Dave Ramsey è un personaggio radiofonico diventato autore e oratore pubblico che usa la sua storia di turbolenza finanziaria seguita da un’enorme ricchezza come un modo per insegnare agli altri la finanza personale. Alcune delle sue buffonate e dei suoi consigli sono polarizzanti – come quando raccomanda di non usare MAI più una carta di credito per nessun motivo – ma ha un seguito di culto.

Se vi piace leggere e imparare sul denaro e sulla finanza personale, allora sapete già chi è Dave Ramsey.

Che lo amiate o lo odiate, non c’è dubbio che Dave Ramsey ha fatto una differenza duratura per molte persone nel corso degli anni. Dagli anni ’90, The Dave Ramsey Baby Steps ha aiutato milioni di persone a uscire dai debiti e a iniziare il percorso per raggiungere la libertà finanziaria.

Ma questo non vuol dire che tutti gli esperti finanziari siano d’accordo con tutto quello che dice. Infatti, alcuni dei suoi consigli sono sub-ottimali. Ma ne parlerò più tardi.

Per molti, i metodi di Dave Ramsey sono oro puro

Non importa quanti blog leggo o podcast ascolto, il suo nome spicca. Ha costruito un impero mediatico con i suoi insegnamenti sul denaro basati sulla fede.

Perché?

Perché capisce la motivazione di cui le persone hanno bisogno per uscire dai debiti ed essere migliori con i loro soldi. Indipendentemente dal fatto che tu sia un fan di Dave Ramsey o meno, è impossibile negare che non abbia avuto un successo selvaggio.

Heck, mi ha persino ispirato a passare attraverso il suo Master Training Program e diventare un allenatore finanziario.

Penso che il mondo sarebbe un posto migliore se prendessimo il suo esempio condividendo i nostri fallimenti con gli altri per aiutarli ad evitare gli stessi errori che facciamo noi.

Quando aveva vent’anni, Dave aveva posseduto più di un milione di dollari di beni immobili, ma li ha persi tutti ed è fallito. Ha poi trasformato il suo fallimento in un’azienda multimilionaria iniziata con un programma radiofonico.

È anche un mago del marketing. All’inizio della sua carriera, ha scritto il libro Financial Peace e l’ha offerto gratuitamente ai membri della sua chiesa.

Quando più tardi ha iniziato il suo programma radiofonico, è stato in grado di usarlo come piattaforma per vendere sia il libro che i Dave Ramsey Baby Steps e il resto è storia…

Il suo intero obiettivo allora, e ora, è incentrato sui suoi 7 Baby Steps ed è noto per incoraggiare le persone a diventare senza debiti.

Che siate d’accordo con lui o meno, penso che la maggior parte delle persone trarrebbe almeno beneficio dall’ascoltare ciò che ha da dire.

Sia io che mia moglie abbiamo un debito di gratitudine nei suoi confronti. Ora abbiamo la pace finanziaria e un grande motivo è dovuto ai suoi piccoli passi.

Perciò oggi vorrei dare una panoramica dei suoi 7 piccoli passi. Ogni piccolo passo di Dave Ramsey è orientato ad aiutarvi a pagare il debito, risparmiare per la pensione e raggiungere la libertà finanziaria.

Dave Ramsey Baby Steps Introduzione

I Dave Ramsey Baby Steps sono diretti. I sette piccoli passi sono semplici da capire, ma per alcuni sono difficili da realizzare. Ci vuole disciplina e duro lavoro per trasformare i tuoi sogni di sicurezza finanziaria in una realtà.

I Dave Ramsey Baby Steps:

• Passo 1: $1,000 in un fondo di emergenza.
• Passo 2: Saldare tutti i debiti tranne la casa utilizzando la palla di neve del debito.
• Passo 3: Da tre a sei mesi di risparmi in un fondo di emergenza completamente finanziato.
• Passo 4: Investire il 15% del reddito familiare in un Roth IRA e altri piani di pensionamento pre-tasse.
• Passo 5: Finanziamento del college (cioè piano 529).
• Passo 6: Pagare presto la casa.
• Passo 7: Costruire ricchezza e donare.

