Ein 401(k)-Plan kann eine großartige Möglichkeit zum Investieren sein, da er den Mitarbeitern die Möglichkeit bietet, ihre Beiträge vor Steuern und ihre Erträge bis zum Eintritt in den Ruhestand steuerfrei zu erhöhen. Nach Angaben des Bureau of Labor Statistics bieten etwa 50 Prozent der Arbeitgeber einen Zuschuss zu den Beiträgen in bar an – ein zusätzlicher Anreiz zum Sparen.

Leider bieten nach Schätzungen der American Retirement Association aus dem Jahr 2019 mehr als 5 Millionen Arbeitgeber in den USA keine betriebliche Altersvorsorge (401(k), 403(b), 457-Plan) an, so dass 28 Millionen Vollzeit- und mehr als 23 Millionen Teilzeitbeschäftigte keine Möglichkeit zum Sparen haben. Um den Zugang zu erleichtern, verabschiedete der Kongress 2019 das SECURE-Gesetz, das es den Unternehmen erleichtert, 401(k)-Pläne anzubieten. Infolgedessen wird erwartet, dass viele Unternehmen im Jahr 2021 Rentensparpläne für ihre Mitarbeiter einführen werden.

Wenn der Plan Ihres derzeitigen Arbeitgebers keine Beteiligung vorsieht, nur begrenzte Anlagemöglichkeiten bietet oder die angebotenen Optionen mit überdurchschnittlich hohen Gebühren verbunden sind, kann es sinnvoller sein, die Verantwortung zu übernehmen und selbst für den Ruhestand zu sparen.

Alternativen zum 401(k)-Plan Ihres Unternehmens

Wenn der Pensionsplan Ihres Arbeitgebers nicht ausreicht, sind hier acht Anlagealternativen, die Sie in Betracht ziehen sollten.

Traditionelle IRA

Eine traditionelle IRA ist eine der beliebtesten Möglichkeiten, für den Ruhestand zu sparen, unabhängig davon, welche anderen Pensionspläne man hat. Die traditionelle IRA ermöglicht es einem Arbeitnehmer, Geld auf ein Konto einzuzahlen, das steuerfrei wachsen kann. Sie zahlen nur dann Steuern, wenn Sie das Geld im Ruhestand abheben. Außerdem können die Beiträge zum Konto von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abgezogen werden, so dass Sie Steuern auf dieses Einkommen heute vermeiden.

Wichtige Vorteile: Steuerlich aufgeschobenes Wachstum, eine Steuerbefreiung für heutige Beiträge und völlige Flexibilität bei der Anlageauswahl.

Nachteile: Die Beiträge haben einen jährlichen Höchstbetrag: 6.000 $ für Personen, die 2021 jünger als 50 Jahre sind (7.000 $ für Personen, die 50 Jahre und älter sind). Es gibt altersabhängige Mindestausschüttungen (RMDs), die getätigt werden müssen. Je nach Ihrem Einkommen ist möglicherweise nicht der gesamte Beitrag steuerlich absetzbar. (Hier finden Sie alles, was Sie über eine IRA wissen müssen.)

Roth IRA

Eine Roth IRA ist eine weitere Möglichkeit für Arbeitnehmer, Geld für den Ruhestand zu sparen, und sie unterscheidet sich in zwei wesentlichen Punkten von der traditionellen IRA:

Die Roth IRA ermöglicht es Ihnen, Ihr Geld steuerfrei zu vermehren, und Sie können das Geld bei Eintritt in den Ruhestand völlig steuerfrei abheben. Im Gegenzug zu diesem Vorteil werden Ihre Beiträge auf Nachsteuerbasis geleistet. Mit anderen Worten: Sie erhalten heute keine Steuerersparnis durch die Roth IRA.

Eine Roth IRA kann für Sie besser geeignet sein als eine traditionelle IRA, aber es hängt davon ab, wie Ihr Einkommen und Ihr Steuersatz heute im Vergleich zu demjenigen sind, den Sie im Ruhestand haben werden, also fragen Sie unbedingt Ihren Finanzberater.

Wichtige Vorteile: Steuerfreies Wachstum und steuerfreie Abhebungen im Ruhestand, Flexibilität bei der Verwendung der Beiträge für bestimmte qualifizierte Ausgaben (z. B. Ausgaben für das Studium und den erstmaligen Erwerb von Wohneigentum), ohne dass eine Strafe fällig wird, völlige Flexibilität bei der Auswahl der Anlagen, keine Kapitalgewinne bei der Veräußerung von Vermögenswerten und der Kontostand kann an die Erben weitergegeben werden.

