Se la tua auto viene distrutta o rubata, l’ultima cosa che vuoi sentire è che devi più sul prestito che l’auto vale.
La tua compagnia di assicurazione auto pagherà il valore della tua auto in un accordo di perdita totale, non quello che devi su un prestito auto o leasing. Questa potrebbe essere una grande differenza. Per esempio, se avete $20.000 in sospeso su un prestito ma la vostra auto vale solo $17.000, siete sul gancio per $3.000 al vostro prestatore. Per non parlare del fatto che dovrai comprare una nuova auto.
L’assicurazione per il gap è un modo per evitare questo problema finanziario. Si tratta di una copertura opzionale che si può acquistare che copre il “gap” tra ciò che si deve e il valore della vostra auto distrutta o rubata. L’assicurazione Gap a volte va sotto altri nomi, come ad esempio “prestito/leasing payoff.”
Ma l’assicurazione Gap potrebbe non valere la pena. Ecco cosa dovete sapere.
- Come funziona l’assicurazione Gap
- Dovrei comprare assicurazione Gap?
- La svalutazione del veicolo potrebbe pesare nella vostra decisione di assicurazione
- Dove posso comprare un’assicurazione gap?
- Cosa non copre l’assicurazione Gap?
- Come le compagnie di assicurazione decidono di totalizzare un’auto?
- Domande frequenti
- L’assicurazione gap vale i soldi?
- Posso comprare l’assicurazione gap in qualsiasi momento?
- Posso cancellare l’assicurazione gap?
Come funziona l’assicurazione Gap
L’assicurazione Gap copre il saldo che avete su un prestito o leasing. Per qualificarsi per l’assicurazione gap, è necessario avere l’assicurazione collisione e completa sulla vostra politica di assicurazione auto.
Ecco come funziona una tipica richiesta di assicurazione gap:
- Se la vostra auto viene rubata o distrutta in un incidente coperto dalla vostra politica di assicurazione auto, si farà una richiesta di risarcimento sia sulla parte di assicurazione collisione o completa della vostra politica.
- La vostra compagnia di assicurazione auto pagherà il valore effettivo in denaro (ACV) della vostra auto, meno la vostra franchigia. Per esempio, se la vostra auto vale 17.000 dollari e avete una franchigia di 500 dollari, il vostro pagamento di assicurazione sarà di 16.500 dollari.
- Se dovete più sul vostro prestito o leasing che il pagamento di assicurazione per il valore della vostra auto, la vostra assicurazione gap pagherà la differenza. Per esempio, se dovete $20.000 e l’ACV è $17.000, la vostra assicurazione gap pagherà $3.000.
Se non avete un’assicurazione gap e il saldo in sospeso del vostro prestito o leasing è più del valore della vostra auto, sarete responsabili di pagare il prestito voi stessi. Alcuni istituti di credito o società di leasing potrebbero richiedere che tu abbia un’assicurazione per il gap. Questo perché aiuta a proteggerli dagli acquirenti che si allontanano da un prestito o un leasing se l’auto viene distrutta o rubata.
Alcuni assicuratori di gap potrebbero coprirvi per il saldo totale del prestito, compreso il patrimonio netto negativo arrotolato nel vostro nuovo prestito auto. Per esempio, se si scambia un’auto su cui si deve più di quanto vale, che l’equità negativa è arrotolata nel nuovo prestito. Tuttavia, non tutte le politiche di assicurazione gap coprirà l’equità negativa, in modo da assicurarsi di acquistare una politica che fa se avete rotolato equità negativa nel vostro nuovo prestito auto.
Dovrei comprare assicurazione Gap?
