Si usted es propietario de una pequeña empresa, ya sabe que para crecer, ocuparse de las emergencias e incluso manejar las operaciones cotidianas se necesita capital, y mucho. A veces, cuando los gastos se acumulan, tiene sentido considerar la posibilidad de recurrir a un prestamista para pequeñas empresas en busca de ayuda.

Sin embargo, después de haber calculado la cantidad que necesita, seleccionado un prestamista y comenzado el proceso de solicitud, puede encontrarse con un obstáculo financiero: Para obtener un préstamo para una pequeña empresa -especialmente por un importe elevado- los prestamistas suelen exigir al prestatario que pague un porcentaje de su bolsillo como pago inicial. Pero, ¿por qué se exige esto? Parece un poco contradictorio, después de todo. Usted está pidiendo dinero prestado porque necesita más, pero tiene que pagar dinero por adelantado para recibir el préstamo.

¿Hay alguna manera de evitar este aparente círculo vicioso? ¿Qué préstamos requieren pagos iniciales, y cuáles son sus opciones si no tiene los fondos para pagarlos? Siga leyendo para saber más.

Por qué los prestamistas exigen un pago inicial

Si alguna vez ha pedido un préstamo importante, ya está familiarizado con los pagos iniciales. Los préstamos para automóviles y las hipotecas son dos ejemplos de préstamos que requieren pagos iniciales. Supongamos que vas al concesionario para comprar un coche de 30.000 dólares. Se requiere un pago inicial del 10%. Eso significa que usted pagará 3.000 dólares de su bolsillo y el prestamista le prestará los 27.000 dólares restantes.

Los pagos iniciales funcionan de la misma manera para los préstamos comerciales. Pero, ¿por qué lo exigen los prestamistas?

Exigir un pago inicial es sólo una de las formas en que los prestamistas disminuyen su riesgo. Cuando usted realiza un pago inicial, está invirtiendo su propio dinero, lo que demuestra al prestamista que se toma en serio el préstamo y que es más probable que lo devuelva. También será más fácil para el prestamista recuperar al menos parte de su dinero en caso de impago. Si hay que embargar un bien para pagar la deuda, el prestamista no tendrá que vender el artículo por su valor total para recuperar su inversión.

Por supuesto, los pagos iniciales no sólo son buenos para los prestamistas, también le benefician a usted. Al dar un pago inicial, puede reducir la cantidad de dinero que le prestan. Esto significa que no sólo sus pagos mensuales serán menores, sino que también ahorrará en intereses a lo largo del tiempo, haciendo que el préstamo sea más asequible a largo plazo.

¿Todos los préstamos requieren un pago inicial?

La mayoría de los préstamos para empresas de mayor envergadura -incluidas las hipotecas comerciales, los préstamos para automóviles comerciales y los préstamos para equipos- requieren un pago inicial para obtener la aprobación de la financiación.

Si se necesita o no un pago inicial -y, de ser así, la cantidad requerida- a menudo variará en función de la solvencia del comprador. Por ejemplo, un prestatario con un historial sólido puede tener derecho a una oferta de «cero» o un pago inicial muy bajo. Por el contrario, a un prestatario con un historial crediticio problemático se le puede exigir un pago inicial para que se le apruebe el préstamo.

Una cosa que hay que tener en cuenta es que cuando hay un requisito de pago inicial mínimo, es una decisión inteligente poner más dinero de entrada, si es posible. Esto significa que usted tendrá que pedir prestado menos dinero, lo que lleva a pagos más bajos y el ahorro de intereses a largo plazo.

Cómo se determina el costo de un pago inicial

Hay algunos factores que determinan el costo de un pago inicial. El primero es la política del prestamista. Los prestamistas pueden requerir automáticamente un pago inicial para préstamos específicos o préstamos que superan una cierta cantidad.