Nachteile: Sie geben heute einen Steuervorteil für das Versprechen einer steuerfreien Auszahlung im Ruhestand auf. Für Beiträge gilt ein jährlicher Höchstbetrag, der 2021 bei 6.000 $ liegt (7.000 $ für Personen ab 50). RMDs gelten auch hier. (Hier erfahren Sie, wie Sie eine Roth IRA eröffnen können.)

SEP IRA

Eine Simplified Employee Pension IRA, oder SEP, ist eine IRA für Selbstständige, die ein Unternehmen besitzen oder Einkünfte aus freiberuflichen oder Nebenjobs haben. Für die SEP-IRA gelten dieselben Investitions-, Ausschüttungs- und Rollover-Regeln wie für eine traditionelle IRA. Ein wesentlicher Unterschied besteht darin, dass die Teilnehmer anstelle der 6.000 $-Beitragsgrenze der traditionellen IRA (für Personen unter 50 Jahren) bis zu 58.000 $ im Jahr 2021 oder 25 Prozent des förderfähigen Gehalts einzahlen können, je nachdem, welcher Betrag niedriger ist.

Wichtige Vorteile: Höhere Beitragsbemessungsgrenze als bei traditionellen IRAs, völlige Flexibilität bei der Auswahl der Anlagen, der jährlich eingezahlte Betrag kann variieren, steuerlich aufgeschobenes Wachstum der Beiträge und höhere Höchstbeiträge.

Nachteile: Die Beiträge sind auf 25 Prozent der Unternehmensgewinne begrenzt. Alle Angestellten, die für das Unternehmen arbeiten, müssen den gleichen Beitrag erhalten (obwohl sie keine freiwilligen Gehaltsaufschübe oder Nachholbeiträge leisten dürfen), und es gelten RMDs.

Solo 401(k)

Sie müssen Ihr eigenes Unternehmen haben, um die Vorteile des Solo 401(k) nutzen zu können, und außer einem Ehepartner keine Angestellten haben, aber es ist ein leistungsstarkes Sparmodell, wenn Sie einen Nebenjob haben. Im Jahr 2021 dürfen Sie bis zu 58.000 USD einzahlen, wobei dieser Betrag in einen Teil für Sie als Arbeitnehmer (19.500 USD im Jahr 2021) und einen Teil für Sie als Arbeitgeber (38.500 USD) aufgeteilt ist. Wenn Sie 50 Jahre oder älter sind, beträgt die Höchstgrenze für Arbeitnehmer 26.000 $ für 2021, so dass Ihr potenzieller Gesamtbeitrag bis zu 64.500 $ beträgt.

Einer der besten Vorteile dieser Art von Plan, insbesondere wenn Sie in Ihrem Hauptberuf genug Geld verdienen, ist die Möglichkeit, 100 % Ihres Unternehmenseinkommens bis zur jährlichen Höchstbeitragsgrenze von 64.500 $ zu sparen. Dies könnte ein wichtiger Vorteil gegenüber einer SEP-IRA sein, bei der Ihre Beiträge auf 25 Prozent Ihres Geschäftseinkommens beschränkt sind. Ihre Beiträge können vor oder nach der Steuer geleistet werden.

Wichtige Vorteile: Sie können, wie oben erwähnt, erhebliche Beträge in den Plan einzahlen, völlige Flexibilität bei der Anlageauswahl (einschließlich der Möglichkeit, in Immobilien und/oder Kryptowährungen zu investieren), Beiträge können vor oder nach der Steuer geleistet werden.

Nachteile: Es gibt zusätzliche IRS-Regeln und Berichtsanforderungen für dieses Programm. Sie müssen ein Unternehmen besitzen, um teilnehmen zu können. Dies ist ein wichtiger Unterschied für Geschäftsinhaber, die auch bei einem zweiten Unternehmen beschäftigt sind und an ihrem 401(k) Programm teilnehmen. Es kann kompliziert werden, wenn Sie Angestellte einstellen.

Gesundheitssparkonten

Gesundheitssparkonten (HSAs) sind nicht nur für die Gesundheitsfürsorge gedacht, obwohl sie geschaffen wurden, um Amerikanern mit hochabsetzbaren Gesundheitsplänen zu helfen, für ihre Pflege zu zahlen.

HSAs bieten einen großen Vorteil für diejenigen, die einen Notgroschen auf ihrem Konto ansammeln können, bis sie in Rente gehen und/oder von Medicare abgedeckt werden. Sie haben Anspruch auf eine solche Versicherung, wenn Ihre vom Arbeitgeber angebotene Krankenversicherung als Krankenversicherung mit hoher Selbstbeteiligung gilt und einen Mindestselbstbehalt von 1.400 $ (Einzelpersonen, Familien 2.800 $) und einen Höchstbetrag von 7.000 $ (Einzelpersonen; Familien 14.000 $) aufweist. Im Jahr 2021 können Einzelpersonen bis zu 3.600 $ und Familien bis zu 7.200 $ in eine HSA einzahlen. Arbeitnehmer, die 55 Jahre und älter sind (bis zum Ende des Steuerjahres), können zusätzlich 1.000 $ einzahlen.

