Scritto da Holly Johnson | Pubblicato il 30 gennaio 2020
Nota: Questo articolo fa parte della nostra serie Basic Banking, progettata per fornire ai nuovi risparmiatori le competenze chiave per risparmiare in modo più intelligente.

Per la maggior parte, le cooperative di credito tendono ad offrire il maggior “bang for your buck” con interessi più alti e commissioni inferiori. Di solito sono la soluzione migliore per le persone che sono locali, vogliono essere coinvolte nella loro esperienza bancaria sia attraverso una parte della proprietà della cooperativa di credito e cercano un miglior servizio clienti.

Le banche tendono ad essere la soluzione migliore per le persone che apprezzano le opzioni tecnologiche aggiornate nella loro esperienza bancaria e hanno bisogno di accedere a sedi in tutta la nazione. Se un individuo non ha bisogno dell’esperienza di una banca tradizionale, d’altra parte, potrebbe prendere in considerazione una banca internet, in quanto spesso superano anche le cooperative di credito, dati i loro tassi di interesse più alti e le commissioni più basse.

Se una banca o una cooperativa di credito è un posto migliore per i vostri soldi dipende dalle vostre esigenze particolari. Sia le cooperative di credito che le banche sono istituzioni finanziarie che concedono prestiti, accettano depositi e forniscono una vasta gamma di servizi finanziari. Tuttavia, ci sono grandi differenze tra le banche e le cooperative di credito, compresi i loro modelli di business e come si diventa clienti dell’una o dell’altra.

Unione di credito contro banca: Qual è la differenza?

Ci sono importanti differenze tra le cooperative di credito e le banche, che hanno a che fare con il modo in cui si diventa clienti e il modo in cui ogni tipo di istituzione finanziaria opera. Scomponiamo le differenze e poi guardiamo ciascuna separatamente:

Credit union vs. bank: chiunque può entrare in una credit union?

Alcune credit union regionali e professionali limitano la loro adesione a membri qualificati mentre le banche di solito offrono i loro servizi al grande pubblico. I requisiti per l’adesione alle cooperative di credito si sono attenuati negli ultimi anni per molte cooperative di credito riconosciute a livello nazionale; molte offrono l’adesione a chiunque faccia una donazione a un ente di beneficenza affiliato. Ecco una lista di cooperative di credito che sono relativamente facili da iscrivere.

Forse l’elemento più importante delle cooperative di credito è il fatto che, a differenza delle banche tradizionali, queste istituzioni sono di proprietà dei loro membri. Le cooperative di credito sono effettivamente gestite da membri volontari del consiglio di amministrazione che sono eletti dai membri della cooperativa di credito.

Per la maggior parte, le cooperative di credito sono gestite dalle stesse persone che usano i loro servizi. Non è difficile capire perché questa differenza è così significativa. Con i membri delle cooperative di credito responsabili dei prodotti e dei servizi, non c’è da meravigliarsi se le cooperative di credito offrono così tanti vantaggi ai loro membri-clienti.

Le banche, d’altra parte, sono organizzazioni a scopo di lucro che sono gestite per massimizzare i profitti per i loro azionisti. I consigli di amministrazione sono controllati dagli azionisti, e il consiglio assume un team di gestione professionale. Con le banche, il management gestisce le istituzioni in modo da ottenere il massimo profitto per gli azionisti.

Credit union vs. banca: tassi di interesse e commissioni

Con le banche, l’interesse che si guadagna sulla maggior parte dei conti sarà generalmente inferiore a quello di conti simili in molte cooperative di credito. Le principali catene bancarie nazionali hanno alte spese operative e di marketing, e poiché hanno bisogno di restituire costantemente i profitti agli azionisti, non vedrai quei profitti andare a pagare alti rendimenti sui depositi.

Tuttavia, non tutte le banche sono uguali. Per esempio, ci sono grandi differenze tra le banche online e le banche tradizionali. Le banche online hanno spese generali molto più basse delle banche tradizionali e possono fornire tassi più alti per lo stesso tipo di conti. Alcuni dei migliori tassi di risparmio ad alto rendimento disponibili oggi provengono da banche online.

Come organizzazioni senza scopo di lucro, le cooperative di credito sono stabilite con il solo scopo di offrire valore ai loro membri. Piuttosto che rispondere agli investitori, una cooperativa di credito serve i suoi clienti.

Come risultato, i profitti realizzati dalle cooperative di credito sono utilizzati per ridurre le commissioni sui prodotti bancari e offrire ai membri tassi di interesse più elevati sui loro depositi. In molti casi, i membri delle cooperative di credito possono assicurarsi TAEG più bassi sui prestiti o guadagnare APY più alti sui loro conti di risparmio.

Unioni di credito contro banche: offerte di prodotti

Un grande vantaggio che potresti trovare con una grande banca tradizionale è spesso nella tecnologia a cui puoi accedere come cliente. Se si banca con un grande giocatore nazionale come Chase, per esempio, si otterrà l’accesso a benefici come il deposito mobile degli assegni, il pagamento delle bollette online, la piattaforma di pagamento mobile Zelle, e un’utile applicazione mobile che consente di gestire il proprio denaro dal proprio smartphone o un altro dispositivo mobile.

