Se sei un piccolo imprenditore, sai già che crescere, prendersi cura delle emergenze, e anche solo gestire le operazioni quotidiane richiede capitale – e molto. A volte, quando le spese si accumulano, ha senso considerare di rivolgersi a un prestatore di piccole imprese per una mano.

Dopo aver calcolato l’importo necessario, selezionato un prestatore e iniziato il processo di applicazione, tuttavia, si può incontrare un ostacolo finanziario: Hai bisogno di soldi pronti per mettere un acconto sul prestito.

Per ottenere un piccolo prestito d’affari – specialmente per un grande importo – i prestatori spesso richiedono al mutuatario di pagare una percentuale di tasca propria come acconto. Ma perché questo è richiesto? Sembra un po’ controintuitivo, dopo tutto. Stai prendendo in prestito denaro perché ne hai bisogno, ma devi pagare in anticipo per ricevere il prestito.

C’è un modo per aggirare questo apparente paradosso? Quali prestiti richiedono acconti, e quali sono le tue opzioni se non hai i fondi per pagarlo? Continua a leggere per saperne di più.

Perché i prestatori richiedono un acconto

Se hai mai preso un grosso prestito prima, hai già familiarità con gli acconti. Prestiti auto e mutui sono due esempi di prestiti che richiedono acconti. Diciamo che si va alla concessionaria per acquistare un’auto per 30.000 dollari. È richiesto un acconto del 10%. Questo significa che pagherete 3.000 dollari di tasca vostra, e il prestatore vi presterà i restanti 27.000 dollari.

Gli acconti funzionano allo stesso modo per i prestiti aziendali. Ma perché i prestatori lo richiedono?

Richiedere un acconto è solo uno dei modi in cui i prestatori riducono il loro rischio. Quando si effettua un acconto, si stanno investendo i propri soldi, il che dimostra al prestatore che si è seriamente interessati al prestito e che è più probabile che lo si ripaghi. Sarà anche più facile per il prestatore recuperare almeno una parte del suo denaro in caso di inadempienza. Se un bene deve essere recuperato per pagare il debito, il creditore non dovrà vendere l’oggetto per l’intero valore per recuperare il suo investimento.

Naturalmente, gli acconti non sono buoni solo per i creditori – beneficiano anche voi. Mettendo un acconto, sei in grado di abbassare la quantità di denaro che prendi in prestito. Questo significa che non solo i tuoi pagamenti mensili saranno più piccoli, ma risparmierai anche sugli interessi nel tempo, rendendo il prestito più conveniente a lungo termine.

Tutti i prestiti richiedono un acconto?

La maggior parte dei prestiti aziendali più grandi – compresi i mutui commerciali, i prestiti commerciali per auto e i prestiti per attrezzature – richiedono un acconto per ottenere l’approvazione del finanziamento.

Se un acconto è necessario – e, in tal caso, l’importo richiesto – spesso varia in base al merito di credito dell’acquirente. Per esempio, un mutuatario con una storia solida può qualificarsi per un’offerta “zero giù” o un acconto molto basso. Al contrario, un mutuatario con una storia di credito travagliata può essere richiesto di pagare un acconto per essere approvato per il prestito.

Una cosa da considerare è che quando c’è un requisito minimo di acconto, è una mossa saggia per mettere più soldi giù, se possibile. Questo significa che avrete bisogno di prendere in prestito meno soldi, portando a pagamenti più bassi e risparmi sugli interessi a lungo termine.

Come viene determinato il costo di un acconto

Ci sono alcuni fattori che determinano il costo di un acconto. Il primo è la politica del prestatore. Gli istituti di credito possono richiedere automaticamente un acconto per prestiti specifici o per prestiti che superano un certo importo.

Anche la storia del credito gioca un ruolo nell’ammontare dell’acconto. I requisiti di acconto sono spesso più bassi per i mutuatari con alti punteggi di credito e solide storie di credito. In alcuni casi, questi mutuatari possono anche qualificarsi per offerte senza acconto. I mutuatari con punteggi bassi possono essere tenuti a versare un acconto prima ancora di essere considerati per un prestito.

Le garanzie possono anche giocare un ruolo nell’importo dell’acconto. Se sono state messe sufficienti garanzie per coprire il prestito nel caso in cui il mutuatario sia inadempiente, un acconto può non essere richiesto. Per altri prestiti senza requisiti specifici di garanzia, un acconto può essere richiesto in base all’importo del prestito e al merito di credito del mutuatario. Questo vale anche per i prestiti in cui i beni acquistati con i proventi del prestito (come veicoli, immobili o attrezzature) servono da garanzia.

