En el pasado, la mayoría de la población activa podía tener un enfoque más claro de la jubilación. Se trabajaba muchas horas durante unas cuatro décadas y, alrededor de los 65 años, se jubilaba. Por supuesto, había mucha gente que no seguía el camino tradicional, pero hoy en día, las líneas divisorias para la jubilación son mucho menos claras. La Gran Recesión de 2008 retrasó la jubilación para muchas personas.
Algunas personas se plantean trabajar y cobrar las prestaciones de la Seguridad Social. La pregunta es: ¿se pueden cobrar las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social mientras se sigue trabajando activamente? La respuesta es sí, pero considere esta opción con cuidado. Aquí hay algunas cosas para mirar primero.
Gane sus créditos
El punto de la Seguridad Social es tener un ingreso consistente una vez que se jubile, pero primero tiene que pagar en el programa ganando créditos. En 2020, necesita ganar al menos 1.410 dólares para recibir un crédito de la Seguridad Social, o 5.640 dólares para ganar los cuatro créditos del año. En 2021, necesita ganar 1.470 dólares para recibir un crédito, o 5.880 dólares para los cuatro créditos.
Si nació en 1929 o después, necesita 40 créditos, o 10 años de ganar la cantidad mínima para recibir las prestaciones de jubilación completas. Para muchas personas, esto puede ser un objetivo fácil de alcanzar.
La cantidad que debe ganar para recibir un crédito se ajusta cada año.
Antes de tomar una decisión sobre la toma de beneficios mientras sigue trabajando, póngase en contacto con la Seguridad Social y compruebe su saldo de créditos. Si aún no ha obtenido los 40 créditos a los 62 años, considere la posibilidad de trabajar unos años más. Si no tiene los créditos requeridos, no tiene derecho a las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social, a menos que tenga derecho a otros tipos de prestaciones.
Conozca las edades
La Seguridad Social ofrece prestaciones de jubilación en función de la edad. He aquí un breve resumen de las edades que debe conocer.
La edad plena de jubilación se sitúa entre los 66 y los 67 años, dependiendo del año en que haya nacido. Cuanto más joven sea, mayor será su edad de jubilación. Una vez que alcance la plena edad de jubilación, podrá trabajar todo lo que quiera sin que ello repercuta en sus prestaciones de la Seguridad Social.
Si ha nacido después de 1959, su plena edad de jubilación es de 67 años.
No puede recibir las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social hasta que cumpla los 62 años, por lo que trabajar y recibir prestaciones no es posible hasta que cumpla esa edad.
Cuanto más joven sea cuando empiece a recibir las prestaciones, menos recibirá. Por ejemplo, si empieza a recibir prestaciones a los 62 años, la cuantía de su prestación mensual se reduce en un 30% durante el resto de su vida. Cuanto más espere, más conservará, y si espera hasta después de la plena edad de jubilación, sus cheques serán aún mayores.
Puede retrasar la jubilación hasta los 70 años, es decir, después de la plena edad de jubilación. Esto le permite obtener la mayor prestación de la Seguridad Social posible.
Considere las penalizaciones
Aunque la Administración de la Seguridad Social trata de mantener sus cotizaciones el mayor tiempo posible para que el dinero pueda ser distribuido a un mayor grupo de beneficiarios, proporciona información sobre cómo trabajar mientras se reciben beneficios en sus años de jubilación.
Si está por debajo de su plena edad de jubilación pero tiene 62 años o más, puede trabajar y recibir beneficios de la Seguridad Social al mismo tiempo. Si está alcanzando la edad normal de jubilación en 2020, podría haber ganado hasta 17.640 dólares en 2019 y seguir recibiendo el importe de su prestación normal sin ninguna penalización. En otras palabras, si quería trabajar y cobrar las prestaciones, podría haberlo hecho siempre que se mantuviera por debajo del umbral de ingresos anuales de 17.640 dólares.
