Los bancos comerciales se centran en productos y servicios diseñados específicamente para las empresas, como cuentas de depósito, líneas de crédito, servicios comerciales, procesamiento de pagos, préstamos comerciales, servicios de comercio mundial, servicios de tesorería y otros productos orientados a las empresas.
Los bancos comerciales pueden ayudar a las pequeñas empresas a través de una rama de banca corporativa, así como a las grandes empresas a través de una rama de banca de inversión. También pueden trabajar con consumidores individuales, sirviendo además como banco minorista. Comprender lo que ofrece la banca comercial puede ayudarle a elegir el banco, los productos y los servicios adecuados para las necesidades de su empresa.
Si su banco minorista también actúa como banco comercial, puede mantener los depósitos empresariales en el mismo banco para mayor comodidad. Pero si dirige una pequeña empresa, incluso como propietario único, es una buena idea abrir cuentas separadas para sus necesidades empresariales y personales.
- ¿Qué es la banca comercial?
- Cómo funcionan los bancos comerciales
- Cuentas de depósito
- Préstamos
- Líneas de crédito
- Cartas de crédito
- Servicios de buzón de seguridad
- Procesamiento de pagos y transacciones
- Cambio de divisas
- Banca de inversión
- Beneficios de una cuenta bancaria comercial
- Banca comercial frente a banca de inversión
- Claves para la acción
¿Qué es la banca comercial?
Los bancos comerciales atienden a clientes mucho más grandes que el banco minorista estándar, que está diseñado para titulares de cuentas individuales y algunas pequeñas empresas. Estos grandes bancos están diseñados para atender las necesidades de las empresas de grandes préstamos, líneas de crédito y cuentas de depósito. A menudo, los bancos minoristas son simplemente una sucursal de estas instituciones más grandes.
Como estos bancos suelen ser sociedades anónimas, su objetivo es obtener beneficios para sus accionistas. La forma en que suelen hacerlo es a través de lo que se conoce como intermediación financiera, mediante la cual los ahorradores que están dispuestos a mantener sus depósitos en el banco se ponen en contacto con los prestatarios que necesitan préstamos.
Para facilitar el movimiento de dinero entre los ahorradores y los prestatarios, los bancos comerciales reciben los depósitos de los clientes, los colocan en diferentes tipos de cuentas, conceden préstamos con intereses sobre esos depósitos a las empresas y los particulares, y pagan intereses a los prestatarios sobre los depósitos.
Aunque los intereses pagados a los prestatarios representan un pasivo para los bancos comerciales, estos bancos suelen prestar fondos a tipos de interés más altos que los que pagan a los prestatarios, lo que les permite obtener beneficios.
Cómo funcionan los bancos comerciales
Aunque estos bancos se especializan en conceder créditos a corto plazo a las empresas, proporcionan una serie de ofertas diversas.
Cuentas de depósito
Las empresas, al igual que los particulares, necesitan cuentas corrientes y de ahorro. Las cuentas corrientes ayudan a las empresas a realizar pagos a los proveedores y empleados, mientras que las cuentas de ahorro pueden mantener reservas de efectivo y ganar intereses.
Préstamos
Las empresas necesitan dinero para funcionar y crecer. Pero si acaban de empezar, o sus activos están inmovilizados en inventarios o equipos caros, pueden necesitar fondos adicionales para grandes compras. Los bancos comerciales desempeñan este papel, concediendo préstamos para ayudar a las empresas a adquirir suministros, bienes inmuebles y vehículos necesarios para sus operaciones.
Líneas de crédito
Es similar a una tarjeta de crédito para pequeñas empresas y proporciona financiación a corto plazo para diversos gastos empresariales. Una línea de crédito de un banco comercial puede ayudar a proporcionar una infusión de dinero en efectivo a la espera de las cuentas por cobrar, cuando una empresa necesita pagar a sus empleados, pero todavía está esperando los pagos de los clientes por los pedidos recién enviados, por ejemplo.
Cartas de crédito
Es un documento que una empresa puede obtener de un banco para responder por su capacidad de pago de bienes o servicios. El comercio con clientes y proveedores en el extranjero es complicado y puede ser arriesgado. Cuando las empresas no saben con quién están tratando, o la otra persona está en un país diferente con leyes diferentes, una carta de crédito puede aumentar la probabilidad de una transacción exitosa.