Queste sono alcune situazioni comuni in cui l’assicurazione gap può tornare utile:
- Hai noleggiato la tua auto
- Hai preso un prestito auto di cinque anni (60 mesi) o più
- Hai finanziato la maggior parte dell’auto e fatto un piccolo acconto sulla tua auto di meno del 20%
- Hai arrotolato il capitale netto negativo dal tuo ultimo prestito auto nel tuo nuovo prestito auto (assicurati di ottenere una polizza che copre l’equità negativa)
- Hai comprato un veicolo che si deprezza in valore più velocemente di altri veicoli (più su questo sotto)
Se attualmente hai un prestito auto o leasing, potete confrontare il valore della vostra auto su un sito web come NADAguides con il saldo del vostro prestito/leasing auto. La differenza tra i due è il gap.
Ma una volta che l’importo che dovete è inferiore al valore della vostra auto, non c’è motivo di mantenere l’assicurazione gap. Questo perché non ci sarà nessun pagamento di assicurazione gap possibile. Per esempio, se dovete 15.000 dollari e il valore attuale della vostra auto è di 17.000 dollari, non ci sarà un gap se l’auto viene distrutta o rubata.
E se vendete la vostra auto, vorrete cancellare la vostra assicurazione gap.
La svalutazione del veicolo potrebbe pesare nella vostra decisione di assicurazione
Se avete comprato un’auto che si svaluta rapidamente in valore, l’assicurazione gap diventa una scommessa migliore. L’auto media si svaluta di circa il 49% dopo cinque anni, secondo uno studio del 2020 di iSeeCars, che ha analizzato più di 8,2 milioni di vendite di auto.
Alcuni tipi di auto, come le auto di lusso, spesso si svalutano ad un tasso molto più veloce. Per esempio, la BMW Serie 7 si è svalutata di più in cinque anni, con una perdita di valore di quasi il 73%, secondo iSeeCars. La BMW Serie 5 non ha fatto molto meglio, deprezzandosi del 70% nello stesso arco di tempo.
“I veicoli di lusso costosi come la BMW Serie 7 si deprezzano fortemente perché includono caratteristiche costose e tecnologia che non sono valutate tra gli acquirenti di auto usate”, ha detto l’analista esecutivo iSeeCars Karl Brauer in una dichiarazione. Ha aggiunto che le auto di lusso sono spesso in leasing, il che può portare ad un surplus di veicoli di tre anni, abbassando il loro valore sul mercato.
Anche se si acquista un’auto che mantiene il suo valore relativamente bene, si sta ancora guardando un calo significativo del valore durante i primi cinque anni dell’auto sulla strada. La Jeep Wrangler Unlimited ha avuto il più basso deprezzamento medio quinquennale a quasi il 31%, che si traduce in una perdita media di valore di 12.168 dollari dopo cinque anni.
La linea di fondo: Se hai preso un grande prestito per comprare la tua auto, l’assicurazione gap potrebbe salvarti da un grande colpo finanziario se la tua auto viene distrutta, soprattutto se hai comprato un’auto di lusso.
Dove posso comprare un’assicurazione gap?
In genere è possibile acquistare l’assicurazione gap da:
- Compagnie di assicurazione auto
- Concessionarie auto
- Banche e cooperative di credito
- Polizze standalone da aziende come Gap Direct
Mentre acquistare l’assicurazione gap da una concessionaria auto potrebbe sembrare conveniente, spesso può finire per costarvi di più a lungo termine. Le concessionarie di auto in genere fanno pagare fino a 600 dollari per l’assicurazione del vuoto, secondo Trusted Choice, un gruppo di agenti assicurativi indipendenti.
Il costo dell’assicurazione del vuoto potrebbe essere arrotolato nel vostro prestito auto, ma ciò significa che pagherete anche gli interessi. Perderete anche la flessibilità di cancellare la vostra assicurazione gap dal momento che è legato al vostro prestito, il che significa che si potrebbe pagare per qualcosa che non è più utile.
L’assicurazione gap è molto più conveniente attraverso una compagnia di assicurazione auto rispetto a una concessionaria. In genere aggiunge circa 20 dollari all’anno al vostro premio annuale, secondo l’Insurance Information Institute. E quando non avete più bisogno di assicurazione gap, si può cadere dalla vostra politica.
