Escrito por Holly Johnson | Publicado el 30 de enero de 2020
Nota: Este artículo es parte de nuestra serie de Banca Básica, diseñada para proporcionar a los nuevos ahorradores las habilidades clave para ahorrar de forma más inteligente.

En su mayor parte, las cooperativas de crédito tienden a ofrecer el mayor «beneficio por su dinero» con un interés más alto y comisiones más bajas. Suelen ser la mejor opción para las personas que son locales, que quieren participar en su experiencia bancaria a través de la propiedad parcial de la cooperativa de crédito y que buscan un mejor servicio de atención al cliente.

Los bancos tienden a ser la mejor opción para las personas que valoran las opciones tecnológicas actualizadas en su experiencia bancaria y necesitan tener acceso a ubicaciones en todo el país. Si una persona no necesita la experiencia de un banco tradicional, por otro lado, podría considerar un banco por Internet, ya que a menudo superan incluso a las cooperativas de crédito debido a sus tasas de interés más altas y comisiones más bajas.

Si un banco o una cooperativa de crédito es el mejor lugar para su dinero se reduce a sus necesidades particulares. Tanto las cooperativas de crédito como los bancos son instituciones financieras que conceden préstamos, aceptan depósitos y ofrecen una amplia gama de servicios financieros. Sin embargo, hay grandes diferencias entre los bancos y las cooperativas de crédito, incluyendo sus modelos de negocio y cómo se convierte en un cliente de uno u otro.

Unión de crédito vs banco: ¿Cuál es la diferencia?

Hay diferencias importantes entre las cooperativas de crédito y los bancos, que tienen que ver con la forma de hacerse cliente y con el funcionamiento de cada tipo de institución financiera. Desglosemos las diferencias y analicemos cada una de ellas por separado:

Unión de crédito frente a banco: ¿puede cualquiera afiliarse a una cooperativa de crédito?

Ciertas cooperativas de crédito regionales y profesionales limitan su afiliación a miembros que reúnan los requisitos necesarios, mientras que los bancos suelen ofrecer sus servicios al público en general. Los requisitos de afiliación a las cooperativas de crédito se han suavizado en los últimos años para muchas cooperativas de crédito reconocidas a nivel nacional; muchas de ellas ofrecen la afiliación a cualquiera que done a una organización benéfica afiliada. A continuación se ofrece una lista de cooperativas de crédito a las que es relativamente fácil afiliarse.

Tal vez el elemento más importante de las cooperativas de crédito es el hecho de que, a diferencia de los bancos tradicionales, estas instituciones son propiedad de sus miembros. Las cooperativas de crédito están dirigidas por miembros voluntarios del consejo de administración que son elegidos por los socios de la cooperativa.

En su mayor parte, las cooperativas de crédito están dirigidas por las mismas personas que utilizan sus servicios. No es tan difícil ver por qué esta diferencia es tan significativa. Con los miembros de las cooperativas de crédito a cargo de los productos y servicios, no es de extrañar que las cooperativas de crédito ofrezcan tantas ventajas a sus miembros-clientes.

Los bancos, por otro lado, son organizaciones con fines de lucro que se gestionan para maximizar los beneficios de sus accionistas. Los consejos de administración están controlados por los accionistas, y el consejo contrata a un equipo de gestión profesional. En el caso de los bancos, la dirección gestiona las instituciones de forma que proporcionen el máximo beneficio a los accionistas.

Unión de crédito frente a banco: tipos de interés y comisiones

En el caso de los bancos, el interés que se obtiene en la mayoría de las cuentas suele ser inferior al de una cuenta similar en muchas cooperativas de crédito. Las principales cadenas bancarias nacionales tienen elevados gastos operativos y de marketing, y como necesitan devolver constantemente beneficios a los accionistas, no verá que esos beneficios se destinen a pagar altos rendimientos por los depósitos.

Sin embargo, no todos los bancos son iguales. Por ejemplo, hay grandes diferencias entre los bancos online y los bancos tradicionales. Los bancos online tienen unos gastos generales mucho menores que los bancos tradicionales y pueden ofrecer tipos de interés más altos para el mismo tipo de cuentas. Algunas de las mejores tasas de ahorro de alto rendimiento disponibles en la actualidad proceden de bancos exclusivamente online.

Como organizaciones sin ánimo de lucro, las cooperativas de crédito se establecen con el único propósito de ofrecer valor a sus miembros. En lugar de responder a los inversores, una cooperativa de crédito sirve a sus clientes.

Como resultado, los beneficios obtenidos por las cooperativas de crédito se utilizan para reducir las comisiones de los productos bancarios y ofrecer a los miembros tipos de interés más altos en sus depósitos. En muchos casos, los miembros de las cooperativas de crédito pueden obtener una TAE más baja en los préstamos o ganar un APY más alto en sus cuentas de ahorro.

Unión de crédito frente a banco: oferta de productos

Una gran ventaja que puede encontrar en un banco tradicional más grande es a menudo la tecnología a la que puede acceder como cliente. Si realiza sus operaciones bancarias con una gran entidad nacional como Chase, por ejemplo, tendrá acceso a ventajas como el depósito de cheques por móvil, el pago de facturas en línea, la plataforma de pagos móviles Zelle y una útil aplicación móvil que le permite gestionar su dinero desde su smartphone u otro dispositivo móvil.