El historial de crédito también juega un papel en la cantidad del pago inicial. Los requisitos de pago inicial suelen ser más bajos para los prestatarios con altas puntuaciones de crédito y sólidos historiales crediticios. En algunos casos, estos prestatarios pueden incluso optar a ofertas sin pago inicial. A los prestatarios con puntuaciones bajas se les puede exigir un pago inicial incluso antes de ser considerados para un préstamo.

La garantía también puede desempeñar un papel en la cantidad del pago inicial. Si se ha constituido una garantía suficiente para cubrir el préstamo en caso de que el prestatario incumpla, es posible que no se requiera un pago inicial. En el caso de otros préstamos sin requisitos específicos de garantía, puede exigirse un pago inicial en función del importe del préstamo y de la solvencia del prestatario. Esto también se aplica a los préstamos en los que los activos que se adquieren con el producto del préstamo (como vehículos, bienes inmuebles o equipos) sirven de garantía.

Requisitos típicos de pago inicial

El hecho de que un préstamo requiera un pago inicial se basa en una serie de factores, incluido el tipo de préstamo seleccionado. Para algunos préstamos, siempre se requiere un pago inicial, pero puede variar en función del perfil del prestatario y otras consideraciones, como el importe del préstamo. Para otros préstamos, es posible que no se requiera un pago inicial.

Aprenda más sobre los requisitos de pago inicial para cada tipo de préstamo a continuación.

Préstamos bancarios &Líneas de crédito

Los préstamos empresariales de un banco suelen estar reservados a los mejores prestatarios. Aun así, los bancos quieren protegerse del riesgo en la medida de lo posible, por lo que se requiere un pago inicial para recibir un préstamo, especialmente para los importes más elevados.

El requisito típico de pago inicial para un préstamo bancario es del 10% al 20%. El importe del pago inicial se basará en la cantidad prestada, el uso que se hará de los fondos del préstamo, el historial crediticio del prestatario y la forma en que se garantizará el préstamo.

Las líneas de crédito para empresas de un banco son diferentes, ya que no se requiere un pago inicial. Las líneas de crédito garantizadas pueden requerir una garantía, pero no exigen un pago inicial. Obtenga más información sobre los requisitos de garantía para los préstamos para empresas. En algunos préstamos puede exigirse una garantía personal o un gravamen general en lugar de una garantía específica.

Préstamos en línea &Líneas de crédito

Cada vez son más los empresarios que recurren a los préstamos en línea porque son cómodos de solicitar, se financian rápidamente y tienen unos requisitos de cualificación menos estrictos que los préstamos convencionales.

Los préstamos y las líneas de crédito en línea son también una de las principales opciones para los empresarios por otra razón: No requieren un pago inicial. Sin embargo, para la mayoría de los préstamos, se requerirá un aval o una garantía personal para garantizar el préstamo. Obtenga más información sobre las garantías personales antes de solicitar su próximo préstamo.

¿Busca un prestamista online de confianza? Los siguientes prestamistas ofrecen buenas tasas y condiciones para préstamos y líneas de crédito en línea:

Préstamos 7(a) de la SBA

El programa 7(a) de la Administración de Pequeñas Empresas ofrece préstamos a las pequeñas empresas a través de prestamistas intermediarios. Estos préstamos son muy populares debido a sus elevados límites (hasta 5 millones de dólares), los bajos tipos de interés y los plazos flexibles.

Al igual que otros prestamistas, los intermediarios de la SBA exigirán un pago inicial que sea suficiente para mitigar el riesgo. Los prestamistas intermediarios suelen exigir un pago inicial del 10% al 20% para los préstamos 7(a). El importe del pago inicial se basa en el historial crediticio del prestatario, el importe del préstamo y el importe de la garantía, si la hay, utilizada para garantizar el préstamo.

Los préstamos CDC/504 de la SBA

Los préstamos CDC/504 de la SBA son préstamos utilizados para la compra o mejora de bienes inmuebles comerciales. Con este tipo de préstamos, el prestatario trabaja con dos prestamistas: una Compañía de Desarrollo Certificada aprobada por la SBA y un prestamista tradicional, como un banco.

