Die Amerikaner haben erstaunliche 1,56 Billionen Dollar an Schulden für Studentendarlehen. Dieses Geld verteilt sich auf 45 Millionen Kreditnehmer, die einen durchschnittlichen Kreditbetrag von fast 30.000 Dollar besitzen.

Wer verwaltet all diese Kredite? Die Bundesregierung?

Nein. Die Regierung überlässt diese Aufgabe den Bundesdienstleistern für Studentendarlehen. Das ist das Unternehmen, an das Sie Ihre Darlehenszahlungen leisten. Hier erfahren Sie mehr über sie.

Was sind staatliche Darlehensverwalter?

Die Regierung stellt den Bildungskredit zur Verfügung, wenn Sie eine staatliche Studienbeihilfe beantragen, aber sie kümmert sich danach nicht mehr um das Darlehen. Diese Aufgabe wird an einen Darlehensverwalter übergeben.

Die meisten Menschen mit Studienkrediten haben mehr als einen Kredit, da man für jedes Semester, in dem man einen braucht, einen neuen Kredit beantragen muss. Trotzdem kann es sein, dass Sie für acht Darlehen nur ein oder zwei Zahlungen von Ihrem Bankkonto leisten. Das liegt daran, dass Ihr Darlehensverwalter Ihre monatlichen Zahlungen übernimmt und sie auf die verschiedenen Darlehen aufteilt.

Die Verwalter bieten auch eine Reihe von Rückzahlungsoptionen an, um Ihnen die Rückzahlung Ihrer Studentendarlehen zu erleichtern, wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre monatlichen Zahlungen zu leisten. Sie tun dies auf verschiedene Weise:

• Ausarbeitung flexibler Rückzahlungspläne, wenn sich Ihre Zahlungsfähigkeit ändert
• Ermöglichung einer vorübergehenden Aussetzung der automatischen Rückzahlung, wenn Sie in eine schwierige Lage geraten (durch Stundung oder Aufschub)
• Angebot eines Darlehenserlasses für Beschäftigte in gemeinnützigen Organisationen oder im öffentlichen Sektor, sobald sie die Voraussetzungen erfüllen

Allerdings ist nicht alles Gold, was glänzt. Wie es oft der Fall ist, wenn eine Organisation nicht um Ihren Auftrag konkurrieren muss, ist der Kundendienst schlecht und das Management willkürlich. Und was noch schlimmer ist: Es ist ihnen egal, was sie tun, um es zu verbessern.

Es gibt nur eine Handvoll Anbieter von Studentenkrediten, aus denen man wählen kann, und man kann sie sich nicht einmal aussuchen. Das US-Bildungsministerium weist Ihnen einen Dienstleister zu, wenn Sie Ihr Darlehen abschließen.

Können Sie zu einem neuen Dienstleister wechseln?

Es gibt einige Gründe, warum das Bildungsministerium Sie einem anderen Dienstleister zuweisen kann. Keiner dieser Gründe beinhaltet, dass Sie einen anderen beantragen.

Es gibt nur zwei Möglichkeiten, Ihren Servicer loszuwerden oder selbst zu einem anderen zu wechseln. Konsolidieren Sie Ihre Bundesdarlehen mit einem direkten Konsolidierungsdarlehen oder refinanzieren Sie Ihre Bundesstudiendarlehen mit privaten Darlehen.

Wir werden weiter unten mehr über diese Optionen sprechen. Für jetzt, lassen Sie uns schauen, wie 4 Studentendarlehen servicers stapeln.

Vier Studentendarlehen servicers: ranked

Wir haben bereits festgestellt, dass keiner der Studentendarlehen servicers tun einen fantastischen Job, aber einige sind besser als andere.

Um herauszufinden, die Rankings, schauten wir auf die Anzahl der Beschwerden, die Kunden mit dem Consumer Financial Protection Bureau für jedes Unternehmen im Vergleich zu der Anzahl der Kunden, die sie haben. Von dort aus haben wir die Anzahl der Beschwerden pro Million Kunden extrapoliert, um einen fairen Maßstab für den Vergleich der Unternehmen zu schaffen.

Great Lakes

Standing out als möglicherweise die beste Bundes-Darlehen Servicer, Great Lakes bietet tatsächlich ziemlich anständig Kundenservice. Die Zahlen sind ziemlich beeindruckend im Vergleich zu den anderen auf unserer Liste, wie Sie sehen werden.

Sie bieten Service für die meisten Kunden, 8.090.000, und haben die geringste Anzahl von registrierten Beschwerden, 235. Das ergibt eine Gesamtzahl von 28,8 Beschwerden pro Million. Ziemlich beeindruckend!

