ACH, o Automated Clearing House, es un método de pago que funciona en las redes bancarias de Estados Unidos. Permite a los clientes pagar por las transacciones mediante el débito directamente de su cuenta bancaria, en lugar de procesar a través de una marca de tarjeta.

Disponibilidad

ACH Direct Debit está disponible para los comerciantes que:

• Están ubicados en los Estados Unidos
• Transaccionan en los EE.UU. en USD
• Están procesando con Braintree Direct
• Están en buen estado (es decir.Es decir, no está en un programa de devolución de cargos)
• Puede implementar una integración personalizada del lado del cliente utilizando nuestro JavaScript v3 SDK
  • ACH no está disponible actualmente en nuestra interfaz de usuario Drop-in

Métodos de verificación

Para el débito directo ACH, se requiere verificar una cuenta bancaria antes de cobrar el dinero de ella. Las verificaciones le permiten comprobar la validez de una cuenta bancaria antes de intentar procesar una transacción, ayudándole a protegerse contra transacciones fraudulentas o erróneas.

Braintree ofrece 4 métodos de verificación diferentes. Puede utilizar sólo uno, pero le recomendamos que implemente al menos un método de respaldo en caso de que el primer método falle.

Verificación de la red

La verificación de la red verifica la cuenta bancaria de su cliente pidiéndole que introduzca información específica de la cuenta (por ejemplo, número de ruta, número de cuenta) en el momento de la compra. Aunque este método de verificación proporciona una verificación instantánea, no es compatible con todos los bancos.

Microtransferencias

Las microtransferencias requieren que su cliente introduzca primero la información de su cuenta bancaria (por ejemplo, el número de ruta, el número de cuenta) y, a continuación, confirme los importes de dos depósitos que enviamos a su cuenta proporcionada en una interfaz de usuario personalizada construida por sus desarrolladores. Este proceso de verificación suele tardar entre 2 y 3 días laborables y requiere dos acciones distintas por parte del cliente.

Aunque las microtransferencias requieren un trabajo adicional por parte de los desarrolladores para crear una interfaz de usuario que recoja los importes de los depósitos de sus clientes, proporcionan el método de verificación bancaria más preciso.

Cheque tokenizado

El cheque tokenizado aprovecha una conexión a través de un proveedor externo, Plaid, para presentar a los clientes su interfaz de usuario de inicio de sesión bancaria en el momento de la compra. Esta opción de verificación permite a su cliente introducir sus credenciales de acceso al banco en lugar de proporcionarle sus números de cuenta y de ruta. Aunque este método de verificación proporciona una verificación instantánea, no es compatible con todos los bancos.

Usar el cheque tokenizado requiere que te registres y gestiones tu propia cuenta con Plaid. Regístrese en su sitio web.

Verificación independiente

Si desea gestionar manualmente la verificación, puede hacerlo con la verificación independiente. Hay dos opciones:

• Recoger los cheques anulados físicamente para verificar la cuenta
• Utilizar otro proveedor de verificación de terceros

Aunque esta opción de verificación le da la mayor flexibilidad, también puede ser la más arriesgada. Si su método independiente no verifica las cuentas con precisión, puede afectar negativamente a sus índices de aprobación de transacciones a largo plazo.

Cuentas bancarias comerciales frente a cuentas bancarias personales

Si decide verificar las cuentas bancarias mediante los métodos de verificación de red, microtransferencias o verificación independiente, uno de los campos que le pedimos que recoja es el tipo de titularidad de la cuenta, que puede ser comercial o personal. Aunque puede procesar transacciones en ambos tipos de cuentas, es importante registrar el tipo de cada cuenta con exactitud. Si envía una transacción con el tipo de titularidad de cuenta incorrecto, el banco puede rechazar la solicitud de transacción; esto se conoce comúnmente como una devolución.

ID de empresa y nombre de empresa de PayPal

Otra razón para una devolución puede ser que su cliente tenga un bloqueo de débito en vigor. Si se devuelve una transacción por este motivo, se le cobrará una tarifa de devolución y tendrá que pedir al cliente que llame a su banco para que se elimine el bloqueo de débito de su cuenta bancaria. Dado que las transacciones de débito directo de ACH se envían a la red ACH con el nombre de la empresa de PayPal y el Id. de empresa en el archivo NACHA, tendrá que proporcionar a su banco los siguientes Id. de empresa * PAYPALMTCU * PAYPALMTBUAdemás, es posible que sus clientes vean «PAYPAL», «PAYPALMTCU» o «PAYPALMTBU» en el descriptor de la transacción en sus extractos.

Procesamiento

ACH es un sistema basado en lotes, lo que significa que las transacciones no tienen lugar en tiempo real y no existen autorizaciones o capturas como ocurre con las transacciones de tarjetas de crédito. Esto hace más difícil verificar si los fondos estarán disponibles en la cuenta en el momento en que se realiza la transacción. En consecuencia, las entradas de débito pueden ser devueltas por el banco del cliente por falta de fondos o por otras razones. Por ello, los plazos de liquidación y financiación son diferentes a los de las tarjetas de crédito estándar.

