Un plan 401(k) puede ser una gran manera de invertir, dando a los empleados la oportunidad de hacer crecer sus contribuciones antes de impuestos y las ganancias con impuestos diferidos hasta la jubilación. Alrededor del 50 por ciento de los empleadores ofrecen una compensación en efectivo sobre las contribuciones, según la Oficina de Estadísticas Laborales – proporcionando un incentivo adicional para ahorrar.

Desgraciadamente, según las estimaciones de 2019 de la Asociación Americana de Jubilación, más de 5 millones de empleadores en los EE.UU. no ofrecieron un beneficio de ahorro para la jubilación en el lugar de trabajo (401(k), 403(b), plan 457) dejando a 28 millones de trabajadores a tiempo completo y más de 23 millones a tiempo parcial sin esta oportunidad de ahorrar. Para aumentar el acceso, el Congreso aprobó la Ley SECURE en 2019 para facilitar que las empresas ofrezcan planes 401(k). Como resultado, se espera que muchas empresas implementen planes de ahorro para la jubilación para sus empleados en 2021.

Si el plan de su empleador actual no tiene una coincidencia, solo ofrece opciones de inversión limitadas, o las opciones proporcionadas vienen con tarifas más altas que el promedio, puede tener más sentido hacerse cargo y ahorrar para la jubilación por su cuenta.

Alternativas al 401(k)de su empresa

Si el plan de jubilación de su empleador no está a la altura, aquí tiene ocho alternativas de inversión que debe considerar.

IRA tradicional

Una IRA tradicional es una de las formas más populares en que una persona puede ahorrar para la jubilación, independientemente de los otros planes de jubilación que tenga. La IRA tradicional permite a un asalariado guardar dinero en una cuenta que permite que el dinero crezca libre de impuestos. Sólo pagará impuestos cuando retire el dinero en el momento de la jubilación. Además, las aportaciones a la cuenta pueden deducirse de los ingresos imponibles, por lo que se evitan los impuestos sobre esos ingresos en la actualidad.

Beneficios principales: Crecimiento con impuestos diferidos, exención de impuestos hoy sobre las aportaciones y total flexibilidad en las opciones de inversión.

Desventajas: Las aportaciones tienen un máximo anual: 6.000 dólares para los menores de 50 años en 2021, (7.000 dólares para los mayores de 50 años). Hay distribuciones mínimas requeridas (RMDs) relacionadas con la edad que deben ser tomadas. La totalidad de la aportación puede no ser deducible fiscalmente en función de sus ingresos. (Aquí tiene todo lo que necesita saber sobre una IRA.)

IRA Roth

Una IRA Roth es otra forma en la que los trabajadores pueden guardar algo de dinero para la jubilación, y tiene dos diferencias clave con la IRA tradicional:

La IRA Roth le permite hacer crecer su dinero libre de impuestos, y podrá retirar cualquier parte del dinero en la jubilación completamente libre de impuestos. A cambio de este beneficio, sus aportaciones se realizan después de impuestos. En otras palabras, usted no obtiene ningún ahorro de impuestos hoy en día de la IRA Roth.

Una IRA Roth puede ser más adecuada para usted que una IRA tradicional, pero depende de cómo se comparen sus ingresos y su tipo impositivo actuales con los que espera tener en la jubilación, así que asegúrese de consultarlo con un asesor financiero.

Beneficios principales: Crecimiento y retiros libres de impuestos en el momento de la jubilación, flexibilidad para utilizar las aportaciones para algunos gastos cualificados (como los gastos universitarios y la compra de la primera vivienda) sin penalización, flexibilidad total en las opciones de inversión, ausencia de ganancias de capital en las ventas de activos y el saldo de la cuenta puede transmitirse a los herederos.

Desventajas: Usted está renunciando a un beneficio fiscal hoy por la promesa de retiros libres de impuestos después de su jubilación. Las aportaciones tienen un máximo anual, 6.000 dólares en 2021 (7.000 dólares para los mayores de 50 años). En este caso, también se aplican las deducciones de impuestos (RMD). (Aquí se explica cómo abrir una Roth IRA.)

SEP IRA

Una IRA de pensión simplificada para empleados, o SEP, es una IRA para aquellos que trabajan por cuenta propia, son propietarios de un negocio o tienen ingresos por trabajos independientes o paralelos. La SEP-IRA tiene las mismas normas de inversión, distribución y reinversión que una IRA tradicional. Una diferencia significativa es que, en lugar del límite de 6.000 dólares de la IRA tradicional (para los menores de 50 años) en las contribuciones, los participantes pueden aportar hasta 58.000 dólares en 2021 o el 25% de la compensación elegible, lo que sea menor.

Beneficios principales: Límite de aportación más alto que las cuentas individuales tradicionales, flexibilidad total en las opciones de inversión, la cantidad aportada cada año puede variar, crecimiento de las aportaciones con impuestos diferidos y aportaciones máximas más grandes.

