Le banche commerciali si concentrano su prodotti e servizi che sono specificamente progettati per le imprese, come conti di deposito, linee di credito, servizi commerciali, elaborazione dei pagamenti, prestiti commerciali, servizi commerciali globali, servizi di tesoreria, e altri prodotti orientati alle imprese.
Le banche commerciali possono aiutare le piccole imprese attraverso un braccio di corporate-banking e le grandi imprese attraverso un braccio di investment-banking. Potrebbero anche lavorare con i singoli consumatori, servendo inoltre come una banca al dettaglio. Capire cosa offre il commercial banking può aiutarti a scegliere la banca, i prodotti e i servizi giusti per le tue esigenze aziendali.
Se la tua banca al dettaglio agisce anche come banca commerciale, puoi tenere i depositi aziendali nella stessa banca per una maggiore comodità. Ma se gestisci una piccola impresa, anche come ditta individuale, è una buona idea aprire conti separati per le tue esigenze aziendali e personali.
- Cos’è il Commercial Banking?
- Come funzionano le banche commerciali
- Conti di deposito
- Prestiti
- Linee di credito
- Lettere di credito
- Servizi Lockbox
- Elaborazione dei pagamenti e delle transazioni
- Foreign Exchange
- Investment Banking
- Benefici di un conto bancario commerciale
- Commercial Banking vs. Investment Banking
- Punti chiave
Cos’è il Commercial Banking?
Le banche commerciali servono clienti molto più grandi della banca al dettaglio standard, che è progettata per i titolari di conti individuali e alcune piccole imprese. Queste grandi banche sono progettate per gestire le esigenze delle imprese per grandi prestiti, linee di credito e conti di deposito. Spesso, le banche al dettaglio sono semplicemente una filiale di queste istituzioni più grandi.
Siccome queste banche sono tipicamente società per azioni, il loro scopo è quello di fare un profitto per i loro azionisti. Il modo in cui tipicamente fanno questo è attraverso ciò che è noto come intermediazione finanziaria, per cui i risparmiatori che sono disposti a tenere i loro depositi presso la banca sono abbinati a mutuatari che hanno bisogno di prestiti.
Per facilitare il movimento di denaro tra risparmiatori e mutuatari, le banche commerciali ricevono i depositi dei clienti, li mettono in diversi tipi di conti, estendono prestiti con interessi su quei depositi alle imprese e agli individui, e pagano gli interessi ai mutuatari sui depositi.
Anche se l’interesse pagato ai mutuatari rappresenta una passività per le banche commerciali, queste banche tipicamente prestano fondi a tassi di interesse più alti dei tassi che pagano ai mutuatari, il che permette loro di realizzare un profitto.
Come funzionano le banche commerciali
Anche se queste banche sono specializzate nell’estendere il credito a breve termine alle imprese, forniscono una serie di offerte diverse.
Conti di deposito
Le imprese, come gli individui, hanno bisogno di conti correnti e di risparmio. I conti correnti aiutano le aziende a effettuare pagamenti a fornitori e dipendenti, mentre i conti di risparmio possono contenere riserve di denaro e guadagnare interessi.
Prestiti
Le imprese hanno bisogno di denaro per operare e crescere. Ma se sono appena agli inizi, o se le loro attività sono legate ad un inventario o ad attrezzature costose, possono aver bisogno di fondi aggiuntivi per grandi acquisti. Le banche commerciali riempiono questo ruolo, estendendo prestiti per aiutare le imprese ad acquistare forniture, immobili e veicoli che sono necessari per le operazioni.
Linee di credito
Questo è simile a una carta di credito per piccole imprese e fornisce finanziamenti a breve termine per varie spese aziendali. Una linea di credito da una banca commerciale può aiutare a fornire un’infusione di denaro mentre si aspetta che arrivino i crediti – quando un’azienda ha bisogno di pagare i suoi dipendenti ma sta ancora aspettando i pagamenti dei clienti per gli ordini recentemente spediti, per esempio.
Lettere di credito
Questo è un documento che un’azienda può ottenere da una banca per garantire la sua capacità di pagare per beni o servizi. Quando le imprese non sanno con chi stanno trattando, o l’altra persona è in un paese diverso con leggi diverse, una lettera di credito può aumentare la probabilità di una transazione di successo.