Per quelli di voi che amano le spiegazioni visive, ecco i piccoli passi verso la libertà finanziaria attraverso il suo sito web:

La scomposizione di ogni passo

Dave ha creato un corso per aiutare le persone che chiama Financial Peace University. Potete seguirlo online o trovare una chiesa vicino a voi che lo offra. Se non avete accesso a nessuna di queste risorse, potete sempre seguire questi passi o comprare il suo libro.

Il suo sistema di 7 passi è la pietra angolare del suo corso e fornisce una road map per aiutare le persone ad uscire dal debito e muoversi verso la libertà finanziaria.

Ecco una ripartizione passo per passo di ciascuno da Dave.

Passo 1 di Dave Ramsey: Risparmia $1,000 in un fondo di emergenza

Hai mai avuto qualcosa di brutto da fare quando meno te lo potevi permettere? Forse il tuo condizionatore si è rotto nel caldo dell’estate o hai distrutto la tua auto e non avevi i soldi per coprirla?

C’è un detto che può spiegare questo fenomeno chiamato Legge di Murphy.

Afferma:

“Tutto ciò che può andare male andrà male”

E’ per questo motivo che Dave consiglia di iniziare concentrando tutta la vostra attenzione ed energia sul risparmio di 1.000 dollari in un conto ed etichettarlo solo per le emergenze. Questo fondo d’emergenza iniziale per principianti sarà lì per te quando sperimenterai un’emergenza imprevista.

Puoi usare un conto di risparmio ad alto rendimento o un CD senza penalità, ma la cosa più importante è che tu possa accedere rapidamente al denaro senza pagare commissioni!

Questo è stato la causa di molti dibattiti perché Dave pensa che 1.000 dollari possano essere sufficienti per scongiurare la maggior parte dei disastri finanziari, mentre altri non lo pensano. A mio parere, penso che i medici e altri professionisti ad alto reddito guadagnino abbastanza per risparmiare più di questo, da qualche parte nella gamma di $3.000 – $5.000.

Ma ho capito da dove viene. Vuole che le persone abbiano una “piccola” vittoria prima, per incoraggiarle a continuare al prossimo piccolo passo.

Come vedrete in questo piccolo passo, crede che queste piccole vittorie aiuteranno i partecipanti a fare tutti i piccoli passi di Dave Ramsey.

Il fondo di emergenza è giustamente il passo 1

Alcuni critici di Dave Ramsey credono che prima di risparmiare un fondo di emergenza si dovrebbe contribuire al proprio 401k al fine di ottenere l’abbinamento del datore di lavoro.

Da un puro punto di vista matematico, questo può avere senso poiché l’abbinamento 401k è essenzialmente denaro gratuito. L’unico problema è che i soldi gratis non potranno essere usati per riparare la vostra auto se si rompe (a meno che non paghiate una penale per il prelievo anticipato, il che vanifica lo scopo).

Il fondo di emergenza serve come assicurazione a breve termine per aiutarvi a isolarvi da eventi inaspettati che potrebbero impedirvi di continuare a lavorare o avere cibo e riparo. Questi sono bisogni umani fondamentali che voi state aiutando a proteggere. Un fondo d’emergenza non è per le spese di vita come la bolletta della TV via cavo o un nuovo iPad. Stiamo parlando di necessità qui.

Non cercare di saltare questo passo e passare al passo 2 perché sei impaziente e vuoi iniziare a pagare il tuo debito e iniziare a investire. Potrebbe finire per metterti ancora più indietro.

Step 2: Paga tutti i debiti tranne il tuo mutuo

Baby Step 2 è tutta una questione di psicologia. Ricordate quando ho menzionato prima che Dave è un maestro nel motivare le persone a pagare il debito?

Molte persone pensano che le sue lezioni siano tutte sui soldi. Ma l’aspetto comportamentale è altrettanto importante quanto le noccioline e i bulloni della gestione del denaro.

Questo passo è uno dei più importanti che mostrano il suo potere di motivazione usando qualcosa che lui chiama “The Debt Snowball”.

The Debt Snowball dà alle persone vittorie rapide fin dall’inizio, proprio come nel Baby Step #1. Mantiene le persone motivate perché la maggior parte delle persone rimarrà in questo passo per diversi anni prima di liberarsi del tutto del loro debito al consumo. Le vittorie rapide aiutano a mantenere le persone motivate in modo che possano continuare a mantenere la rotta.

