Tabet af en ægtefælle er smertefuldt nok, og så skal du også tage dig af de økonomiske konsekvenser. Reglerne for indsamling af en social sikringsydelse til en enke afhænger af en række faktorer, men her er en grundbog, der kan hjælpe dig med at få styr på det hele.

Hvem er berettiget til ydelser til efterladte og i hvilken alder?

Du er ved en ægtefælles død berettiget til en månedlig Social Security-efterladteydelse, så længe du har været gift i mindst ni måneder. (Dette krav om ægteskabets varighed er fraveget, hvis du tager dig af et barn af den afdøde ægtefælle, der er under 16 år.)

Du kan modtage en Social Security efterladteydelse allerede som 60-årig (eller allerede som 50-årig, hvis du er handicappet). I en alder af 60 år vil du dog kun modtage ca. 70 % af det beløb, du kunne få, hvis du ventede til din efterladte alder for fuld pensionering (FRA). Dette er alder 66 år for personer født i 1945-1956 og vil gradvist stige til alder 67 år for personer født i 1962 eller senere.

Grundlæggende om efterlevelsesydelser

Beregningen af ydelsen afhænger af, om du eller din ægtefælle var begyndt at modtage ydelser eller ikke var begyndt at modtage ydelser. Her er det grundlæggende om, hvordan det fungerer:

For par, der endnu ikke er begyndt at modtage ydelser – du kan maksimere den efterladteydelse, der er tilgængelig, ved at lade den højestlønnede af de to vente til 70 år med at begynde at modtage socialsikringsydelser. Det skaber et større månedligt ydelsesbeløb, som bliver efterladteydelsen, når den første ægtefælle går bort.

Hvis du og din ægtefælle begge allerede var begyndt at kræve ydelser, bliver det højere ydelsesbeløb efterladteydelsen, og det laveste af de to ydelsesbeløb stoppes.

Hvis din afdøde ægtefælle (eller tidligere ægtefælle) var begyndt at kræve ydelser, men du ikke var, skal du træffe nogle valg om, hvornår du kræver efterladteydelsen. I mange tilfælde kan dette valg foretages på en måde, der sandsynligvis vil give dig en større livsvarig indkomst. Det afhænger af den alder, hvor du påbegynder ydelserne.

Hvor meget kan du få?

For det første udbetaler Social Security en engangsydelse ved dødsfald på 255 dollars, hvis den efterladte ægtefælle boede sammen med den afdøde. Vigtigere er dog den løbende ydelse. På et grundlæggende niveau afhænger det månedlige beløb af den afdødes livstidsindkomst og den socialsikringsydelse, som han eller hun modtog eller ville have modtaget. Jo højere indtjening, jo højere ydelse.

Nedenfor er der nogle retningslinjer, som du kan bruge til at vurdere, hvor meget du kan være berettiget til som efterladteydelse.

Ingen af jer havde påbegyndt ydelser

Hvis ingen af jer havde påbegyndt ydelser endnu, og du venter til din efterladte FRA (sandsynligvis i en alder af 66 eller 67 år) eller ældre med at ansøge om dine ydelser som enke/enkemand, vil du modtage 100 % af din afdøde ægtefælles grundbeløb for ydelser. Det betyder, at hvis de var berettiget til at få 1.650 USD om måneden ved deres FRA, vil du få 1.650 USD om måneden ved at vente med at ansøge til din fulde pensionsalder.

Den efterladtes ydelser omfatter effekten af forsinkede pensionstilgodehavender. Det betyder, at hvis en afdød ægtefælle allerede var over 66 eller 67 år og ikke var begyndt at tage Social Security (de kan udsætte, indtil de er 70 år), kan det resultere i en højere efterladteydelse til dig, end hvis de havde indgivet en ansøgning tidligere. Du kan få det, som de ville have modtaget i den senere alder.

Reduktioner i ydelserne

Hvis du indgiver en ansøgning mellem 60 år og din efterladtes FRA-alder, vil du modtage et sted mellem 71,5 % og 99 % af din afdøde ægtefælles grundydelse. (Beløbet stiger for hver måned, du er tættere på din fulde pensionsalder.)

