Wenn Ihr Auto einen Totalschaden erleidet oder gestohlen wird, ist das Letzte, was Sie hören wollen, dass Sie mehr für den Kredit schulden, als das Auto wert ist.

Ihre Autoversicherung zahlt bei einem Totalschaden den Wert Ihres Autos, nicht das, was Sie für einen Autokredit oder ein Leasinggeschäft schulden. Das kann einen großen Unterschied ausmachen. Wenn Sie z. B. einen Kredit von 20.000 $ aufgenommen haben, Ihr Auto aber nur 17.000 $ wert ist, müssen Sie Ihrem Kreditgeber 3.000 $ zahlen. Ganz zu schweigen davon, dass Sie ein neues Auto kaufen müssen.

Die Restschuldversicherung ist eine Möglichkeit, dieses finanzielle Problem zu vermeiden. Dabei handelt es sich um einen optionalen Versicherungsschutz, der die „Lücke“ zwischen dem, was Sie schulden, und dem Wert Ihres zerstörten oder gestohlenen Autos abdeckt. Die Lückenversicherung wird manchmal auch unter anderen Namen angeboten, z. B. „Kredit-/Leasingablösung“

Aber eine Lückenversicherung lohnt sich vielleicht nicht für Sie. Hier erfahren Sie, was Sie wissen müssen.

Wie eine Restschuldversicherung funktioniert

Die Restschuldversicherung deckt den Restbetrag eines Kredits oder Leasings. Um für eine Gap-Versicherung in Frage zu kommen, müssen Sie in Ihrer Kfz-Versicherungspolice eine Kaskoversicherung haben.

So funktioniert ein typischer Gap-Versicherungsanspruch:

• Wenn Ihr Auto gestohlen wird oder bei einem von Ihrer Kfz-Versicherungspolice gedeckten Unfall einen Totalschaden erleidet, machen Sie entweder den Kasko- oder den Vollkaskoanteil Ihrer Police geltend.
• Ihre Kfz-Versicherungsgesellschaft zahlt den tatsächlichen Barwert (ACV) Ihres Autos, abzüglich Ihrer Selbstbeteiligung. Wenn Ihr Auto zum Beispiel 17.000 $ wert ist und Sie eine Selbstbeteiligung von 500 $ haben, beträgt Ihre Versicherungszahlung 16.500 $.
• Wenn Sie für Ihren Kredit oder Ihr Leasing mehr schulden als die Versicherung für den Wert Ihres Autos auszahlt, zahlt Ihre Lückenversicherung die Differenz. Wenn Sie zum Beispiel 20.000 $ schulden und der ACV 17.000 $ beträgt, zahlt Ihre Gap-Versicherung 3.000 $.

Wenn Sie keine Gap-Versicherung haben und der ausstehende Saldo Ihres Kredits oder Leasings höher ist als der Wert Ihres Autos, müssen Sie den Kredit selbst abbezahlen. Einige Kreditgeber oder Leasinggesellschaften verlangen möglicherweise den Abschluss einer Restschuldversicherung. Damit schützen sie sich vor Käufern, die von einem Kredit oder Leasingvertrag zurücktreten, wenn das Auto einen Totalschaden erleidet oder gestohlen wird.

Einige Gap-Versicherungen decken den gesamten Kreditsaldo ab, einschließlich des negativen Eigenkapitals, das in Ihren neuen Autokredit einfließt. Wenn Sie z. B. ein Auto in Zahlung geben, für das Sie mehr Schulden haben, als es wert ist, wird dieses negative Eigenkapital auf Ihren neuen Kredit übertragen. Nicht alle Gap-Versicherungen decken jedoch negatives Eigenkapital ab. Vergewissern Sie sich also, dass Sie eine entsprechende Police abschließen, wenn Sie negatives Eigenkapital in Ihren neuen Autokredit einbringen.

Sollte ich eine Gap-Versicherung kaufen?