Impara a sfruttare il Debt Snowball

Il metodo Debt Snowball è quello in cui elenchi tutti i tuoi debiti (tranne la tua casa) dal saldo più piccolo al più grande. Poi, si fanno i pagamenti minimi su tutti i debiti e si mette ogni dollaro extra che si può risparmiare verso il saldo più piccolo fino a che non è andato.

Dopo che il debito più piccolo è pagato, si passa al prossimo debito più piccolo sulla lista. Con quello, aggiungete semplicemente quello che stavate pagando sul debito precedente + il pagamento minimo che stavate già pagando fino a quando non è stato saldato. Continuate questo processo con tutti i vostri debiti sulla lista fino a quando non sarete senza debiti del consumatore.

Abbiamo creato la nostra lista su una lavagna a secco che ci ha aiutato a tenerci ancora più motivati durante il processo. Una volta pagato un debito, lo cancellavamo e poi passavamo a quello successivo. Abbiamo anche elencato la quantità di denaro che stavamo mettendo verso di loro ogni mese, il che mi ha costretto a voler tentare di aggiungere sempre di più.

Ci sono sostanze chimiche nel cervello che effettivamente migliorano The Snowball. Quando si inizia a pagare ogni prestito uno per uno e la palla di neve inizia a crescere, fa sì che il cervello rilasci sostanze chimiche ogni volta che si vince qualcosa, come la dopamina e la serotonina. Queste sostanze chimiche ti inducono a voler continuare il processo sempre di più.

Questo è il motivo per cui il suo primo passo è quello di risparmiare un fondo di emergenza iniziale di 1.000 dollari. Se fosse fissato a 2.500 dollari, molte persone probabilmente si arrenderebbero e non arriverebbero mai al passo 2.

The Debt Snowball Is Controversial

Molte persone giurano sul metodo della palla di neve per il rimborso del debito a causa della spinta psicologica e comportamentale che si può ottenere da piccole vittorie. Ma da una prospettiva finanziaria, potrebbe non essere ottimale. La valanga del debito è il metodo concorrente.

Pensiamo ad un esempio in cui qualcuno ha 10.000 dollari di debito della carta di credito con un tasso di interesse del 21% e un prestito studentesco di 5.000 dollari con un tasso di interesse del 4%.

Il metodo della palla di neve richiederebbe di rimborsare il prestito studentesco del 4% per intero prima di iniziare a fare più del pagamento mensile minimo sul debito della carta di credito. Durante questo tempo, c’è una buona possibilità che il debito della carta di credito continui a crescere.

Quando è tutto detto e fatto, si finirà per pagare molti più soldi in interessi seguendo il suo metodo e rimborsando il debito più piccolo invece di pagare il debito con il tasso di interesse più alto.

Alla fine, lui scommette che pagare gli interessi extra vale la motivazione che otterrete per attenervi al piano e alla fine diventare liberi dai debiti.

Che usiate il metodo della palla di neve o la valanga di debiti, questo passo è il più importante perché stabilisce il tono per il resto del vostro viaggio finanziario.

Una volta completato questo passo, complimenti! Sei senza debiti (a parte il mutuo)! Ora è il momento di passare al Baby Step #3… ma prima, datti una pacca sulla spalla per aver raggiunto la libertà dal debito, perché questo è un risultato che la maggior parte delle persone non raggiungerà mai.

Molte persone dicono che questo passo del piano di Dave è quando hanno capito che potevano effettivamente farlo e costruire un futuro più luminoso per la loro famiglia.

Baby Step 3: Finisci il fondo di emergenza con 3-6 mesi di risparmi

A questo punto, ti sei sbarazzato del tuo debito al consumo e dovresti avere una buona fetta di denaro per iniziare a disperdere altrove. La tentazione può essere quella di saltare la pistola e iniziare a investire nella pensione, finanziare i conti del college dei bambini o pagare la casa in anticipo.

Ora non c’è niente di sbagliato nel fare nessuna di queste cose. E Dave vuole che le facciamo… ma NON prima di aver finito di costruire il nostro fondo di emergenza con 3-6 mesi di spese mensili.

