Un piano 401(k) può essere un ottimo modo per investire, dando ai dipendenti l’opportunità di far crescere i loro contributi pre-tasse e i guadagni in detrazione fiscale fino alla pensione. Circa il 50 per cento dei datori di lavoro offre una corrispondenza in denaro sui contributi, secondo il Bureau of Labor Statistics – fornendo un ulteriore incentivo al risparmio.

Purtroppo, in base alle stime del 2019 dell’American Retirement Association, più di 5 milioni di datori di lavoro negli Stati Uniti non hanno offerto un beneficio di risparmio pensionistico sul posto di lavoro (401(k), 403(b), piano 457) lasciando 28 milioni di lavoratori a tempo pieno e più di 23 milioni a tempo parziale senza questa opportunità di risparmio. Per aumentare l’accesso, il Congresso ha approvato il SECURE Act nel 2019 per rendere più facile per le aziende offrire piani 401(k). Di conseguenza, molte aziende dovrebbero implementare piani di risparmio pensionistico per i loro dipendenti nel 2021.

Se il piano dei tuoi attuali datori di lavoro non ha una corrispondenza, offre solo opzioni di investimento limitate o le opzioni fornite vengono con commissioni più alte della media, potrebbe avere più senso farsi carico e risparmiare per la pensione per conto proprio.

Alternative al 401(k) della tua azienda

Se il piano pensionistico del tuo datore di lavoro non è all’altezza, ecco otto alternative di investimento da considerare.

Traditional IRA

Un IRA tradizionale è uno dei modi più popolari in cui una persona può risparmiare per la pensione, indipendentemente dagli altri piani pensionistici che ha. L’IRA tradizionale permette ad un salariato di mettere via i soldi in un conto che permette al denaro di crescere senza tasse. Si pagheranno le tasse solo quando si ritirano i soldi alla pensione. Inoltre, i contributi al conto possono essere dedotti dal tuo reddito imponibile, così eviti le tasse su quel reddito oggi.

Benefici chiave: Crescita differita dalle tasse, un’agevolazione fiscale oggi sui contributi e completa flessibilità nelle scelte di investimento.

Svantaggi: I contributi hanno un massimo annuale: $6.000 per quelli sotto i 50 anni nel 2021, ($7.000 per quelli dai 50 anni in su). Ci sono distribuzioni minime richieste legate all’età (RMDs) che devono essere prese. L’intero contributo potrebbe non essere deducibile dalle tasse in base al tuo reddito. (Qui c’è tutto quello che devi sapere su un IRA.)

Roth IRA

Un Roth IRA è un altro modo in cui i lavoratori possono mettere da parte un po’ di soldi per la pensione, e ha due differenze chiave dal tradizionale IRA:

Il Roth IRA ti permette di far crescere i tuoi soldi senza tasse, e sarai in grado di ritirare qualsiasi somma di denaro al pensionamento completamente senza tasse. In cambio di questo beneficio, i tuoi contributi sono fatti su una base al netto delle tasse. In altre parole, non si ottiene alcun risparmio fiscale oggi dal Roth IRA.

Un Roth IRA può essere più adatto a te di un IRA tradizionale, ma dipende da come il tuo reddito e l’aliquota fiscale di oggi si confrontano con quelli che ti aspetti di avere in pensione, quindi assicurati di controllare con un consulente finanziario.

Benefici chiave: Crescita e prelievi esentasse al momento del pensionamento, flessibilità di usare i contributi per alcune spese qualificate (come le spese per il college e l’acquisto della prima casa) senza una penalità, completa flessibilità nelle scelte di investimento, nessuna plusvalenza sulle vendite di attività e il saldo del conto può essere passato agli eredi.

Svantaggi: State rinunciando a un beneficio fiscale oggi per la promessa di prelievi esentasse dopo il pensionamento. I contributi hanno un massimo annuale, $6,000 nel 2021 ($7,000 per quelli 50 e più vecchi). I RMD si applicano anche qui. (Ecco come aprire un Roth IRA.)

SEP IRA

Un Simplified Employee Pension IRA, o SEP, è un IRA per coloro che sono lavoratori autonomi, possiedono un business, o hanno un reddito da freelance o lavori secondari. Il SEP-IRA ha le stesse regole di investimento, distribuzione e rollover di un IRA tradizionale. Una differenza significativa è che invece del limite di $6,000 dell’IRA tradizionale (per quelli sotto i 50 anni) sui contributi, i partecipanti possono contribuire fino a $58,000 nel 2021 o il 25 per cento della compensazione ammissibile, se inferiore.

Benefici chiave: Limite di contribuzione più alto rispetto all’IRA tradizionale, completa flessibilità nelle scelte di investimento, l’importo contribuito ogni anno può variare, crescita differita dalle tasse dei contributi e contributi massimi più grandi.

