La pérdida de un cónyuge ya es bastante dolorosa, y luego hay que lidiar con el impacto financiero. Las normas para cobrar una prestación de viudedad de la Seguridad Social dependen de una serie de factores, pero aquí le ofrecemos un manual para ayudarle a desentrañar todo.
- ¿Quién tiene derecho a la prestación de viudedad y a qué edad?
- Básicos de la prestación de supervivencia
- ¿Cuánto puede recibir?
- Ninguno de los dos había comenzado a recibir prestaciones
- Reducciones de las prestaciones
- Usted o su cónyuge habían comenzado a percibir prestaciones, o está cuidando a un hijo pequeño
- Prestaciones de viudedad para ex-cónyuges
- ¿Cuándo debe solicitar una prestación de supervivencia?
- Documentos que necesita para solicitar una prestación de supervivencia de la Seguridad Social
- El resultado final
¿Quién tiene derecho a la prestación de viudedad y a qué edad?
Al fallecer el cónyuge, usted tiene derecho a una prestación mensual de supervivencia de la Seguridad Social siempre que haya estado casado durante al menos nueve meses. (Este requisito de duración del matrimonio no se aplica si usted cuida de un hijo del cónyuge fallecido que sea menor de 16 años.)
Puede cobrar una prestación de supervivencia de la Seguridad Social a partir de los 60 años (o a partir de los 50 si está incapacitado). Sin embargo, a los 60 años sólo recibirá aproximadamente el 70% de la cuantía que podría obtener si esperara hasta la edad de jubilación completa (FRA) del superviviente. Ésta es la edad de 66 años para las personas nacidas en 1945-1956 y aumentará gradualmente hasta los 67 años para las personas nacidas en 1962 o después.
La plena edad de jubilación, o FRA, para tener derecho a las prestaciones de supervivencia utiliza una tabla de fecha de nacimiento diferente a la plena edad de jubilación para tener derecho a su prestación de jubilación.
Básicos de la prestación de supervivencia
El cálculo de la prestación depende de si usted o su cónyuge han empezado a recibir prestaciones o no. Estos son los aspectos básicos de su funcionamiento:
Para las parejas que aún no han comenzado a percibir prestaciones, se puede maximizar la prestación de supervivencia disponible haciendo que el que más gana de los dos espere hasta los 70 años para comenzar a percibir las prestaciones de la Seguridad Social. De este modo, se crea una prestación mensual mayor que se convierte en la prestación de supervivencia cuando fallece el primer cónyuge.
Si usted y su cónyuge ya han comenzado a solicitar la prestación, la cuantía de la prestación más alta se convertirá en la prestación de supervivencia, y se dejará de percibir la menor de las dos cuantías.
Si su cónyuge (o ex-cónyuge) fallecido ha comenzado a percibir las prestaciones, pero usted no, tendrá que tomar algunas decisiones sobre cuándo solicitar la prestación de supervivencia. En muchos casos, esta elección puede hacerse de manera que probablemente le proporcione más ingresos de por vida. Depende de la edad a la que comience a percibir las prestaciones.
No puede volver a casarse para solicitar las prestaciones de un ex-cónyuge fallecido. Si se ha vuelto a casar tras el fallecimiento de su ex-cónyuge antes de cumplir los 60 años (o los 50 si es discapacitado), no percibirá esas prestaciones.
¿Cuánto puede recibir?
En primer lugar, la Seguridad Social paga una prestación única por fallecimiento de 255 dólares si el cónyuge superviviente vivía con el fallecido. Sin embargo, lo más importante es la prestación continua. A nivel básico, la cuantía mensual depende de los ingresos del fallecido a lo largo de su vida y de la prestación de la Seguridad Social que recibía o habría recibido. Cuanto más altos sean los ingresos, mayor será la prestación.
La declaración de la Seguridad Social de cada persona proporciona una estimación de las prestaciones de supervivencia.
A continuación se ofrecen algunas pautas para ayudarle a calcular la cantidad a la que puede tener derecho como prestación de supervivencia.
Ninguno de los dos había comenzado a recibir prestaciones
Si ninguno de los dos había comenzado a recibir prestaciones todavía, y usted espera hasta su FRA de superviviente (probablemente a los 66 o 67 años) o más para solicitar sus prestaciones de viudedad, recibirá el 100% de la cuantía de la prestación básica de su cónyuge fallecido. Esto significa que si ellos tenían derecho a recibir 1.650 dólares al mes en su FRA, usted recibiría 1.650 dólares al mes si espera hasta su plena edad de jubilación para solicitarlas.
Las prestaciones de supervivencia incluyen el efecto de los créditos de jubilación retrasados. Esto significa que si el cónyuge fallecido ya había superado la edad de 66 ó 67 años y no había empezado a cobrar la Seguridad Social (puede retrasar la jubilación hasta los 70 años), puede resultar en una prestación de supervivencia más alta para usted que si hubiera presentado la solicitud antes. Usted puede obtener lo que ellos habrían recibido a esa edad más avanzada.
