Wenn Sie ein Kleinunternehmer sind, wissen Sie bereits, dass das Wachstum, die Bewältigung von Notfällen und sogar die Abwicklung des Tagesgeschäfts Kapital erfordert – und zwar eine Menge davon. Manchmal, wenn sich die Ausgaben auftürmen, ist es sinnvoll, einen Kreditgeber für Kleinunternehmen um Hilfe zu bitten.

Nachdem Sie den benötigten Betrag berechnet, einen Kreditgeber ausgewählt und das Antragsverfahren eingeleitet haben, stoßen Sie jedoch möglicherweise auf eine finanzielle Hürde: Sie brauchen Geld, um eine Anzahlung auf das Darlehen zu leisten.

Um ein Darlehen für ein kleines Unternehmen zu erhalten – insbesondere für einen hohen Betrag – verlangen die Kreditgeber oft, dass der Kreditnehmer einen bestimmten Prozentsatz als Anzahlung aus eigener Tasche zahlt. Aber warum wird dies verlangt? Es scheint doch ein wenig kontraintuitiv zu sein. Man leiht sich Geld, weil man mehr braucht, aber man muss im Voraus Geld zahlen, um das Darlehen zu erhalten.

Ist es möglich, diese scheinbare Zwickmühle zu umgehen? Bei welchen Krediten ist eine Anzahlung erforderlich, und welche Möglichkeiten haben Sie, wenn Sie das Geld dafür nicht aufbringen können? Lesen Sie weiter, um mehr darüber zu erfahren.

Warum Kreditgeber eine Anzahlung verlangen

Wenn Sie schon einmal einen großen Kredit aufgenommen haben, sind Sie mit Anzahlungen bereits vertraut. Autokredite und Hypotheken sind zwei Beispiele für Kredite, bei denen Anzahlungen erforderlich sind. Nehmen wir an, Sie gehen zum Autohändler, um ein Auto für 30.000 $ zu kaufen. Eine Anzahlung von 10 % ist erforderlich. Das bedeutet, dass Sie 3.000 $ aus eigener Tasche zahlen und der Kreditgeber Ihnen die restlichen 27.000 $ leiht.

Anzahlungen funktionieren bei Geschäftskrediten genauso. Aber warum verlangen die Kreditgeber eine Anzahlung?

Die Forderung nach einer Anzahlung ist nur eine der Möglichkeiten, mit denen die Kreditgeber ihr Risiko mindern. Wenn Sie eine Anzahlung leisten, investieren Sie Ihr eigenes Geld, was dem Kreditgeber zeigt, dass es Ihnen mit dem Kredit ernst ist und dass Sie ihn wahrscheinlich zurückzahlen werden. Außerdem ist es für den Kreditgeber einfacher, im Falle eines Zahlungsausfalls zumindest einen Teil seines Geldes zurückzubekommen. Wenn ein Vermögenswert beschlagnahmt werden muss, um die Schulden zu tilgen, muss der Kreditgeber den Gegenstand nicht zum vollen Wert verkaufen, um seine Investition wieder hereinzuholen.

Natürlich sind Anzahlungen nicht nur für Kreditgeber von Vorteil, sondern auch für Sie. Wenn Sie eine Anzahlung leisten, können Sie den Betrag, den Sie leihen, senken. Das bedeutet nicht nur, dass Ihre monatlichen Zahlungen geringer ausfallen, sondern auch, dass Sie im Laufe der Zeit Zinsen einsparen, wodurch das Darlehen langfristig erschwinglicher wird.

Müssen alle Darlehen angezahlt werden?

Die meisten größeren Geschäftskredite – einschließlich gewerblicher Hypotheken, gewerblicher Autokredite und Ausrüstungsdarlehen – erfordern eine Anzahlung, damit die Finanzierung genehmigt wird.

