Un lettore ha recentemente fatto una domanda sul suo punteggio di credito. È una domanda che ho sentito molte volte in passato e aveva a che fare con l’essere un utente autorizzato su una carta di credito. Ecco la domanda che Kelly ha posto:
“Ho appena aggiunto mio marito come utente autorizzato su una carta di credito che riporta mensilmente a tutti gli uffici di credito, quindi mi chiedevo se questo apparirà sul suo rapporto entro il 1° maggio. Stiamo cercando di comprare una casa e abbiamo bisogno solo di quattro punti in più sul suo punteggio per essere approvati e mi chiedevo se questo lo farà.
Tabella dei contenuti:
Cos’è un utente autorizzato?
Il titolare principale di una carta di credito può aggiungere un numero di utenti autorizzati al conto. Ogni utente autorizzato riceverà la propria carta di credito con il suo nome. Essi saranno in grado di fare acquisti con la carta, contestare le spese, segnalare una carta persa o rubata, e anche effettuare pagamenti sul conto.
Ci sono alcuni privilegi che un utente autorizzato non ha. Per esempio, un utente autorizzato non può chiudere il conto, aumentare il limite di credito o cambiare le informazioni di contatto del titolare della carta principale. Al di là di queste limitazioni, tuttavia, un utente autorizzato può generalmente utilizzare la carta come il titolare del conto principale.
È comune per i membri della famiglia essere aggiunti come utenti autorizzati. Ci sono limiti al numero di utenti autorizzati che possono essere aggiunti a una carta di credito. Per esempio, la carta Chase freedom limita il numero di utenti autorizzati a cinque. La Discover it® Cash Back limita il numero di utenti a nove. Infine, è importante notare che l’utente autorizzato non è finanziariamente responsabile di pagare le spese fatte con la carta di credito.
Effetto sul punteggio di credito
E ora la grande domanda. Il punteggio di credito di un utente autorizzato sarà influenzato in virtù dell’aggiunta al conto della carta di credito? La risposta è sì.
Per esempio, ecco cosa dice il sito web Chase freedom sugli utenti autorizzati: “
Capital One ha un avviso simile nei suoi termini e condizioni: “Anche se l’utente autorizzato non ha la responsabilità finanziaria per il conto, i dati di credito sono ancora segnalati agli uffici di credito sull’utente autorizzato (tranne sui conti Small Business).”
Questa domanda è stata posta anche sui forum di myFICO, e la stessa risposta è stata data:
E infine, FICO ha chiarito che i conti degli utenti autorizzati sono un fattore nella formula FICO, compresa la formula FICO 8:
“Ogni generazione della formula del punteggio FICO ha incluso i conti delle carte di credito degli utenti autorizzati nel calcolo del punteggio di una persona. Il punteggio FICO 8 continua questa politica. Questo può aiutare le persone a beneficiare della loro gestione condivisa di un conto di carta di credito. Aiuta anche i prestatori fornendo punteggi che sono basati su un’istantanea completa della storia di credito del consumatore.”
I rischi di essere un utente autorizzato
Per molti, essere un utente autorizzato è un ottimo modo per costruire credito. È importante riconoscere, tuttavia, che ci sono alcuni rischi. Se il titolare del conto principale non riesce a pagare la carta in tempo, il credito dell’utente autorizzato può subire un colpo. Allo stesso modo, se la carta è esaurita, il tuo punteggio può scendere perché il tuo utilizzo del credito è alto. Quindi la chiave è capire i rischi prima di essere aggiunto come utente autorizzato.
Che mi dici del Piggybacking?
Piggybacking è la pratica di aggiungere un utente autorizzato a un conto al solo scopo di migliorare il suo credito. Di solito il titolare della carta e l’utente autorizzato non si conoscono, ma sono riuniti da un intermediario nel business della riparazione del credito. La pratica di solito comporta che l’utente autorizzato paghi una tassa al titolare della carta. L’utente autorizzato non può usare la carta, ma ottiene il beneficio del buon credito del titolare della carta.
Funziona? In generale, no. Anche se non forniscono dettagli, i ragazzi di FICO hanno sviluppato un modo per distinguere quando il titolare della carta aggiunge un amico o un membro della famiglia ad un conto rispetto a quello che FICO chiama noleggio di linee di credito:
“Per proteggere i prestatori e i consumatori onesti, la formula FICO 8 riduce sostanzialmente qualsiasi beneficio del cosiddetto noleggio di linee di credito. Si tratta di una pratica di riparazione del credito che attira i consumatori ad essere aggiunti al conto di credito di un estraneo al fine di travisare il loro rischio di credito ai prestatori.”
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