Ora sapete esattamente cosa pensiamo dei punteggi di credito (suggerimento: sono falsi). Ma una cosa a cui devi ancora prestare attenzione è il tuo rapporto di credito. Anche se non hai debiti e non ti interessa cosa pensano di te le grandi banche e gli istituti di credito, non puoi ignorare il tuo rapporto di credito. Hai ancora bisogno di controllare se ci sono errori o segni di frode almeno una volta all’anno.

Ma passare al setaccio queste cose può essere piuttosto confuso, soprattutto se non sai come leggere il tuo rapporto di credito o che tipo di bandiere rosse cercare. Sappiamo che può essere molto da assimilare. Ma non preoccupatevi! Abbiamo fatto il lavoro pesante in modo che non dobbiate farlo voi. Pronti, partenza, andiamo a vedere tutto quello che devi sapere su come leggere il tuo rapporto di credito.

Che cos’è un rapporto di credito?

Un rapporto di credito è una specie di pagella per la tua storia di credito. Può essere usato da potenziali prestatori per determinare il tuo “rischio”, che è fondamentalmente solo quanto è probabile che tu paghi i tuoi pagamenti mensili in tempo. Un rapporto di credito tutto su di te può dire loro:

• La data in cui hai aperto un conto di credito o hai preso un prestito

• Il saldo attuale di ogni conto

• La tua storia di pagamenti

• I limiti di credito e gli importi totali dei prestiti

• Eventuali fallimenti o pegni fiscali

• I tuoi dati identificativi (nome, indirizzo, numero di previdenza sociale)

Un credit bureau o un’azienda che riporta i crediti come Equifax, Experian o TransUnion fornirà le tue informazioni a qualsiasi azienda che stia considerando di dare un prestito o un conto di credito. Questi uffici operano tutti in modo indipendente, quindi i loro rapporti su di te possono contenere informazioni leggermente diverse a seconda della società di credito utilizzata.

Come ottenere un rapporto di credito

Ti è concessa una copia gratuita del tuo rapporto di credito ogni anno da ciascuna delle principali agenzie di credito di cui abbiamo appena parlato. Ma i rapporti non ti vengono spediti automaticamente, devi chiederli! E dato che ogni agenzia tiene in archivio dettagli diversi, vale la pena controllare con tutte e tre. Se giochi bene le tue carte, puoi anche scaglionarle in modo da ottenere un rapporto gratuito quasi ogni trimestre.

Ora che sai come ottenere il tuo rapporto di credito, ti guideremo attraverso le quattro aree principali che devi controllare per eventuali bandiere rosse. Queste potrebbero aiutarvi a individuare potenziali situazioni di furto d’identità, quindi ascoltate!

Come leggere il tuo rapporto di credito

Informazioni identificative

Questa sezione contiene tutte le informazioni personali che potrebbero essere usate per identificarti, tra cui:

• Nome

• Indirizzo

• Numero di previdenza sociale

• Data di nascita

• Numero di telefono

Bandiere rosse: Tutto in questa sezione deve riferirsi a te e non a qualcun altro che per caso condivide il tuo nome, signor Jones. E già che ci sei, vai avanti e ricontrolla anche il numero di previdenza sociale, per sicurezza.

Assicurati che tutti gli indirizzi elencati siano luoghi in cui hai effettivamente vissuto. Se non sei mai stato a Waxahachie, Texas, ma il rapporto dice che hai vissuto lì per sette anni, potresti voler controllare. Condivideremo più tardi i passi da seguire se trovi errori nel tuo rapporto.

Storia del credito

Il grosso del rapporto è in questa sezione. La tua storia di credito include:

• Conti di credito aperti e pagati, come carte di credito, mutui e prestiti

• Conti condivisi con qualcun altro

• Importi totali dei prestiti

• Saldo rimanente saldi dei prestiti

• Pagamenti in ritardo

• Conti che sono stati mandati a riscuotere

Bandiere rosse: Leggi e rileggi questa sezione per assicurarti che tutto ciò che è elencato sia giusto. Capito? Ok. Ora controlla di nuovo. Seriamente. Cercate i conti che sono stati aperti e che non vi sono familiari, e controllate se i pagamenti sono stati annotati come in ritardo quando in realtà non lo erano.

Se avete chiuso un conto con carta di credito, confermate che sia indicato come chiuso sul vostro rapporto di credito. Inoltre, assicurati assolutamente che nessuna linea di credito sia stata aperta a tuo nome senza il tuo consenso – questa è un’enorme bandiera rossa e potrebbe significare che sei a rischio di furto d’identità.

Rischi pubblici

Vuoi che questa parte sia vuota. L’attività finanziaria elencata qui, come bancarotta, pegni fiscali e sentenze, è presa dai registri pubblici, e alcune cose possono rimanere sul vostro rapporto di credito per più di 7-10 anni.

Bandiere rosse: È piuttosto raro trovare un errore in questa parte del rapporto, ma vale la pena di esaminarlo comunque. Gli errori in questa sezione dovrebbero essere eliminati al più presto.

Inchieste

Qui vedrete elenchi dettagliati di ogni azienda che ha richiesto il vostro rapporto di credito. Ci sono due tipi di richieste di credito: soft e hard. Le richieste soft sono solo quelle delle aziende che vogliono inviarvi materiale promozionale o dei creditori attuali che controllano il vostro conto. Le richieste hard sono fatte quando si fa effettivamente domanda per una carta di credito, un prestito o un mutuo.

