Dave Ramsey es una personalidad de la radio convertida en autor y orador público que utiliza su historia de agitación financiera seguida de una tremenda riqueza como una forma de enseñar a otros sobre las finanzas personales. Algunas de sus payasadas y consejos son polarizantes -como cuando recomienda no usar NUNCA más una tarjeta de crédito por ningún motivo-, pero tiene seguidores de culto.

Si le gusta leer y aprender sobre el dinero y las finanzas personales, entonces ya sabe quién es Dave Ramsey.

Ya sea que lo ame o lo odie, no hay duda de que Dave Ramsey ha marcado una diferencia duradera para muchas personas a lo largo de los años. Desde la década de 1990, Los Pequeños Pasos de Dave Ramsey han ayudado a millones de personas a salir de las deudas y a iniciar el camino para alcanzar la libertad financiera.

Pero eso no quiere decir que todos los expertos financieros estén de acuerdo con todo lo que dice. De hecho, algunos de sus consejos no son óptimos. Pero eso lo tocaré más adelante.

Para muchos, los métodos de Dave Ramsey son oro puro

No importa cuántos blogs lea o podcasts escuche, su nombre destaca. Ha construido un imperio mediático con sus enseñanzas basadas en la fe sobre el dinero.

¿Por qué?

Es porque entiende la motivación que la gente necesita para salir de las deudas y ser mejor con su dinero. Independientemente de si usted es un fan de Dave Ramsey o no, es imposible negar que no ha sido un éxito salvaje.

Heck, incluso me inspiró para ir a través de su programa de formación de maestros y convertirse en un entrenador financiero.

Creo que el mundo sería un lugar mejor si tomáramos su ejemplo y compartiéramos nuestros fracasos con los demás para ayudarles a evitar los mismos errores que nosotros cometemos.

Cuando tenía poco más de 20 años, Dave había sido propietario de más de un millón de dólares en bienes raíces, pero lo perdió todo y quebró. Luego convirtió su fracaso en una empresa multimillonaria que comenzó con un programa de radio.

También es un mago del marketing. Al principio de su carrera, escribió el libro Paz Financiera y lo ofreció gratuitamente a los miembros de su iglesia.

Cuando más tarde comenzó su programa de radio, fue capaz de utilizarlo como una plataforma tanto para vender el libro como los Pasos del Bebé de Dave Ramsey y el resto es historia…

Todo su enfoque entonces, y ahora, se centra en sus 7 Pasos del Bebé y es conocido por animar a la gente a liberarse de las deudas.

Ya sea que estés de acuerdo con él o no, creo que la mayoría se beneficiaría al menos de escuchar lo que tiene que decir.

Tanto mi esposa como yo tenemos una deuda de gratitud con él. Ahora tenemos paz financiera y una gran razón es debido a sus pasos de bebé.

Así que hoy me gustaría dar una visión general de sus 7 pasos de bebé. Cada paso de bebé de Dave Ramsey está orientado a ayudarle a pagar la deuda, ahorrar para la jubilación y lograr la libertad financiera.

Introducción de los Pasos de Bebé de Dave Ramsey

Los Pasos de Bebé de Dave Ramsey son sencillos. Los siete pasos de bebé son simples de entender, pero para algunos, son difíciles de lograr. Se necesita disciplina y trabajo duro para convertir sus sueños de tener seguridad financiera en una realidad.

Los Pequeños Pasos de Dave Ramsey:

• Paso 1: $1,000 en un fondo de emergencia.
• Paso 2: Pagar todas las deudas excepto la de la casa utilizando la bola de nieve de la deuda.
• Paso 3: De tres a seis meses de ahorros en un fondo de emergencia totalmente financiado.
• Paso 4: Invertir el 15% de los ingresos de su hogar en una IRA Roth y otros planes de jubilación antes de impuestos.
• Paso 5: Financiación de la universidad (es decir, el plan 529).
• Paso 6: Pagar su casa antes de tiempo.
• Paso 7: Crear riqueza y dar.

