Sparen für den Ruhestand kann einschüchternd sein. Es gibt viele verschiedene Pläne zur Auswahl, verschiedene Investmentgesellschaften, die Ihren Plan verwalten, Beschränkungen, wer wie viel einzahlen darf, Steuervorschriften, die zu beachten sind, und Papierkram, den man im Auge behalten muss – ganz zu schweigen von den Anlageentscheidungen, die man treffen muss, nachdem man seinen Plan eingerichtet hat.

Der beste Weg, diesen komplexen, aber wichtigen Prozess zu bewältigen, ist, ihn in kleine, überschaubare Schritte zu unterteilen. Deshalb hier die fünf wichtigsten Faustregeln, die Sie beim Sparen für den Ruhestand beachten sollten.

1. Beginnen Sie jetzt mit dem Sparen

Im Normalfall hätten Sie in dem Moment mit dem Sparen für den Ruhestand begonnen, als Sie anfingen, ein Einkommen zu erzielen, was für viele von uns mit 16 Jahren war, als wir den Job nach der Schule im Einkaufszentrum, im Kino oder im Sandwich-Laden annahmen. In Wirklichkeit brauchten Sie das Geld wahrscheinlich für kurzfristige Ausgaben, wie die Raten für das Auto, mit dem Sie zur Arbeit fuhren, für Abende mit Freunden und für die Lehrbücher an der Uni.

Es machte wahrscheinlich keinen Sinn oder kam Ihnen gar nicht in den Sinn, mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen, bis Sie Ihren ersten Vollzeitjob bekamen, Kinder bekamen, einen runden Geburtstag feierten oder ein anderes entscheidendes Ereignis erlebten, das Sie dazu brachte, intensiv über Ihre Zukunft nachzudenken.

Wie alt Sie heute auch sein mögen, beklagen Sie nicht die Jahre, in denen Sie nicht gespart haben. Fangen Sie einfach jetzt an, für den Ruhestand zu sparen. Je früher Sie damit beginnen, desto weniger müssen Sie jedes Jahr einzahlen, um Ihr Sparziel zu erreichen, dank der Vorteile des Zinseszinses.

2. Sparen Sie 15 % Ihres Einkommens

Eine gute Faustregel für den Prozentsatz Ihres Einkommens, den Sie sparen sollten, ist 15 %. Das ist nach Steuern und vor einem eventuellen Zuschuss Ihres Arbeitgebers. Wenn Sie es sich im Moment nicht leisten können, 15 % zu sparen, ist das in Ordnung. Selbst 1 % zu sparen ist besser als gar nichts. Jedes Jahr, wenn Sie Ihre Steuererklärung abgeben, können Sie Ihre finanzielle Situation neu bewerten und eine Erhöhung Ihres Beitrags in Erwägung ziehen.

Wenn Sie älter sind und nicht während Ihres gesamten Arbeitslebens gespart haben, haben Sie einen gewissen Nachholbedarf, und Sie sollten anstreben, 20 bis 25 % Ihres Einkommens für den Ruhestand zu sparen, wenn Sie können. Aber wenn das nicht realistisch ist, sollten Sie sich nicht von einer Alles-oder-Nichts-Haltung abbringen lassen. Sich das Sparen und Investieren zur Gewohnheit zu machen, egal wie klein der Betrag ist, ist ein Schritt in die richtige Richtung.

3. Wählen Sie kostengünstige Investitionen

Langfristig gesehen sind die Investitionskosten, die Sie zahlen, einer der größten Faktoren dafür, wie groß Ihr Notgroschen wird. Die häufigsten Anlagekosten sind die Kostenquoten von Investmentfonds und börsengehandelten Fonds (ETFs) sowie die Provisionen für den Kauf und Verkauf.

„Die Macht des Zinseszinses gilt nicht nur für die Erträge, sondern auch für die Kosten“, sagt Mark Hebner, Gründer und Präsident von Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Kalifornien. „Je mehr Sie bezahlen, desto weniger behalten Sie. So einfach ist das. Und Untersuchungen haben gezeigt, dass die Kosten den größten Einfluss auf das Vermögen der Anleger haben.“

Die Kostenquote ist eine jährliche prozentuale Gebühr, die Sie zahlen, solange Sie den Fonds halten. Wenn Sie 10.000 $ in einen Fonds mit einer Kostenquote von 1 % investiert haben, beträgt Ihre Gebühr 100 $ pro Jahr. Die Kostenquote eines Fonds finden Sie auf einer Investment-Research-Website wie Morningstar oder auf der Website der Gesellschaft, die den Fonds verkauft.

Bei der Auswahl eines Fonds gilt die Faustregel: Je näher die Kostenquote bei 0 % liegt, desto besser. Bei bestimmten Fondsarten, wie internationalen Fonds oder Small-Cap-Fonds, ist es jedoch vertretbar, näher an 1 % zu zahlen.

