Una rendita garantita pluriennale, o MYGA, offre un tasso di interesse predeterminato e garantito contrattualmente per un periodo di tempo fisso. Una MYGA è solo un modo per creare un’ulteriore fonte di risparmio per il pensionamento per integrare i benefici della previdenza sociale o i conti di investimento agevolati dalle tasse. Ecco cosa dovreste sapere su come funzionano queste rendite e i benefici che possono offrire.

Multi-Year Guaranteed Annuities, Explained

Una rendita garantita pluriennale è un tipo di rendita fissa. Come suggerisce il nome, le rendite fisse offrono un tasso di interesse fisso. La differenza chiave tra le MYGA e le rendite fisse tradizionali è la durata del tempo che il tasso è garantito.

Con una rendita fissa tradizionale, la garanzia può durare solo per una parte della durata del contratto. Per esempio, si potrebbe acquistare un contratto di rendita con un termine di 10 anni, ma il tasso può essere garantito solo per i primi cinque anni.

Una MYGA, d’altra parte, garantirebbe il tasso per l’intera durata del contratto, in genere tra uno e 10 anni.

MYGA vs. CD

Le rendite garantite pluriennali sono spesso menzionate allo stesso modo dei certificati di deposito perché sono simili in natura.

Un CD richiede di nascondere i vostri soldi per un periodo di tempo specifico. Una volta che il CD raggiunge la data di scadenza, hai la possibilità di rinnovarlo (al tasso di interesse corrente) o ritirare il tuo deposito iniziale, insieme agli interessi guadagnati.

Potresti anche essere in grado di rinnovare un MYGA alla fine del tuo contratto. Se lo fai, il tasso di interesse può variare da quello che hai firmato originariamente. Come con i CD, vi sarà offerto qualsiasi tasso corrente al momento del rinnovo, che potrebbe essere più alto o più basso di quello che stavate guadagnando.

Se si sceglie di non rinnovare il vostro MYGA con un nuovo contratto, si potrebbe invece ritirare il capitale e gli interessi. La vostra compagnia di rendita può consentire una finestra senza penalità per farlo, in cui non paghereste alcun costo di riscatto o altre commissioni. All’interno di quella finestra, si potrebbe anche trasferire il denaro in una nuova rendita a più alto rendimento utilizzando uno scambio 1035 senza innescare una sanzione fiscale.

Detto questo, ci sono diverse differenze chiave tra MYGA e CD:

• Un MYGA è un contratto con una compagnia di assicurazioni, mentre un CD è emesso da una banca o un broker.
• I CD venduti da una banca sono assicurati dalla FDIC, mentre i MYGA non lo sono.
• Un MYGA può consentire prelievi parziali ogni anno senza una sanzione fiscale. I CD tipicamente impongono una penalità di prelievo anticipato per prendere i soldi prima della scadenza.
• Un MYGA può offrire tassi di interesse più competitivi di un CD.
• Rispetto ai CD, le rendite tendono a portare più commissioni e la crescita è fiscalmente differita, mentre dovrete pagare le tasse annuali sugli interessi con un CD.

Benefici di una MYGA

Ci sono diverse ragioni per cui si potrebbe preferire una rendita pluriennale garantita rispetto ad un altro tipo di rendita.

Siccome una MYGA offre un tasso di interesse garantito per l’intera durata del contratto, è considerata un investimento meno rischioso di una rendita variabile o indicizzata. I rendimenti delle rendite variabili e indicizzate sono legati alla performance del mercato azionario; mentre il potenziale di ricompensa è più alto, lo è anche il rischio.

L’interesse guadagnato con un MYGA è defiscalizzato, il che significa che non dovrete pagare le tasse sulla crescita fino a quando non inizierete a prendere le distribuzioni. È possibile acquistare un MYGA utilizzando fondi qualificati o non qualificati. Con una rendita qualificata che viene acquistata attraverso un IRA o un altro conto fiscalmente agevolato, si paga l’imposta sul reddito sul capitale e sugli interessi quando si fanno i prelievi. Con le rendite non qualificate, solo l’interesse è tassabile.

La capacità di fare prelievi parziali ogni anno senza una penalità offre flessibilità. Per esempio, se hai bisogno di soldi per coprire una grossa fattura medica, puoi tirarli fuori dal tuo MYGA, che potrebbe essere un’opzione preferibile al prendere soldi da un IRA o ottenere un prestito 401(k). Anche con un normale CD, dovrete comunque fare i conti con le penalità di prelievo anticipato che richiedono di rinunciare a parte degli interessi guadagnati.

Un MYGA ha la sua parte di tasse, ma possono essere meno rispetto ad altri tipi di rendite. Quando si tratta di tutte le rendite, una regola generale è che meno complicate sono, meno tasse pagherete.

Cosa sapere prima di acquistare una MYGA

Se state contemplando una rendita pluriennale garantita come parte del vostro piano di reddito pensionistico, ci sono alcune cose da tenere a mente.

Primo, considerate la vostra età. Questi tipi di rendite possono essere più adatti a persone vicine alla pensione rispetto ai risparmiatori più giovani. Se siete ancora diversi decenni lontani dalla pensione, potreste scoprire che otterrete rendimenti migliori investendo nel piano 401(k) della vostra azienda o in un IRA.

In seguito, pensate a cosa avete bisogno che una rendita faccia per voi. Un MYGA potrebbe non essere la scelta giusta se stai cercando un prodotto di rendita per creare un reddito costante per la pensione.

Infine, considera il potenziale di rendimento. Le MYGA sono per natura progettate per offrire rendimenti più conservativi. Questo potrebbe rendere più difficile per loro tenere il passo con l’aumento dell’inflazione. Se siete interessati ad una rendita e vi sentite a vostro agio a scambiare un più alto grado di rischio per la possibilità di una maggiore crescita del vostro investimento, un altro tipo di rendita potrebbe essere più adatto.

La linea di fondo

Le rendite garantite pluriennali potrebbero essere usate come un sostituto per i CD nel vostro piano finanziario, o potreste investire in esse insieme ad un CD. Possono offrire un modo potenzialmente più sicuro di investire per il futuro, mentre si gode di un trattamento fiscale favorevole una volta che si inizia a ritirare il denaro.

Suggerimenti per la pianificazione del pensionamento

• Quando si confrontano le rendite, assicurarsi di controllare le tasse e il rating della compagnia di assicurazione che le vende. Alcune rendite possono venire con costose tasse nascoste, il che toglie ai vostri rendimenti. È anche importante lavorare con una compagnia assicurativa rispettabile. Questo riduce il rischio che l’assicuratore fallisca e non sia in grado di pagarvi una volta che siete in grado di ritirarvi dalla rendita.
• Una rendita è solo uno strumento per aiutarvi a pianificare la pensione. Potresti avere ulteriori investimenti in un 401(k) o IRA, e le prestazioni di sicurezza sociale possono anche figurare nel tuo quadro finanziario più ampio. La guida alla pensione di SmartAsset può aiutarti a fare in modo che tu sia sulla buona strada per andare in pensione comodamente.
• Considera di parlare con un consulente finanziario se una rendita è giusta per te. Il vostro consulente può guidarvi attraverso le basi di come funzionano le rendite e quale scopo potrebbero servire per aiutarvi a raggiungere i vostri obiettivi finanziari. Se non avete un consulente, trovarne uno non deve essere difficile. Lo strumento gratuito di SmartAsset ti abbina a consulenti finanziari nella tua zona in 5 minuti. Se sei pronto ad essere abbinato a consulenti locali che ti aiuteranno a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari, inizia ora.