Para aquellos de ustedes que les gustan las explicaciones visuales, aquí están los pasos del bebé a la libertad financiera a través de su sitio web:

El desglose de cada paso

Dave creó un curso para ayudar a la gente que él llama Universidad de Paz Financiera. Puedes tomarlo en línea o encontrar una iglesia cerca de ti que lo ofrezca. Si no tienes acceso a ninguno de estos recursos, siempre puedes seguir estos pasos o comprar su libro.

Su sistema de 7 pasos es la piedra angular de su curso y proporciona una hoja de ruta para ayudar a la gente a salir de la deuda y avanzar hacia la libertad financiera.

Aquí tiene un desglose paso a paso de cada uno de los pasos de Dave.

Paso 1 del bebé de Dave Ramsey: ahorre 1.000 dólares en un fondo de emergencia

¿Alguna vez le ha pasado algo malo cuando menos podía permitírselo? Tal vez su unidad de aire acondicionado se apagó en el calor del verano o usted totalizó su coche y no tenía el dinero para cubrirlo?

Hay un dicho que puede explicar este fenómeno llamado la Ley de Murphy.

Dice:

«Todo lo que puede salir mal, saldrá mal»

Es por esta razón que Dave recomienda comenzar enfocando toda su atención y energía en ahorrar $1,000 en una cuenta y etiquetarla sólo para emergencias. Este fondo de emergencia inicial para principiantes estará ahí para cuando experimentes una emergencia imprevista.

Puedes utilizar una cuenta de ahorro de alto rendimiento o un CD sin penalización, pero lo más importante es que puedas acceder rápidamente al dinero sin pagar comisiones!

Esto ha sido motivo de muchos debates, ya que Dave piensa que 1.000 dólares pueden ser suficientes para evitar la mayoría de los desastres financieros, mientras que otros no. En mi opinión, creo que los médicos y otros profesionales de altos ingresos ganan lo suficiente para ahorrar más que esto, en algún lugar en el rango de 3.000 a 5.000 dólares.

Pero entiendo de dónde viene. Él quiere que la gente tenga una «pequeña» victoria primero, para animarles a continuar con el siguiente paso de bebé.

Como verás a lo largo de este pasos de bebé, él cree que estas pequeñas victorias ayudarán a los participantes a hacer a través de todos los pasos de bebé de Dave Ramsey.

El Fondo de Emergencia es legítimamente el Paso 1

Algunos críticos de Dave Ramsey creen que antes de ahorrar un fondo de emergencia debe contribuir a su 401k con el fin de obtener la contribución del empleador.

Desde un punto de vista puramente matemático, eso puede tener sentido ya que la contribución del 401k es esencialmente dinero gratis. El único problema es que el dinero gratis no podrá usarse para reparar su coche si se estropea (a menos que pague una penalización por retirarlo antes de tiempo, lo que anula el propósito).

El fondo de emergencia sirve como un seguro a corto plazo para ayudar a aislarle de eventos inesperados que podrían impedirle seguir trabajando o tener comida y alojamiento. Se trata de necesidades humanas básicas que usted está ayudando a proteger. Un fondo de emergencia no es para gastos de manutención como la factura del cable o el nuevo iPad. Estamos hablando de necesidades aquí.

No intente saltarse este paso y pasar al Paso 2 porque está impaciente y quiere empezar a pagar su deuda y empezar a invertir. Podría terminar retrocediendo aún más.

Paso 2: Pague toda la deuda excepto su hipoteca

El paso 2 tiene que ver con la psicología. ¿Recuerdas cuando mencioné antes que Dave es un maestro en hacer que la gente se motive para pagar sus deudas?

Mucha gente piensa que sus lecciones son todas sobre el dinero. Pero el aspecto del comportamiento es tan importante como las tuercas y los tornillos de la gestión del dinero.

Este paso es uno de los más importantes que muestran su poder de motivación mediante el uso de algo que él llama «La Bola de Nieve de la Deuda».

La Bola de Nieve de la Deuda da a la gente victorias rápidas desde el principio, al igual que en el Paso del Bebé # 1. Mantiene a la gente motivada porque la mayoría de la gente permanecerá en este paso durante varios años antes de deshacerse de su deuda de consumo por completo. Las victorias rápidas ayudan a mantener a la gente motivada para que puedan seguir el curso.

