Para la mayoría de los compradores de vivienda por primera vez, ahorrar para el pago inicial es la parte más difícil. De hecho, en algunas ciudades, puede llevar más de 40 años ahorrar un 20% de cuota inicial y, según una encuesta del prestamista hipotecario Mr. Cooper, es el mayor obstáculo al que se enfrentan los compradores de vivienda hoy en día.

Afortunadamente, existen subvenciones que pueden ayudar.

¿Cómo funcionan las subvenciones para primeros compradores de vivienda?

Las subvenciones para primeros compradores de vivienda están diseñadas para compensar algunos de los costes de compra de los nuevos compradores. Suelen cubrir parte del pago inicial, los gastos de cierre o, en ocasiones, el precio total de la vivienda. No requieren reembolso, siempre que se viva en la casa durante el tiempo requerido.

Muchas de las subvenciones para compradores de primera vivienda son el resultado de la financiación federal, aunque el propio gobierno de EE.UU. no ofrece ningún préstamo directamente.En su lugar, estos fondos se transfieren a los estados y municipios individuales, que luego crean programas de subvenciones para los residentes dentro de sus límites.

Opciones de subvenciones para primeros compradores de vivienda

Si usted está luchando para ahorrar para un pago inicial o está buscando para disminuir los costos de la compra de una casa, una subvención para primeros compradores de vivienda puede ser capaz de ayudar.

A continuación se indican algunas de las opciones que puede considerar. Tenga en cuenta que la disponibilidad de las subvenciones varía según la localidad, por lo que es posible que no todas ellas estén disponibles en su zona. Sin embargo, algunas ciudades y estados ofrecen subvenciones específicas para los residentes locales, como el Programa de Ayuda al Pago Inicial para Compradores de Vivienda de Austin (Texas), el Programa Hipotecario para Compradores de Vivienda por Primera Vez de la Agencia de Financiación de la Vivienda de Nueva Jersey o el Programa de Ayuda al Pago Inicial HomeFirst de la ciudad de Nueva York, por nombrar sólo algunos.

El programa de ventas Good Neighbor Next Door

Cubre el 50% del precio de lista de una vivienda y está diseñado específicamente para los funcionarios públicos. Sólo pueden solicitarlo los agentes de la ley, los bomberos, los técnicos de emergencias médicas y los profesores de los grados preescolar a 12, y sólo ciertas propiedades pueden acogerse al programa. Si usted pertenece a una de estas categorías y está interesado en aprovechar la subvención, tendrá que comprobar si hay viviendas aprobadas por el HUD en su zona.

Otros requisitos de esta subvención incluyen:

• Vivir en la vivienda durante al menos tres años
• Firmar una segunda hipoteca por el importe del descuento previsto, aunque no tendrá que hacer pagos en él a menos que usted no cumple con el requisito de ocupación arriba
• Determinar un propietario por una lotería al azar si más de una persona presenta una oferta en la misma propiedad

HomePath Ready Buyer

Un programa de subvención ofrecido por Fannie Mae, HomePath proporciona asistencia de costos de cierre hasta el 3% del importe del préstamo. Para participar, hay que hacer el curso online HomePath Ready Buyer, que cuesta 75 dólares y dura entre cuatro y seis horas. La cuota es reembolsable una vez que usted compra una casa elegible Home Ready.

Algunos otros requisitos de este programa incluyen:

• Sólo la compra de casas que figuran en HomePath.com
• Completar el curso antes de presentar una oferta por una vivienda
• Hacer que su agente inmobiliario presente su oferta, junto con su certificado de finalización del curso, en el sistema de ofertas en línea HomePath
• Necesitar mudarse a la casa dentro de los 60 días siguientes a la compra

Fondo Nacional para Compradores de Vivienda

El Fondo Nacional para Compradores de Vivienda (NHF) es una subvención que cubre parte o la totalidad del pago inicial o los costes de cierre, hasta el 5% del importe total del préstamo. Está disponible en los 50 estados y no es necesario devolverlo. A veces se ofrece como una segunda hipoteca con un tipo de interés del 0%, y puede utilizarse tanto para la compra como para la refinanciación de una residencia principal.

Algunos otros detalles importantes de la subvención NHF incluyen:

• Necesidad de utilizar un prestamista participante con el fin de utilizar la subvención
• Poder utilizarlo con cualquier tipo de préstamo-Administración Federal de Vivienda (FHA), Administración de Veteranos (VA), U.Departamento de Agricultura de EE.UU. (USDA), o convencional
• El requisito de vivir en la casa durante al menos tres años

Certificados de Crédito Hipotecario (MCC)

Los MCC son créditos fiscales federales que ayudan a los compradores de vivienda por primera vez a compensar los costes de contratación de una hipoteca. Permiten reducir la cuota tributaria total en hasta 2.000 dólares, en función del importe del préstamo. Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), los MCC pueden incluso ayudarle a cumplir más fácilmente los requisitos para obtener un préstamo hipotecario al reducir su pago mensual previsto. Aunque usted solicita un MCC en el año en que adquiere la vivienda, puede disfrutar del crédito durante toda la vida del préstamo, siempre que la propiedad siga siendo su residencia principal.

Otros detalles importantes sobre los MCC son:

• Límites de ingresos y de precio de venta, que varían según el estado en el que se compre
• Potencialmente se requiere tomar un curso de educación para compradores de vivienda antes de reclamar su crédito
• Elegibilidad para los que no compran una casa por primera vez, siempre que compren una casa en una zona aprobada por el HUD

Puede optar por utilizar el crédito en el momento de presentar sus declaraciones de impuestos federales o hacer que su empleador reduzca sus retenciones de impuestos mensualmente, según corresponda.

Préstamos VA y USDA

Aunque estas ayudas no son programas de asistencia propiamente dichos, tanto los préstamos VA como los USDA pueden ayudarle a evitar un costoso pago inicial. Con los préstamos del USDA, usted pagará una cuota de garantía del 2%, pero esto se puede incluir en su préstamo y distribuirlo en sus pagos mensuales. Los préstamos del VA, que se ofrecen sólo a los miembros del ejército y a los veteranos, requieren una cuota de financiación, pero esto también se puede incluir en el monto total del préstamo.Tenga en cuenta que los préstamos del USDA sólo están disponibles si usted está comprando una propiedad rural elegible.

Elegibilidad y requisitos

Para ser elegible para cualquiera de los subsidios para compradores de vivienda por primera vez mencionados anteriormente, primero deberá ser capaz de calificar para un préstamo hipotecario. Es posible que desee obtener una precalificación con un prestamista hipotecario para asegurarse de que puede cumplir con este requisito antes de seguir adelante con cualquier solicitud de subvención.

Las subvenciones financiadas por el gobierno federal también requerirán que usted complete una clase de asesoría de vivienda aprobada por el HUD. Consulte HUD.gov para encontrar asesores de vivienda en su área.

El resultado final

Si necesita ayuda para reducir los costos de la compra de su primera casa, las opciones están ahí. De hecho, según los datos de RealtyTrac, los compradores de viviendas que utilizan estos programas de asistencia ahorran más de 17.000 dólares durante la vida de su préstamo. Compruebe su agencia estatal de vivienda o hable con un asesor de vivienda en su área para ver si usted es elegible para estos ahorros.