Eine Leserin stellte kürzlich eine Frage zu ihrer Kreditwürdigkeit. Diese Frage habe ich in der Vergangenheit schon oft gehört, und sie hatte damit zu tun, dass man ein autorisierter Benutzer einer Kreditkarte ist. Hier ist die Frage, die Kelly stellte:
„Ich habe gerade meinen Mann als autorisierten Benutzer einer Kreditkarte hinzugefügt, die monatlich an alle Kreditbüros gemeldet wird, und ich frage mich, ob das bis zum 1. Mai in seinem Bericht auftauchen wird. Wir versuchen, ein Haus zu kaufen, und brauchen nur vier Punkte mehr, um die Genehmigung zu erhalten, und ich frage mich, ob das ausreichen würde. Bitte helfen Sie uns so schnell wie möglich.“
Inhaltsverzeichnis:
Was ist ein autorisierter Benutzer?
Der Hauptkontoinhaber einer Kreditkarte kann dem Konto eine Reihe von autorisierten Benutzern hinzufügen. Jeder autorisierte Benutzer erhält eine eigene Kreditkarte, die auf seinen Namen ausgestellt ist. Er kann mit der Karte Einkäufe tätigen, Abbuchungen anfechten, eine verlorene oder gestohlene Karte melden und sogar Zahlungen auf das Konto vornehmen.
Es gibt einige Rechte, die ein autorisierter Benutzer nicht hat. So kann ein autorisierter Benutzer beispielsweise das Konto nicht schließen, das Kreditlimit nicht erhöhen und die Kontaktinformationen des Hauptkarteninhabers nicht ändern. Abgesehen von diesen Einschränkungen kann ein autorisierter Benutzer die Karte jedoch in der Regel genauso nutzen wie der Hauptkontoinhaber.
Es ist üblich, dass Familienmitglieder als autorisierte Benutzer hinzugefügt werden. Die Anzahl der autorisierten Benutzer, die zu einer Kreditkarte hinzugefügt werden können, ist begrenzt. Bei der Chase Freedom Card beispielsweise ist die Zahl der autorisierten Benutzer auf fünf begrenzt. Bei der Discover it® Cash Back-Karte ist die Anzahl der Benutzer auf neun begrenzt. Schließlich ist zu beachten, dass der autorisierte Benutzer nicht finanziell für die mit der Kreditkarte getätigten Abbuchungen verantwortlich ist.
Auswirkung auf die Kreditwürdigkeit
Und nun zur großen Frage. Wird die Kreditwürdigkeit eines autorisierten Benutzers dadurch beeinträchtigt, dass er dem Kreditkartenkonto hinzugefügt wird? Die Antwort lautet: Ja.
Auf der Chase-Website zum Thema „Freiheit“ steht beispielsweise Folgendes über autorisierte Benutzer: „Ein Verweis auf das Konto kann in den Kreditberichten der autorisierten Benutzer erscheinen.“
Capital One hat einen ähnlichen Hinweis in seinen Geschäftsbedingungen: „Auch wenn der autorisierte Benutzer keine finanzielle Verantwortung für das Konto trägt, werden den Kreditauskunfteien dennoch Kreditdaten über den autorisierten Benutzer gemeldet (außer bei Konten für kleine Unternehmen).“
Diese Frage wurde auch in den myFICO-Foren gestellt, und es wurde die gleiche Antwort gegeben:
Und schließlich hat FICO klargestellt, dass Konten von autorisierten Nutzern ein Faktor in der FICO-Formel sind, einschließlich der FICO-8-Formel:
„Jede Generation der FICO-Score-Formel hat Kreditkartenkonten von autorisierten Nutzern in die Berechnung des Scores einer Person einbezogen. Der FICO 8 Score setzt diese Politik fort. Dies kann dazu beitragen, dass Menschen von der gemeinsamen Verwaltung eines Kreditkartenkontos profitieren. Es hilft auch den Kreditgebern, indem es Scores liefert, die auf einer vollständigen Momentaufnahme der Kredithistorie des Verbrauchers basieren.“
Die Risiken eines autorisierten Benutzers
Für viele ist es eine großartige Möglichkeit, als autorisierter Benutzer einen Kredit aufzubauen. Es ist jedoch wichtig zu wissen, dass damit auch einige Risiken verbunden sind. Wenn der Hauptkontoinhaber die Karte nicht pünktlich bezahlt, kann der Kredit des autorisierten Benutzers Schaden nehmen. Ebenso kann sich die Kreditwürdigkeit verschlechtern, wenn die Karte voll ausgeschöpft ist, weil der Kreditverbrauch hoch ist. Daher ist es wichtig, sich über die Risiken im Klaren zu sein, bevor man eine Karte als autorisierter Benutzer hinzufügt.
Was ist mit Piggybacking?
Piggybacking ist die Praxis, einen autorisierten Benutzer zu einem Konto hinzuzufügen, nur um dessen Kreditwürdigkeit zu verbessern. In der Regel kennen sich der Karteninhaber und der autorisierte Benutzer nicht, sondern werden von einem Vermittler aus dem Bereich der Kreditreparatur zusammengebracht. In der Regel zahlt der autorisierte Benutzer eine Gebühr an den Karteninhaber. Der autorisierte Benutzer kann die Karte nicht benutzen, aber er profitiert von der guten Bonität des Karteninhabers.
Funktioniert das? Im Allgemeinen nicht. FICO hat eine Methode entwickelt, um zu unterscheiden, ob ein Karteninhaber einen Freund oder ein Familienmitglied zu einem Konto hinzufügt oder ob es sich um ein sogenanntes „Tradeline Renting“ handelt:
„Um Kreditgeber und ehrliche Verbraucher zu schützen, reduziert die FICO-8-Formel jegliche Vorteile des sogenannten „Tradeline Renting“ erheblich. Dabei handelt es sich um eine Kreditreparaturpraxis, bei der Verbraucher dazu verleitet werden, ein fremdes Kreditkonto zu eröffnen, um ihr Kreditrisiko gegenüber Kreditgebern falsch darzustellen.“
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