Aprenda a aprovechar la bola de nieve de la deuda

El método de la bola de nieve de la deuda es donde usted hace una lista de todas sus deudas (excepto su casa) desde el saldo más pequeño al más grande. A continuación, realiza los pagos mínimos de todas las deudas y destina cada dólar extra que pueda ahorrar al saldo más pequeño hasta que éste desaparezca.

Después de pagar la deuda más pequeña, pasa a la siguiente deuda más pequeña de la lista. Con esa, simplemente sumas lo que estabas pagando en la deuda anterior + el pago mínimo que ya estabas pagando hasta que quede saldada. Continúe este proceso con todas sus deudas en la lista hasta que esté libre de deudas de consumo.

Creamos nuestra lista en un tablero de borrado en seco que nos ayudó a mantenernos aún más motivados durante el proceso. Una vez que pagamos una deuda, la borramos y pasamos a la siguiente. También hicimos una lista de la cantidad de dinero que estábamos poniendo hacia ellos cada mes, lo que me obligó a querer añadir más y más.

Hay sustancias químicas en el cerebro que realmente mejoran La Bola de Nieve. A medida que empiezas a pagar cada préstamo uno por uno y la bola de nieve empieza a crecer, hace que el cerebro libere sustancias químicas cada vez que ganas algo como la dopamina y la serotonina. Estas sustancias químicas hacen que quiera continuar el proceso cada vez más.

Por eso su primer paso es ahorrar un fondo de emergencia inicial de 1.000 dólares. Si se fijara en 2.500 dólares, mucha gente probablemente se daría por vencida y ni siquiera llegaría al paso 2.

La bola de nieve de la deuda es controvertida

Mucha gente jura por el método de la bola de nieve de la deuda para el pago de la misma debido al impulso psicológico y de comportamiento que se puede obtener de las pequeñas victorias. Pero desde una perspectiva financiera, podría no ser óptimo. La avalancha de deudas es el método de la competencia.

Pensemos en un ejemplo en el que alguien tiene 10.000 dólares de deuda de tarjeta de crédito con un tipo de interés del 21% y un préstamo estudiantil de 5.000 dólares con un tipo de interés del 4%.

El método de la bola de nieve requeriría que pagara el préstamo estudiantil del 4% en su totalidad antes de empezar a hacer más que el pago mínimo mensual de la deuda de tarjeta de crédito. Durante ese tiempo, es muy probable que la deuda de su tarjeta de crédito siga creciendo.

Cuando todo esté dicho y hecho, usted terminará pagando mucho más dinero en intereses siguiendo su método y pagando su deuda más pequeña en lugar de pagar su deuda con la tasa de interés más alta.

Al final, él apuesta a que el pago de intereses adicionales vale la pena por la motivación que obtendrá para seguir realmente el plan y finalmente liberarse de las deudas.

Ya sea que utilice el método de la bola de nieve de deudas o la avalancha de deudas, este paso es el más importante porque establece el tono para el resto de su viaje financiero.

Una vez que haya completado este paso, ¡felicitaciones! ¡Estás libre de deudas (además de la hipoteca)! Ahora es el momento de pasar al Pequeño Paso #3… pero primero, dése una palmadita en la espalda por haber alcanzado la libertad de deudas porque este es un logro que la mayoría de la gente nunca alcanzará.

Mucha gente dice que ese paso del plan de Dave es cuando se dieron cuenta de que realmente podían hacerlo y construir un futuro mejor para su familia.

Paso 3: Terminar el fondo de emergencia con 3 a 6 meses de ahorros

En este punto, usted se ha deshecho de su deuda de consumo y debe tener una buena cantidad de dinero en efectivo para empezar a dispersar en otros lugares. La tentación puede ser precipitarse y empezar a invertir en la jubilación, financiar las cuentas universitarias de los niños o pagar la casa antes de tiempo.

Ahora bien, no hay nada malo en hacer cualquiera de esas cosas. Y Dave quiere que las hagamos… pero NO hasta que terminemos de construir nuestro fondo de emergencia con 3 a 6 meses de gastos mensuales.