Dice che facendo così, stiamo riducendo il rischio di doverci indebitare di nuovo in caso di emergenza. Ricordate, questi risparmi di emergenza sono per eventi che non potete nemmeno immaginare. Come essere licenziati per un mese a causa di una pandemia globale.

Se non seguite il suo consiglio, come gestireste un’emergenza? Prelevare soldi dal tuo conto pensione? Attingere ai risparmi di tuo figlio per il college? Chiedere un prestito personale o un HELOC? Non sono buone scelte.

Una volta completato questo passo, ora hai protetto la tua famiglia con un bel cuscinetto contro le grandi emergenze finanziarie.

Passo 4: Investire il 15% del reddito in Roth IRAs e conti di pensionamento pre-tasse

Questo è il passo in cui si inizia davvero a costruire il tuo fondo pensione. Se ti piace il suono di non dover lavorare per i soldi fino al giorno della tua morte, continua a leggere.

Il passo 4 è tutto sull’iniziare ad investire i tuoi soldi. Molte persone evitano di investire perché hanno paura di perdere denaro. Ma se non investirai i tuoi soldi non cresceranno nel tempo e non ti daranno la libertà finanziaria.

Una domanda che spesso mi viene posta è come iniziare ad investire. La verità è che hai un sacco di opzioni. Il tuo lavoro 401K è un buon punto di partenza. Poi, vorrai un IRA. Puoi usare app di investimento come Webull o M1 Finance se vuoi gestire i tuoi investimenti. Un’app come Acorns ti permette anche di aprire un IRA.

Puoi anche usare broker tradizionali come Fidelity e Vanguard se preferisci. Infine, ci sono app senza commissioni come Robinhood, ma non hanno IRA, quindi vorrete usarle solo se state cercando di aprire un conto di investimento tassabile.

Non dovrei risparmiare prima per il college di mio figlio?

Un’altra delle domande frequenti che ricevo dai clienti del coaching quando insegno loro questi passi è: “Perché la pensione è prima del finanziamento del college per i nostri figli?”

Grande domanda. Pensiamo brevemente a questo. È naturale voler mettere i nostri figli davanti a noi stessi. Lo capisco come padre. Farei qualsiasi cosa per i miei figli se è per il loro bene (non un’altra X-box però).

Il pensiero che debbano annegare nel debito del prestito studentesco mi spaventa.

Ma cosa succede se finisci senza risparmi sufficienti per la pensione perché hai fatto il finanziamento del college una priorità più alta? Dovresti dipendere dai tuoi figli per prenderti cura di te. I miei non riescono a tenere pulite le loro stanze, quindi voglio prendermi cura di me stesso!

Quindi, prima di iniziare a fare qualcosa con i soldi in eccesso rimasti dopo aver pagato il debito al consumo, Dave suggerisce di investire il 15% nel tuo conto pensionistico come un 401(k), Roth IRA, 403(b) o altro.

L’ho detto prima e lo dirò ancora, i professionisti ad alto reddito dovrebbero essere in grado di investire almeno il 20% o più del loro reddito familiare lordo in conti pensionistici. Se non puoi raggiungere un tasso di risparmio così alto, non è un grosso problema.

Ma se puoi, allora è solo meno tempo che ci vorrà per raggiungere la libertà finanziaria.

Questo passo è diverso dai primi 3 passi perché probabilmente durerà la maggior parte della tua carriera lavorativa. Il traguardo è quando finalmente risparmi abbastanza soldi per la pensione.

Questo significa che non puoi passare al passo 5 finché non hai il tuo fondo pensione pieno? No, una volta che sei costantemente in grado di risparmiare e investire il 15% del tuo reddito, puoi passare al passo successivo.

Passo 5: College Funding For Kids

Per quando si raggiunge questo passo di Dave Ramsey, si dovrebbe:

• avere un fondo di emergenza completamente finanziato con 3-6 mesi di spese
• essere senza debiti (eccetto un mutuo)
• investire almeno il 15% o più del tuo reddito lordo

Ora che hai le tue finanze e i tuoi soldi in ordine, è il momento di mettere un po’ di soldi per l’educazione dei bambini al college. Dave raccomanda di usare i piani 529 e i conti di risparmio educativo Coverdell (ESA). Questi sono conti agevolati dalle tasse utilizzati specificamente per le spese educative.

