Eine mehrjährige garantierte Leibrente (Multi Year Guaranteed Annuity, MYGA) bietet einen vorher festgelegten und vertraglich garantierten Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum. Eine MYGA ist nur eine Möglichkeit, ein zusätzliches Sparguthaben für den Ruhestand anzulegen, das die Leistungen der Sozialversicherung oder steuerbegünstigte Anlagekonten ergänzt. Hier erfahren Sie, wie diese Renten funktionieren und welche Vorteile sie bieten können.

Multi-Year Guaranteed Annuities, Explained

Eine Multiyear Guaranteed Annuity ist eine Art von fester Rente. Wie der Name schon sagt, bieten feste Annuitäten einen festen Zinssatz. Der Hauptunterschied zwischen MYGAs und traditionellen festen Annuitäten ist die Dauer, für die dieser Zinssatz garantiert wird.

Bei einer traditionellen festen Annuität kann die Garantie nur für einen Teil der vertraglich vereinbarten Laufzeit gelten. Sie können zum Beispiel einen Rentenvertrag mit einer Laufzeit von 10 Jahren abschließen, aber Ihr Zinssatz ist nur für die ersten fünf Jahre garantiert.

Eine MYGA hingegen garantiert Ihren Zinssatz für die gesamte Vertragslaufzeit, in der Regel zwischen einem und 10 Jahren.

MYGAs vs. CDs

Mehrjährige garantierte Annuitäten werden oft in einem Atemzug mit Einlagenzertifikaten genannt, weil sie von der Art her ähnlich sind.

Bei einer CD müssen Sie Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum aufbewahren. Sobald die CD das Fälligkeitsdatum erreicht, haben Sie die Möglichkeit, sie zu verlängern (zum aktuellen Zinssatz) oder Ihre ursprüngliche Einlage zusammen mit den erwirtschafteten Zinsen zurückzuziehen.

Sie können auch ein MYGA am Ende Ihres Vertrags verlängern. In diesem Fall kann der Zinssatz von dem abweichen, für den Sie sich ursprünglich entschieden haben. Wie bei CDs wird Ihnen der aktuelle Zinssatz zum Zeitpunkt der Verlängerung angeboten, der höher oder niedriger sein kann als der, den Sie bisher erhalten haben.

Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihren MYGA nicht mit einem neuen Vertrag zu verlängern, können Sie stattdessen das Kapital und die Zinsen abheben. Ihre Rentenversicherungsgesellschaft kann Ihnen dafür ein straffreies Zeitfenster einräumen, in dem Sie keine Rückkaufsgebühren oder andere Kosten zu tragen haben. Innerhalb dieses Zeitraums können Sie das Geld auch im Rahmen eines 1035-Austauschs in eine neue, höher verzinste Rentenversicherung übertragen, ohne dass eine Steuerstrafe anfällt.

Dennoch gibt es einige wesentliche Unterschiede zwischen MYGAs und CDs:

• Ein MYGA ist ein Vertrag mit einer Versicherungsgesellschaft, während eine CD von einer Bank oder einem Makler ausgegeben wird.
• CDs, die von einer Bank verkauft werden, sind FDIC-versichert, während MYGAs dies nicht sind.
• Ein MYGA kann Teilentnahmen pro Jahr ohne Steuerstrafe ermöglichen. Bei CDs wird in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig, wenn das Geld vor der Fälligkeit abgehoben wird.
• Ein MYGA kann wettbewerbsfähigere Zinssätze als eine CD bieten.
• Im Vergleich zu CDs fallen bei Annuitäten in der Regel mehr Gebühren an, und das Wachstum wird steuerlich zurückgestellt, während Sie bei einer CD jährliche Steuern auf die Zinsen zahlen müssen.

Vorteile einer MYGA

Es gibt mehrere Gründe, warum Sie eine mehrjährige garantierte Rente einer anderen Art von Rente vorziehen könnten.

Da eine MYGA einen garantierten Zinssatz für die gesamte Vertragslaufzeit bietet, gilt sie als weniger riskante Anlage als eine variable oder indexierte Rente. Die Renditen variabler und indexierter Renten sind an die Entwicklung des Aktienmarktes gebunden; während das Ertragspotenzial höher ist, ist auch das Risiko höher.

Die mit einem MYGA erwirtschafteten Zinsen sind steuerlich aufgeschoben, was bedeutet, dass Sie keine Steuern auf das Wachstum zahlen müssen, bis Sie mit der Auszahlung beginnen. Es ist möglich, einen MYGA mit qualifizierten oder nicht qualifizierten Mitteln zu erwerben. Bei einer qualifizierten Rentenversicherung, die über eine IRA oder ein anderes steuerbegünstigtes Konto erworben wird, zahlen Sie bei Auszahlungen Einkommenssteuern auf Kapital und Zinsen. Bei nicht qualifizierten Renten sind nur die Zinsen steuerpflichtig.