Bandiere rosse: Le indagini approfondite causano un calo di alcuni punti del vostro punteggio di credito, quindi assicuratevi di aver veramente dato il vostro permesso per un’indagine approfondita sul vostro credito. Queste dovrebbero sparire dal vostro rapporto dopo circa due anni.

Cosa significa un “conto aperto” sul mio rapporto di credito?

Un conto aperto è qualsiasi linea di credito che avete aperto e mai chiuso ufficialmente. Sapete, come quella carta di credito dei grandi magazzini pagata che avete dimenticato di chiamare e cancellare. Anche se non hai usato una carta di credito per alcuni anni, continuerà ad apparire come un conto aperto sul tuo rapporto di credito fino a quando non contatti la compagnia per chiudere il conto. Quindi, smetti di avere paura e vai avanti e chiudilo per sempre.

Per cosa sta la “U” su un rapporto di credito?

Università di Credit Reporting? No. La “U” significa “non classificato”, o che l’account non era stato aggiornato al momento in cui il rapporto è stato tirato. È uno dei tanti codici di stato che possono apparire accanto a un conto sul vostro rapporto di credito. Codici come questo di solito indicano un problema con l’account, come se fosse scaduto o inviato al recupero crediti.

Si potrebbe anche vedere una “U” se l’account è nuovo e non avete ancora effettuato alcun pagamento. Non ha un impatto negativo sul vostro punteggio di credito e non è niente di cui preoccuparsi.

Chi può vedere il mio rapporto di credito?

La maggior parte delle persone non può usare legalmente le vostre informazioni personali per accedere al vostro rapporto di credito. Tuttavia, ci sono diversi tipi di organizzazioni che hanno il permesso di estrarre il tuo credito: banche, creditori, prestatori, compagnie di assicurazione, potenziali padroni di casa, agenzie di recupero crediti, potenziali datori di lavoro e il governo.

Le leggi su chi può accedere al tuo punteggio di credito sono diverse da stato a stato. Se sei preoccupato, fai qualche ricerca e scopri qual è la legge dove vivi.

Dove posso trovare il mio punteggio di credito?

Se hai ricevuto un rapporto di credito gratuito, non essere sorpreso quando non include il tuo punteggio di credito. Per vederlo, dovrai usare un servizio web gratuito o pagarlo attraverso MyFico.com o un credit bureau.

Ma tieni a mente, quando tutto si riduce a questo, un punteggio di credito è davvero solo un punteggio “amo il debito”. Proprio così, un “buon punteggio” mostra semplicemente quanto bene avete giocato il gioco del debito. Non riflette il tuo reale valore netto o la quantità di denaro che hai in banca. In altre parole, non è niente di cui essere orgogliosi. L’unico modo per mantenere il tuo punteggio di credito stellare è vivere nei debiti e rimanerci. No grazie!

È possibile vivere la vita senza un punteggio di credito, che è esattamente ciò che Dave raccomanda. Ma questo non significa che si debba cestinare il proprio credito per abbassarlo! Basta iniziare a pagare il tuo debito, chiudere i tuoi conti di credito una volta che sono stati pagati, e non prendere nessun nuovo debito. Se stai seguendo i Baby Steps, dovresti raggiungere quel punteggio indeterminabile in pochi mesi o pochi anni. Ricordate: Nessun credito è la stessa cosa che avere un basso punteggio di credito.

Può qualcuno eseguire un rapporto di credito senza che io lo sappia?

Dipende. Come abbiamo detto prima, ci sono indagini soft e indagini hard. Le soft inquiries avvengono sempre senza che tu te ne accorga: un’azienda potrebbe controllare il tuo punteggio di credito se sta pianificando di inviarti un’offerta promozionale. Queste indagini non influenzano affatto il vostro punteggio di credito.

Ma le indagini hard richiedono il vostro consenso effettivo prima che possano avvenire. Queste hanno un impatto sul vostro punteggio di credito e non possono essere fatte legalmente senza che voi lo sappiate, quindi respirate bene. Se notate una hard inquiry che non avete autorizzato, dovrete contestarla con l’agenzia di credito.

Come contestare le inesattezze

Tutti gli errori sul vostro rapporto di credito devono essere segnalati all’agenzia che mostra l’errore. Scrivete una lettera che elenchi ogni voce errata che avete trovato e perché la state contestando.

Diciamo che avete chiuso una carta di credito, ma questa appare ancora come un conto aperto sul vostro rapporto di credito. Ecco cosa dovete fare: Raccogliete i documenti e tutte le prove che potreste avere per dimostrare che si tratta di un errore. Poi, invia tutto questo per posta certificata e non dimenticare una ricevuta di ritorno! L’agenzia ha solo 30 giorni per rispondere, quindi dovresti vedere qualche movimento abbastanza rapidamente.

Evitare il furto d’identità

Il tuo rapporto di credito potrebbe sembrare complicato all’inizio, ma ora che sai cosa cercare, speriamo che non sia così scoraggiante. Non è mai una cattiva idea essere proattivi e assicurarsi che tutto sia corretto. Stare in cima al tuo rapporto di credito è un ottimo modo per proteggerti dal furto d’identità, quindi assicurati di essere protetto!