La CDC proporciona el 40% del coste total del proyecto como préstamo, mientras que el segundo prestamista presta el 50% del coste total. Esto deja al prestatario con el 10% restante que debe pagar como pago inicial. En función del perfil crediticio del prestatario y del importe financiado, algunos prestamistas pueden exigir entre un 10% y un 20% adicional.

Préstamos para la adquisición de empresas

Cuando se pide un préstamo para adquirir una empresa, se requiere un pago inicial. Una vez más, todo se reduce al riesgo que supone para el prestamista. Los prestatarios de bajo riesgo con puntuaciones de crédito estelares y garantías de alto valor a menudo pueden recibir pagos iniciales para los préstamos de adquisición de negocios tan bajos como el 10%.

Sin embargo, los préstamos para los prestatarios con puntuaciones de crédito más bajas, los préstamos de cantidades más altas, o los préstamos que no están totalmente garantizados pueden requerir pagos iniciales más altos de hasta el 20%.

Préstamos de bienes raíces comerciales

Los préstamos de bienes raíces comerciales se utilizan para comprar terrenos o propiedades para uso comercial. Un préstamo inmobiliario comercial es similar a una hipoteca personal, incluyendo la necesidad de un pago inicial.

Muchos prestamistas requieren un pago inicial mínimo del 10% para los préstamos inmobiliarios comerciales. Sin embargo, los requisitos varían según el prestamista. En algunos casos, se puede requerir hasta el 30% del precio de compra como pago inicial.

Con los préstamos inmobiliarios comerciales, el prestamista considera la relación préstamo-valor, o LTV. Esto significa que el prestamista compara el valor de tasación de la propiedad con el importe que solicita el prestatario. Una relación préstamo-valor más alta supone un mayor riesgo para el prestamista, especialmente cuando el prestatario no tiene un historial crediticio sólido. Para reducir este riesgo, puede exigirse un pago inicial más alto para disminuir la LTV.

Los préstamos CDC/504 de la SBA comentados anteriormente ofrecen una alternativa si se desea adquirir un inmueble comercial con un pago inicial más bajo.

Préstamos para equipos

Un préstamo para equipos es un tipo de financiación que se utiliza para adquirir equipos y maquinaria necesarios para que una empresa continúe o amplíe sus operaciones. Los préstamos para equipos pueden requerir un pago inicial, aunque existen opciones de financiación del 100% sin necesidad de pago inicial. Los equipos que conservan su valor de reventa suelen reunir las condiciones necesarias para que el pago inicial sea muy bajo o nulo. Debido a que sirve como garantía y puede ser embargado y vendido si el préstamo entra en mora, hay menos riesgo para el prestamista.

Sin embargo, dependiendo de la cantidad del préstamo necesario y otros factores, incluyendo el historial de crédito, un préstamo para equipos puede requerir un pago inicial de hasta el 20% del valor total del equipo.

¿Cree que la financiación de equipos es adecuada para usted? Consulte a estos prestamistas:

Prestamista	Importe del préstamo	Término	Tipo de interés/factor	Costes adicionales
	De 2.000 a 5.000 $.5 millones de dólares	Varía	Hasta el 2%	Varía	Visita el sitio
Financiación para empresas de EE.UU.	Hasta 10 millones de dólares	Hasta 10 años	A partir del 3.5%	Varía	Visita el sitio
	De 5.000 a 500.000 dólares	24-72 meses	Empieza al 5%	Sí	Compare
	Hasta $250K	1-72 meses	Empieza al 5.49%	Varía	Comparar

Financiación de facturas

Con la financiación de facturas, los prestamistas proporcionan un anticipo de efectivo por las facturas impagadas. Este tipo de préstamo es el mejor para las empresas que tienen problemas de liquidez debido a las facturas impagadas.

