Una lectora me hizo recientemente una pregunta sobre su puntuación de crédito. Es una pregunta que he escuchado muchas veces en el pasado y tenía que ver con ser un usuario autorizado en una tarjeta de crédito. Esta es la pregunta que hizo Kelly:
«Acabo de añadir a mi marido como usuario autorizado en una tarjeta de crédito que se reporta mensualmente a todas las agencias de crédito, así que me preguntaba si eso aparecerá en su informe el 1 de mayo. Estamos tratando de comprar una casa y sólo necesitamos cuatro puntos de aumento en su puntuación para obtener la aprobación y me preguntaba si eso lo haría. Por favor, ayúdenme lo antes posible»
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¿Qué es un usuario autorizado?
El titular principal de una tarjeta de crédito puede añadir un número de usuarios autorizados a la cuenta. Cada usuario autorizado recibirá su propia tarjeta de crédito con su nombre. Podrán realizar compras con la tarjeta, disputar cargos, denunciar la pérdida o el robo de la tarjeta e incluso realizar pagos en la cuenta.
Hay algunos privilegios que un usuario autorizado no tiene. Por ejemplo, un usuario autorizado no puede cerrar la cuenta, aumentar el límite de crédito o cambiar la información de contacto del titular principal de la tarjeta. Sin embargo, más allá de estas limitaciones, un usuario autorizado puede, por lo general, utilizar la tarjeta de forma similar a la del titular principal.
Es habitual que se añadan miembros de la familia como usuarios autorizados. Hay límites en el número de usuarios autorizados que se pueden añadir a una tarjeta de crédito. Por ejemplo, la tarjeta Chase freedom limita el número de usuarios autorizados a cinco. La Discover it® Cash Back limita el número de usuarios a nueve. Por último, es importante tener en cuenta que el usuario autorizado no es responsable financieramente de pagar los cargos realizados con la tarjeta de crédito.
Afecta a la puntuación de crédito
Y ahora la gran pregunta. Se verá afectada la puntuación de crédito de un usuario autorizado por el hecho de ser añadido a la cuenta de la tarjeta de crédito? La respuesta es sí.
Por ejemplo, esto es lo que dice el sitio web de Chase freedom sobre los usuarios autorizados: «La referencia a la cuenta puede aparecer en los informes de crédito de los usuarios autorizados».
Capital One tiene un aviso similar en sus términos y condiciones: «Aunque el usuario autorizado no tiene la responsabilidad financiera de la cuenta, los datos de crédito todavía se informa a las agencias de crédito sobre el usuario autorizado (excepto en las cuentas de pequeñas empresas).»
Esta pregunta también se formuló en los foros de myFICO, y se dio la misma respuesta:
Y, por último, FICO ha dejado claro que las cuentas de usuarios autorizados son un factor en la fórmula FICO, incluida la fórmula FICO 8:
«Cada generación de la fórmula de la puntuación FICO ha incluido las cuentas de tarjetas de crédito de usuarios autorizados al calcular la puntuación de una persona. La puntuación FICO 8 continúa con esa política. Esto puede ayudar a las personas a beneficiarse de su gestión compartida de una cuenta de tarjeta de crédito. También ayuda a los prestamistas al proporcionar puntuaciones que se basan en una instantánea completa del historial crediticio del consumidor.»
Los riesgos de ser un usuario autorizado
Para muchos, ser un usuario autorizado es una gran manera de crear crédito. Sin embargo, es importante reconocer que existen algunos riesgos. Si el titular de la cuenta principal no paga la tarjeta a tiempo, el crédito del usuario autorizado puede verse afectado. Del mismo modo, si la tarjeta está al límite, su puntuación puede bajar porque su utilización del crédito es alta. Así que la clave es entender los riesgos antes de ser añadido como usuario autorizado.
¿Qué pasa con el Piggybacking?
El Piggybacking es la práctica de añadir un usuario autorizado a una cuenta con el único propósito de mejorar su crédito. Normalmente, el titular de la tarjeta y el usuario autorizado no se conocen, sino que son reunidos por un intermediario en el negocio de la reparación del crédito. La práctica suele implicar que el usuario autorizado pague una cuota al titular de la tarjeta. El usuario autorizado no puede utilizar la tarjeta, pero se beneficia del buen crédito del titular.
¿Funciona? En general, no. Aunque no proporcionan detalles, la gente de FICO ha desarrollado una forma de distinguir cuando el titular de la tarjeta añade a un amigo o familiar a una cuenta frente a lo que FICO llama alquiler de línea comercial:
«Para proteger a los prestamistas y a los consumidores honestos, la fórmula de FICO 8 reduce sustancialmente cualquier beneficio del llamado alquiler de línea comercial. Esa es una práctica de reparación de crédito que atrae a los consumidores a ser añadido a la cuenta de crédito de un extraño con el fin de tergiversar su riesgo de crédito a los prestamistas.»
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