Wenn Sie mit Great Lakes als Dienstleister für Ihr Studentendarlehen nicht zufrieden sind, haben Sie Pech gehabt. Das Unternehmen erhält durchweg die besten Bewertungen unter allen Dienstleistern. Selbst wenn Sie wechseln könnten, gibt es nicht unbedingt eine bessere Alternative.

Was macht Great Lakes richtig?

Nun, die Kunden mögen die Great Lakes Website im Allgemeinen. Sie sagen, sie sei benutzerfreundlich und erleichtere einige Aufgaben erheblich. Wenn man zum Beispiel eine Stundung beantragen möchte, muss man nicht den Kundendienst anrufen und in der Warteschleife warten, sondern kann sich online anmelden, ohne dass man seinen Bedarf nachweisen muss.

Im Allgemeinen äußern sich die Kunden positiv über den Kundendienst von Great Lakes. Ein gemeinsames Thema war, dass die Vertreter manchmal falsche Informationen weitergaben. Allerdings ist es in einem so großen Unternehmen nicht ungewöhnlich, dass man sich gelegentlich verheddert. Das Unternehmen sollte jedoch alle Anstrengungen unternehmen, um alle seine Mitarbeiter richtig zu schulen.

Nelnet

Nelnet kommt als nächstes. Von den 6.150.000 Kunden des Unternehmens haben 635 Beschwerden bei der CFPB eingereicht. Damit ist Nelnet deutlich schlechter als Great Lakes mit 103 Beschwerden pro Million Kunden.

Auch wenn Nelnet deutlich besser abschneidet als die beiden anderen Anbieter von Bundesdarlehen, über die wir noch sprechen werden, lässt der Kundenservice noch zu wünschen übrig. Einige Kunden beschweren sich darüber, dass der Nelnet-Kundendienst scheinbar keine Lösungen findet und die Mitarbeiter nicht zu wissen scheinen, wovon sie sprechen. Einige Kunden beschwerten sich auch darüber, dass sie direkt vom Unternehmen selbst widersprüchliche Informationen zu einem Problem erhalten haben.

Denken Sie daran, dass Nelnet ein großes Unternehmen ist und Millionen von Studentendarlehen betreut. Da kann es schon mal zu Verwechslungen und sogar Missverständnissen kommen. Um sich vor Gebühren aufgrund von Missverständnissen zu schützen, sollten Sie Ihre eigenen Nachforschungen anstellen und den Schriftverkehr mit dem Unternehmen aufbewahren.

AES/PHEAA

Als Nächstes auf unserer Liste haben wir American Education Services (AES), das von der Pennsylvania Higher Education Assistance Agency (PHEAA) betrieben wird. Die PHEAA betreibt auch eine andere große Darlehensvermittlungsagentur, FedLoan Servicing, die nach Ansicht mancher den schlechtesten Kundendienst von allen bietet, obwohl sie auch ihre Konkurrenten hat.

Nach den von uns untersuchten Zahlen liegt AES ziemlich weit hinter Nelnet zurück. Bei 7.999.000 Kunden gibt es 1.883 Beschwerden, was 235 Beschwerden pro Million Kunden bedeutet.

Das Hauptthema bei den AES-Kundenbeschwerden scheint schlechte oder sogar falsche Kommunikation zu sein. Viele Kreditnehmer von Studentendarlehen beschweren sich über falsche Meldungen an die Kreditagenturen. Dies ist ein großes Problem, da es sich negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken kann, je nach Fehler möglicherweise sogar sehr stark. Erschwerend kommt hinzu, dass die Kunden behaupten, der Kundendienst von AES sei bei der Lösung der Probleme nicht gerade hilfreich gewesen.

Navient

Von den vier von uns untersuchten Unternehmen (und möglicherweise ALLEN Anbietern von Studentendarlehen) belegt Navient den letzten Platz. Dieses Unternehmen betreut 6.210.000 Kunden und hat 3.800 Beschwerden bei der CFPB registriert. Das ergibt eine enttäuschende Gesamtzahl von fast 612 Beschwerden pro eine Million Kunden.