Servizi Lockbox
Se le imprese hanno bisogno di gestire in modo efficiente i pagamenti in grandi volumi, lockboxes può aiutare. I clienti inviano i pagamenti a una casella postale allestita da una banca nelle vicinanze, e la banca trasferisce i fondi sul conto dell’azienda. Accettando i pagamenti in questo modo, le aziende possono ricevere e depositare gli assegni più rapidamente.
Elaborazione dei pagamenti e delle transazioni
Proprio come gli individui, le aziende possono avere bisogno di accettare pagamenti dai clienti in una varietà di modi. Ai clienti piace pagare con carte di credito, assegni elettronici e anche assegni cartacei. Le banche aiutano a fare questo e possono anche aiutare le imprese a gestire i loro rischi di pagamenti fraudolenti e chargeback.
Foreign Exchange
Quando le imprese operano all’estero accettando denaro o spendendolo, potrebbero aver bisogno di gestire le valute locali. Le banche commerciali le aiutano a convertire il denaro e a gestire il rischio di cambiamento dei prezzi delle valute.
Investment Banking
Molte banche commerciali hanno un braccio di investment-banking che aiuta le imprese a effettuare transazioni finanziarie meno frequenti e più importanti. Per esempio, se un’azienda vuole “andare in borsa”, vendere una grande quantità di debito, o usare altri metodi per finanziare un’espansione, questa funzione di una banca commerciale può aiutare.
I nuovi imprenditori devono tipicamente garantire personalmente, o accettare di essere responsabili per i prestiti aziendali, a meno che l’azienda non possieda beni che può impegnare come garanzia.
Benefici di un conto bancario commerciale
Anche se hai una piccola attività a casa, aprire un conto commerciale offre diversi vantaggi:
- Separa le tue finanze aziendali da quelle personali. Avere un conto diverso per le banche commerciali può aiutare con la contabilità giornaliera, limitare la tua responsabilità personale in caso di un reclamo legale contro la tua azienda, e rivelarsi utile quando è il momento di presentare la tua dichiarazione dei redditi. Saprete esattamente quali attività erano personali e quali erano collegate al vostro business.
- Dà credibilità alla vostra azienda. I clienti, per esempio, potrebbero essere più a loro agio nel fare pagamenti a un’azienda che a voi, personalmente, per un prodotto o servizio.
- Aiuta la vostra azienda a pagare il conto per le grandi spese. Un prestito, una linea di credito o una carta di credito di una banca commerciale può fornire alla vostra azienda un capitale che potreste non essere in grado di finanziare da soli.
- Può aiutare a costruire il credito aziendale. Aprire una linea di credito, per esempio, può aiutare a costruire il vostro profilo di credito aziendale e garantire migliori condizioni di prestito in futuro.
- I conti aziendali sono assicurati. Proprio come i vostri conti bancari personali sono assicurati dalla FDIC fino a 250.000 dollari, anche i vostri conti commerciali sono protetti.
I conti commerciali potrebbero non avere la stessa protezione dei consumatori della maggior parte dei conti personali. Se i ladri prosciugano il tuo conto, la legge federale potrebbe non richiedere alle banche di rimborsarti.
Commercial Banking vs. Investment Banking
Anche se le banche commerciali hanno spesso funzioni di investment banking, è importante notare che questi due tipi di banche hanno scopi diversi. Le banche d’investimento fungono da intermediari per gli investitori e le imprese, aiutando a raccogliere capitali, lanciando un’offerta pubblica iniziale, conducendo fusioni e acquisizioni, e altro ancora. Queste sono separate dalle tradizionali funzioni bancarie offerte dalle banche commerciali.
Punti chiave
- Le banche commerciali forniscono alle imprese offerte simili a quelle disponibili per i consumatori, più servizi aggiuntivi che si rivolgono esclusivamente alle imprese.
- Aprire un conto commerciale o il tuo business può proteggere i tuoi conti personali da qualsiasi responsabilità aziendale o problemi fiscali.
- Molte aziende si affidano al commercial banking per fornire contanti in momenti critici di bisogno e mantenere le loro operazioni in esecuzione.