Desventajas: Las aportaciones están limitadas al 25% de los beneficios de la empresa. Todos los empleados que trabajen para la empresa deben recibir la misma contribución (aunque se les prohíbe realizar aplazamientos salariales optativos o contribuciones de recuperación), y se aplican RMDs.

Solo 401(k)

Necesitará su propio negocio para aprovechar el 401(k) en solitario y no tener más empleados que su cónyuge, pero es un poderoso vehículo de ahorro si tiene un trabajo secundario. Puedes aportar hasta 58.000 dólares en 2021, aunque esa cantidad se divide en componentes para ti como empleado (19.500 dólares en 2021) y para ti como empleador (38.500 dólares). Si tiene 50 años o más, el límite para el empleado es de 26.000 dólares para 2021, lo que hace que su contribución total potencial llegue a los 64.500 dólares.

Una de las mejores ventajas de este tipo de plan, especialmente si gana suficiente dinero en su trabajo principal, es la posibilidad de ahorrar el 100% de los ingresos generados por su empresa hasta el límite máximo de contribución anual de 64.500 dólares. Esto podría ser una ventaja importante con respecto a una SEP-IRA, en la que su contribución está limitada al 25 por ciento de sus ingresos empresariales. Sus aportaciones pueden ser fondos antes o después de impuestos.

Beneficios clave: Puede contribuir con cantidades sustanciales al plan como se señaló anteriormente, flexibilidad completa en las opciones de inversión (incluyendo la opción de invertir en bienes raíces y / o criptomoneda), las contribuciones pueden ser antes o después de los impuestos.

Desventajas: Hay reglas adicionales del IRS y requisitos de información con este programa. Usted debe ser dueño de un negocio para participar. Los límites de los aplazamientos electivos se basan en la persona, no en el plan – esta es una distinción importante para los propietarios de negocios que también son empleados de una segunda empresa y participan en su 401(k). Puede complicarse si contrata a algún empleado.

Cuentas de ahorro para la salud

Las cuentas de ahorro para la salud (HSA) no son sólo para la atención médica, aunque se crearon para ayudar a los estadounidenses con planes de salud con deducibles altos a pagar su atención.

Las HSA ofrecen un gran beneficio para aquellos que pueden acumular un nido de huevos en su cuenta hasta que se jubilen y/o estén cubiertos por Medicare. Usted es elegible para una si su plan de seguro de salud proporcionado por el empleador se considera un plan de salud de alto deducible y tiene un deducible mínimo de $ 1,400 (cobertura individual, cobertura familiar de $ 2,800) y los gastos máximos de bolsillo de $ 7,000 individual; $ 14,000 familiar). Para 2021, el plan permite a los individuos aportar hasta 3.600 $ a una HSA y a las familias hasta 7.200 $. Los empleados de 55 años o más (al final del año fiscal) pueden contribuir con 1.000 dólares adicionales como disposición de recuperación.

A cambio de contribuir a su HSA, obtendrá una deducción fiscal hoy, y los intereses u otras ganancias de la cuenta están libres de impuestos. Las distribuciones de la cuenta están exentas de impuestos si las utiliza para pagar gastos médicos cualificados. Pero el verdadero beneficio se produce una vez cumplidos los 65 años. Es entonces cuando puede evitar la penalización del 20% por los usos no médicos del plan, aunque esos retiros/gastos se consideran ingresos imponibles. Incluso si su empresa no ofrece un plan de HSA, puede crear uno por su cuenta.

Beneficios clave: Las HSA permiten un uso flexible de las contribuciones, los empleadores pueden contribuir al plan, las cuentas IRA pueden transferirse a una HSA en caso de que surja una necesidad médica importante, usted puede utilizar los fondos para pagar los gastos médicos calificados del cónyuge y de los dependientes, incluso si no están cubiertos por su plan de salud, y la totalidad de la contribución a la HSA tiene impuestos diferidos o puede deducirse de los ingresos brutos en su declaración de impuestos.

La HSA no tiene una distribución mínima requerida. En la mayoría de los planes, las opciones de inversión están disponibles para las aportaciones a la HSA una vez que se alcanza un determinado saldo en la cuenta. Si sigue trabajando después de los 65 años, los fondos pueden utilizarse para pagar el seguro médico patrocinado por el empleador. Después de la jubilación, los fondos pueden utilizarse para pagar las primas de Medicare o del plan Medicare Advantage.

Desventajas: Las opciones de inversión pueden ser limitadas, ya que probablemente querrá mantener una cantidad cómoda de sus fondos vitales para el cuidado de la salud en activos seguros y líquidos. También puede agotar todos los fondos si se encuentra con una necesidad médica importante mientras sigue trabajando. Una vez que esté en Medicare, ya no podrá contribuir a una HSA aunque siga trabajando, aunque podrá seguir utilizando los fondos acumulados.