Ma tenere a mente, non tutte le compagnie di assicurazione auto vende assicurazione gap e potrebbe non essere disponibile in ogni stato. Per esempio, si può essere in grado di acquistare l’assicurazione gap da grandi compagnie di assicurazione come Allstate, American Family, Nationwide e Progressive, ma Geico non vende l’assicurazione gap.
Cosa non copre l’assicurazione Gap?
Ecco alcune spese comuni che l’assicurazione Gap non copre:
- La franchigia dell’assicurazione auto
- I pagamenti in ritardo, le tasse e le penalità sul tuo prestito o leasing auto
- Eventuali riparazioni all’auto
- Fallimenti meccanici, come un guasto al motore
- Un acconto per una nuova auto
- Il valore ridotto della tua auto dopo un incidente, se la tua auto non viene distrutta
Alcune compagnie di assicurazione auto limitano la copertura del gap ad una percentuale della tua auto. Per esempio, la polizza assicurativa gap di Progressive pagherà il vostro gap, fino al 25% del valore effettivo di cassa dell’auto.
Come le compagnie di assicurazione decidono di totalizzare un’auto?
L’assicurazione gap entrerà in vigore quando l’auto viene dichiarata distrutta, ma la definizione di auto “distrutta” varia da stato a stato. Molti stati fissano una percentuale del valore dell’auto come soglia, e un’auto è considerata totale se il costo delle riparazioni supera quella percentuale. I costi di riparazione generalmente includono sia le parti che la manodopera.
Alcuni stati specificano di usare le guide NADA per determinare il valore della vostra auto. Altri stati specificano solo che il valore dell’auto dovrebbe provenire da un’edizione corrente di una compilazione di valori riconosciuta a livello nazionale, comprese le banche dati.
Altri stati usano quella che viene chiamata “formula della perdita totale” (TLF). Per esempio, in California la TLF è Costo di riparazione + Valore di recupero ≥ Valore di cassa effettivo. Se la somma del costo di riparazione e del valore di recupero è maggiore dell’ACV, allora la tua auto è considerata una perdita totale.
Puoi trovare il metodo del tuo stato per dichiarare le perdite totali nella tabella qui sotto.
| Stato | Quando un’auto è totalizzata? | |
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Alabama |
Si verifica una perdita totale quando una compagnia di assicurazione o qualsiasi altra persona paga o fa un altro accordo monetario a una persona quando un veicolo è danneggiato e il danno al veicolo è maggiore o uguale al 75% del valore equo al dettaglio del veicolo prima del danno come stabilito in una edizione corrente di una compilazione riconosciuta a livello nazionale dei valori al dettaglio. |
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Alaska |
L’Alaska usa una formula di perdita totale che dice che i veicoli sono totalizzati quando i costi di riparazione superano il valore del veicolo. |
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Arizona |
Arizona usa una formula di perdita totale che dice che le compagnie di assicurazione possono decidere se un veicolo è totalizzato. |
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Arkansas |
Un veicolo è considerato totaled quando c’è un danno pari o superiore al 70% del suo valore medio al dettaglio. |
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California |
La California usa una formula di perdita totale che dice che un veicolo è totalizzato quando è “antieconomico da riparare.” |
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Colorado |
Il Colorado usa il 100% del valore del veicolo come soglia per il totale. La legge dello stato dice che un veicolo è totalizzato quando il “costo della riparazione del veicolo in una condizione idonea alla circolazione e per il funzionamento legale sulle strade supera il valore di mercato al dettaglio del veicolo immediatamente prima del danno.” |
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Connecticut |
Connecticut usa una formula di perdita totale. Per calcolare il valore di un veicolo gli assicuratori devono usare almeno la media del valore al dettaglio dell’auto da (1) NADA o un’altra fonte del settore che è stata approvata per tale uso dal commissario assicurativo dello stato e (2) un’altra fonte del settore automobilistico che è stata approvata. |
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Delaware |
La formula di perdita totale del Delaware dice che le compagnie di assicurazione possono decidere quando un veicolo è totale. |
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Distretto di Columbia |
Un veicolo è considerato totale quando le riparazioni superano il 75% del valore al dettaglio del veicolo prima dell’incidente. |
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Florida |