Navient ist möglicherweise nicht nur für seinen schlechten Kundenservice verantwortlich. Die CFPB und fünf Generalstaatsanwälte der Bundesstaaten haben alle zu verschiedenen Zeitpunkten in 2017 und 2018 Klage gegen Navient eingereicht. Sie beschuldigen Navient der:

• Fehlallokation von Zahlungen
• Käufer zu ermutigen, sich für eine Stundung statt für eine einkommensabhängige Rückzahlung zu entscheiden (und dadurch mehr Zinsen anzusammeln)
• Nicht klar mit den Kunden darüber zu sein, wie man sich wieder in einkommensabhängige Rückzahlungspläne einschreiben kann oder wie man sich qualifiziert, um einen Mitunterzeichner zu entfernen

Navient behauptet, dass die Klagen sich auf neue Service-Standards berufen, die rückwirkend angewendet werden, und dass sie nicht schuld sind.

Nur die Zeit wird zeigen, wie die Klage ausgeht, aber unabhängig davon empfehlen wir, sich von Navient fernzuhalten, wenn es möglich ist.

Direkte Darlehenskonsolidierung

Was also, wenn man mit dem Schlimmsten der Schlimmen zusammen ist? Gibt es eine Möglichkeit, zum Besten der Schlechten zu wechseln? Wie wir bereits erwähnt haben, gibt es nur zwei Möglichkeiten, Ihren Darlehensverwalter zu wechseln.

Die erste besteht darin, ein direktes Konsolidierungsdarlehen aufzunehmen (dies kann jedoch eine wirklich schlechte Idee sein, also lesen Sie weiter).

Erinnern Sie sich daran, dass wir erwähnt haben, dass die meisten Menschen mehrere Studienkredite haben? Es ist sogar möglich, dass sie mehr als einen Kreditverwalter haben, was bedeutet, dass sie jeden Monat mehr als eine Zahlung leisten müssen.

Sie können alle Ihre kleineren Darlehen mit einem großen direkten Konsolidierungsdarlehen abbezahlen. Während dieses Prozesses können Sie sich aussuchen, welchen Kreditverwalter Sie nutzen möchten. Allerdings kommen nicht alle Bundesstudiendarlehen für eine Konsolidierung in Frage.

Das Problem bei der Aufnahme eines neuen Direct Consolidation Loan besteht darin, dass alle Zahlungen, die Sie im Hinblick auf den Erlass von Studiendarlehen geleistet haben, zurückgesetzt werden (z. B. wenn Sie eine einkommensabhängige Rückzahlung oder Public Service Loan Forgiveness (PSLF) anstreben). Aus diesem Grund sollten Sie Ihre Bundesstudiendarlehen wahrscheinlich nicht konsolidieren.

Wenn Sie keinen Erlass anstreben, ist eine Refinanzierung wahrscheinlich sinnvoller.

Refinanzierung von Bundesstudiendarlehen

Aber ein Wechsel des Anbieters von Bundesstudiendarlehen bedeutet in der Regel, dass Sie bestenfalls von schlecht zu mittelmäßig wechseln. Wenn Sie wirklich einen guten Anbieter suchen, müssen Sie Ihre staatlichen Studentendarlehen refinanzieren und mit einem privaten Kreditgeber zusammenarbeiten.

Dazu müssen Sie private Studentendarlehen aufnehmen, um Ihre staatlichen Darlehen abzubezahlen. Durch die Refinanzierung von Studentendarlehen werden Sie Ihren weniger guten Kreditgeber los und können Ihren Zinssatz senken oder andere bessere Darlehenskonditionen erhalten, wodurch Sie langfristig Geld sparen. Wenn Sie daran interessiert sind, die Zinssätze zu überprüfen, versuchen Sie es mit einem Unternehmen wie Earnest oder Credible, um zu sehen, was sie Ihnen anbieten.

Sie können dies mit allen Bundes-Studienkrediten tun. Allerdings bedeutet dies, dass Sie Ihre Bundesstudentendarlehen Schutzmaßnahmen aufgeben. Dazu gehören:

• Einkommensabhängige Darlehensrückzahlungspläne
• Studentendarlehenserlassprogramme
• Stundung oder Stundung in Zeiten finanzieller Not (obwohl die meisten privaten Darlehensgesellschaften eine Art von Stundung oder Optionen für finanzielle Schwierigkeiten anbieten).

Ich hoffe, dieser Artikel war aufschlussreich für Sie. Auch wenn Sie nicht viel Freiheit bei der Wahl Ihres Darlehensverwalters haben, ist es gut, Ihre Möglichkeiten zu kennen.

Joshua Holt Ein praktizierender Private-Equity-Anwalt und der Gründer von Biglaw Investor, Josh konnte keinen Ort finden, an dem Anwälte über Geld sprachen, also schuf er ihn selbst. Er handelt für die Leser der Website immer bessere Boni für die Refinanzierung von Studentenkrediten aus oder findet ehrliche Unternehmen, die Beratung zu Studentenkrediten zu einem fairen Preis anbieten.