Reducciones de las prestaciones
Si presenta la solicitud entre los 60 años y su FRA de superviviente, recibirá entre el 71,5% y el 99% de la cuantía de la prestación básica de su cónyuge fallecido. (La cuantía aumenta por cada mes que se acerque a su plena edad de jubilación.)
Si cobra una prestación de superviviente y aún no ha alcanzado la FRA, puede perder parte de sus prestaciones si trabaja.Esto ocurre si sus ingresos superan el límite de ingresos.
Usted o su cónyuge habían comenzado a percibir prestaciones, o está cuidando a un hijo pequeño
Una vez que usted y su cónyuge estén percibiendo prestaciones de la Seguridad Social, al fallecer su cónyuge, usted seguirá percibiendo la mayor de sus prestaciones o la de su cónyuge, pero no ambas.
Si su cónyuge había comenzado a percibir prestaciones, pero usted no, puede optar por cobrar una prestación de supervivencia ahora, y luego cambiar a su prestación a los 70 años si su prestación fuera mayor en ese momento.
A cualquier edad, si está cuidando a un hijo menor de 16 años, recibirá el 75% de la cuantía de la prestación del trabajador fallecido.
Prestaciones de viudedad para ex-cónyuges
Si usted estuvo casada con su ex durante al menos 10 años, y no se vuelve a casar antes de los 60 años, tiene derecho a cobrar una prestación cuando su ex fallezca, aunque se haya vuelto a casar. Si usted tiene a su cargo a su hijo y éste es menor de 16 años, no es necesario cumplir el requisito de los 10 años. Por lo general, la prestación se calcula igual que para un cónyuge que no está divorciado.
¿Cuándo debe solicitar una prestación de supervivencia?
La página de Viudas, Viudos & Otros Supervivientes en el sitio web de la Seguridad Social dice: «Hay desventajas y ventajas de tomar su beneficio de sobrevivientes antes de su edad de jubilación completa. La ventaja es que usted cobra las prestaciones durante un periodo más largo. La desventaja es que su prestación de superviviente puede verse reducida».
Muchos de ustedes tendrán derecho a cobrar una prestación de superviviente y al llegar a los 70 años, es posible que quieran cambiar a su prestación de jubilación si la suya fuera mayor en ese momento.
Por ejemplo, una viuda podría tener estas dos opciones (los números son sólo a título ilustrativo:)
- A los 60 años, cobrar una prestación de viudedad de 18.180 $ al año, luego a los 70 cambiar a su propia prestación de 20.304 $.
- A los 62 años, cobrar su propia prestación de 10.752 $ al año, luego a los 66 cambiar a su prestación de viudedad de 24.480 $ al año.
A primera vista, coger el dinero a los 60 años puede parecer una buena idea, pero elegir la opción 2 le proporcionará más ingresos de por vida (al menos 30.000 dólares más) y unos ingresos más seguros ajustados a la inflación a los 66 años y después (suponiendo que viva hasta los 86 años o más).
Cualquiera que sea la decisión que tome, tendrá un impacto de por vida.
Si su objetivo es minimizar el riesgo de longevidad, que es el riesgo de sobrevivir a su dinero, querrá considerar una estrategia que le proporcione la mayor cantidad de ingresos de por vida.
A veces eso significa no comenzar las prestaciones de inmediato, incluso si tiene derecho a ellas. Si ha esperado hasta los 66 o 67 años y recibe más, entonces si vive más tiempo que la media de la esperanza de vida, esto se traducirá en proporcionarle un mayor pago total de la Seguridad Social a lo largo de su vida.
Documentos que necesita para solicitar una prestación de supervivencia de la Seguridad Social
Cuando solicite la prestación de supervivencia de la Seguridad Social tendrá que llevar los siguientes documentos:
- Comprobante de defunción-ya sea de una funeraria o certificado de defunción;
- Su número de la Seguridad Social, así como el de los trabajadores fallecidos;
- Su certificado de nacimiento;
- Su certificado de matrimonio, si es viudo o viuda;
- Los números de la Seguridad Social de los hijos dependientes, si están disponibles, y los certificados de nacimiento;
- Los formularios W-2 del trabajador fallecido o la declaración federal de impuestos por cuenta propia del año más reciente; y
- El nombre de su banco y su número de cuenta para que sus beneficios puedan ser depositados directamente en su cuenta.
El resultado final
En 2019, 6 millones de supervivientes recibieron 7.000 millones de dólares en prestaciones solo en un mes. El setenta por ciento de los jubilados mayores solteros, mientras tanto, obtienen al menos la mitad de sus ingresos de la Seguridad Social. Si ha perdido a un cónyuge y está listo para analizar sus finanzas, considere el uso de una calculadora de Seguridad Social que pueda tener en cuenta los beneficios de las viudas. Una decisión informada puede significar más seguridad financiera mientras navega por la siguiente fase de su vida.