Una compagnia di assicurazione può dichiarare un veicolo come perdita totale quando le riparazioni superano l’80% del suo valore. La legge dello stato dice che un veicolo deve essere totalizzato quando le riparazioni superano il 100% del valore. |
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Georgia |
La Georgia usa una formula di perdita totale che dice che un veicolo è totalizzato quando è “danneggiato nella misura in cui il suo ripristino ad una condizione operativa richiederebbe la sostituzione di due o più parti componenti principali.” |
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Hawaii |
La formula di perdita totale delle Hawaii dice che una compagnia di assicurazione auto può decidere se un veicolo è totale. |
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Idaho |
L’Idaho usa una formula di perdita totale e dà a un veicolo un titolo di recupero se “il costo delle parti e della manodopera meno il valore di recupero lo rende antieconomico da riparare o ricostruire.” |
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Illinois |
L’Illinois ha una formula di perdita totale che dice che una compagnia di assicurazione può decidere che un veicolo è una perdita totale, o quando le riparazioni sono più del 70% del valore di mercato del veicolo. |
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Indiana |
Un’auto è totalizzata in Indiana quando il danno supera il 70% del suo valore. |
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Iowa |
Un’auto è totalizzata in Iowa quando il danno supera il 50% del suo valore. |
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Kansas |
Un’auto viene totalizzata in Kansas quando il danno supera il 75% del suo valore. |
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Kentucky |
Un’auto viene totalizzata in Kentucky quando il danno supera il 75% del suo valore al dettaglio dalla guida NADA. |
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Louisiana |
Un’auto viene totalizzata in Louisiana quando il danno supera il 75% del suo valore al dettaglio dalla guida dei prezzi NADA. |
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Maine |
Il Maine usa una formula di perdita totale che dice che i veicoli sono totalizzati quando c’è “la prova che un veicolo è stato dichiarato una perdita totale da un proprietario o una compagnia di assicurazione.” |
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Louisiana |
In Louisiana un’auto è considerata totale quando il danno supera il 75% del suo valore di mercato. |
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Massachusetts |
Con la formula della perdita totale del Massachusetts, una compagnia di assicurazione auto decide se un veicolo è totale. |
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Michigan |
Un’auto è totalizzata in Michigan quando il danno supera il 75% del suo valore effettivo prima del danno. |
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Minnesota |
Un’auto di ultimo modello o di alto valore viene totalizzata in Minnesota quando il danno supera l’80% del suo valore effettivo. |
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Mississippi |
Il Mississippi usa una formula di perdita totale e dice che gli assicuratori non possono totalizzare auto che hanno 10 anni o più, o con un valore di $1,500.00 o meno, o a veicoli con danni che richiedono la sostituzione di cinque o meno componenti minori. |
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Missouri |
Un’auto è totalizzata in Michigan quando il danno supera l’80% del suo valore di mercato e il veicolo non ha più di sei anni, in base al model year del produttore. |
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Montana |
La formula di perdita totale del Montana dice che gli assicuratori possono decidere quando totalizzare i veicoli. |
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Nebraska |
Un’auto è totalizzata in Nebraska quando il danno supera il 75% del suo valore al dettaglio e il veicolo non ha più di sei anni. |
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Nevada |
Un’auto è totalizzata in Nevada quando il danno supera il 65% del suo valore di mercato. |
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New Hampshire |
Un’auto è totalizzata nel New Hampshire quando il danno supera il 75% del suo valore di mercato o che un assicuratore decide che è “fisicamente o economicamente impraticabile da riparare” per un risarcimento. |
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New Jersey |
La formula di perdita totale del New Jersey dice che un assicuratore può decidere che un veicolo è “economicamente impraticabile” da riparare.” |
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New York |
