ACH, oder Automated Clearing House, ist eine Zahlungsmethode, die über Bankennetzwerke in den Vereinigten Staaten läuft. Es ermöglicht Kunden, für Transaktionen zu zahlen, indem sie direkt von ihrem Bankkonto abgebucht werden, im Gegensatz zur Abwicklung über eine Kartenmarke.

Verfügbarkeit

ACH Direct Debit ist für Händler verfügbar, die:

• in den Vereinigten Staaten ansässig sind
• in den USA in USD abwickeln
• mit Braintree Direct abwickeln
• ein gutes Standing haben (d. h.
• Können eine benutzerdefinierte clientseitige Integration mit unserem JavaScript v3 SDK implementieren
  • ACH ist derzeit nicht in unserer Drop-in UI verfügbar

Überprüfungsmethoden

Für ACH-Lastschriften müssen Sie ein Bankkonto verifizieren, bevor Sie Geld davon einziehen. Verifizierungen bieten Ihnen die Möglichkeit, die Gültigkeit eines Bankkontos zu überprüfen, bevor Sie versuchen, eine Transaktion zu verarbeiten – so können Sie sich vor betrügerischen oder fehlerhaften Transaktionen schützen.

Braintree bietet 4 verschiedene Verifizierungsmethoden an. Sie können nur eine verwenden, aber wir empfehlen, mindestens eine Backup-Methode für den Fall zu implementieren, dass die erste Methode fehlschlägt.

Netzwerkprüfung

Bei der Netzwerkprüfung wird das Bankkonto Ihres Kunden überprüft, indem er aufgefordert wird, bestimmte Kontoinformationen (z. B. Routing-Nummer, Kontonummer) an der Kasse einzugeben. Diese Verifizierungsmethode bietet zwar eine sofortige Verifizierung, wird aber nicht von allen Banken unterstützt.

Mikro-Überweisungen

Bei Mikro-Überweisungen muss Ihr Kunde zunächst seine Kontoinformationen (z. B. Routing-Nummer, Kontonummer) eingeben und dann die Beträge von zwei Einzahlungen, die wir auf das angegebene Konto senden, in einer von Ihren Entwicklern erstellten Benutzeroberfläche bestätigen. Dieser Verifizierungsprozess dauert in der Regel 2-3 Werktage und erfordert zwei separate Aktionen vom Kunden.

Mikroüberweisungen erfordern zwar zusätzliche Entwicklerarbeit, um eine Benutzeroberfläche für die Erfassung der Einzahlungsbeträge von Ihren Kunden zu erstellen, bieten jedoch die genaueste Bankverifizierungsmethode.

Tokenisierter Scheck

Der Tokenisierte Scheck nutzt eine Verbindung über einen Drittanbieter, Plaid, um den Kunden beim Checkout ihre Bankanmeldungsoberfläche zu präsentieren. Diese Verifizierungsoption ermöglicht es Ihren Kunden, ihre Bankanmeldedaten einzugeben, anstatt Ihnen ihre Konto- und Bankleitzahlen mitzuteilen. Diese Verifizierungsmethode bietet zwar eine sofortige Verifizierung, wird aber nicht von allen Banken unterstützt.

Die Verwendung von Tokenized Check erfordert, dass Sie sich bei Plaid anmelden und Ihr eigenes Konto verwalten. Melden Sie sich auf der Website von Plaid an.

Unabhängige Prüfung

Wenn Sie die Überprüfung manuell verwalten möchten, können Sie dies mit der unabhängigen Prüfung tun. Es gibt zwei Möglichkeiten:

• Sammeln Sie physisch entwertete Schecks, um das Konto zu verifizieren
• Verwenden Sie einen anderen Drittanbieter zur Verifizierung

Diese Verifizierungsoption bietet Ihnen zwar die größte Flexibilität, kann aber auch das größte Risiko darstellen. Wenn Ihre unabhängige Methode Konten nicht korrekt verifiziert, kann sich dies langfristig negativ auf Ihre Transaktionsgenehmigungsraten auswirken.

Geschäftliche versus persönliche Bankkonten

Wenn Sie sich dafür entscheiden, Bankkonten mit den Methoden Netzwerkprüfung, Mikroüberweisungen oder unabhängige Prüfung zu verifizieren, ist eines der Felder, die Sie erfassen müssen, die Art des Kontos, das entweder geschäftlich oder privat sein kann. Sie können zwar Transaktionen für beide Arten von Konten bearbeiten, aber es ist wichtig, dass Sie die Art für jedes Konto genau angeben. Wenn Sie eine Transaktion mit der falschen Kontoart einreichen, kann die Bank die Transaktionsanforderung ablehnen; dies wird allgemein als Rückgabe bezeichnet.