Die Möglichkeit, jährlich Teilentnahmen ohne Strafzahlung zu tätigen, bietet Flexibilität. Wenn Sie z. B. Geld für eine hohe Arztrechnung benötigen, können Sie es aus Ihrem MYGA abheben, was eine bessere Option sein könnte als die Entnahme von Geld aus einer IRA oder ein 401(k)-Darlehen. Selbst bei einer regulären CD müssen Sie mit Vorfälligkeitsentschädigungen rechnen, durch die Sie einen Teil der erwirtschafteten Zinsen verlieren.

Ein MYGA ist mit Gebühren verbunden, die jedoch im Vergleich zu anderen Arten von Rentenversicherungen geringer ausfallen können. Bei allen Rentenversicherungen gilt die Faustregel, dass Sie umso weniger Gebühren zahlen, je weniger kompliziert sie sind.

Was Sie vor dem Kauf einer MYGA wissen sollten

Wenn Sie eine mehrjährige garantierte Rente als Teil Ihres Ruhestandseinkommensplans in Erwägung ziehen, sollten Sie einige Dinge beachten.

Erstens sollten Sie Ihr Alter berücksichtigen. Diese Arten von Renten sind für Menschen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, möglicherweise besser geeignet als für jüngere Sparer. Wenn Sie noch mehrere Jahrzehnte vom Ruhestand entfernt sind, erzielen Sie vielleicht bessere Renditen, wenn Sie in den 401(k)-Plan Ihres Unternehmens oder in eine IRA investieren.

Nächste Überlegung: Was soll eine Annuität für Sie leisten? Ein MYGA ist möglicherweise nicht die richtige Wahl, wenn Sie nach einem Rentenprodukt suchen, das Ihnen ein beständiges Einkommen für den Ruhestand verschafft.

Schließlich sollten Sie das Renditepotenzial berücksichtigen. MYGAs sind von Natur aus auf eher konservative Renditen ausgelegt. Das könnte es für sie schwieriger machen, mit der steigenden Inflation Schritt zu halten. Wenn Sie an einer Rentenversicherung interessiert sind und ein höheres Risiko für die Chance auf ein größeres Wachstum Ihrer Investition in Kauf nehmen möchten, ist eine andere Art von Rentenversicherung möglicherweise besser geeignet.

Das Fazit

Mehrjährige garantierte Rentenversicherungen können als Ersatz für CDs in Ihrem Finanzplan verwendet werden, oder Sie können neben einer CD in sie investieren. Sie bieten eine potenziell sicherere Möglichkeit, für die Zukunft zu investieren und gleichzeitig eine günstige steuerliche Behandlung zu genießen, sobald Sie das Geld abheben.

Tipps für die Ruhestandsplanung

• Wenn Sie Annuitäten vergleichen, achten Sie auf die Gebühren und das Rating der Versicherungsgesellschaft, die sie verkauft. Einige Rentenversicherungen können teure versteckte Gebühren enthalten, die Ihre Rendite schmälern. Es ist auch wichtig, mit einer angesehenen Versicherungsgesellschaft zusammenzuarbeiten. Dadurch verringert sich das Risiko, dass der Versicherer in Konkurs geht und nicht in der Lage ist, Sie auszuzahlen, sobald Sie die Rente abheben können.
• Eine Rente ist nur ein Instrument, das Ihnen bei der Ruhestandsplanung hilft. Möglicherweise haben Sie zusätzliche Investitionen in eine 401(k) oder IRA, und auch Sozialversicherungsleistungen können in Ihr finanzielles Gesamtbild einfließen. Der SmartAsset-Leitfaden für den Ruhestand kann Ihnen dabei helfen, sicherzustellen, dass Sie auf dem richtigen Weg sind, um bequem in den Ruhestand zu gehen.
• Erwägen Sie, mit einem Finanzberater darüber zu sprechen, ob eine Rentenversicherung das Richtige für Sie ist. Ihr Berater kann Ihnen die Grundlagen der Funktionsweise von Rentenversicherungen erläutern und Ihnen zeigen, wie Sie Ihre finanziellen Ziele erreichen können. Wenn Sie keinen Berater haben, muss es nicht schwer sein, einen zu finden. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie innerhalb von 5 Minuten mit Finanzberatern in Ihrer Nähe zusammen. Wenn Sie bereit sind, mit lokalen Beratern zusammengebracht zu werden, die Ihnen helfen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, legen Sie jetzt los.