Ob überhaupt eine Anzahlung erforderlich ist – und wenn ja, in welcher Höhe – hängt oft von der Kreditwürdigkeit des Käufers ab. So kann ein Kreditnehmer mit einer soliden Vergangenheit für ein Angebot ohne Anzahlung oder mit einer sehr geringen Anzahlung in Frage kommen. Im Gegensatz dazu muss ein Kreditnehmer mit einer problematischen Kreditgeschichte möglicherweise eine Anzahlung leisten, um für das Darlehen zugelassen zu werden.

Eine Sache, die man bedenken sollte, ist, dass es bei einer Mindestanzahlungsanforderung klug ist, wenn man mehr Geld anzahlt, wenn möglich. Das bedeutet, dass Sie weniger Geld leihen müssen, was zu niedrigeren Raten und langfristigen Zinseinsparungen führt.

Wie die Kosten einer Anzahlung bestimmt werden

Es gibt einige Faktoren, die die Kosten einer Anzahlung bestimmen. Der erste ist die Politik des Kreditgebers. Kreditgeber können für bestimmte Darlehen oder für Darlehen, die einen bestimmten Betrag überschreiten, automatisch eine Anzahlung verlangen.

Auch die Bonität spielt eine Rolle bei der Höhe der Anzahlung. Die Anforderungen an die Anzahlung sind bei Kreditnehmern mit hoher Kreditwürdigkeit und solider Kredithistorie oft geringer. In einigen Fällen kommen diese Kreditnehmer sogar für Angebote ohne Anzahlung in Frage. Kreditnehmer mit niedriger Bonität müssen unter Umständen eine Anzahlung leisten, bevor sie überhaupt für einen Kredit in Betracht kommen.

Sicherheiten können ebenfalls eine Rolle bei der Höhe der Anzahlung spielen. Wenn genügend Sicherheiten gestellt wurden, um den Kredit im Falle eines Ausfalls des Kreditnehmers abzusichern, ist eine Anzahlung möglicherweise nicht erforderlich. Bei anderen Krediten, für die keine spezifischen Sicherheiten erforderlich sind, kann eine Anzahlung in Abhängigkeit von der Kredithöhe und der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers verlangt werden. Dies gilt auch für Kredite, bei denen die mit der Kreditsumme erworbenen Vermögenswerte (z. B. Fahrzeuge, Immobilien oder Ausrüstungen) als Sicherheiten dienen.

Typische Anzahlungsanforderungen

Ob für einen Kredit eine Anzahlung erforderlich ist, hängt von einer Reihe von Faktoren ab, u. a. von der Art des gewählten Kredits. Bei einigen Krediten ist eine Anzahlung immer erforderlich, kann aber je nach Profil des Kreditnehmers und anderen Erwägungen, z. B. dem Kreditbetrag, variieren. Bei anderen Krediten ist eine Anzahlung möglicherweise gar nicht erforderlich.

Erfahren Sie im Folgenden mehr über die Anzahlungsanforderungen für die einzelnen Kreditarten.

Bankdarlehen & Kreditlinien

Geschäftskredite von Banken sind in der Regel den besten Kreditnehmern vorbehalten. Dennoch wollen sich die Banken so weit wie möglich vor Risiken schützen, weshalb für die Gewährung eines Kredits eine Anzahlung erforderlich ist, insbesondere bei höheren Kreditbeträgen.

Die typische Anzahlungsanforderung für ein Bankdarlehen liegt bei 10 % bis 20 %. Die Höhe der Anzahlung hängt von der Kredithöhe, der Verwendung der Kreditmittel, der Bonität des Kreditnehmers und der Art der Besicherung des Kredits ab.

Bei Geschäftskrediten von Banken ist keine Anzahlung erforderlich. Bei besicherten Kreditlinien können Sicherheiten verlangt werden, eine Anzahlung ist jedoch nicht erforderlich. Erfahren Sie mehr über die Anforderungen an Sicherheiten für Geschäftskredite. Bei einigen Krediten kann eine persönliche Bürgschaft oder ein allgemeines Pfandrecht anstelle spezifischer Sicherheiten verlangt werden.