PayPal-Firmen-ID und Firmenname

Ein weiterer Grund für eine Rückgabe kann sein, dass Ihr Kunde eine Abbuchungssperre eingerichtet hat. Wenn eine Transaktion aus diesem Grund zurückgegeben wird, wird Ihnen eine Rückgabegebühr in Rechnung gestellt und Sie müssen Ihren Kunden bitten, seine Bank anzurufen, damit die Abbuchungssperre von seinem Bankkonto aufgehoben wird. Da ACH-Lastschrifttransaktionen beim ACH-Netzwerk mit dem PayPal-Firmennamen und der Firmen-ID in der NACHA-Datei eingereicht werden, müssen Sie Ihrer Bank die folgenden Firmen-IDs mitteilen: * PAYPALMTCU * PAYPALMTBUZusätzlich können Ihre Kunden „PAYPAL“, „PAYPALMTCU“ oder „PAYPALMTBU“ in der Transaktionsbeschreibung auf ihren Kontoauszügen sehen.

Verarbeitung

ACH ist ein stapelverarbeitungsbasiertes System, was bedeutet, dass Transaktionen nicht in Echtzeit stattfinden und es keine Autorisierungen oder Erfassungen wie bei Kreditkartentransaktionen gibt. Dadurch ist es schwieriger zu überprüfen, ob zum Zeitpunkt der Transaktion Mittel auf dem Konto verfügbar sein werden. Infolgedessen können Lastschriften von der Bank des Kunden wegen unzureichender Deckung oder aus einer Vielzahl anderer Gründe zurückgegeben werden. Aus diesem Grund unterscheiden sich die Abwicklungs- und Finanzierungsfristen von denen für Standard-Kreditkarten.

Abwicklungs- und Finanzierungsfristen

Bevor wir Gelder auf Ihr Konto auszahlen, warten wir drei Geschäftstage lang auf Rückgaben, die die Bank des Kunden über das ACH-Netzwerk sendet. Wenn wir innerhalb dieses Zeitraums benachrichtigt werden, dass die Transaktion zurückgegeben wurde und nicht bearbeitet werden kann, wird die Transaktion abgelehnt und der Betrag nicht ausgezahlt. Es liegt dann an Ihnen, sich bei Ihrem Kunden um die Zahlung zu bemühen. Wenn die Transaktion nicht innerhalb von 3 Werktagen an uns zurückgeschickt wird, gehen wir davon aus, dass die Transaktion gültig ist, und überweisen den Betrag auf Ihr Bankkonto, was 2 weitere Werktage in Anspruch nimmt, insgesamt also 5 Werktage. Rückgaben können nach dem Zeitrahmen von 3 Werktagen eingehen; in diesen Fällen ziehen wir den Betrag von der Auszahlung am nächsten Werktag ab.

Hinweis

Wir zahlen ACH-Gelder zusammen mit Ihren Kreditkartentransaktionen aus – Sie sehen nur eine Einzahlung, die sowohl Kreditkarten- als auch ACH-Gelder enthält.

Transaktionsstatus

• Abrechnung ausstehend: Die Transaktion wurde erfolgreich an das Bankennetzwerk übermittelt
• Fehlgeschlagen: Bei der Einreichung der Transaktion ist ein Fehler aufgetreten
• Settlement Declined: Die Transaktion wurde vom Bankennetzwerk innerhalb von 3 Werktagen zurückgegeben und die Gelder werden nicht an Sie ausgezahlt – es fällt eine Gebühr von 5 USD an
• Abgewickelt: Die Transaktion wurde nicht innerhalb von 3 Werktagen zurückgegeben und die Gelder werden an Sie ausgezahlt. Falls wir eine Rücksendung erhalten, nachdem eine Transaktion „abgewickelt“ wurde, bleibt der Status „abgewickelt“

Hier finden Sie einen detaillierten Zeitplan für den Lebenszyklus einer ACH-Transaktion:

Tag der Transaktion

• Die Transaktion wird verarbeitet und erhält sofort den Status „Settlement Pending“

1-2 Werktage

• Wenn die Transaktion vom Bankennetzwerk nicht zurückgegeben wurde, verbleibt die Transaktion im Status „Settlement Pending“
• Wenn das Bankennetzwerk die Transaktion zurückgibt, wird sie in den Status „Settlement Declined“ versetzt, und Sie werden benachrichtigt