Las cooperativas de crédito, y especialmente las pequeñas, no siempre tienen las aplicaciones móviles más funcionales o las mejores implementaciones de toda la nueva tecnología bancaria disponible. Sin embargo, las cooperativas de crédito más grandes o más avanzadas pueden ofrecer todos los beneficios de la banca móvil que desea y necesita, así que asegúrese de comprobarlo antes de descartarlas.

Unión de crédito frente a banco: ubicaciones y servicio al cliente

Había aproximadamente 5.500 cooperativas de crédito operando en todo el país a finales de 2018. Los bancos ofrecen una huella mucho mayor en todo el país, aunque su experiencia personal variará en función del banco tradicional que elija. Por ejemplo, Wells Fargo presumía de 5.485 sucursales físicas a finales de 2019, mientras que J.P. Morgan Chase tenía 5.032 sucursales bancarias. Opportunity Bank of Montana, por otro lado, solo tenía 22 sucursales a finales del año pasado, mientras que First National Bank of Tennessee solo tenía 7.

Con esta información en mente, es importante tener en cuenta que ir con un banco tradicional no siempre significa que podrás acceder a más sucursales bancarias o cajeros automáticos. También debe comprobar la huella de cualquier banco o cooperativa de crédito que esté considerando, para asegurarse de que tendrá todo el acceso que necesita.

En términos de servicio al cliente, mucha gente diría que las cooperativas de crédito tienen la ventaja. Consumer Reports incluso ha señalado que las cooperativas de crédito ofrecen algunas de las calificaciones más altas entre los servicios que han evaluado, con un 96% de satisfacción de los clientes en general, en comparación con sólo el 80% de satisfacción con los tres bancos más grandes del país.

¿Son las cooperativas de crédito más seguras que los bancos?

Ninguna entidad es intrínsecamente «más segura» que la otra cuando se trata de mantener su dinero protegido. Tanto los bancos como las cooperativas de crédito ofrecen seguros para proteger sus depósitos hasta el límite legal.

En el caso de los bancos, los depósitos están cubiertos por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mientras que la cobertura de los depósitos de las cooperativas de crédito proviene de la National Credit Union Association (NCUA). Tanto la FDIC como la NCUA son independientes de los bancos y las cooperativas de crédito que aseguran respectivamente, y están reguladas por el gobierno federal.

Sin embargo, los grandes bancos pueden tener una ligera ventaja sobre las cooperativas de crédito en lo que respecta a la seguridad frente a hackers y ladrones. Consumer Reports señala que, debido a que las sucursales bancarias más grandes son objeto de constantes ataques, pueden ofrecer características de seguridad adicionales como opciones de inicio de sesión con huella dactilar para su cuenta, así como sistemas de autenticación de voz y facial.

Por supuesto, es más probable que esto sea cierto con los grandes bancos que ofrecen miles de sucursales en todo el país, y mucho menos con los bancos más pequeños que sólo tienen un puñado de ubicaciones en una zona o región más pequeña.

Pros y contras de las cooperativas de crédito

En su mayor parte, las cooperativas de crédito son populares entre los consumidores gracias a sus ofertas de préstamos y tipos de interés competitivos, y al hecho de que ofrecen a sus miembros un sentido de comunidad. Las comisiones también pueden ser más bajas que las que pagaría en un banco más grande, por lo que las cooperativas de crédito podrían ayudarle a ahorrar dinero a largo plazo.

Por otro lado, las cooperativas de crédito pueden ser bastante limitadas si realiza muchas de sus operaciones bancarias sobre la marcha mientras viaja. Probablemente acabe teniendo acceso a menos sucursales físicas a las que pueda acceder para sus necesidades bancarias en persona, y es posible que su cooperativa de crédito tampoco disponga de toda la tecnología bancaria más avanzada.

Pros y contras de los bancos

Aunque los bancos pueden quedarse cortos cuando se trata de ofrecer tipos de interés atractivos y comisiones más bajas, una nueva oleada de bancos online sigue impresionando a los titulares de las cuentas con tipos de interés que a menudo superan a los de las cooperativas de crédito. De hecho, descubrimos que la cuenta de ahorro media de un banco online obtiene un APY más de cuatro veces superior al de la típica cooperativa de crédito o banco tradicional.

Por otro lado, los rendimientos de las cuentas corrientes y de ahorro de los grandes bancos pueden ser francamente miserables. Por ejemplo, las cuentas de ahorro de Chase pagan actualmente un porcentaje de rendimiento anual de sólo el 0,01%.

Los grandes bancos tampoco tienen una gran reputación en cuanto a servicio al cliente, ya que las cooperativas de crédito les superan sistemáticamente en esta categoría. Para obtener el mayor rendimiento de una cuenta corriente o de ahorro, es posible que también tenga que optar por un banco totalmente online que no ofrezca ninguna sucursal física.

Unión de crédito frente a banco: ¿Qué debería elegir?

Si no puede decidir entre utilizar una cooperativa de crédito o un banco, tenga también en cuenta que puede crear su propio sistema bancario híbrido. Por ejemplo, no hay ninguna razón por la que no pueda unirse a una cooperativa de crédito para acceder a tipos de interés más bajos en una hipoteca o en un préstamo para automóviles mientras mantiene sus ahorros en un banco online que ofrece un tipo de interés mucho más alto.

¿Debe elegir una cooperativa de crédito o un banco? La respuesta correcta es diferente para cada persona, así que compare las opciones en su área y asegúrese de que su decisión sea informada.