Afirma que al hacerlo de esta manera, estamos reduciendo el riesgo de tener que volver a endeudarnos si experimentamos una emergencia. Recuerda que estos ahorros de emergencia son para eventos que ni siquiera puedes imaginar. Como ser despedido durante un mes a causa de una pandemia mundial.

Si no sigues su consejo, ¿cómo manejarías una emergencia? ¿Sacaría dinero de su cuenta de jubilación? ¿Aprovechar los ahorros para la universidad de tus hijos? ¿Sacar un préstamo personal o HELOC? No son buenas opciones.

Una vez que haya completado este paso, ahora ha protegido a su familia con un buen amortiguador contra emergencias financieras importantes.

Paso 4: Invierta el 15% de los ingresos en IRAs Roth y cuentas de jubilación antes de impuestos

Este es el paso en el que realmente comienza a construir su fondo de jubilación. Si le gusta el sonido de no tener que trabajar por el dinero hasta el día de su muerte, siga leyendo.

El paso 4 consiste en comenzar a invertir su dinero. La mayoría de la gente evita invertir porque tiene miedo de perder dinero. Pero si no inviertes tu dinero no crecerá con el tiempo y te preparará para la libertad financiera.

Una pregunta que me hacen a menudo es cómo empezar a invertir. La verdad es que tienes muchas opciones. El 401K de tu trabajo es un buen lugar para empezar. Después, querrás una IRA. Puedes utilizar aplicaciones de inversión como Webull o M1 Finance si quieres gestionar tus propias inversiones. Una aplicación como Acorns también te permite abrir una IRA.

También puedes usar corredores de bolsa tradicionales como Fidelity y Vanguard si lo prefieres. Por último, hay aplicaciones sin comisiones como Robinhood, pero no tienen cuentas IRA, por lo que sólo querrás usarlas si buscas abrir una cuenta de inversión sujeta a impuestos.

¿No debería ahorrar primero para la universidad de mis hijos?

Otra de las preguntas frecuentes que recibo de los clientes de coaching cuando les enseño estos pasos es: «¿Por qué la jubilación está por delante de la financiación de la universidad para nuestros hijos?»

Gran pregunta. Pensemos brevemente en esto. Es natural querer poner a nuestros hijos por delante de nosotros mismos. Lo entiendo como padre. Haría cualquier cosa por mis hijos si es por su propio bien (aunque no otra X-box).

La idea de que tengan que ahogarse en la deuda de los préstamos estudiantiles me asusta.

¿Pero qué pasa si terminas sin suficientes ahorros para la jubilación porque hiciste de la financiación de la universidad una prioridad mayor? Tendrías que depender de tus hijos para que te cuiden. Los míos no pueden mantener sus habitaciones limpias, ¡así que quiero cuidar de mí mismo!

Así que antes de que empieces a hacer nada con el dinero sobrante del pago de la deuda de consumo, Dave sugiere invertir el 15% en tu cuenta de jubilación, como una 401(k), una Roth IRA, una 403(b) u otra.

Lo he dicho antes y lo volveré a decir, los profesionales con ingresos altos deberían poder invertir al menos el 20% o más de sus ingresos brutos del hogar en cuentas de jubilación. Si no puedes alcanzar una tasa de ahorro tan alta, no es un gran problema.

Pero si puedes, entonces eso es menos tiempo que te llevará alcanzar la libertad financiera.

Este paso es diferente a los 3 primeros pasos porque probablemente durará la mayor parte de tu carrera laboral. La línea de meta es cuando finalmente ahorras suficiente dinero para la jubilación.

¿Significa eso que no puedes pasar al paso 5 hasta que tengas tu fondo de jubilación lleno? No, una vez que sea capaz de ahorrar e invertir sistemáticamente el 15% de sus ingresos, podrá pasar al siguiente paso.

Paso 5: College Funding For Kids

Para cuando llegue a este paso Dave Ramsey, debería:

• tener un fondo de emergencia completamente financiado con 3-6 meses de gastos
• estar libre de deudas (excepto una hipoteca)
• estar invirtiendo al menos el 15% o más de sus ingresos brutos

Ahora que tiene sus finanzas y su dinero en orden, es el momento de poner algo de dinero para la educación universitaria de los niños. Dave recomienda utilizar los planes 529 y las cuentas de ahorro para la educación Coverdell (ESA). Estas son cuentas con ventajas fiscales que se utilizan específicamente para los gastos educativos.