Un’auto è totalizzata a New York quando il danno supera il 75% del suo valore effettivo in denaro. |
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North Carolina |
Un’auto è totalizzata nel North Carolina quando il danno supera il 75% del suo valore di mercato. |
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North Dakota |
Un’auto viene totalizzata in North Dakota quando il danno supera il 75% del suo valore di mercato, basato sulla guida dei prezzi NADA. |
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Ohio |
La formula di perdita totale dell’Ohio dice che un assicuratore può decidere che un veicolo è “economicamente impraticabile” da riparare. |
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Oklahoma |
Un’auto è totalizzata in Oklahoma quando il danno supera il 60% del suo valore di mercato. |
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Oregon |
Un’auto è totalizzata in Oregon quando il danno supera l’80% del suo valore di mercato. |
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Pennsylvania |
La formula di perdita totale della Pennsylvania dice che un veicolo è totalizzato quando “il costo delle riparazioni supera il valore del veicolo riparato.” |
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Rhode Island |
La formula di perdita totale del Rhode Island dice che una compagnia di assicurazione auto può decidere quando un veicolo è una perdita totale. |
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South Carolina |
Un’auto è totaled in South Carolina quando il danno supera il 75% del suo valore di mercato. |
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South Dakota |
La formula di perdita totale del South Dakota dice che un assicuratore può decidere che un veicolo è una perdita totale, purché abbia meno di 10 anni. |
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Tennessee |
Un’auto è totalizzata in Tennessee quando il danno supera il 75% del suo valore di mercato. |
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Texas |
Un’auto è totalizzata in Texas quando il danno supera il 100% del suo valore effettivo di mercato. |
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Utah |
La formula di perdita totale dello Utah dice che una compagnia di assicurazione può decidere quando un’auto è totalizzata. |
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Vermont |
La formula di perdita totale del Vermont dice che una compagnia di assicurazione può decidere quando un’auto è totalizzata. |
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Virginia |
In Virginia un’auto è considerata totale quando il danno supera il 75% del suo valore effettivo in denaro. |
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Washington |
La formula di perdita totale di Washington dice che una compagnia di assicurazione può decidere quando un veicolo è “antieconomico da riparare.” |
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West Virginia |
Un’auto è totalizzata in West Virginia quando il danno supera il 75% del suo valore di mercato. |
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Wisconsin |
Un’auto è totalizzata in Wisconsin quando il danno supera il 70% del suo valore di mercato. |
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Wyoming |
Un’auto viene totalizzata nel Wyoming quando il danno supera il 75% del suo valore di mercato. |
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Domande frequenti
L’assicurazione gap vale i soldi?
Il costo relativamente piccolo dell’assicurazione gap da un assicuratore può valere la pena se dovete molto di più sul vostro prestito o leasing auto che il veicolo vale.
Se avete abbastanza soldi da non preoccuparvi del “gap”, potete decidere di saltare l’assicurazione del gap.
Per esempio, se la vostra auto vale attualmente $10.000 e dovete $12.000 sul prestito, potreste essere disposti ad assorbire la differenza se l’auto viene distrutta. Ma se avete un prestito di 30.000 dollari su un’auto di 22.000 dollari, potreste non essere in grado di permettervi di pagare la differenza di 8.000 dollari. In questo caso, pagare per l’assicurazione gap può valere la pena.
Posso comprare l’assicurazione gap in qualsiasi momento?
Non devi comprare l’assicurazione gap alla concessionaria, ma non puoi necessariamente acquistarla in qualsiasi momento. Alcuni assicuratori richiedono che tu sia il proprietario originale del veicolo e che il veicolo sia abbastanza nuovo.
Posso cancellare l’assicurazione gap?
Puoi cancellare l’assicurazione gap contattando la compagnia di assicurazione. Ci può essere una tassa di cancellazione, e ci si dovrebbe aspettare un rimborso proporzionale in base a quanto tempo si è avuto l’assicurazione.