3. Arbeitstag

• Wenn die Transaktion bis zum Ende des Tages nicht zurückgegeben wurde wird die Transaktion als gut betrachtet und erhält den Status Abgewickelt
• Wird die Transaktion zurückgegeben, wird sie in den Status Abgelehnt überführt
• Ungeachtet des Ergebnisses, Sie werden an diesem Tag über die Statusänderung informiert

4. Arbeitstag

• Wir zahlen alle abgerechneten Gelder auf Ihr Konto aus

5. Arbeitstag

• Ausgezahlte Die ausgezahlten Beträge sollten auf Ihrem Bankkonto zusammen mit den an diesem Tag ausgezahlten Kreditkartentransaktionen erscheinen

Gebühren

Transaktionen, die mit ACH abgewickelt werden, haben eine zusätzliche Bearbeitungsgebühr, die Sie in Ihrer Preisvereinbarung finden können. Für Rücksendungen oder Streitfälle wird eine Gebühr von 5 USD erhoben.

Erstattungen und Stornierungen

ACH-Transaktionen können zu keinem Zeitpunkt des Transaktionszyklus storniert werden. Erstattungen können nur für Transaktionen mit dem Status „Abgewickelt“ verarbeitet werden.

Wenn Sie eine Transaktion stornieren möchten, müssen Sie warten, bis die Transaktion abgewickelt ist, und dann eine Erstattung vornehmen. Wenn Sie eine vollständige Rückerstattung vornehmen, erstatten wir Ihnen die Gebühren für die ursprüngliche Transaktion.

Rücksendungen

ACH-Transaktionen können aus einer Vielzahl von Gründen zurückgegeben werden. Obwohl die meisten Rückgaben innerhalb von 3 Werktagen eingehen, können Rückgaben auch nach der Auszahlung eingehen. In diesen Fällen ziehen wir den Betrag von der Auszahlung des nächsten Arbeitstages ab und zeigen die Transaktion mit einem ACH-Retourencode gefolgt von „Failed After Settlement“ in der Systemsteuerung an. Nachfolgend finden Sie eine Liste gängiger ACH-Return-Codes und die dazugehörigen Beschreibungen zu Ihrer Information. Eine ausführlichere Liste finden Sie in NACHA http://www.nachaoperatingrulesonline.org/.

• R01: Unzureichende Deckung
• R02: Konto geschlossen
• R03: Kein Konto/kein Konto auffindbar
• R07: Autorisierung vom Kunden widerrufen
• R08: Zahlung gestoppt
• R10: Kunde meldet nicht autorisierte, nicht ordnungsgemäße, nicht zulässige oder unvollständige Transaktion

Streitigkeiten

Die Kunden haben ein bestimmtes Zeitfenster, um ihrer Bank Streitigkeiten über nicht autorisierte Transaktionen zu melden – allgemein als „unauth“ bezeichnet. Diese Frist hängt von der Art des Bankkontos ab, das sie besitzen.

• Geschäftskonten: 2 Kalendertage
• Private Bankkonten: 60 Kalendertage

Streitigkeiten, die innerhalb des angegebenen Zeitfensters gemeldet werden, werden dem Kunden automatisch zugesprochen (in Übereinstimmung mit der Federal Reserve Regulation E) und erfordern keine Maßnahmen Ihrerseits. Für jede Beanstandung nicht autorisierter Transaktionen, die innerhalb des entsprechenden Zeitfensters eingereicht wird, wird eine nicht erstattungsfähige Gebühr von 5 USD erhoben. Wir empfehlen, direkt mit dem Kunden zusammenzuarbeiten, um Streitigkeiten zu klären, die Ihrer Meinung nach irrtümlich entstanden sind.

Wiederkehrende Rechnungsstellung und Tresorisierung

Bankkonten können mit einem Tresor ausgestattet werden. Allerdings unterstützt die wiederkehrende Abrechnung von Braintree derzeit keine wiederholten Zahlungen mit Bankkonten.

Einrichtung

Um ACH-Lastschriftverfahren zu Ihrer Braintree-Integration hinzuzufügen, müssen Sie Ihren Anwendungscode aktualisieren und sicherstellen, dass ACH-Lastschriftverfahren in Ihrem Control Panel aktiviert ist. Ausführliche Informationen finden Sie in unseren Entwicklerdokumenten.