Para aquellos que alcancen la edad normal de jubilación en 2021, puede ganar hasta 18.240 dólares en 2020 sin penalización. El límite se aplica al año anterior a la edad normal de jubilación. Si su edad normal de jubilación es en 2022 o más tarde, puede ganar hasta 18.960 dólares sin una reducción de las prestaciones.
Si gana más del límite máximo de ingresos anuales en un año, la Seguridad Social retendrá 1 dólar por cada 2 dólares que gane por encima de ese umbral. Por ejemplo, digamos que tiene 63 años y gana 35.000 dólares en 2019. La Seguridad Social retendrá 8.680 dólares de su cheque de prestaciones. Eso equivale a una pérdida de 723 dólares cada mes, además de la reducción de beneficios del 25% por tomar beneficios antes de alcanzar la edad de jubilación completa. Eso es un gran golpe financiero.
Una vez que llegue a la edad de jubilación completa, las cosas cambian. Si alcanzó la edad normal de jubilación en 2020, podría haber ganado hasta 48.600 dólares durante los meses anteriores a su cumpleaños antes de ser penalizado. Así que si ganara esos mismos 35.000 dólares, no recibiría una penalización.
Si ganara 55.000 dólares, la Seguridad Social retendría 1 dólar por cada 3 dólares que ganara por encima del límite. Por lo tanto, sobre sus ganancias de 55.000 dólares, perdería 2.693 dólares, o 224 dólares al mes, hasta el mes en que alcance la edad normal de jubilación. Esta penalización es mucho menos grave porque está muy cerca de la edad de jubilación. Si alcanza la edad normal de jubilación en 2021, el límite es de 50.520 dólares. Este límite se aplica al año en que alcanza la edad de jubilación.
Todo lo que gane después de alcanzar la edad normal de jubilación es suyo y sus prestaciones mensuales no se verán reducidas.
¿Le devuelven el dinero?
Se le devuelve el dinero una vez que alcanza la plena edad de jubilación. En ese momento, la Seguridad Social vuelve a calcular su prestación y le da crédito por los meses en los que las prestaciones fueron retenidas. Pero recuerde que, al haber cobrado las prestaciones antes de la plena edad de jubilación, su cheque no será tan abultado como si hubiera esperado.
Implicaciones fiscales
Otro asunto relacionado con la percepción de las prestaciones de la Seguridad Social mientras se trabaja es la posible obligación fiscal. Si usted y su cónyuge están casados y declaran conjuntamente y ganan más de 44.000 dólares, hasta el 85% de su prestación de la Seguridad Social puede estar sujeta a impuestos. Si usted y su cónyuge están casados y presentan una declaración conjunta y tienen unos ingresos combinados de entre 32.000 y 44.000 dólares, hasta el 50% de sus prestaciones pueden estar sujetas a impuestos.
Si no está casado, presenta una declaración individual y gana más de 34.000 dólares, hasta el 85% de sus prestaciones de la Seguridad Social pueden estar sujetas a impuestos. Si gana entre 25.000 y 34.000 dólares, hasta el 50% de sus prestaciones pueden estar sujetas a impuestos.
Más del 50% de las personas que reciben prestaciones de la Seguridad Social tienen que pagar impuestos por ellas.
La conclusión
La mayoría de los planificadores financieros están de acuerdo en que esperar a recibir las prestaciones hasta alcanzar la plena edad de jubilación puede ser lo mejor, si se lo puede permitir. Si no puede esperar y debe cobrar las prestaciones antes de la plena edad de jubilación, debería considerar la posibilidad de trabajar sólo hasta el límite de ingresos de ese año para no perjudicarse económicamente.
Aunque parece que seguir trabajando una vez que se está en la edad de jubilación producirá más ingresos, eso no tiene por qué ser cierto cuando se trata de la Seguridad Social. Debido a que los beneficios de la Seguridad Social pueden ser complicados, especialmente cuando se combinan con otros factores financieros en su vida, puede ser mejor hablar con un planificador financiero sobre la mejor manera de maximizar sus beneficios.