Ahorrar para la jubilación puede ser intimidante. Hay muchos planes diferentes entre los que elegir, así como diferentes empresas de inversión que gestionan su plan, restricciones sobre quién puede contribuir y cuánto, normas fiscales que hay que seguir y papeleo que hay que controlar, por no hablar de las decisiones de inversión que hay que tomar después de haber establecido su plan.

La mejor manera de manejar este proceso complejo pero esencial es dividirlo en pasos pequeños y manejables. Con eso en mente, aquí están las cinco reglas empíricas más importantes a seguir cuando se ahorra para la jubilación.

1. Empiece a ahorrar ahora

En principio, habría empezado a ahorrar para la jubilación en el momento en que empezó a obtener ingresos, lo que para muchos de nosotros fue a los 16 años, cuando conseguimos ese trabajo extraescolar en el centro comercial o el cine o la tienda de bocadillos. En realidad, probablemente necesitaba el dinero para gastos a corto plazo, como el pago del coche que le llevaba al trabajo, las noches de fiesta con los amigos y los libros de texto de la universidad.

Probablemente no tenía sentido, o ni siquiera se le ocurrió, empezar a ahorrar para la jubilación hasta que consiguió su primer trabajo a tiempo completo, tuvo hijos, celebró un cumpleaños importante o experimentó algún otro acontecimiento determinante que le hizo pensar mucho en su futuro.

No importa cuál sea su edad hoy, no se lamente por los años que no pasó ahorrando. Empiece ya a ahorrar para la jubilación. Cuanto antes empiece, menos tendrá que aportar cada año para alcanzar su objetivo de ahorro, gracias a los beneficios del interés compuesto.

2. Ahorre el 15% de sus ingresos

Una buena regla general para el porcentaje de sus ingresos que debe ahorrar es el 15%. Eso es después de impuestos y antes de cualquier contribución de contrapartida de su empleador. Si no puede permitirse ahorrar el 15% ahora mismo, no pasa nada. Ahorrar incluso un 1% es mejor que nada. Cada año, cuando presente su declaración de impuestos, puede reevaluar su situación financiera y considerar la posibilidad de aumentar su contribución.

Si es mayor y no ha ahorrado durante toda su vida laboral, tiene que ponerse al día, y debería intentar ahorrar entre el 20% y el 25% de sus ingresos para la jubilación si puede. Pero si eso no es realista, no se deje vencer por una actitud de todo o nada. El mero hecho de adquirir el hábito de ahorrar e invertir, por pequeña que sea la cantidad, es un paso en la dirección correcta.

3. Elija inversiones de bajo coste

A largo plazo, uno de los mayores factores que influyen en el tamaño de sus ahorros son los gastos de inversión que paga. Los costes de inversión más comunes son los coeficientes de gastos que cobran los fondos de inversión y los fondos cotizados (ETF), y las comisiones de compra y venta.

«El poder del interés compuesto no sólo se aplica a los rendimientos, sino también a los gastos», dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc. en Irvine, California. «Cuanto más se paga, menos se conserva. Así de sencillo. Y la investigación ha demostrado que el coste es el mayor determinante de la riqueza final de los inversores».

El ratio de gastos es una comisión porcentual anual que pagará mientras mantenga el fondo. Si tiene 10.000 dólares invertidos en un fondo cuyo ratio de gastos es del 1%, su comisión es de 100 dólares al año. Puede encontrar el ratio de gastos de un fondo en una página web de análisis de inversiones como Morningstar o en la página web de cualquier empresa que venda el fondo.

A la hora de elegir un fondo, la regla general a seguir es que cuanto más se acerque el ratio de gastos al 0%, mejor. Dicho esto, es razonable pagar cerca del 1% por ciertos tipos de fondos, como los fondos internacionales o los de pequeña capitalización.

Hay dos formas sencillas de minimizar las comisiones. Una es seleccionar inversiones sin comisiones. Si compra un fondo indexado de Vanguard directamente a través de su cuenta de Vanguard o un fondo de inversión de Fidelity directamente a través de su cuenta de Fidelity, probablemente no pagará ninguna comisión. La otra es comprar y mantener las inversiones en lugar de realizar operaciones frecuentes, otra buena estrategia para la jubilación que abordaremos en breve.

Obtenga toda la información sobre los fondos indexados y lea nuestro tutorial sobre fondos de inversión si no sabe nada sobre estas populares inversiones.

4. No invierta en algo que no le interesa. No ponga su dinero en algo que no entiende

Si la única inversión que entiende actualmente es una cuenta de ahorros, aparque su dinero allí mientras aprende sobre inversiones un poco más sofisticadas como los fondos indexados y los ETFs, que son las únicas inversiones que la mayoría de la gente necesita entender para construir una sólida cartera de jubilación.

No deje nunca que los vendedores o asesores le convenzan de comprar algo que no entiende. Puede que tengan sus mejores intereses en mente, pero puede que sólo estén intentando venderle una inversión que les haga ganar una comisión. Hasta que no se informe sobre las diferentes opciones de inversión, no tendrá forma de saberlo.

Incluso poner su dinero en una inversión relativamente sencilla como los bonos puede ser contraproducente si no entiende cómo funcionan los bonos. ¿Por qué? Porque puede tomar decisiones de compra y venta irracionales, basadas en la emoción, en función de lo que oye y lee en las noticias sobre el rendimiento de los mercados a corto plazo, y no en función del valor de sus bonos a largo plazo.

«Los mejores y más brillantes inversores del mundo siempre están tratando de encontrar la próxima gran inversión para su cartera. Si usted no es un inversor a tiempo completo con experiencia en esa inversión, estará en desventaja frente a los que sí lo son. Céntrese en sus puntos fuertes y eso es lo que le dará la mayor probabilidad de éxito», dice Kirk Chisholm, gestor de patrimonio de Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts.

5. Comprar y mantener

Adoptar una estrategia de inversión de comprar y mantener significa que, incluso si elige inversiones que cobran una comisión, no pagará comisiones muy a menudo. Esta regla general también significa que no dejará que sus emociones dicten sus decisiones de inversión.

Cuando las personas siguen sus emociones, tienden a comprar alto y vender bajo. Se enteran de lo alto que ha llegado una acción y quieren entrar en ella porque les parece una gran inversión, y lo es, si la has tenido durante años. O, cuando la economía entra en recesión, la gente entra en pánico por lo mucho que ha caído el Dow y se deshace de su fondo indexado S&P 500 en el peor momento posible.

Numerosos estudios han demostrado que es mejor mantener su dinero en el mercado incluso durante las peores caídas. A largo plazo, saldrá muy favorecido si deja su cartera sola durante las subidas y bajadas del mercado, en comparación con las personas que siempre reaccionan a las noticias o intentan cronometrar el mercado.

«Básicamente, se ha comprobado que los inversores son horribles a la hora de cronometrar el mercado y elegir las acciones», dice Michael Zhuang, fundador de MZ Capital Management en Bethesda, Maryland. «Por eso deberían dejar de hacer lo que se les da mal».

El resultado final

Aunque hay mucho que aprender sobre el ahorro para la jubilación, entender cómo ahorrar e invertir su dinero es una de las habilidades más importantes que va a desarrollar. Significa aprovechar todas las horas de investigación que está haciendo hoy en años de ocio en el futuro.