Svantaggi: I contributi sono limitati al 25 per cento dei guadagni aziendali. Tutti i dipendenti che lavorano per l’azienda devono ricevere lo stesso contributo (anche se non possono fare alcun differimento salariale elettivo o contributi di recupero), e i RMD si applicano.

Solo 401(k)

Hai bisogno della tua azienda per approfittare del 401(k) da solo e non hai dipendenti oltre a un coniuge, ma è un potente veicolo di risparmio se hai un lavoro secondario. Ti è permesso di contribuire fino a 58.000 dollari per il 2021, anche se questo importo è diviso in componenti per te stesso come dipendente (19.500 dollari per il 2021) e te stesso come datore di lavoro (38.500 dollari). Se hai 50 anni o più, il tuo limite per i dipendenti è di $26.000 per il 2021, rendendo il tuo potenziale contributo totale fino a $64.500.

Uno dei migliori vantaggi di questo tipo di piano, specialmente se stai guadagnando abbastanza soldi nel tuo lavoro principale, è la capacità di salvare il 100% del tuo reddito generato dall’azienda fino al limite massimo annuale di $64.500. Questo potrebbe essere un vantaggio importante rispetto a un SEP-IRA, dove il tuo contributo è limitato al 25 per cento dei tuoi guadagni aziendali. I vostri contributi possono essere fondi pre- o post-tax.

Benefici chiave: Può contribuire con importi sostanziali al piano come notato sopra, completa flessibilità nelle scelte di investimento (inclusa la possibilità di investire in immobili e/o criptovalute), i contributi possono essere pre o post imposte.

Svantaggi: Ci sono regole IRS extra e requisiti di segnalazione con questo programma. È necessario possedere un’azienda per partecipare. I limiti sui differimenti elettivi sono basati sulla persona, non sul piano – questa è una distinzione importante per gli imprenditori che lavorano anche per una seconda azienda e che partecipano al loro 401(k). Può diventare complicato se si assumono dei dipendenti.

Conti di risparmio sanitario

I conti di risparmio sanitario (HSA) non sono solo per l’assistenza sanitaria, anche se sono stati creati per aiutare gli americani con piani sanitari ad alta deducibilità a pagare per le loro cure.

Gli HSA offrono un enorme vantaggio per coloro che possono accumulare un gruzzolo nel loro conto fino a quando vanno in pensione e/o sono coperti da Medicare. Sei idoneo per uno se il tuo piano di assicurazione sanitaria fornito dal datore di lavoro è considerato un piano sanitario ad alta deducibilità e ha una franchigia minima di $1.400 (copertura individuale, $2.800 copertura familiare) e costi massimi out-of-pocket di $7.000 individuale; $14.000 famiglia). Per il 2021, il piano permette agli individui di contribuire fino a $3.600 verso un HSA e alle famiglie fino a $7.200. I dipendenti di età pari o superiore a 55 anni (entro la fine dell’anno fiscale) possono contribuire con altri 1.000 dollari come disposizione di recupero.

In cambio del contributo al tuo HSA, avrai una deduzione fiscale oggi, e l’interesse o altri guadagni sul conto sono esenti da tasse. Le distribuzioni dal conto sono esenti da tasse se usate il conto per pagare spese mediche qualificate. Ma il vero beneficio avviene una volta raggiunta l’età di 65 anni. È allora che si può evitare la penalità del 20 per cento per usi non medici del piano, anche se tali prelievi/spese sono considerati reddito imponibile. Anche se il tuo datore di lavoro non offre un piano HSA, puoi crearne uno per conto tuo.

Benefici chiave: Gli HSA permettono un uso flessibile dei contributi, i datori di lavoro possono contribuire al piano, gli IRA possono essere convertiti in un HSA in caso di necessità mediche importanti, puoi usare i fondi per pagare le spese mediche qualificanti del coniuge e dei dipendenti anche se non sono coperte dal tuo piano sanitario e l’intero contributo HSA viene differito dalle tasse o può essere dedotto dal reddito lordo sulla tua dichiarazione dei redditi.

L’HSA non ha una distribuzione minima richiesta. Nella maggior parte dei piani, le opzioni di investimento sono disponibili per i contributi HSA una volta raggiunto un certo equilibrio del conto. Se si lavora ancora dopo i 65 anni, i fondi possono essere utilizzati per pagare l’assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro. Dopo il pensionamento, i fondi possono essere usati per pagare i premi del piano Medicare o Medicare Advantage.

Svantaggi: Le opzioni di investimento possono essere limitate in quanto è probabile che tu voglia mantenere una quantità confortevole dei tuoi fondi vitali per l’assistenza sanitaria in beni sicuri e liquidi. Potreste anche esaurire tutti i fondi se incontrate un bisogno medico importante mentre siete ancora impiegati. Una volta che sei su Medicare non puoi più contribuire a un HSA anche se sei ancora impiegato, anche se puoi continuare a usare i fondi accumulati.