Cuenta de corretaje imponible

Si ha agotado las otras opciones de ahorro para la jubilación o no son aplicables, siempre puede ahorrar dinero en una cuenta de corretaje imponible. En este caso no recibirá ninguna ayuda de su empresa -no hay aportación de efectivo, por ejemplo-, pero puede invertir en lo que quiera y puede elegir el corredor que mejor le convenga. Así, si busca corredores de bajo coste o necesita operar con fondos específicos de forma gratuita, puede hacerlo.

Beneficios principales: No hay límite en las aportaciones, flexibilidad total en las opciones de inversión, posibilidad de acceder a opciones de bajo coste en comparación con un 401(k), fácil de configurar, no hay límite en el número de cuentas, puede retirar los fondos en cualquier momento sin penalización.

Desventajas: Las ganancias de capital realizadas están sujetas a impuestos, la falta de diversificación o un mercado bajista podría limitar las ganancias, las contribuciones son después de impuestos. (Aquí está la revisión de Bankrate de los mejores corredores para principiantes.)

Bienes inmuebles

Con los bienes inmuebles, los inversores son responsables de tomar decisiones de compra acertadas y de hacer crecer sus rendimientos. Las inversiones pueden realizarse con fines de flujo de caja a corto plazo y/o de revalorización a largo plazo.

Beneficios clave: Depreciación y otras ventajas fiscales; si se trata de una propiedad de alquiler, los inquilinos están construyendo su patrimonio, cubriendo los gastos y proporcionando flujo de caja.

Desventajas: Falta de revalorización si el inmueble no está en la zona adecuada o el mercado se deteriora, puede llevar tiempo vender la propiedad si se necesita dinero rápidamente, honorarios del agente inmobiliario y gastos inesperados por reparaciones o renovaciones, proceso legal costoso para desalojar a los inquilinos si es necesario.

Invertir en una startup

La emoción de financiar la próxima gran cosa hace que invertir en una startup sea emocionante, sin embargo, también incluye un alto grado de riesgo. El crowdfunding o las plataformas de inversión enfocadas son algunas formas en las que las startups llegan tanto a potenciales inversores como a futuros clientes.

Beneficios principales: Bajo umbral de inversión, el rápido crecimiento podría llevar a una compra corporativa y una gran ganancia financiera.

Desventajas: Altas tasas de fracaso, puede pasar mucho tiempo hasta que la inversión se amortice y/o se liquide.

Cómo funcionan los 401(k)s

Un 401(k) tradicional es un vehículo con ventajas fiscales diseñado para permitir a los empleados ahorrar para la jubilación. La ventaja fiscal consiste en que las aportaciones se aplazan antes de impuestos, lo que reduce los ingresos imponibles del empleado, y los fondos crecen libres de impuestos hasta que se retiran, normalmente durante la jubilación, cuando los empleados se encuentran en una franja impositiva más baja.

Los empleados prefieren, naturalmente, trabajar para empresas que ofrezcan una aportación equivalente a la del plan 401(k) (con requisitos de adquisición de derechos) como parte de su plan: normalmente 50 centavos por cada dólar que el empleado aporte hasta el 3 o el 4 por ciento de su remuneración anual en efectivo. Los mejores empleadores pueden establecer sus límites entre el 6 y el 12 por ciento de la compensación anual en efectivo para atraer y retener mejor el talento.

Los requisitos de adquisición de derechos difieren según el plan que patrocine el empleador: la adquisición de derechos puede ser inmediata o requerir cierto número de años. La adquisición de derechos se refiere a la propiedad, por lo que una vez que se adquiere el 100% de las contribuciones de su empleador, éstas son suyas. Antes de eso, si deja el empleo, perderá las aportaciones no consolidadas del empleador.

Para 2021, los empleados pueden aplazar hasta 19.500 dólares en un 401(k); los empleados de 50 años o más pueden contribuir con 6.500 dólares adicionales. Los empleados pueden gestionar sus opciones de inversión o el plan invertirá los fondos de los empleados en carteras equilibradas diseñadas para corresponder a la fecha prevista de jubilación de los empleados.

La mayoría de los planes cobran al empleado las comisiones de gestión que salen de los saldos de las cuentas de los empleados, por lo que los empleados deben familiarizarse con las opciones de inversión de sus planes y las comisiones de inversión. Dependiendo de su plan, los empleados pueden tener la opción de aplazar las aportaciones antes o después de impuestos (Roth).

Finalidad

Los planes mencionados anteriormente fueron diseñados para animar a los trabajadores a desempeñar un papel activo en la planificación de la jubilación.

Aunque tener un plan 401(k) patrocinado por la empresa es estupendo, los trabajadores tienen otras opciones si su empleador no ofrece este tipo de plan de jubilación, si tienen dinero adicional para invertir procedente de otro empleo o si desean utilizar otros vehículos de inversión que se ajusten mejor a sus objetivos de jubilación.

Aprenda más:

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