Im Gegenzug für die Einzahlung in Ihre HSA erhalten Sie heute einen Steuerabzug, und die Zinsen oder andere Erträge des Kontos sind steuerfrei. Ausschüttungen aus dem Konto sind steuerfrei, wenn Sie das Konto für qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden. Der eigentliche Vorteil entsteht jedoch, wenn Sie 65 Jahre alt werden. Dann können Sie die 20-prozentige Strafgebühr für die nichtmedizinische Verwendung des Plans vermeiden, obwohl solche Abhebungen/Ausgaben als steuerpflichtiges Einkommen gelten. Auch wenn Ihr Arbeitgeber keinen HSA-Plan anbietet, können Sie selbst einen einrichten.

Wichtige Vorteile: HSAs ermöglichen eine flexible Verwendung der Beiträge, Arbeitgeber können zu dem Plan beitragen, IRAs können in einen HSA übertragen werden, wenn ein größerer medizinischer Bedarf auftritt, Sie können die Gelder verwenden, um für Ehepartner und abhängige qualifizierte medizinische Ausgaben zu zahlen, selbst wenn diese nicht von Ihrem Krankenversicherungstarif abgedeckt sind, und der gesamte HSA-Beitrag wird entweder steuerlich zurückgestellt oder kann in Ihrer Steuererklärung vom Bruttoeinkommen abgezogen werden.

Der HSA hat keine Mindestausschüttungspflicht. Bei den meisten Plänen stehen für HSA-Beiträge Investitionsmöglichkeiten zur Verfügung, sobald ein bestimmter Kontostand erreicht ist. Wenn Sie nach dem 65. Lebensjahr noch berufstätig sind, können die Gelder zur Bezahlung einer vom Arbeitgeber finanzierten Krankenversicherung verwendet werden. Nach dem Eintritt in den Ruhestand können die Mittel zur Zahlung von Medicare- oder Medicare Advantage-Prämien verwendet werden.

Nachteile: Die Anlagemöglichkeiten können begrenzt sein, da Sie wahrscheinlich einen angemessenen Teil Ihrer lebenswichtigen Gesundheitsfürsorgegelder in sicheren, liquiden Anlagen halten möchten. Außerdem kann es sein, dass Sie alle Mittel aufbrauchen, wenn Sie während Ihrer Erwerbstätigkeit einen größeren medizinischen Bedarf haben. Sobald Sie Medicare in Anspruch nehmen, können Sie keine Beiträge mehr zu einer HSA leisten, auch wenn Sie noch erwerbstätig sind.

Steuerpflichtiges Maklerkonto

Wenn Sie die anderen Sparmöglichkeiten für den Ruhestand ausgeschöpft haben oder diese nicht in Frage kommen, können Sie immer noch Geld auf einem steuerpflichtigen Maklerkonto sparen. Hier erhalten Sie zwar keine Unterstützung von Ihrem Arbeitgeber – z. B. keinen Cash Match -, aber Sie können in das investieren, was Sie wollen, und Sie können den Broker wählen, der für Sie am besten geeignet ist. Wenn Sie also auf der Suche nach kostengünstigen Brokern sind oder bestimmte Fonds kostenlos handeln möchten, können Sie das tun.

Wichtige Vorteile: Keine Beitragsbeschränkung, völlige Flexibilität bei der Anlageauswahl, Möglichkeit des Zugriffs auf kostengünstige Optionen im Vergleich zu einer 401(k), einfache Einrichtung, keine Begrenzung der Anzahl der Konten, Möglichkeit, jederzeit Geld ohne Strafe abzuheben.

Nachteile: Realisierte Kapitalgewinne sind steuerpflichtig, mangelnde Diversifizierung oder ein Bärenmarkt könnten die Gewinne begrenzen, Beiträge sind nach Steuern zu entrichten. (Hier finden Sie eine Übersicht der besten Broker für Einsteiger von Bankrate.)

Immobilien

Bei Immobilien sind die Anleger dafür verantwortlich, solide Kaufentscheidungen zu treffen und ihre Erträge zu steigern. Investitionen können zum Zweck des kurzfristigen Cashflows und/oder der langfristigen Wertsteigerung getätigt werden.