Online-Kredite & Kreditlinien

Immer mehr Unternehmer wenden sich Online-Krediten zu, weil sie bequem zu beantragen sind, schnell finanziert werden und weniger strenge Qualifikationsanforderungen haben als herkömmliche Kredite.

Online-Kredite und Kreditlinien sind auch aus einem anderen Grund eine gute Wahl für Unternehmer: Sie erfordern keine Anzahlung. Bei den meisten Krediten werden jedoch Sicherheiten oder eine persönliche Bürgschaft verlangt, um den Kredit zu sichern. Erfahren Sie mehr über persönliche Garantien, bevor Sie Ihren nächsten Kredit beantragen.

Suchen Sie einen seriösen Online-Kreditgeber? Die folgenden Kreditgeber bieten gute Zinssätze und Bedingungen für Online-Darlehen und Kreditlinien:

SBA 7(a) Loans

Das 7(a)-Programm der Small Business Administration stellt kleinen Unternehmen über zwischengeschaltete Kreditgeber Darlehen zur Verfügung. Diese Darlehen sind wegen ihrer hohen Obergrenzen (bis zu 5 Mio. USD), der niedrigen Zinssätze und der flexiblen Bedingungen sehr beliebt.

Wie andere Kreditgeber verlangen auch die SBA-Vermittler eine Anzahlung, die das Risiko mindert. Zwischengeschaltete Kreditgeber verlangen in der Regel eine Anzahlung von 10 % bis 20 % für 7(a)-Darlehen. Die Höhe der Anzahlung richtet sich nach der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, der Höhe des Kredits und der Höhe der Sicherheiten, die gegebenenfalls zur Absicherung des Kredits verwendet werden.

SBA CDC/504-Darlehen

SBA CDC/504-Darlehen sind Darlehen, die für den Erwerb oder die Verbesserung von Gewerbeimmobilien verwendet werden. Bei dieser Art von Darlehen arbeitet ein Kreditnehmer mit zwei Kreditgebern zusammen – einer von der SBA zugelassenen Certified Development Company und einem traditionellen Kreditgeber wie einer Bank.

Die CDC stellt 40 % der gesamten Projektkosten als Darlehen zur Verfügung, während der zweite Kreditgeber 50 % der Gesamtkosten übernimmt. Damit verbleiben dem Kreditnehmer die restlichen 10 %, die er als Anzahlung leisten muss. Je nach Bonität des Kreditnehmers und der Höhe des finanzierten Betrags können einige Kreditgeber zusätzliche 10 % bis 20 % verlangen.

Darlehen für Unternehmensübernahmen

Wenn Geld für den Erwerb eines Unternehmens aufgenommen wird, ist eine Anzahlung erforderlich. Auch hier kommt es auf das Risiko an, das der Kreditgeber eingeht. Kreditnehmer mit niedrigem Risiko, die über eine hervorragende Bonität und hochwertige Sicherheiten verfügen, können oft eine Anzahlung von nur 10 % erhalten.

Kredite für Kreditnehmer mit niedrigerer Bonität, höhere Kreditbeträge oder Kredite, die nicht vollständig besichert sind, können jedoch höhere Anzahlungen von bis zu 20 % erfordern.

Gewerbliche Immobiliendarlehen

Gewerbliche Immobiliendarlehen werden für den Erwerb von Grundstücken oder Immobilien zur gewerblichen Nutzung verwendet. Ein gewerbliches Immobiliendarlehen ähnelt einer privaten Hypothek, einschließlich der Notwendigkeit einer Anzahlung.

Viele Kreditgeber verlangen für gewerbliche Immobiliendarlehen eine Anzahlung von mindestens 10 %. Die Anforderungen variieren jedoch von Kreditgeber zu Kreditgeber. In einigen Fällen können bis zu 30 % des Kaufpreises als Anzahlung verlangt werden.

