge mængden af tilgængelig kredit, hvilket reducerer din kreditudnyttelsesgrad. Når du lukker kontoen, reduceres din tilgængelige kredit, så din kreditudnyttelsesgrad stiger. Hvis forholdet er over 30 procent, er det sandsynligvis skadeligt for din score.
Du har også forringet din kredit, da du ansøgte om kortet. Kreditkortsudstederen foretog en hard pull på din kredit, hvilket rapporteres som en hard inquiry på din kreditrapport. En hård forespørgsel sænker din score midlertidigt, men hvis du vender dig om og ansøger om et andet kreditkort, kan en anden hård forespørgsel sænke din score endnu mere.
Før et kreditkortbytte
En måde at omgå dette på kan være at kontakte kreditkortudstederen og lade dem vide, at du begik en fejl ved at vælge kortet og foretrækker et andet af deres kort. Måske var det årlige gebyr for højt på kortet, og du foretrækker et kort med et lavere gebyr. Du kan bede kortudstederen om at ombytte dit kort til et andet. Du skal blot sikre dig, at du fuldt ud forstår vilkårene, gebyrerne og den årlige rente på det nye kort, før du accepterer det. På den måde kan du undgå endnu en hård forespørgsel.
Hvis du ikke har planer om at få et andet kort, skal du vente mindst en måned med at tjekke din kreditrapport for at sikre dig, at kontoen er blevet annulleret. Du vil også gerne vente mindst seks måneder, før du ansøger om ny kredit for at minimere virkningen af hårde forespørgsler på din kredit score.
Måske bør du beholde kortet
Medmindre du betaler et årligt gebyr, der er for højt i forhold til de fordele, som kortet tilbyder, bør du måske overveje blot at beholde kortet. Hvis du bruger det klogt og betaler saldoen fuldt ud hver måned, kan det være godt for din kredit score at tilføje en kreditkortkonto. Det hjælper din kreditudnyttelsesgrad og bidrager til din betalingshistorik.
Hvis der stadig er et kreditkort derude, som du hellere vil have, skal du dog sørge for ikke at opbruge din kreditkortsaldo, og også vente seks måneder, før du ansøger om det. Hvis din kredit er sund og din indkomst kan bære den, burde du ikke have problemer med at kvalificere dig til et nyt kort.