Hvis du modtager en efterladteydelse, og du endnu ikke har nået FRA-alderen, kan du miste nogle af dine ydelser ved at arbejde.Det sker, hvis din indtjening overstiger indtægtsgrænsen.

Du eller din ægtefælle havde påbegyndt ydelser, eller du tager dig af et lille barn

Når du og din ægtefælle begge modtager socialsikringsydelser, vil du ved din ægtefælles død fortsat modtage den største af dine ydelser – eller din ægtefælles – men ikke begge dele.

Hvis din ægtefælle havde påbegyndt ydelser, men du ikke havde, kan du vælge at modtage en efterladteydelse nu og derefter skifte til din ydelse i din alder af 70 år, hvis din ydelse ville være større på det tidspunkt.

Hvis du i en hvilken som helst alder tager dig af et barn under 16 år, modtager du 75 % af den afdøde arbejdstagers ydelsesbeløb.

Enkeydelser til tidligere ægtefæller

Hvis du har været gift med din eks i mindst 10 år, og du ikke gifter dig igen inden 60-årsalderen, er du berettiget til at modtage en ydelse, når din eks dør, selv om vedkommende har giftet sig igen. Hvis du tager dig af hans eller hendes barn, og barnet er under 16 år, bortfalder minimumskravet på 10 år. Generelt beregnes ydelsen på samme måde som for en ægtefælle, der ikke er skilt.

Hvornår skal du gøre krav på en efterlevelsesydelse?

På siden Enker, enkemænd & Andre efterladte på Social Security-webstedet står der: “Der er ulemper og fordele ved at tage din efterladteydelse før din fulde pensionsalder. Fordelen er, at du modtager ydelser i en længere periode. Ulempen er, at din efterladteydelse kan blive reduceret.”

Mange af jer vil være berettiget til at modtage en efterladteydelse, og når I når 70 år, ønsker I måske at skifte til jeres pensionsydelse, hvis jeres egen ville være større på det tidspunkt.

En enke kunne f.eks. have haft disse to muligheder (tallene er kun til illustration:)

1. Har du som 60-årig taget en enkeydelse på 18.180 dollar om året, skifter du så som 70-årig til din egen ydelse på 20.304 dollar.
2. Har du som 62-årig taget din egen ydelse på 10.752 dollar om året, skifter du så som 66-årig til din enkeydelse på 24.480 dollar om året.

Om man ser det umiddelbart ud til at være en god idé at tage pengene som 60-årig, men hvis hun vælger mulighed 2, vil det give hende en større livstidsindkomst (mindst 30.000 dollars mere) og en mere sikker inflationsjusteret indkomst som 66-årig og derefter (forudsat at hun lever til 86 år eller senere).

Hvilken beslutning hun end træffer, har den en livslang betydning.

Sommetider betyder det, at du ikke skal begynde at modtage ydelser med det samme, selv om du er berettiget til dem. Hvis du ventede til 66 eller 67 år og får mere, og hvis du så lever længere end den gennemsnitlige levetid, vil det resultere i, at du får en højere samlet udbetaling fra Social Security i løbet af din levetid.

Dokumenter, du skal bruge for at gøre krav på en social sikringsydelse til efterladte

Når du ansøger om social sikringsydelse til efterladte, skal du tage følgende dokumenter med dig:

• Bevis for dødsfald – enten fra et bedemandsfirma eller en dødsattest;
• Dit socialsikringsnummer, samt de afdøde arbejdstageres;
• Din fødselsattest;
• Din vielsesattest, hvis du er enke eller enkemand;
• Boende børns socialsikringsnumre, hvis de er tilgængelige, og fødselsattester;
• Den afdøde arbejdstagers W-2-formularer eller føderale selvangivelse for det seneste år; og
• Navnet på din bank og dit kontonummer, så dine ydelser kan indsættes direkte på din konto.