Ahorrar un fondo para la universidad de los niños es una decisión personal. El hecho es que el coste de la universidad está creciendo mucho más rápido que los salarios. Eso significa que las generaciones futuras van a tener dificultades para pagar sus títulos. Un préstamo estudiantil de 40.000 dólares hoy podría ser de 100.000 dólares en el futuro.

Damos prioridad al ahorro para la universidad porque no queremos que sea la razón por la que nuestros hijos no puedan comprar una casa o alcanzar la jubilación.

Decidir cuánto ahorrar aquí dependerá de la cantidad de ingresos que le sobren cada mes. Recuerde que el paso 4 nunca termina. Debe seguir ahorrando e invirtiendo hasta que alcance su número de independencia financiera. Para la mayoría de las personas eso dura hasta el día en que se jubilan.

Paso de bebé 6: Pague su casa antes

En esta etapa del juego, los Pasos de bebé de Ramsey dicen que debe tomar cualquier dinero extra que ingrese después de haber progresado a través de los otros Pasos de bebé en orden, y destinarlo a la hipoteca.

Si realmente debe pagar su casa antes es una pregunta que ha existido desde el concepto de las finanzas personales. Escucharás argumentos que afirman que deberías pagar tu casa antes de tiempo y aquellos que te dicen que invertir ese dinero extra es el camino a seguir.

Los «no pagues tu hipoteca» están mirando esto estrictamente desde un punto de vista numérico. Cuando pagamos nuestra hipoteca en 2017, lo hicimos más desde un punto de vista psicológico.

Para nosotros, no había nada como la sensación de llegar a la casa cada día sabiendo que éramos los dueños. Incluso el césped se sentía diferente. Ahora era mi césped, no el del banco.

Cada vez que nuestra familia oye hablar de que los ricos son «malos» o que el malvado «1%» se aprovecha de la gente, les recordamos cómo han llegado hasta donde están y todo el bien que hacen por los demás.

A nuestros hijos se les dice constantemente que tener éxito en la vida va a atraer a muchos «odiadores». Pero también que deben recordar que cuanto más dinero ganen, más gente podrán ayudar.

Lo que nos lleva al último Paso del Bebé #7….

Paso del Bebé 7: Construye riqueza y da generosamente

Si has llegado al Paso del Bebé #7, ¡felicidades! No le debes nada a nadie y ahora es el momento de construir riqueza de verdad y ayudar a los demás. Para los que llegamos a este Paso, esto es lo que Dave llama tu momento de «Vivir y dar como nadie».

También es el final de su libro, The Total Money Makeover (¡puedes escucharlo GRATIS obteniendo una prueba gratuita de audible!).

Es lo que él quiere que todos sus lectores obtengan, la independencia financiera, para hacer lo que queramos tanto para nosotros como para los demás.

2 Corintios 9:11 «Seréis enriquecidos en todo sentido para que podáis ser generosos en toda ocasión, y por medio de nosotros vuestra generosidad resultará en acción de gracias a Dios.»

Construyendo riqueza

Sin deudas de consumo, con 3 a 6 meses de gastos ahorrados, con más del 15% de sus ingresos en cuentas de jubilación, con las cuentas de la universidad financiadas y con la hipoteca pagada, debería tener dinero extra para empezar a construir cantidades masivas de riqueza.

Para ser honesto, no he pensado mucho en la instrucción de «construir riqueza» que da. Pero cuanto más pienso en ello, más me doy cuenta de que el cielo es el límite cuando llegas a este punto de tu vida.

Menciona la inversión tanto en fondos de inversión como en bienes raíces. No te olvides de crear y financiar una cuenta de ahorro para la salud (HSA) y utilizar su triple ventaja fiscal.

Recomiendo que pagues tus gastos médicos de tu bolsillo y dejes que la HSA siga creciendo para utilizarla como otra cuenta de jubilación. Simplemente guarde sus recibos médicos para poder demostrar que incurrió en gastos médicos cuando finalmente retire ese dinero en la jubilación.