Con el factoring de facturas, el prestamista le proporciona un porcentaje de efectivo por adelantado. Una vez que el prestamista cobra el pago del cliente, el importe restante se le paga a usted, menos las comisiones y los intereses cobrados por el prestamista.

	Revisión Visita el sitio
Sin tiempo en los requisitos del negocio, pero debe haber utilizado un software de contabilidad o facturación compatible durante al menos 2 meses, o una cuenta bancaria comercial compatible durante al menos 3 meses. Ingresos de la empresa: 50.000 dólares al año No se requiere una puntuación de crédito personal específica

El descuento de facturas es similar. Sin embargo, la mayor parte de la factura impagada se te adelanta por adelantado. Una vez que el cliente le paga, usted devuelve los fondos adelantados, junto con las comisiones y los intereses cobrados por el prestamista.

Con el factoring de facturas y el descuento de facturas, las facturas impagadas actúan como garantía. Dado que la garantía reduce el riesgo para el prestamista, no se requieren pagos iniciales para este tipo de préstamo.

¿Qué hacer si no puede permitirse un pago inicial

Necesita un préstamo para ampliar su negocio, pero no puede permitirse el pago inicial, y ahora qué? Afortunadamente, hay algunas medidas que puede tomar cuando tiene dificultades para conseguir los fondos para hacer el pago inicial.

Lo primero que puede hacer es considerar diferentes préstamos para encontrar opciones con requisitos de pago inicial más bajos. Los préstamos de la SBA suelen tener requisitos de pago inicial más bajos que los de los bancos. Si cumple con los requisitos de calificación, considere la posibilidad de solicitar préstamos de la SBA, que también tienen tasas y plazos muy competitivos.

También puede explorar opciones de préstamos que no requieren un pago inicial, como los préstamos en línea y las líneas de crédito. Recuerde, sin embargo, que el pago de una cuota inicial le ayudará a reducir la cantidad que pide prestada, el pago mensual y el coste total del préstamo.

Otra estrategia tiene que ver con las tarjetas de crédito, pero no de la manera que usted podría pensar. Si bien es cierto que puede optar por hacer un pago inicial con una tarjeta de crédito, no es una medida financiera inteligente. Los cargos por intereses se acumularán mientras haya un saldo, manteniendo el negocio en deuda. En cambio, esta estrategia consiste en pagar las tarjetas de crédito y otras deudas. Una vez que se hayan pagado las deudas antiguas, el dinero que se estaba utilizando para pagar los saldos, más los intereses, se puede aplicar al pago inicial.

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Tiempo en el negocio: N/A Puntuación crediticia personal: 640 o superior Ingresos del negocio: N/A

Si la necesidad de financiación no es inmediata, también puedes considerar ahorrar el dinero. Puede depositar el dinero en una cuenta de ahorros o en certificados de depósito, fondos del mercado monetario u otros instrumentos de inversión a corto plazo.

Si una puntuación de crédito baja es un problema que contribuye a un pago inicial elevado, obtenga su informe y puntuación de crédito gratuitos y póngase a trabajar en la creación de su perfil de crédito para poder optar a pagos iniciales más bajos, junto con mejores tipos de interés y condiciones, en el futuro.

Si bien es posible utilizar tarjetas de crédito u otros fondos prestados para pagar su pago inicial, esto en última instancia sólo aumenta la deuda de su negocio, por lo que es mejor evitar estos métodos, si es posible.

Pensamientos finales

Un pago inicial para un préstamo para pequeñas empresas puede parecer un inconveniente, pero este requisito se establece para proteger al prestamista. La buena noticia es que el prestamista no es el único que se beneficiará. Disponer de un pago inicial sólido para su préstamo empresarial le ayudará a ahorrar dinero a largo plazo en tasas de interés, al tiempo que reducirá sus pagos mensuales y disminuirá su deuda, todas ellas claves para un préstamo inteligente y responsable.

¿Está buscando un préstamo empresarial? Comience aquí.