Hier sind einige häufige Situationen, in denen sich eine Lückenversicherung als nützlich erweisen kann:

• Sie haben Ihr Auto geleast
• Sie haben einen Autokredit mit einer Laufzeit von fünf Jahren (60 Monaten) oder länger aufgenommen
• Sie haben den größten Teil des Autos finanziert und eine kleine Anzahlung von weniger als 20 % geleistet
• Sie haben negatives Eigenkapital aus Ihrem (stellen Sie sicher, dass Sie eine Police abschließen, die negatives Eigenkapital abdeckt)
• Sie haben ein Fahrzeug gekauft, das schneller an Wert verliert als andere Fahrzeuge (mehr dazu weiter unten)

Wenn Sie derzeit einen Autokredit oder ein Leasing haben, können Sie den Wert Ihres Autos auf einer Website wie NADAguides mit Ihrem Autokredit oder Leasingvertrag vergleichen. Die Differenz zwischen diesen beiden Werten ist die Lücke.

Wenn der Betrag, den Sie schulden, geringer ist als der Wert Ihres Autos, gibt es keinen Grund mehr, eine Lückenversicherung abzuschließen. Das liegt daran, dass eine Auszahlung der Lückenversicherung nicht mehr möglich ist. Wenn Sie z. B. 15.000 $ schulden und der Neuwert Ihres Autos 17.000 $ beträgt, gibt es keine Versicherungslücke, wenn Ihr Auto einen Totalschaden erleidet oder gestohlen wird.

Und wenn Sie Ihr Auto verkaufen, sollten Sie Ihre Gap-Versicherung kündigen.

Die Wertminderung des Fahrzeugs könnte in Ihre Versicherungsentscheidung einfließen

Wenn Sie ein Auto gekauft haben, das schnell an Wert verliert, ist eine Gap-Versicherung die bessere Wahl. Laut einer Studie von iSeeCars aus dem Jahr 2020, in der mehr als 8,2 Millionen Autoverkäufe analysiert wurden, verliert ein durchschnittliches Auto nach fünf Jahren etwa 49 % seines Wertes.

Bestimmte Fahrzeugtypen, z. B. Luxusautos, verlieren oft viel schneller an Wert. Laut iSeeCars hat zum Beispiel der 7er BMW in fünf Jahren am meisten an Wert verloren, nämlich fast 73 %. Dem BMW 5er erging es nicht viel besser, er verlor im gleichen Zeitraum 70 % an Wert.

„Teure Luxusfahrzeuge wie der BMW 7er verlieren stark an Wert, weil sie teure Funktionen und Technologien enthalten, die von Gebrauchtwagenkäufern nicht geschätzt werden“, sagte iSeeCars Executive Analyst Karl Brauer in einer Erklärung. Er fügte hinzu, dass Luxusautos oft geleast werden, was zu einem Überschuss an drei Jahre alten Fahrzeugen führen kann, was ihren Wert auf dem Markt senkt.

Selbst wenn Sie ein Auto kaufen, das seinen Wert relativ gut hält, müssen Sie immer noch mit einem erheblichen Wertverlust während der ersten fünf Jahre des Fahrzeugs rechnen. Der Jeep Wrangler Unlimited wies mit fast 31 % den niedrigsten durchschnittlichen Fünfjahreswertverlust auf, was einem durchschnittlichen Wertverlust von 12.168 $ nach fünf Jahren entspricht.

Das Fazit: Wenn Sie einen hohen Kredit aufgenommen haben, um Ihr Auto zu kaufen, könnte Sie eine Gap-Versicherung vor einem großen finanziellen Schlag bewahren, wenn Ihr Auto einen Totalschaden erleidet, insbesondere wenn Sie ein Luxusfahrzeug gekauft haben.

Wo kann ich eine Gap-Versicherung kaufen?

