Tres agencias de crédito

Antes de que cubramos las cartas de disputa y los desafíos, usted necesita saber con quién se está comunicando. Las puntuaciones de crédito son mantenidas por tres agencias de crédito principales. Estas son Transunion, Equifax y Experian.

Cada agencia mantiene sus propios registros. Los prestamistas y acreedores informan a las tres agencias. Además, cada agencia procesa la información de forma diferente. Eso significa que su puntuación con cada compañía será un poco diferente.

Diferentes prestamistas utilizan diferentes agencias para comprobar su crédito. Por lo general, usted no sabrá qué agencia utilizan de antemano. Además, la información crediticia falsa puede pasar de un informe a otro. Eso significa que la información errónea de su informe de Transunion puede manchar su informe de Equifax.

Como resultado, tendrá que enviar sus cartas o solicitudes de verificación a las tres agencias. Tendrá que disputar información específica en el informe de cada agencia. De lo contrario, sus prestamistas pueden utilizar un informe de crédito que aún no ha arreglado.

Cartas de disputa de crédito

La primera opción es una carta de disputa de crédito. Usted puede disputar cualquier elemento en su informe. Cuando usted disputa el ítem, la oficina de crédito está obligada a darle seguimiento. Deben verificar, corregir o eliminar el elemento en un plazo de 30 días.

Una carta de disputa de crédito y una impugnación de verificación son similares. Sin embargo, hay una diferencia importante. Una carta de verificación solicita que la agencia demuestre que la información es exacta. Sin embargo, una carta de disputa afirma que es incorrecta.

Eso significa que para que su carta de disputa funcione, necesita tener pruebas de que la información es inexacta. El tipo de información que necesita puede cambiar según el caso. Por ejemplo, puede necesitar un informe policial o una sentencia judicial para demostrar que alguna información es el resultado de un robo de identidad.

También puede impugnar la información si hubo algún tipo de problema con el prestamista. Por ejemplo, si el prestamista ofrece una promoción «sin pagos durante 6 meses», pero luego define el período de 6 meses como la fecha de inicio de la promoción. Esa es una declaración engañosa y puede afectar a su crédito. Si impugna un elemento de pago atrasado sobre esa base, probablemente tendrá éxito.

No debería impugnar algo a menos que tenga pruebas de que es falso o de que le han engañado. Recuerda que saber que algo es falso no es lo mismo que tener pruebas. Por eso es tan importante mantener sus documentos financieros en orden. Eso le ayudará a rastrear lo que es y lo que no es una entrada legítima en el informe de crédito. Como resultado, usted puede ir agresivamente después de la mala información en su informe.

Desafíos de verificación

Una solicitud de verificación de crédito es un poco diferente de una disputa. Sin embargo, muchos grupos y sitios web los agrupan en la misma categoría. Esto se debe a que el resultado de una impugnación de verificación y de una carta de disputa es el mismo. Ambos hacen que la información perjudicial se elimine de su informe.

Una solicitud de verificación es diferente debido a la reclamación que está haciendo. En lugar de afirmar que un elemento es falso y proporcionar pruebas para respaldar su reclamo, usted como el acreedor o la oficina de crédito para demostrar que es cierto.

La ley federal da a los acreedores y agencias de informes de crédito 30 días para cumplir con cualquier solicitud de verificación. La ley federal también dice que un elemento no puede ser incluido en un informe de crédito si no se verifica que es 100% verdadero.

Esta situación funciona bien para los consumidores. También le protege de los depredadores de deudas. Por ejemplo, muchas personas tienen préstamos estudiantiles. Algunas personas obtienen la condonación de esos préstamos a través de programas de condonación de préstamos. Sin embargo, el hecho de que su préstamo haya sido condonado no significa que alguien no vaya a intentar cobrarlo.

Las empresas suelen comprar y vender deudas entre sí. De hecho, hay toda una industria que se dedica a comprar deudas y luego a cobrarlas. A veces se añaden a la transacción cuentas que no deberían estar ahí. Si la empresa de cobros intenta cobrar sus préstamos estudiantiles condonados, es posible que usted no tenga la documentación que demuestre que fueron condonados.

En ese caso se utiliza una solicitud de verificación. Cuando usted hace la solicitud, su acreedor debe demostrar que usted debe el préstamo. Si está impugnando los pagos atrasados, entonces el acreedor debe probar que usted necesitaba pagar y no lo hizo. Si no pueden probar todas estas cosas, entonces la agencia de informes de crédito debe borrarlo de su informe.