Conto di intermediazione tassabile

Se hai esaurito le altre opzioni di risparmio per la pensione o non sono applicabili, puoi sempre risparmiare denaro in un conto di intermediazione tassabile. Qui non riceverai alcun aiuto dal tuo datore di lavoro – nessuna corrispondenza in denaro, per esempio – ma puoi investire in quello che vuoi e puoi scegliere il broker che funziona meglio per te. Quindi, se stai cercando broker a basso costo o hai bisogno di scambiare fondi specifici gratuitamente, puoi farlo.

Benefici chiave: Nessun limite ai contributi, completa flessibilità nelle scelte di investimento, possibilità di accedere a opzioni a basso costo rispetto a un 401(k), facile da configurare, nessun limite al numero di conti, possibilità di prelevare fondi in qualsiasi momento senza penalità.

Svantaggi: Le plusvalenze realizzate sono tassabili, la mancanza di diversificazione o un mercato ribassista potrebbe limitare i guadagni, i contributi sono al netto delle tasse. (Qui c’è la recensione di Bankrate sui migliori broker per principianti.)

Immobili

Con gli immobili, gli investitori sono responsabili di prendere decisioni di acquisto valide e di far crescere i loro rendimenti. Gli investimenti possono essere fatti per il flusso di cassa a breve termine e/o per scopi di apprezzamento a lungo termine.

Benefici chiave: Ammortamento e altri vantaggi fiscali; se una proprietà in affitto, gli affittuari stanno costruendo il vostro capitale, coprendo le spese e fornendo un flusso di cassa.

Svantaggi: Mancanza di apprezzamento se l’immobile non è nella zona giusta o il mercato si inasprisce, può richiedere tempo per vendere la proprietà se il denaro è necessario rapidamente, spese di intermediazione immobiliare e spese impreviste per riparazioni o ristrutturazioni, processo legale costoso per sfrattare gli inquilini se necessario.

Investire in una startup

L’emozione di finanziare la prossima grande cosa rende eccitante investire in una startup, tuttavia, include anche un alto grado di rischio. Il crowdfunding o le piattaforme di investimento focalizzate sono alcuni modi in cui le startup raggiungono sia i potenziali investitori che i futuri clienti.

Benefici chiave: Bassa soglia di investimento, rapida crescita che potrebbe portare ad un buyout aziendale e un grande guadagno finanziario.

Svantaggi: Alti tassi di fallimento, può richiedere molto tempo per ripagare l’investimento e/o per liquidare l’investimento.

Come funzionano i 401(k)

Un 401(k) tradizionale è un veicolo con vantaggi fiscali progettato per permettere ai dipendenti di risparmiare per la pensione. Il vantaggio fiscale è che i contributi sono differiti su una base pre-tassazione che abbassa il reddito imponibile del dipendente, e i fondi crescono esenti da tasse fino al ritiro, tipicamente nel pensionamento quando i dipendenti sono in una fascia fiscale più bassa.

I dipendenti preferiscono naturalmente lavorare per datori di lavoro che offrono un 401(k) corrispondente (con requisiti di maturazione) come parte del loro piano – tipicamente 50 centesimi per ogni dollaro che il dipendente rinuncia fino al 3-4% della compensazione annuale dei dipendenti. I migliori datori di lavoro possono fissare i loro limiti da qualche parte tra il 6 e il 12 per cento del compenso annuale in contanti per attrarre e trattenere meglio i talenti.

I requisiti di maturazione differiscono in base al piano che il datore di lavoro sponsorizza – la maturazione può essere immediata o richiedere un certo numero di anni per essere raggiunta. La maturazione si riferisce alla proprietà, quindi una volta che hai maturato il 100% dei contributi del tuo datore di lavoro, sono tuoi. Prima di questo, se si lascia il lavoro, si perde qualsiasi contributo del datore di lavoro non investito.

Per il 2021, i dipendenti possono rinviare fino a 19.500 dollari in un 401(k); i dipendenti di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire con ulteriori 6.500 dollari. I dipendenti possono gestire le loro opzioni di investimento o il piano investirà i fondi dei dipendenti in portafogli bilanciati progettati per corrispondere alla data prevista di pensionamento dei dipendenti.

La maggior parte dei piani addebitano al dipendente le commissioni di gestione che provengono dal saldo del conto dei dipendenti, quindi i dipendenti dovrebbero familiarizzare con le scelte di investimento dei loro piani e le commissioni di investimento. A seconda del loro piano, i dipendenti possono avere la possibilità di rinviare i contributi come pre-tasse o post-tasse (Roth).

Linea di fondo

I piani menzionati sopra sono stati progettati per incoraggiare i lavoratori a giocare un ruolo attivo nella pianificazione della pensione.

Anche se avere un piano 401(k) sponsorizzato dall’azienda è fantastico, i lavoratori hanno altre opzioni se il loro datore di lavoro non offre questo tipo di piano di pensionamento, se hanno soldi aggiuntivi da investire da altri lavori o se desiderano utilizzare altri veicoli di investimento che meglio si adattano ai loro obiettivi di pensionamento.

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