Después de alcanzar el máximo de nuestras cuentas de jubilación, canalizamos el dinero extra tanto a fondos de índice como a bienes raíces a través de sindicaciones de apartamentos.

La financiación colectiva de bienes raíces también es otra opción. Algo más a considerar es la creación de múltiples fuentes de ingresos pasivos a través de los trabajos secundarios.

Este es un ejemplo perfecto de comenzar un trabajo secundario en el que usted tiene algún tipo de interés.

Dar

Dennis Swanberg, un orador motivacional, y comediante, recientemente habló en nuestra iglesia. ¡Este tipo fue divertidísimo! Su mensaje se centra en 2 Timoteo 1:16-18. Específicamente sobre cómo podemos «refrescar» a otros con cualquier cosa que tengamos para ofrecer.

Esto podría ser con dinero, nuestro tiempo, recursos, o cualquier cosa con la que Dios nos haya bendecido.

«Que el Señor tenga misericordia de la casa de Onesíforo, porque muchas veces me refrescó y no se avergonzó de mis cadenas. Al contrario, cuando estuvo en Roma, me buscó con ahínco hasta encontrarme. Que el Señor le conceda que ese día encuentre la misericordia del Señor. Tú sabes muy bien en qué forma me ayudó en Éfeso». – 2 Timoteo 1:16-18

Aquí hay otra área en la Biblia con respecto a refrescar a otros:

Proverbios 11:25 dice: «Una persona generosa prosperará; quien refresca a otros será refrescado».»

La meta es tener lo suficiente para ayudar a otros

¿Por qué menciono esto? Cuando has llegado al Paso de Bebé #7, Dave sugiere dar generosamente y podemos hacerlo refrescando a otros.

¿Conoces a alguien que siempre está cansado, viviendo de cheque en cheque? ¿Conoces a alguna madre soltera que necesite ayuda? ¿Qué tal una persona mayor que podría necesitar ayuda con el trabajo en el jardín o la compra? Hay tanta gente que anda abrumada y necesita ayuda diariamente, pero Dios quiere que tanto ellos como usted prosperen.

Muchos atletas exitosos cuentan historias sobre cómo otros los ayudaron en el camino cuando estaban abajo en la vida y luego pasan a ayudar a los jóvenes desatendidos para inspirarlos a ganar en la vida.

Una vez que complete los Pasos del Bebé, considere vivir una vida de generosidad.

La generosidad es una de las pocas cosas en la vida que nadie lamenta. Después de todo, si quieres que el dinero te dé la felicidad, no hay nada mejor que ayudar a los demás.

Otras cosas que quizás quieras saber sobre Dave Ramsey

En primer lugar, creo que sus pasos son muy efectivos si se siguen. Creo que es demasiado estricto con su política hacia las tarjetas de crédito. Al final del día, las tarjetas de crédito pueden proporcionar protección contra el fraude y también pueden ayudarle a establecer un crédito sólido.

Tener una puntuación de crédito fuerte puede permitirle ahorrar dinero en una hipoteca, lo que puede significar miles de dólares.

Sus pasos de bebé tampoco mencionan el seguro de vida. Si usted tiene una familia, hay una buena probabilidad de que usted querrá aprender acerca de los seguros de vida y considerar la protección de su familia en caso de que algo le suceda a usted.

Bestow, Haven, y Sproutt son 3 corredores de seguros que ofrecen cotizaciones rápidas y gratuitas en línea de seguros de vida a término.

Podría no estar de acuerdo con la forma en que supuestamente dirige su compañía, Ramsey Solutions.

Dave es conocido por su personalidad impetuosa y su espíritu sin tonterías en su programa.

Sin embargo, hay afirmaciones de que su empresa tiene algunas reglas tácitas, incluyendo que los colegas masculinos y femeninos no pueden viajar juntos en coches o ascensores.

Estas afirmaciones no están verificadas, pero son definitivamente alarmantes.

Preguntas frecuentes de Dave Ramsey

El Dr. Jeff Anzalone enseña a otros médicos y profesionales de altos ingresos sobre cómo alcanzar la libertad financiera utilizando las inversiones inmobiliarias pasivas. Comparte sus conocimientos en DebtFreeDr.com.