Otros usos de una solicitud de verificación para impugnar informes de crédito

Otra cosa que mucha gente no sabe es que usted puede solicitar una descripción de cómo se verificó algo. Esto se llama una carta de método de verificación. Este tipo de carta es una solicitud de cómo la agencia de informes de crédito determinó que su información era correcta.

La ley federal, específicamente la sección 611 de la FCRA, dice que las empresas deben proporcionarle el método que utilizaron para determinar la exactitud de su información. Si no pueden darle esa información, entonces están en un gran problema.

La información utilizada para verificar las entradas de crédito debe cumplir con ciertas normas. El método de la carta de verificación es la forma en que usted puede saber si la prueba utilizada por las empresas cumple con esas normas. Si no lo hace, entonces usted tiene motivos para una disputa, o tal vez incluso una demanda. Sin embargo, tendrá que ponerse en contacto con un abogado sobre su caso específico.

Pasos para Disputar el Informe de la Oficina de Crédito

Puede ser un reto entender cómo disputar elementos en su informe de crédito. Esta lista cubre todo lo que necesita para disputar entradas de informes de crédito perjudiciales e inexactas. Disputar con éxito las entradas es una gran manera de aumentar su puntuación de crédito y proteger su buen nombre.

Compruebe su informe de crédito

El primer paso para disputar los elementos de su informe de crédito es comprobar realmente su informe de crédito. Las leyes estatales y federales le permiten comprobar su informe de crédito de forma gratuita al menos una vez al año. También puede utilizar los servicios de monitoreo de crédito para comprobar su informe de crédito.

Identifique las entradas perjudiciales e inexactas

El siguiente paso es identificar las entradas perjudiciales e inexactas en su informe de crédito. Busque los pagos atrasados y no efectuados que están haciendo bajar su puntuación. También debe comprobar si hay consultas inexactas, cancelaciones y más. Recuerde, los errores ocurren – por lo que podría encontrar elementos que son completamente ajenos a sus propias acciones.

Determine qué entradas pueden ser disputadas

Una vez que haya detectado los elementos que están bajando su puntuación, tendrá que decidir qué elementos disputar. Debe centrarse en los elementos inexactos. Compruebe su informe de crédito con sus propios registros para ver qué entradas debe impugnar. También debe buscar las entradas duplicadas y la información inexacta con respecto a sus empleadores, direcciones, nombres, y más.

Reúna la documentación para apoyar su disputa

Después de decidir qué entradas puede disputar necesita reunir la documentación que tiene que apoyará su disputa. Cuanta más documentación tenga, más probabilidades tendrá de tener éxito en su disputa. Si usted ha sido víctima de un robo de identidad o fraude, entonces usted querrá asegurarse de que tiene los documentos de la corte y los informes de la policía que verifican este hecho.

Presente su disputa con la Oficina de Crédito

Finalmente, usted querrá presentar su disputa con la oficina de crédito. Cada agencia de informes de crédito tiene un enlace que le permite disputar elementos en su informe. Tendrá que identificar la entrada específica del informe de crédito que está disputando. También tendrá que asegurarse de presentar una disputa con cada agencia de informes de crédito. Por eso es importante comprobar los tres informes de las principales agencias de informes crediticios. También querrá asegurarse de hacer un seguimiento de su disputa. Si la agencia de informes crediticios concede su disputa, entonces debe comprobar que la información perjudicial que impugnó se ha eliminado realmente de su informe crediticio.

Preguntas frecuentes

Disputar su informe crediticio puede parecer a veces un proceso tedioso si no sabe cómo hacerlo. Por lo tanto, en este FAQ, sus preguntas más comunes sobre el asunto más especialmente en el tratamiento de los diferentes tipos de información negativa se responden en profundidad.

Para su comodidad, lo hemos dividido en seis partes:

• Cómo gestionar la información negativa en su informe de crédito
• Los efectos de las impugnaciones en su puntuación de crédito
• La información negativa y su informe de crédito
• Las agencias de crédito y el proceso de disputa
• Disputar información diferente en su informe

Manejar la información negativa en su informe de crédito

Para ayudarle a manejar mejor la información negativa, a continuación encontrará las preguntas más frecuentes sobre el tema, incluyendo si puede o no disputar algo.