Requisiti tipici per l’acconto

Il fatto che un prestito richieda un acconto si basa su una serie di fattori, compreso il tipo di prestito selezionato. Per alcuni prestiti, un acconto è sempre richiesto, ma può variare in base al profilo del mutuatario e ad altre considerazioni, come l’importo del prestito. Per altri prestiti, un acconto può non essere richiesto affatto.

Per saperne di più sui requisiti di acconto per ogni tipo di prestito.

Prestiti bancari & Linee di credito

I prestiti commerciali da una banca sono tipicamente riservati ai migliori mutuatari. Anche così, le banche vogliono proteggersi dal rischio il più possibile, ed è per questo che un acconto per ricevere un prestito è richiesto, specialmente per importi di prestito più alti.

Il tipico requisito di acconto per un prestito bancario è dal 10% al 20%. L’importo dell’acconto sarà basato sull’importo preso in prestito, come i fondi del prestito saranno usati, la storia di credito del mutuatario, e come il prestito sarà garantito.

Le linee di credito aziendali da una banca sono diverse in quanto un acconto non è richiesto. Le linee di credito garantite possono richiedere garanzie ma non un acconto. Per saperne di più sui requisiti di garanzia per i prestiti aziendali. Una garanzia personale o un pegno generale può essere richiesto al posto di una garanzia specifica per alcuni prestiti.

Prestiti online &Line Of Credit

Più imprenditori si rivolgono ai prestiti online perché sono convenienti da richiedere, sono finanziati rapidamente, e hanno requisiti di qualificazione che sono meno rigorosi dei prestiti convenzionali.

Prestiti online e linee di credito sono anche una scelta top per gli imprenditori per un altro motivo: Non richiedono un acconto. Tuttavia, per la maggior parte dei prestiti, sarà richiesto un collaterale o una garanzia personale per assicurare il prestito. Scopri di più sulle garanzie personali prima di richiedere il tuo prossimo prestito.

Stai cercando un prestatore online affidabile? I seguenti prestatori offrono buoni tassi e termini per prestiti online e linee di credito:

Prestiti SBA 7(a)

Il programma Small Business Administration 7(a) fornisce prestiti alle piccole imprese attraverso prestatori intermediari. Questi prestiti sono molto popolari a causa dei loro alti limiti (fino a 5 milioni di dollari), tassi di interesse bassi e termini flessibili.

Come altri prestatori, gli intermediari SBA richiedono un acconto sufficiente a mitigare il rischio. I prestatori intermediari richiedono in genere un acconto dal 10% al 20% per i prestiti 7(a). L’ammontare dell’acconto è basato sulla storia di credito del mutuatario, l’ammontare del prestito e l’ammontare della garanzia, se presente, usata per assicurare il prestito.

SBA CDC / 504 Loans

SBA CDC/504 loans sono prestiti utilizzati per l’acquisto o il miglioramento di immobili commerciali. Con questi tipi di prestiti, un mutuatario lavora con due prestatori – una Certified Development Company approvata dalla SBA e un prestatore tradizionale come una banca.

Il CDC fornisce il 40% del costo totale del progetto come prestito, mentre il secondo prestatore presta il 50% del costo totale. Questo lascia al mutuatario il restante 10% da pagare come acconto. In base al profilo di credito del mutuatario e l’importo finanziato, un ulteriore 10% al 20% può essere richiesto da alcuni prestatori.

Prestiti per l’acquisizione di imprese

Quando il denaro viene preso in prestito per acquisire un business, è richiesto un acconto. Di nuovo, tutto si riduce al rischio posto al prestatore. I mutuatari a basso rischio con punteggi di credito stellari e garanzie di alto valore possono spesso ricevere acconti per prestiti per l’acquisizione di affari a partire dal 10%.

Tuttavia, i prestiti per i mutuatari con punteggi di credito più bassi, prestiti di importi più alti, o prestiti che non sono completamente garantiti possono richiedere acconti più alti fino al 20%.

Prestiti immobiliari commerciali

I prestiti immobiliari commerciali sono usati per acquistare terreni o proprietà per uso commerciale. Un prestito immobiliare commerciale è simile a un mutuo personale, compresa la necessità di un acconto.

Molti prestatori richiedono un minimo del 10% di acconto per i prestiti immobiliari commerciali. Tuttavia, i requisiti variano a seconda del prestatore. In alcuni casi, fino al 30% del prezzo di acquisto può essere richiesto come acconto.