Le cooperative di credito, soprattutto quelle piccole, non sempre hanno le applicazioni mobili più funzionali o le migliori implementazioni di tutte le nuove tecnologie bancarie disponibili. Tuttavia, le cooperative di credito più grandi o più avanzate possono offrire tutti i vantaggi del mobile banking che desideri e di cui hai bisogno, quindi assicurati di controllare prima di escluderle.

Credit union vs. banca: sedi e servizio clienti

C’erano circa 5.500 cooperative di credito operanti a livello nazionale alla fine del 2018. Le banche offrono un’impronta molto più grande a livello nazionale, anche se la tua esperienza personale varierà in base alla banca tradizionale che scegli. Ad esempio, Wells Fargo vantava 5.485 filiali fisiche alla fine del 2019, mentre J.P. Morgan Chase aveva 5.032 filiali bancarie. Opportunity Bank of Montana, d’altra parte, aveva solo 22 filiali alla fine dello scorso anno, mentre First National Bank of Tennessee ne aveva solo 7.

Con queste informazioni in mente, è importante notare che andare con una banca tradizionale non significa sempre che sarai in grado di accedere a più filiali bancarie o bancomat. Dovresti anche controllare l’impronta di qualsiasi banca o unione di credito che stai considerando, in modo da poterti assicurare di avere tutto l’accesso di cui hai bisogno.

In termini di servizio clienti, molte persone direbbero che le cooperative di credito hanno la meglio. Consumer Reports ha anche notato che le cooperative di credito offrono alcune delle valutazioni più alte tra i servizi che hanno valutato con il 96% di soddisfazione dei clienti in generale, rispetto a solo l’80% di soddisfazione con le tre più grandi banche della nazione.

Le cooperative di credito sono più sicure delle banche?

Nessuna delle due entità è intrinsecamente “più sicura” dell’altra quando si tratta di mantenere il vostro denaro protetto. Sia le banche che le cooperative di credito offrono un’assicurazione per proteggere i vostri depositi fino al limite legale.

Per le banche, i depositi sono coperti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), mentre la copertura per i depositi delle cooperative di credito viene dalla National Credit Union Association (NCUA). Sia la FDIC che la NCUA sono indipendenti dalle banche e dalle cooperative di credito che rispettivamente assicurano, e sono regolate dal governo federale.

Le grandi banche possono avere un leggero vantaggio sulle cooperative di credito quando si tratta di sicurezza da hacker e ladri, tuttavia. Consumer Reports nota che, poiché le più grandi filiali bancarie sono costantemente sotto attacco, possono offrire caratteristiche di sicurezza aggiuntive come le opzioni di accesso alle impronte digitali per il tuo conto, così come i sistemi di autenticazione vocale e facciale.

Ovviamente, questo è più probabile che sia vero con le grandi banche che offrono migliaia di filiali in tutta la nazione, e molto meno con le banche più piccole che hanno solo una manciata di sedi in una zona più piccola o regione.

Pro e contro delle cooperative di credito

Per la maggior parte, le cooperative di credito sono popolari tra i consumatori grazie alle loro offerte di prestiti e tassi di interesse competitivi, e al fatto che offrono ai loro membri un senso di comunità. Le commissioni possono anche essere più basse di quelle che pagherai con una banca più grande, quindi le cooperative di credito potrebbero facilmente aiutarti a risparmiare denaro nel lungo periodo.

D’altra parte, le cooperative di credito possono essere piuttosto limitanti se fai molte delle tue operazioni bancarie in movimento mentre viaggi. Probabilmente finirai per avere accesso a meno filiali fisiche a cui puoi accedere per esigenze bancarie di persona, ed è possibile che la tua cooperativa di credito non abbia tutte le migliori tecnologie bancarie disponibili.

Pro e contro delle banche

Mentre le banche possono essere carenti quando si tratta di offrire tassi di interesse interessanti e commissioni più basse, una nuova ondata di banche online continua a impressionare i titolari di conti con tassi di interesse che spesso superano quelli di un’unione di credito. Infatti, abbiamo scoperto che il conto di risparmio medio di una banca online ha guadagnato un APY di più di quattro volte quello di una tipica unione di credito o di una banca tradizionale.

D’altra parte, i rendimenti dei conti correnti e di risparmio delle grandi banche possono essere davvero miseri. Per esempio, i conti di risparmio di Chase attualmente pagano un rendimento percentuale annuo di solo lo 0,01%.

Le grandi banche non hanno sempre una grande reputazione nemmeno per il servizio clienti, dato che le cooperative di credito le superano costantemente in questa categoria. Per ottenere il rendimento più alto su un conto corrente o di risparmio, potrebbe anche essere necessario andare con una banca completamente online che non offre alcuna filiale fisica.

Unione di credito contro banca: Quale dovresti scegliere?

Se non riesci a decidere se usare una cooperativa di credito o una banca, tieni anche presente che puoi creare il tuo sistema bancario ibrido. Per esempio, non c’è motivo per cui tu non possa unirti a una cooperativa di credito per accedere a tassi più bassi su un mutuo o un prestito auto, mantenendo i tuoi risparmi in una banca online che offre un tasso di interesse molto più alto.

Si dovrebbe scegliere una cooperativa di credito o una banca? La risposta giusta è diversa per tutti, quindi confronta le opzioni nella tua zona e assicurati che la tua decisione sia informata.