Salvare il fondo per il college dei bambini è una decisione personale. Il fatto è che il costo del college sta crescendo molto più velocemente dei salari. Questo significa che le generazioni future faranno fatica a pagare le loro lauree. Un prestito studentesco di 40.000 dollari oggi potrebbe diventare 100.000 dollari in futuro.

Diamo la priorità al risparmio per l’università perché non vogliamo che sia la ragione per cui i nostri figli non sono in grado di comprare una casa o raggiungere la pensione.

Decidere quanto risparmiare qui dipenderà da quanto reddito ti è rimasto ogni mese. Ricordate che la fase 4 non finisce mai. Dovreste continuare a risparmiare e investire fino a raggiungere il vostro numero di indipendenza finanziaria. Per la maggior parte delle persone ciò dura fino al giorno della pensione.

Baby Step 6: Paga la tua casa in anticipo

A questo punto del gioco, i Baby Steps di Ramsey dicono che dovresti prendere qualsiasi denaro extra che arriva dopo aver progredito attraverso gli altri Baby Steps in ordine, e gettarlo verso il mutuo.

Se tu debba effettivamente pagare la tua casa in anticipo è una domanda che è stata in giro tanto quanto il concetto di finanza personale. Sentirete argomenti che affermano che dovreste pagare la vostra casa in anticipo e quelli che vi dicono che investire quei soldi extra è la strada da percorrere.

I “non pagare il vostro mutuo” stanno guardando la cosa da un punto di vista strettamente numerico. Quando abbiamo pagato il nostro mutuo nel 2017, lo abbiamo fatto più da un punto di vista psicologico.

Per noi, non c’era niente come la sensazione di guidare fino alla casa ogni giorno sapendo che era nostra. Anche l’erba sembrava diversa! Era il mio prato ora, non quello della banca!

Ogni volta che la nostra famiglia sente parlare di come i ricchi sono “cattivi” o il malvagio “1%” si approfitta delle persone, noi ricordiamo loro come sono arrivati dove sono e di tutto il bene che fanno per gli altri.

Ai nostri ragazzi viene detto costantemente che avere successo nella vita attirerà molti “haters”. Ma anche che dovrebbero ricordare che più soldi fanno, più persone possono aiutare.

Che ci porta all’ultimo Baby Step #7….

Baby Step 7: Costruire Ricchezza E Dare Generosamente

Se sei arrivato al Baby Step #7, complimenti! Non devi niente a nessuno e ora è il momento di costruire davvero ricchezza e aiutare gli altri. Per quelli di noi che arrivano a questo Passo, questo è quello che Dave chiama il tuo momento di “Vivere e dare come nessun altro.”

E’ anche il finale del suo libro, The Total Money Makeover (puoi ascoltarlo GRATIS facendo una prova gratuita di audible!).

E’ quello che vuole che tutti i suoi lettori ottengano, indipendenza finanziaria, per fare qualsiasi cosa vogliamo fare sia per noi stessi che per gli altri.

2 Corinzi 9:11 “Sarete arricchiti in ogni modo in modo da poter essere generosi in ogni occasione, e attraverso di noi la vostra generosità risulterà in ringraziamento a Dio.”

Costruire la ricchezza

Senza debiti di consumo, con 3-6 mesi di spese risparmiate, 15%+ del tuo reddito che va in conti pensionistici, conti del college finanziati e il mutuo pagato, dovresti avere soldi extra da usare per iniziare a costruire enormi quantità di ricchezza.

Ad essere onesto, non ho dato molto peso all’istruzione “costruire la ricchezza” che dà. Ma più ci penso, più mi rendo conto che il cielo è il limite ogni volta che raggiungi questo punto della tua vita.

Cita di investire sia in fondi comuni che in beni immobili. Non dimenticare di creare e finanziare un conto di risparmio sanitario (HSA) e di utilizzare il suo triplo vantaggio fiscale.

Si consiglia di pagare le spese mediche di tasca propria e lasciare che l’HSA continui a crescere per usarlo come un altro conto di pensione. Basta salvare le ricevute mediche in modo da poter dimostrare di aver sostenuto le spese mediche quando alla fine si ritira quel denaro in pensione.

