Las cuentas de reembolso de salud (HRA) y las cuentas de ahorro para la salud (HSA) pueden reducir los costos de pagar la atención médica, pero hay diferencias importantes entre estos dos vehículos de ahorro.
La principal diferencia entre las HRA y las HSA es que las HRA son propiedad y están financiadas por los empleadores y, por lo tanto, están sujetas a más limitaciones sobre cómo se utiliza el dinero, mientras que usted es dueño de su HSA. Usted puede hacer contribuciones y puede invertir el dinero de su HSA para que crezca. Veamos estas diferencias con más detalle.
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2 Diferencias clave entre una HRA y una HSA
1. Propiedad – Una cuenta de reembolso de gastos médicos (HRA) es una cuenta a la que su empleador contribuye con una cantidad de dinero determinada. El dinero se utiliza para pagar la atención médica que, de otro modo, tendría que pagar de su bolsillo.
Usted no paga impuestos por el dinero que su empleador pone en su HRA, pero no puede invertir el dinero, sólo puede retirarlo para servicios médicos elegibles, y lo perderá si deja su trabajo, a menos que elija la cobertura continua de COBRA. Su empleador puede permitir que los fondos no utilizados en una HRA se trasladen y se utilicen en los años siguientes, pero no es obligatorio, y su empleador puede establecer las normas sobre la atención que puede pagar con los fondos de la HRA.
Las cuentas de ahorro para la salud (HSA), por otro lado, son cuentas a las que usted y su empleador pueden contribuir. Usted es elegible para contribuir a una HSA sólo si usted tiene un plan de salud de alto deducible (HDHP). Su empresa puede ofrecer un HDHP con una HSA como beneficio en el lugar de trabajo. O bien, si contrata una cobertura de seguro médico individual y elige un HDHP, puede abrir una HSA con una empresa de corretaje u otra institución financiera.
2. Impuestos de la HRA frente a la HSA – Con una HRA, su empleador cosecha los beneficios fiscales ya que la empresa es la parte que está aportando dinero. Con una HSA, usted cosecha los beneficios fiscales. Puede dejar el dinero de su HSA invertido de año en año y crecerá libre de impuestos si no lo retira para pagar los gastos sanitarios. Y la HSA es suya, incluso si deja su trabajo. Sin embargo, si retira los fondos para cualquier cosa que no sean los gastos sanitarios y tiene menos de 65 años, pagará una multa fiscal del 20% sobre el dinero.
HRA vs. HSA gastos elegibles
El Servicio de Impuestos Internos (IRS) establece las reglas para lo que cuenta como gastos elegibles de la HSA. Esto incluye la mayoría de los gastos médicos y dentales que usted sería elegible para reclamar una deducción de impuestos de gastos médicos, incluyendo el cuidado dental, cuidado de los ojos y audífonos.
El IRS también permite a los empleadores reembolsar cualquier gasto médico de una HRA que sería deducible; sin embargo, los empleadores pueden establecer requisitos más estrechos. Tendrá que revisar los documentos del plan HRA de su empleador para determinar para qué puede utilizar el dinero.
Cuadro comparativo entre HRA y HSA
El siguiente cuadro muestra las diferencias clave entre una HRA y una HSA para que pueda decidir más fácilmente qué tipo de cuenta utilizar.
| Aspecto | HRA | HSA |
|---|---|---|
| Normas de elegibilidad |
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| Reglas de contribución |
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| Límites de contribución anual |
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| Propiedad de la cuenta |
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| Normas de retirada |
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| Reglas de inversión |
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| Normas de traspaso |
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Fuente: IRS
Si su empresa ofrece una HRA, le ayudará a mantener bajos los gastos de bolsillo porque los fondos que su empresa aporta a la cuenta cubren parte de lo que normalmente tendría que pagar. Pero debe conocer las normas de su plan para saber qué cubre una HRA. Y recuerde que no puede hacer contribuciones a esta cuenta -a diferencia de lo que ocurre con una HSA- y si deja su trabajo, no puede llevarse los fondos no utilizados.
La buena noticia es que tanto las HRA como las HSA ayudan a que la atención médica sea menos costosa. Ya sea que su empleador ofrezca una HRA o una HSA, es un valioso beneficio en el lugar de trabajo. Y aquellos que compran un HDHP individual fuera del trabajo deben asegurarse de abrir una HSA y aprovechar al máximo las exenciones fiscales que estas cuentas ofrecen.
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