Plazos de liquidación y financiación

Antes de desembolsar los fondos en su cuenta, esperamos durante 3 días hábiles las devoluciones que el banco del cliente envía a través de la red ACH. Si se nos notifica en ese plazo que la transacción ha sido devuelta y no puede procesarse, la transacción se rechaza y los fondos no se desembolsan. Le corresponderá a usted hacer el seguimiento con su cliente para el pago. Si la transacción no es devuelta a nosotros en 3 días hábiles, asumimos que la transacción es válida y desembolsaremos los fondos a su cuenta bancaria, lo que toma 2 días hábiles adicionales, totalizando 5 días hábiles. Se pueden recibir devoluciones después del plazo de 3 días laborables; en esos casos, deducimos el importe del desembolso del siguiente día laborable.

nota

Desembolsaremos los fondos de ACH junto con sus transacciones de tarjeta de crédito – sólo verá un depósito que incluya tanto los fondos de la tarjeta de crédito como los de ACH.

Estados de las transacciones

• Liquidación pendiente: La transacción fue enviada con éxito a la red bancaria
• Fallida: Se ha producido un error al enviar la operación
• Liquidación rechazada: La transacción fue devuelta por la red bancaria en el plazo de 3 días hábiles y los fondos no se le desembolsarán – se aplicará una tarifa de 5 USD
• Liquidada: La transacción no fue devuelta en el plazo de 3 días hábiles y los fondos se le desembolsarán. En el caso de que recibamos una devolución después de que una transacción se haya «liquidado», el estado seguirá siendo «liquidado»

Aquí hay una línea de tiempo más detallada de cómo es el ciclo de vida de la transacción ACH:

Día de la transacción

• Se procesa la transacción y se le da inmediatamente el estado de Pendiente de Liquidación

1-2 días hábiles

• Si la transacción no ha sido devuelta por la red bancaria, la operación permanecerá en el estado Pendiente de Liquidación
• Si la red bancaria devuelve la operación, ésta pasará a un estado de Liquidación Rechazada, y se le notificará

3er día hábil

• Si la operación no ha sido devuelta al final del día, la operación se considerará buena y se le dará el estado de Liquidada
• Si la operación es devuelta, pasará a un estado de Liquidación Declinada
• Independientemente del resultado, se le notificará el cambio de estado en este día

4º día hábil

• Desembolsamos todos los fondos liquidados en su cuenta

5º día hábil

• Los fondos desembolsados Los fondos desembolsados deberían reflejarse en su cuenta bancaria junto con cualquier transacción de tarjeta de crédito desembolsada de ese día

Tarifas

Las transacciones procesadas con ACH tienen una tarifa de procesamiento adicional, que se puede encontrar en su acuerdo de precios. Se cobrará una tarifa de 5 USD por cualquier devolución o disputa.

Reembolsos y anulaciones

Las transacciones ACH no pueden anularse en ningún momento del ciclo de vida de la transacción. Los reembolsos se pueden procesar, pero sólo en las transacciones con el estado Establecido.

Si desea cancelar una transacción, tendrá que esperar a que la transacción se establezca y luego emitir un reembolso. Si emite un reembolso completo, le devolveremos las comisiones de la transacción original.

Devoluciones

Las transacciones deACH pueden ser devueltas por una variedad de razones. Aunque la mayoría de las devoluciones se reciben en 3 días hábiles, las devoluciones pueden recibirse después del desembolso. En esos casos, deducimos el importe del desembolso del siguiente día laborable y mostraremos la transacción con un código de devolución ACH seguido de Fallido tras la liquidación en el panel de control. A continuación se muestra una lista de códigos de devolución ACH comunes y descripciones asociadas para su referencia. Consulte NACHA http://www.nachaoperatingrulesonline.org/ para obtener una lista más completa.

• R01: Fondos insuficientes
• R02: Cuenta cerrada
• R03: No hay cuenta/no se puede localizar la cuenta
• R07: Autorización revocada por el cliente
• R08: Pago detenido
• R10: El cliente avisa de una transacción no autorizada, indebida, no elegible o parte de una transacción incompleta

Disputas

Los clientes tienen una ventana de tiempo específica para reportar disputas a su banco por transacciones no autorizadas – comúnmente referidas como nouths. Este plazo varía en función del tipo de cuenta bancaria que tengan.

• Cuentas bancarias comerciales: 2 días naturales
• Cuentas bancarias personales: 60 días naturales

Los litigios notificados dentro de la ventana de tiempo dada se adjudican automáticamente al cliente (en cumplimiento del Reglamento E de la Reserva Federal) y no requieren ninguna acción por su parte. Se cobrará una tarifa no reembolsable de 5 USD por cada disputa por transacciones no autorizadas que se presente dentro del plazo correspondiente. Recomendamos trabajar directamente con el cliente para resolver cualquier disputa que usted crea que fue hecha por error.

Facturación recurrente y bóveda

Las cuentas bancarias pueden ser bóvedas. Sin embargo, la facturación recurrente de Braintree actualmente no admite la repetición de pagos con cuentas bancarias.

Configuración

Para añadir ACH Direct Debit a su integración de Braintree, tendrá que actualizar el código de su aplicación y asegurarse de que ACH Direct Debit está habilitado en su Panel de Control. Consulte nuestra documentación para desarrolladores para obtener todos los detalles.