Bei gewerblichen Immobiliendarlehen berücksichtigt der Kreditgeber das Verhältnis von Beleihungswert (LTV). Das heißt, der Kreditgeber vergleicht den geschätzten Wert der Immobilie mit dem vom Kreditnehmer beantragten Betrag. Ein höherer Beleihungsauslauf stellt für den Kreditgeber ein größeres Risiko dar, insbesondere wenn der Kreditnehmer keine solide Kreditgeschichte hat. Um dieses Risiko zu verringern, kann eine höhere Anzahlung verlangt werden, um den LTV zu senken.

Die bereits erwähnten SBA CDC/504-Darlehen bieten eine Alternative, wenn Sie eine Gewerbeimmobilie mit einer geringeren Anzahlung erwerben möchten.

Ausrüstungsdarlehen

Ein Ausrüstungsdarlehen ist eine Art der Finanzierung, die für den Kauf von Geräten und Maschinen verwendet wird, die ein Unternehmen für die Fortführung oder Erweiterung seines Betriebs benötigt. Bei Ausrüstungskrediten kann eine Anzahlung erforderlich sein, es gibt jedoch auch Optionen für eine 100%ige Finanzierung ohne Anzahlung. Für Ausrüstungen, die ihren Wiederverkaufswert behalten, wird meist eine sehr geringe oder gar keine Anzahlung verlangt. Da sie als Sicherheit dienen und bei einem Ausfall des Kredits wieder in Besitz genommen und verkauft werden können, ist das Risiko für den Kreditgeber geringer.

Abhängig von der Höhe des benötigten Kredits und anderen Faktoren, einschließlich der Bonität, kann für einen Ausrüstungskredit jedoch eine Anzahlung von bis zu 20 % des Gesamtwerts der Ausrüstung erforderlich sein.

Sind Sie der Meinung, dass die Finanzierung von Ausrüstung das Richtige für Sie ist? Sehen Sie sich diese Kreditgeber an:

Kreditgeber	Kreditbetrag	Laufzeit	Zinssatz/Faktorsatz	Zusätzliche Gebühren
	$2K-$5M	Variationen	So niedrig wie 2%	Variationen	Visit Site
US Business Funding	Bis zu $10 Millionen	Bis zu 10 Jahren	Anfangend bei 3.5%	Variabel	Visit Site
	$5K-$500K	24-72 Monate	Beginnt bei 5%	Ja	Vergleichen
	Bis zu $250K	1-72 Monate	Beginnt bei 5.49%	Variabel	Vergleichen

Rechnungsfinanzierung

Bei der Rechnungsfinanzierung gewähren die Kreditgeber einen Vorschuss auf Barmittel für unbezahlte Rechnungen. Diese Art von Darlehen eignet sich am besten für Unternehmen, die aufgrund unbezahlter Rechnungen mit Liquiditätsproblemen zu kämpfen haben.

Beim Factoring von Rechnungen stellt der Kreditgeber Ihnen einen bestimmten Prozentsatz an Bargeld im Voraus zur Verfügung. Sobald der Kreditgeber die Zahlung vom Kunden erhalten hat, wird der Restbetrag an Sie ausgezahlt, abzüglich der vom Kreditgeber erhobenen Gebühren und Zinsen.

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Keine Zeit in Geschäftsanforderungen, muss aber seit mindestens 2 Monaten eine kompatible Buchhaltungs- oder Fakturierungssoftware oder seit mindestens 3 Monaten ein kompatibles Geschäftsbankkonto nutzen. Unternehmensumsatz: 50.000 $ pro Jahr Keine besonderen Anforderungen an die persönliche Kreditwürdigkeit

Rechnungsdiskontierung ist ähnlich. Allerdings wird Ihnen der größte Teil der unbezahlten Rechnung im Voraus überwiesen. Sobald der Kunde bezahlt, zahlen Sie die vorgestreckten Mittel zusammen mit den vom Kreditgeber berechneten Gebühren und Zinsen zurück.