Dopo aver raggiunto il massimo dei nostri conti pensionistici, incanaliamo il denaro extra sia in fondi indicizzati che in immobili tramite sindacati di appartamenti.

Il crowd funding immobiliare è anche un’altra opzione. Un’altra cosa da considerare è la creazione di più fonti di reddito passivo attraverso i side hustles.

Questo è un esempio perfetto di iniziare un lavoro secondario in cui si ha qualche tipo di interesse.

Dare

Dennis Swanberg, un oratore motivazionale e comico, ha recentemente parlato alla nostra chiesa. Questo ragazzo era esilarante! Il suo messaggio è incentrato su 2 Timoteo 1:16-18. In particolare su come possiamo “rinfrescare” gli altri con qualsiasi cosa abbiamo da offrire.

Questo potrebbe essere con il denaro, il nostro tempo, le risorse, o qualsiasi cosa con cui Dio ci ha benedetto.

“Possa il Signore mostrare misericordia alla famiglia di Onesiforo, perché spesso mi ha rinfrescato e non si è vergognato delle mie catene. Anzi, quando era a Roma, mi ha cercato intensamente finché non mi ha trovato. Che il Signore gli conceda di trovare misericordia dal Signore in quel giorno! Tu sai bene in quanti modi mi ha aiutato a Efeso”. – 2 Timoteo 1:16-18

Ecco un’altra area nella Bibbia riguardo al rinfrescare gli altri:

Proverbi 11:25 afferma: “Una persona generosa prospererà; chi rinfresca gli altri sarà rinfrescato.”

L’obiettivo è avere abbastanza per aiutare gli altri

Perché tiro fuori questo? Quando sei arrivato al Baby Step #7, Dave suggerisce di dare generosamente e noi possiamo farlo rinfrescando gli altri.

Conosci qualcuno che è sempre stanco, che vive di stipendio in stipendio? Conosci qualche mamma single che avrebbe bisogno di aiuto? Che ne dici di una persona anziana che ha bisogno di aiuto per il lavoro in giardino o per la spesa? Puoi cucinare loro un pasto o falciare il loro giardino?

Ci sono così tante persone che vanno in giro sopraffatte e hanno bisogno di aiuto ogni giorno, ma Dio vuole che sia loro che te prosperino.

Molti atleti di successo raccontano storie su come gli altri li hanno aiutati lungo la strada quando erano giù nella vita e poi vanno ad aiutare i giovani che non sono serviti per ispirarli a vincere nella vita.

Una volta completati i Passi di Bimbo, considera di vivere una vita di generosità.

La generosità è una delle poche cose nella vita di cui nessuno si pente. Dopo tutto, se vuoi che il denaro ti porti la felicità, niente è meglio che aiutare gli altri.

Altre cose che potresti voler sapere su Dave Ramsey

Primo, penso che i suoi passi siano molto efficaci se seguiti. Penso che sia troppo severo con la sua politica verso le carte di credito. Alla fine della giornata, le carte di credito possono fornire protezione dalle frodi e possono anche aiutare a stabilire un credito solido.

Avere un forte punteggio di credito può consentire di risparmiare denaro su un mutuo, che può significare migliaia di dollari.

I suoi piccoli passi non menzionano anche l’assicurazione sulla vita. Se hai una famiglia, c’è una buona possibilità che tu voglia conoscere l’assicurazione sulla vita e considerare di proteggere la tua famiglia nel caso in cui ti succeda qualcosa.

Bestow, Haven, e Sproutt sono 3 broker assicurativi che offrono citazioni di assicurazione sulla vita online veloci e gratuite.

Potresti non essere d’accordo con il modo in cui presumibilmente gestisce la sua azienda, Ramsey Solutions.

Dave è noto per la sua personalità sfacciata e lo spirito no-nonsense nel suo show.

Tuttavia, ci sono affermazioni che la sua azienda ha alcune regole non dette, tra cui che i colleghi uomini e donne non possono andare in auto o in ascensore da soli insieme.

Queste affermazioni non sono verificate, ma sono sicuramente allarmanti.

Dave Ramsey FAQs

Il dottor Jeff Anzalone insegna ad altri medici e professionisti ad alto reddito come raggiungere la libertà finanziaria utilizzando investimenti immobiliari passivi. Condivide le sue conoscenze su DebtFreeDr.com.

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