Si su coche es robado o tiene un siniestro total, lo último que quiere oír es que debe más del préstamo que el valor del coche.

Su compañía de seguros de coche pagará el valor de su coche en un acuerdo de pérdida total, no lo que debe en un préstamo de coche o arrendamiento. Eso puede suponer una gran diferencia. Por ejemplo, si tienes 20.000 dólares en un préstamo pero tu coche sólo vale 17.000 dólares, tendrás que pagar 3.000 dólares a tu prestamista. Por no hablar de que tendrá que comprar un coche nuevo.

El seguro de crédito es una forma de evitar este problema financiero. Se trata de una cobertura opcional que puedes adquirir y que cubre la «brecha» entre lo que debes y el valor de tu coche totalizado o robado. A veces, el seguro de brecha recibe otros nombres, como «pago del préstamo/arrendamiento».

Pero el seguro de brecha podría no merecer la pena. Esto es lo que debe saber.

Cómo funciona el seguro de brecha

El seguro de brecha cubre el saldo que tiene en un préstamo o arrendamiento. Para tener derecho a un seguro de brecha, tendrá que tener un seguro de colisión y a todo riesgo en su póliza de seguro de coche.

Así es como funciona una típica reclamación de seguro de brecha:

• Si su coche es robado o totalizado en un accidente cubierto por su póliza de seguro de coche, usted hará una reclamación en la parte del seguro de colisión o a todo riesgo de su póliza.
• Su compañía de seguros de coche pagará el valor real en efectivo (ACV) de su coche, menos su deducible. Por ejemplo, si su coche vale 17.000 dólares y tiene una franquicia de 500 dólares, el pago de su seguro será de 16.500 dólares.
• Si debe más en su préstamo o arrendamiento que el pago del seguro por el valor de su coche, su seguro de automóviles pagará la diferencia. Por ejemplo, si debes 20.000 $ y el valor del vehículo es de 17.000 $, el seguro cubrirá 3.000 $.

Si no tienes seguro y el saldo pendiente del préstamo o el arrendamiento es superior al valor del coche, tendrás que pagar el préstamo tú mismo. Algunos prestamistas o empresas de leasing pueden exigirte que tengas un seguro de carencia. Esto se debe a que les ayuda a protegerse de los compradores que abandonan el préstamo o el arrendamiento en caso de que el coche sufra un daño total o sea robado.

Algunas aseguradoras de carencias pueden cubrir el saldo total del préstamo, incluido el capital negativo incluido en el nuevo préstamo del coche. Por ejemplo, si cambias un coche por otro en el que debes más de lo que vale, ese capital negativo se incluye en el nuevo préstamo. Sin embargo, no todas las pólizas de seguro de brecha cubrirá la equidad negativa, así que asegúrese de comprar una póliza que hace si usted rodó la equidad negativa en su nuevo préstamo de coche.

¿Debo comprar un seguro de brecha?

Aquí hay algunas situaciones comunes en las que el seguro de brecha puede ser útil:

• Alquiló su coche
• Sacó un préstamo para coche de cinco años (60 meses) o más
• Financió la mayor parte del coche e hizo un pequeño pago inicial de su coche de menos del 20%
• Incorporó el capital negativo de su último préstamo de coche en su nuevo préstamo de coche (asegúrese de obtener una póliza que cubre la equidad negativa)
• Usted compró un vehículo que se deprecia en valor más rápido que otros vehículos (más en eso más adelante)

Si actualmente tiene un préstamo de coche o arrendamiento, puede comparar el valor de su coche en un sitio web como NADAguides con el saldo de su préstamo/leasing. La diferencia entre los dos es la brecha.

Pero una vez que la cantidad que debes es menor que el valor de tu coche, no hay razón para mantener el seguro de brecha. Eso es porque no habrá ningún pago de seguro de brecha posible. Por ejemplo, si usted debe 15.000 dólares y el valor de su coche es de 17.000 dólares, no habrá una brecha si su coche es totalizado o robado.

Y si usted vende su coche, usted querrá cancelar su seguro de brecha.

La depreciación del vehículo podría pesar en su decisión de seguro

Si usted compró un coche que se deprecia rápidamente en valor, el seguro de brecha se convierte en una mejor apuesta. El coche medio se deprecia alrededor del 49% después de cinco años, según un estudio realizado en 2020 por iSeeCars, que analizó más de 8,2 millones de ventas de coches.