Servicios de buzón de seguridad
Si las empresas necesitan manejar eficientemente los pagos en grandes volúmenes, los buzones de seguridad pueden ayudar. Los clientes envían los pagos por correo a un buzón establecido por un banco en lugares cercanos, y el banco transfiere los fondos a la cuenta de la empresa. Al aceptar los pagos de esta manera, las empresas pueden recibir y depositar los cheques más rápidamente.
Procesamiento de pagos y transacciones
Al igual que los individuos, las empresas pueden necesitar aceptar los pagos de los clientes de diversas maneras. A los clientes les gusta pagar con tarjetas de crédito, cheques electrónicos e incluso cheques de papel. Los bancos ayudan a que esto suceda y también pueden ayudar a las empresas a gestionar sus riesgos de pagos fraudulentos y devoluciones de cargos.
Cambio de divisas
Cuando las empresas operan en el extranjero aceptando dinero o gastándolo, pueden necesitar manejar las monedas locales. Los bancos comerciales les ayudan a convertir el dinero y a gestionar el riesgo de los cambios en los precios de las divisas.
Banca de inversión
Muchos bancos comerciales tienen una rama de banca de inversión que ayuda a las empresas a realizar transacciones financieras importantes menos frecuentes. Por ejemplo, si una empresa quiere «salir a bolsa», vender una gran cantidad de deuda o utilizar otros métodos para financiar una expansión, esta función de un banco comercial puede ayudar.
Los propietarios de nuevas empresas suelen tener que garantizar personalmente, o aceptar ser responsables, de los préstamos empresariales, a menos que la empresa posea activos que pueda pignorar como garantía.
Beneficios de una cuenta bancaria comercial
Incluso si tiene un negocio pequeño, basado en casa, abrir una cuenta comercial ofrece varias ventajas:
- Separa sus finanzas comerciales y personales. Tener una cuenta diferente para la banca comercial puede ayudar a la contabilidad diaria, limitar su responsabilidad personal en caso de una reclamación legal contra su negocio y resultar útil cuando llegue el momento de presentar su declaración de impuestos. Sabrá exactamente qué actividades eran personales y cuáles estaban relacionadas con su negocio.
- Da credibilidad a su empresa. Los clientes, por ejemplo, pueden sentirse más cómodos haciendo pagos a una empresa que a usted, personalmente, por un producto o servicio.
- Ayuda a su empresa a pagar la factura de grandes gastos. Un préstamo, una línea de crédito o una tarjeta de crédito de un banco comercial pueden proporcionar a su empresa el capital que no podría financiar por sí misma.
- Puede ayudar a crear un crédito empresarial. La apertura de una línea de crédito, por ejemplo, puede ayudar a construir el perfil de crédito de su negocio y asegurar mejores condiciones de préstamo en el futuro.
- Las cuentas comerciales están aseguradas. Al igual que sus cuentas bancarias personales están aseguradas por la FDIC hasta 250.000 dólares, sus cuentas comerciales también están protegidas.
Las cuentas comerciales pueden no tener la misma protección para el consumidor que la mayoría de las cuentas personales. Si los ladrones vacían su cuenta, es posible que la ley federal no exija a los bancos que le reembolsen.
Banca comercial frente a banca de inversión
Aunque los bancos comerciales suelen tener funciones de banca de inversión, es importante tener en cuenta que estos dos tipos de banca tienen propósitos diferentes. Los bancos de inversión actúan como intermediarios entre los inversores y las empresas, ayudando a obtener capital, lanzar una oferta pública inicial, realizar fusiones y adquisiciones, etc. Estas funciones son distintas de las tradicionales que ofrecen los bancos comerciales.
Claves para la acción
- La banca comercial ofrece a las empresas ofertas similares a las que están disponibles para los consumidores, además de servicios adicionales que se dirigen exclusivamente a las empresas.
- Abrir una cuenta comercial o su negocio puede proteger sus cuentas personales de cualquier responsabilidad empresarial o problemas fiscales.
- Muchas empresas confían en la banca comercial para proporcionar dinero en efectivo en momentos críticos de necesidad y mantener sus operaciones en funcionamiento.
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