In der Regel können Sie Gap-Versicherungen kaufen bei:

• Autoversicherungsgesellschaften
• Autohäusern
• Banken und Kreditgenossenschaften
• Standalone-Policen von Unternehmen wie Gap Direct

Eine Gap-Versicherung bei einem Autohaus zu kaufen, mag zwar bequem erscheinen, kann Sie aber auf lange Sicht mehr kosten. Laut Trusted Choice, einem Zusammenschluss unabhängiger Versicherungsvertreter, verlangen Autohäuser in der Regel bis zu 600 $ für eine Lückenversicherung.

Die Kosten für die Lückenversicherung können mit Ihrem Autokredit verrechnet werden, aber das bedeutet, dass Sie auch Zinsen dafür zahlen müssen. Außerdem können Sie die Versicherung nicht mehr flexibel kündigen, da sie an den Kredit gebunden ist. Das bedeutet, dass Sie möglicherweise für etwas bezahlen, das Sie nicht mehr brauchen.

Die Versicherung für die Lücke ist bei einer Kfz-Versicherungsgesellschaft viel günstiger als bei einem Autohändler. Nach Angaben des Insurance Information Institute erhöht sich die Jahresprämie in der Regel um etwa 20 Dollar pro Jahr. Und wenn Sie die Lückenversicherung nicht mehr benötigen, können Sie sie aus Ihrer Police streichen.

Aber bedenken Sie, dass nicht jede Kfz-Versicherungsgesellschaft Lückenversicherungen anbietet und dass sie möglicherweise nicht in jedem Staat verfügbar sind. So können Sie zum Beispiel bei großen Versicherungsgesellschaften wie Allstate, American Family, Nationwide und Progressive eine Lückenversicherung abschließen, aber Geico verkauft keine Lückenversicherung.

Was deckt die Lückenversicherung nicht ab?

Hier sind einige häufige Ausgaben, die eine Gap-Versicherung nicht abdeckt:

• Selbstbeteiligung bei der Kfz-Versicherung
• Überfällige Zahlungen, Säumniszuschläge und Vertragsstrafen bei Ihrem Autokredit oder Leasingvertrag
• Reparaturen am Auto
• Mechanische Defekte, wie z. B. Motorschäden
• Eine Anzahlung für ein neues Auto
• Der verringerte Wert Ihres Autos nach einem Unfall, wenn Ihr Auto kein Totalschaden ist

Einige Autoversicherungen beschränken die Lückendeckung auf einen bestimmten Prozentsatz Ihres Autos. Die Lückenversicherung von Progressive beispielsweise zahlt Ihre Lücke bis zu 25 % des tatsächlichen Barwerts des Fahrzeugs.

Wie entscheiden Versicherungsgesellschaften, ob ein Auto zu einem Totalschaden wird?

Die Lückenversicherung tritt in Kraft, wenn Ihr Auto zu einem Totalschaden erklärt wird, aber die Definition eines „Totalschadens“ variiert von Staat zu Staat. Viele Staaten legen einen Prozentsatz des Fahrzeugwerts als Schwellenwert fest, und ein Fahrzeug gilt als total beschädigt, wenn die Reparaturkosten diesen Prozentsatz übersteigen. Die Reparaturkosten umfassen in der Regel sowohl Teile als auch Arbeitskosten.

In einigen Staaten ist die Verwendung der NADA-Guides für die Ermittlung des Fahrzeugwerts vorgeschrieben. In anderen Bundesstaaten wird lediglich festgelegt, dass der Fahrzeugwert aus einer aktuellen Ausgabe einer national anerkannten Wertesammlung, einschließlich Datenbanken, stammen sollte.

In anderen Bundesstaaten wird eine so genannte „Totalschadenformel“ (TLF) verwendet. In Kalifornien beispielsweise lautet die TLF: Reparaturkosten + Schrottwert ≥ Actual Cash Value. Wenn die Summe aus Reparaturkosten und Schrottwert höher ist als der ACV, gilt Ihr Auto als Totalschaden.

Die Methode Ihres Staates zur Feststellung von Totalschäden finden Sie in der nachstehenden Tabelle.

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