Ciertos tipos de coches, como los de lujo, suelen depreciarse a un ritmo mucho más rápido. Por ejemplo, el BMW Serie 7 fue el que más se depreció en cinco años, con una pérdida de valor de casi el 73%, según iSeeCars. Al BMW Serie 5 no le fue mucho mejor, ya que se depreció un 70% en ese mismo periodo de tiempo.

«Los vehículos de lujo caros, como el BMW Serie 7, se deprecian mucho porque incluyen características y tecnología caras que no se valoran entre los compradores de coches usados», dijo el analista ejecutivo de iSeeCars Karl Brauer en un comunicado. Añadió que los coches de lujo se alquilan a menudo, lo que puede dar lugar a un exceso de vehículos de tres años de antigüedad, lo que reduce su valor en el mercado.

Incluso si se compra un coche que mantiene su valor relativamente bien, todavía se está buscando una caída significativa en el valor durante los primeros cinco años del coche en la carretera. El Jeep Wrangler Unlimited tuvo la menor depreciación media en cinco años, con casi un 31%, lo que se traduce en una pérdida media de valor de 12.168 dólares después de cinco años.

La conclusión: Si usted tomó un gran préstamo para comprar su coche, el seguro de brecha podría salvarle de un gran golpe financiero si su coche se totaliza, especialmente si usted compró un paseo de lujo.

¿Dónde puedo comprar un seguro de brecha?

Típicamente puede comprar un seguro de brecha en:

• Compañías de seguros de automóviles
• Concesionarios de automóviles
• Bancos y cooperativas de crédito
• Pólizas únicas de compañías como Gap Direct

Aunque comprar un seguro de brecha en un concesionario de automóviles puede parecer conveniente, a menudo puede terminar costándole más a largo plazo. Según Trusted Choice, un grupo de agentes de seguros independientes, los concesionarios de automóviles suelen cobrar hasta 600 dólares por el seguro de desperfectos.

El coste del seguro de desperfectos puede incluirse en el préstamo del coche, pero eso significa que también tendrás que pagar intereses por él. También perderá la flexibilidad de cancelar su seguro de brecha, ya que está vinculado a su préstamo, lo que significa que podría estar pagando por algo que ya no es útil.

El seguro de brecha es mucho más barato a través de una compañía de seguros de automóviles en comparación con un concesionario de automóviles. Suele añadir unos 20 dólares al año a su prima anual, según el Instituto de Información de Seguros. Y cuando ya no necesites el seguro de brecha, puedes eliminarlo de tu póliza.

Pero ten en cuenta que no todas las compañías de seguros de coche venden el seguro de brecha y puede que no esté disponible en todos los estados. Por ejemplo, usted puede ser capaz de comprar un seguro de brecha de las principales compañías de seguros como Allstate, American Family, Nationwide y Progressive, pero Geico no vende seguro de brecha.

¿Qué no cubre el seguro de brecha?

Aquí hay algunos gastos comunes que el seguro gap no cubre:

• El deducible de su seguro de coche
• Los pagos atrasados, las tasas de retraso y las penalizaciones de su préstamo o arrendamiento de coche
• Cualquier reparación del coche
• Fallas mecánicas, como un fallo del motor
• El pago inicial de un coche nuevo
• La reducción del valor de su coche después de un accidente si su coche no es total

Algunas compañías de seguros de coche limitan la cobertura de la brecha a un porcentaje de su coche. Por ejemplo, la póliza de seguro de brecha de Progressive pagará su brecha, hasta el 25% del valor real del coche.

¿Cómo las compañías de seguros deciden totalizar un coche?

El seguro de brecha se pondrá en marcha cuando su coche es declarado totalizado, pero la definición de un coche «totalizado» varía de un estado a otro. Muchos estados establecen un porcentaje del valor de un coche como umbral, y un coche se considera total si el coste de las reparaciones supera ese porcentaje. Los costes de reparación suelen incluir tanto las piezas como la mano de obra.

Algunos estados especifican el uso de las guías NADA para determinar el valor de su coche. Otros estados especifican sólo que el valor del coche debe provenir de una edición actual de una compilación de valores reconocida a nivel nacional, incluyendo bases de datos.

Otros estados utilizan lo que se llama una «fórmula de pérdida total» (TLF). Por ejemplo, en California la TLF es Coste de reparación + Valor de salvamento ≥ Valor real en efectivo. Si la suma del coste de reparación y el valor de salvamento es mayor que el ACV, entonces su coche se considera un siniestro total.

Puede encontrar el método de su estado para declarar siniestros totales en la siguiente tabla.

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