Es gibt zwei einfache Möglichkeiten, die Provisionen zu minimieren. Eine ist die Auswahl provisionsfreier Anlagen. Wenn Sie einen Vanguard-Indexfonds direkt über Ihr Vanguard-Konto oder einen Fidelity-Fonds direkt über Ihr Fidelity-Konto kaufen, zahlen Sie wahrscheinlich keine Provision. Eine weitere gute Strategie für den Ruhestand, auf die wir gleich zu sprechen kommen werden, ist der Kauf und das Halten von Anlagen, anstatt häufig zu handeln.

Lesen Sie unser Tutorial über Indexfonds, wenn Sie noch nichts über diese beliebten Anlagen wissen.

4. Legen Sie kein Geld in etwas an, das Sie nicht verstehen

Wenn die einzige Anlage, die Sie derzeit verstehen, ein Sparkonto ist, parken Sie Ihr Geld dort, während Sie sich über etwas anspruchsvollere Anlagen wie Indexfonds und ETFs informieren, die die einzigen Anlagen sind, die die meisten Menschen verstehen müssen, um ein solides Rentenportfolio aufzubauen.

Lassen Sie sich niemals von Verkäufern oder Beratern dazu überreden, etwas zu kaufen, das Sie nicht verstehen. Sie haben vielleicht Ihr bestes Interesse im Sinn, aber sie versuchen vielleicht nur, Ihnen eine Anlage zu verkaufen, die ihnen eine Provision einbringt. Solange Sie sich nicht über die verschiedenen Anlagemöglichkeiten informiert haben, können Sie das nicht wissen.

Selbst wenn Sie Ihr Geld in eine relativ einfache Anlage wie Anleihen investieren, kann das nach hinten losgehen, wenn Sie nicht verstehen, wie Anleihen funktionieren. Warum? Weil Sie möglicherweise irrationale, auf Emotionen basierende Kauf- und Verkaufsentscheidungen treffen, die auf dem basieren, was Sie in den Nachrichten über die kurzfristige Entwicklung der Märkte hören und lesen, und nicht auf dem langfristigen Wert Ihrer Anleihen.

„Die besten und klügsten Anleger der Welt sind immer auf der Suche nach der nächsten großartigen Anlage für ihr Portfolio. Wenn Sie kein Vollzeitinvestor sind, der sich auf diese Anlage spezialisiert hat, sind Sie gegenüber denjenigen, die das tun, im Nachteil. Konzentrieren Sie sich auf Ihre Stärken, dann haben Sie die besten Erfolgsaussichten“, sagt Kirk Chisholm, Vermögensverwalter bei der Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

5. Kaufen und Halten

Eine Anlagestrategie des Kaufens und Haltens bedeutet, dass Sie, selbst wenn Sie sich für Anlagen entscheiden, für die eine Provision anfällt, nicht sehr oft Provisionen zahlen müssen. Diese Faustregel bedeutet auch, dass Sie sich bei Ihren Anlageentscheidungen nicht von Ihren Gefühlen leiten lassen.

Wenn Menschen ihren Gefühlen folgen, neigen sie dazu, hoch zu kaufen und niedrig zu verkaufen. Sie hören, wie hoch eine Aktie gestiegen ist, und wollen einsteigen, weil sie eine gute Investition zu sein scheint – und das ist sie auch, wenn man sie schon seit Jahren hält. Oder wenn die Wirtschaft in eine Rezession abrutscht, geraten die Leute in Panik darüber, wie weit der Dow gefallen ist, und lassen ihren S&P 500 Indexfonds zum denkbar ungünstigsten Zeitpunkt fallen.

Zahlreiche Studien haben gezeigt, dass es besser ist, wenn Sie Ihr Geld selbst während der schlimmsten Abschwünge auf dem Markt behalten. Langfristig sind Sie weitaus besser dran, wenn Sie Ihr Portfolio während der Höhen und Tiefen des Marktes in Ruhe lassen, als wenn Sie ständig auf die Nachrichten reagieren oder versuchen, den Markt zu timen.

„Im Grunde genommen sind Anleger beim Markt-Timing und bei der Aktienauswahl entsetzlich schlecht“, sagt Michael Zhuang, Gründer von MZ Capital Management in Bethesda, Md. „

Das Fazit

Es gibt zwar viel über das Sparen für den Ruhestand zu lernen, aber zu verstehen, wie man sein Geld spart und investiert, ist eine der wichtigsten Fähigkeiten, die man je entwickeln wird. Es bedeutet, dass Sie all die Stunden, die Sie heute recherchieren, in Jahre der Freizeit in der Zukunft umwandeln können.