Una anualidad garantizada plurianual, o MYGA, ofrece un tipo de interés predeterminado y garantizado contractualmente durante un periodo de tiempo fijo. Una MYGA es sólo una forma de crear un cubo de ahorro adicional para la jubilación que complemente las prestaciones de la Seguridad Social o las cuentas de inversión con ventajas fiscales. Esto es lo que debe saber sobre el funcionamiento de estas anualidades y las ventajas que pueden ofrecer.

Explicación de las anualidades garantizadas plurianuales

Una anualidad garantizada plurianual es un tipo de anualidad fija. Como su nombre indica, las anualidades fijas ofrecen un tipo de interés fijo. La diferencia clave entre las MYGAs y las anualidades fijas tradicionales es el período de tiempo en que esa tasa está garantizada.

Con una anualidad fija tradicional, la garantía puede durar sólo una parte de su plazo contratado. Por ejemplo, usted podría adquirir un contrato de renta vitalicia con un plazo de 10 años, pero su tasa podría estar garantizada sólo durante los primeros cinco años.

Una MYGA, en cambio, garantizaría su tasa durante todo el plazo contratado, normalmente entre uno y 10 años.

MYGAs vs. CDs

Las rentas vitalicias garantizadas a varios años se mencionan a menudo al mismo tiempo que los certificados de depósito porque son de naturaleza similar.

Un CD requiere que usted guarde su dinero durante un período de tiempo específico. Una vez que el CD llega a la fecha de vencimiento, tiene la opción de renovarlo (al tipo de interés actual) o de retirar su depósito inicial, junto con los intereses obtenidos.

También puede renovar una MYGA al final de su contrato. Si lo hace, el tipo de interés puede variar respecto al que contrató inicialmente. Al igual que en el caso de los CD, se le ofrecerá el tipo de interés vigente en el momento de la renovación, que podría ser superior o inferior al que venía ganando.

Si decide no renovar su MYGA con un nuevo contrato, podría retirar el capital y los intereses. Su compañía de rentas vitalicias puede concederle un plazo sin penalización para hacerlo, en el que no pagaría ningún cargo por rescate ni otras comisiones. Dentro de esa ventana, también podría transferir el dinero a una nueva anualidad de mayor rendimiento utilizando un intercambio 1035 sin desencadenar una multa de impuestos.

Dicho esto, hay varias diferencias clave entre las MYGAs y los CDs:

• Una MYGA es un contrato con una compañía de seguros, mientras que un CD es emitido por un banco o corredor.
• Los CD vendidos por un banco están asegurados por la FDIC, mientras que las MYGAs no lo están.
• Una MYGA puede permitir retiros parciales cada año sin una penalización fiscal. Los CD suelen imponer una penalización por retirada anticipada si se retira el dinero antes del vencimiento.
• Una MYGA puede ofrecer tipos de interés más competitivos que un CD.
• En comparación con los CD, las rentas vitalicias suelen conllevar más comisiones y el crecimiento se difiere en impuestos, mientras que con un CD tendrá que pagar impuestos anuales sobre los intereses.

Beneficios de una MYGA

Hay varias razones por las que podría preferir una anualidad garantizada multianual sobre otro tipo de anualidad.

Dado que una MYGA ofrece un tipo de interés garantizado durante todo el plazo contratado, se considera una inversión menos arriesgada que una anualidad variable o indexada. Los rendimientos de las anualidades variables e indexadas están ligados al rendimiento del mercado de valores; si bien el potencial de recompensa es mayor, también lo es el riesgo.

Los intereses obtenidos con una MYGA tienen impuestos diferidos, lo que significa que no deberá pagar impuestos sobre el crecimiento hasta que comience a recibir las distribuciones. Es posible adquirir una MYGA utilizando fondos cualificados o no cualificados. Con una anualidad calificada que se adquiere a través de una IRA u otra cuenta con ventajas fiscales, usted paga el impuesto a la renta sobre el capital y los intereses cuando hace retiros. En el caso de las anualidades no cualificadas, sólo los intereses están sujetos a impuestos.

La posibilidad de realizar retiros parciales anualmente sin penalización ofrece flexibilidad. Por ejemplo, si necesita dinero para cubrir una factura médica importante, podría retirarlo de su MYGA, lo que podría ser una opción preferible a tomar dinero de una IRA o a obtener un préstamo del 401(k). Incluso con un CD normal, tendría que enfrentarse a las penalizaciones por retirada anticipada que le obligan a perder parte de los intereses obtenidos.

Una MYGA conlleva su cuota de comisiones, pero pueden ser menores en comparación con otros tipos de rentas vitalicias. Cuando se trata de todas las anualidades, una regla general es que cuanto menos complicadas sean, menos comisiones pagará.

Qué debe saber antes de comprar una MYGA

Si está contemplando una anualidad garantizada multianual como parte de su plan de ingresos para la jubilación, hay algunas cosas que debe tener en cuenta.

En primer lugar, considere su edad. Este tipo de rentas vitalicias pueden ser más adecuadas para las personas que se acercan a la jubilación que para los ahorradores más jóvenes. Si todavía le faltan varias décadas para jubilarse, puede encontrar que obtendrá mejores rendimientos invirtiendo en el plan 401(k) de su empresa o en una IRA.

A continuación, piense en lo que necesita que haga una anualidad por usted. Una MYGA puede no ser la elección correcta si está buscando un producto de renta vitalicia para crear ingresos constantes para la jubilación.

Por último, considere el potencial de rendimiento. Las MYGAs están diseñadas por naturaleza para ofrecer rendimientos más conservadores. Esto podría dificultar que sigan el ritmo de la creciente inflación. Si está interesado en una renta vitalicia y se siente cómodo cambiando un mayor grado de riesgo por la posibilidad de un mayor crecimiento de su inversión, otro tipo de renta vitalicia puede ser más adecuado.

La conclusión

Las rentas vitalicias garantizadas a varios años pueden utilizarse como sustituto de los CD en su plan financiero, o puede invertir en ellas junto con un CD. Pueden ofrecer una forma potencialmente más segura de invertir para el futuro, a la vez que disfrutan de un tratamiento fiscal favorable una vez que empiece a retirar el dinero.

Consejos para la planificación de la jubilación

• Cuando compare anualidades, asegúrese de comprobar las comisiones y la calificación de la compañía de seguros que las vende. Algunas rentas vitalicias pueden conllevar costosas comisiones ocultas, lo que reduce su rentabilidad. También es importante trabajar con una compañía de seguros de buena reputación. Esto reduce el riesgo de que la aseguradora quiebre y no pueda pagarle una vez que usted pueda retirarse de la renta vitalicia.
• Una renta vitalicia es sólo una herramienta para ayudarle a planificar su jubilación. Es posible que tenga inversiones adicionales en un 401(k) o IRA, y los beneficios del Seguro Social también pueden figurar en su panorama financiero más amplio. La guía de jubilación de SmartAsset puede ayudarle a asegurarse de que está en camino de jubilarse cómodamente.
• Considere la posibilidad de hablar con un asesor financiero sobre si una anualidad es adecuada para usted. Su asesor puede guiarlo sobre los aspectos básicos del funcionamiento de las anualidades y el propósito que podrían tener para ayudarlo a alcanzar sus metas financieras. Si no tiene un asesor, encontrar uno no tiene que ser difícil. La herramienta gratuita de SmartAsset lo pone en contacto con asesores financieros en su área en 5 minutos. Si está listo para ser emparejado con asesores locales que le ayudarán a alcanzar sus objetivos financieros, comience ahora.