Beim Rechnungsfactoring und Rechnungsdiskontierung dienen die unbezahlten Rechnungen als Sicherheiten. Da die Sicherheiten das Risiko für den Kreditgeber verringern, sind bei dieser Art von Darlehen keine Anzahlungen erforderlich.

Was tun, wenn Sie sich keine Anzahlung leisten können

Sie brauchen einen Kredit, um Ihr Unternehmen zu erweitern, können sich aber die Anzahlung nicht leisten – was nun? Zum Glück gibt es einige Maßnahmen, die Sie ergreifen können, wenn Sie nicht in der Lage sind, die Mittel für die Anzahlung aufzubringen.

Zunächst können Sie verschiedene Darlehen in Betracht ziehen, um Optionen mit niedrigeren Anzahlungsanforderungen zu finden. Bei SBA-Darlehen sind die Anforderungen an die Anzahlung in der Regel niedriger als bei Bankdarlehen. Wenn Sie die Voraussetzungen erfüllen, sollten Sie einen Antrag auf ein SBA-Darlehen in Erwägung ziehen, das auch sehr wettbewerbsfähige Zinssätze und Bedingungen bietet.

Sie können auch Darlehensoptionen prüfen, die keine Anzahlung erfordern, wie Online-Darlehen und Kreditlinien. Denken Sie jedoch daran, dass die Zahlung einer Anzahlung dazu beiträgt, den Kreditbetrag, die monatliche Rate und die Gesamtkosten des Kredits zu senken.

Eine weitere Strategie betrifft Kreditkarten, jedoch nicht auf die Art und Weise, die Sie vielleicht denken. Sie können zwar eine Anzahlung auf eine Kreditkarte leisten, aber das ist kein kluger finanzieller Schachzug. Solange ein Saldo besteht, werden die Zinskosten in die Höhe getrieben und das Unternehmen bleibt verschuldet. Bei dieser Strategie geht es vielmehr darum, Ihre Kreditkarten und andere Schulden zu tilgen. Sobald die alten Schulden abbezahlt sind, kann das Geld, das für die Bezahlung von Guthaben verwendet wurde, zuzüglich Zinsen, für die Anzahlung verwendet werden.

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Geschäftsdauer: N/A Persönliche Kreditwürdigkeit: 640 oder höher Geschäftsumsatz: N/A

Wenn der Finanzierungsbedarf nicht sofort besteht, können Sie das Geld auch sparen. Sie können das Geld auf ein Sparkonto einzahlen oder in Einlagenzertifikate, Geldmarktfonds oder andere kurzfristige Anlageformen investieren.

Wenn eine niedrige Kreditwürdigkeit ein Problem ist, das zu einer hohen Anzahlung beiträgt, holen Sie Ihre kostenlose Kreditauskunft und -bewertung ein und machen Sie sich an die Arbeit, Ihr Kreditprofil aufzubauen, um sich für niedrigere Anzahlungen – zusammen mit besseren Zinssätzen und Bedingungen – in der Zukunft zu qualifizieren.

Es ist zwar möglich, die Anzahlung mit Hilfe von Kreditkarten oder anderen Krediten zu leisten, aber das erhöht letztlich nur die Schulden Ihres Unternehmens, so dass es am besten ist, diese Methoden nach Möglichkeit zu vermeiden.

Abschließende Gedanken

Eine Anzahlung für ein kleines Geschäftsdarlehen mag wie eine Unannehmlichkeit erscheinen, aber diese Anforderung dient dem Schutz des Kreditgebers. Die gute Nachricht ist, dass der Kreditgeber nicht der einzige ist, der davon profitiert. Eine solide Anzahlung für Ihr Geschäftsdarlehen hilft Ihnen, langfristig Geld für Zinsen zu sparen und gleichzeitig Ihre monatlichen Raten zu senken und Ihre Verschuldung zu verringern – alles Schlüssel zu einer intelligenten, verantwortungsvollen Kreditaufnahme.

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