Wichtige Vorteile: Abschreibung und andere Steuervorteile; wenn es sich um eine Mietimmobilie handelt, bauen die Mieter Ihr Eigenkapital auf, decken die Ausgaben und sorgen für Cashflow.

Nachteile: Mangelnde Wertsteigerung, wenn die Immobilie nicht in der richtigen Gegend liegt oder der Markt sich verschlechtert; es kann einige Zeit dauern, die Immobilie zu verkaufen, wenn schnell Geld benötigt wird; Maklergebühren und unerwartete Ausgaben für Reparaturen oder Renovierungen; kostspielige Gerichtsverfahren, um Mieter gegebenenfalls zu vertreiben.

Investieren Sie in ein Start-up

Der Nervenkitzel, das nächste große Ding zu finanzieren, macht die Investition in ein Start-up spannend, birgt aber auch ein hohes Risiko. Crowdfunding oder gezielte Investitionsplattformen sind einige der Möglichkeiten, mit denen Start-ups sowohl potenzielle Investoren als auch künftige Kunden erreichen.

Wichtige Vorteile: Niedrige Investitionsschwelle, schnelles Wachstum kann zu einer Unternehmensübernahme und einem großen finanziellen Gewinn führen.

Nachteile: Hohe Ausfallquoten, es kann lange dauern, bis sich die Investition auszahlt und/oder die Anlage liquidiert wird.

Wie 401(k)s funktionieren

Ein traditionelles 401(k) ist ein steuerbegünstigtes Instrument, das es Arbeitnehmern ermöglicht, für den Ruhestand zu sparen. Der Steuervorteil besteht darin, dass die Beiträge auf einer Vorsteuerbasis aufgeschoben werden, was das zu versteuernde Einkommen des Arbeitnehmers senkt, und dass die Gelder steuerfrei wachsen, bis sie abgehoben werden, in der Regel im Ruhestand, wenn die Arbeitnehmer in einer niedrigeren Steuerklasse sind.

Mitarbeiter bevorzugen natürlich Arbeitgeber, die einen 401(k)-Match (mit Unverfallbarkeitsbedingungen) als Teil ihres Plans anbieten – in der Regel 50 Cent für jeden Dollar, den der Arbeitnehmer aufschiebt, bis zu 3 bis 4 Prozent der jährlichen Barvergütung der Arbeitnehmer. Erstklassige Arbeitgeber legen ihre Obergrenzen zwischen 6 und 12 Prozent der jährlichen Barvergütung fest, um Talente besser anzulocken und zu halten.

Die Unverfallbarkeitsbedingungen unterscheiden sich je nach dem Plan, den ein Arbeitgeber sponsert – die Unverfallbarkeit kann sofort eintreten oder erst nach einer bestimmten Anzahl von Jahren. Die Unverfallbarkeit bezieht sich auf das Eigentum, d. h., sobald Sie die Beiträge Ihres Arbeitgebers zu 100 Prozent erhalten haben, gehören sie Ihnen. Wenn Sie vorher aus dem Arbeitsverhältnis ausscheiden, verfallen alle nicht unverfallbaren Arbeitgeberbeiträge.

Für das Jahr 2021 können Arbeitnehmer bis zu 19.500 $ in eine 401(k) einzahlen; Arbeitnehmer ab 50 Jahren können zusätzlich 6.500 $ einzahlen. Die Mitarbeiter können ihre Anlageoptionen selbst verwalten, oder der Plan investiert die Gelder der Mitarbeiter in ausgewogene Portfolios, die auf das voraussichtliche Renteneintrittsdatum der Mitarbeiter abgestimmt sind.

Die meisten Pläne stellen den Mitarbeitern Verwaltungsgebühren in Rechnung, die von den Kontoguthaben der Mitarbeiter abgezogen werden, daher sollten sich die Mitarbeiter mit den Anlagemöglichkeiten und -gebühren ihrer Pläne vertraut machen. Je nach Plan haben die Arbeitnehmer die Möglichkeit, ihre Beiträge entweder vor oder nach Steuern (Roth) aufzuschieben.

Unterm Strich

Die oben genannten Pläne wurden entwickelt, um die Arbeitnehmer zu ermutigen, eine aktive Rolle bei der Planung des Ruhestands zu spielen.

Während ein vom Unternehmen gesponserter 401(k)-Plan großartig ist, haben Arbeitnehmer andere Möglichkeiten, wenn ihr Arbeitgeber diese Art von Ruhestandsplan nicht anbietet, wenn sie über zusätzliche Gelder aus einer anderen Beschäftigung verfügen oder wenn sie andere Anlageformen nutzen möchten, die ihren Ruhestandszielen besser entsprechen.

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