Con i prestiti immobiliari commerciali, il prestatore considera il rapporto prestito-valore, o LTV. Ciò significa che il prestatore confronta il valore stimato della proprietà con quanto richiesto dal mutuatario. Un LTV più alto comporta più rischi per il prestatore, specialmente quando il mutuatario non ha una solida storia di credito. Per diminuire questo rischio, un acconto più alto può essere richiesto per abbassare il LTV.

I prestiti SBA CDC/504 discussi in precedenza offrono un’alternativa se si sta cercando di acquistare immobili commerciali con un acconto più basso.

Prestiti per attrezzature

Un prestito per attrezzature è un tipo di finanziamento utilizzato per acquistare attrezzature e macchinari necessari per un business per continuare o espandere le operazioni. I prestiti per attrezzature possono richiedere un acconto, anche se ci sono opzioni disponibili per un finanziamento al 100% senza acconto richiesto. Le attrezzature che mantengono il loro valore di rivendita si qualificano più spesso per acconti molto bassi o nulli. Poiché serve come garanzia e può essere ripreso e venduto se il prestito va in default, c’è meno rischio per il prestatore.

Tuttavia, a seconda dell’importo del prestito necessario e di altri fattori, compresa la storia di credito, un prestito per attrezzature può richiedere un acconto fino al 20% del valore totale dell’attrezzatura.

Pensi che il finanziamento delle attrezzature sia giusto per te? Controlla questi prestatori:

Lender	Borrowing Amount	Term	Interest/Factor Rate	Additional Fees
	$2K-$5M	Variabile	A partire dal 2%	Variabile	Visita il sito
Finanziamento aziendale USA	Fino a $10 milioni	Fino a 10 anni	A partire dal 3.5%	Varie	Visita il sito
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	Fino a $250K	1-72 mesi	Parte dal 5.49%	Varie	Compara

Finanziamento delle fatture

Con il finanziamento delle fatture, i prestatori forniscono un anticipo di denaro per le fatture non pagate. Questo tipo di prestito è il migliore per le imprese che hanno problemi di flusso di cassa a causa di fatture non pagate.

Con l’invoice factoring, il prestatore fornisce una percentuale di denaro in anticipo. Una volta che il prestatore raccoglie il pagamento dal cliente, l’importo rimanente viene pagato a voi, meno eventuali commissioni e interessi raccolti dal prestatore.

	Review Visita il sito
Nessun tempo nei requisiti aziendali, ma deve aver usato un software di contabilità o di fatturazione compatibile per almeno 2 mesi, o un conto bancario aziendale compatibile per almeno 3 mesi. Ricavi aziendali: $50.000 all’anno Nessun requisito specifico di credito personale

Lo sconto fatture è simile. Tuttavia, la maggior parte della fattura non pagata vi viene anticipata. Una volta che il cliente vi paga, voi restituite i fondi anticipati, insieme a qualsiasi commissione e interesse addebitati dal prestatore.

Con l’invoice factoring e l’invoice discounting, le fatture non pagate fungono da garanzia. Poiché il collaterale riduce il rischio per il prestatore, non sono richiesti acconti per questo tipo di prestito.

Cosa fare se non puoi permetterti un acconto

Hai bisogno di un prestito per espandere il tuo business, ma non puoi permetterti un acconto – e adesso? Fortunatamente, ci sono alcuni passi che puoi fare quando stai lottando per trovare i fondi per fare l’acconto.

La prima cosa che puoi fare è considerare diversi prestiti per trovare opzioni con requisiti di acconto più bassi. I prestiti SBA hanno in genere requisiti più bassi per l’acconto rispetto ai prestiti delle banche. Se si soddisfano i requisiti di qualificazione, considerare l’applicazione per i prestiti SBA, che hanno anche tassi molto competitivi e termini.

Si può anche esplorare le opzioni di prestito che non richiedono un acconto, come i prestiti online e linee di credito. Ricordate, però, che pagare un acconto vi aiuterà a ridurre l’importo che prendete in prestito, il pagamento mensile e il costo complessivo del prestito.

Un’altra strategia coinvolge le carte di credito, ma non nel modo in cui si potrebbe pensare. Mentre si può certamente scegliere di mettere un acconto su una carta di credito, questa non è una mossa finanziaria saggia. Gli interessi si accumulano finché c’è un saldo, mantenendo il business in debito. Invece, questa strategia comporta il pagamento delle carte di credito e di altri debiti. Una volta che i vecchi debiti sono pagati, il denaro che è stato utilizzato per pagare i saldi, più gli interessi, può essere applicato verso l’acconto.

	Rassegna Visita il sito
Tempo di attività: N/A Titolo di credito personale: 640 o superiore Ricavi aziendali: N/A

Se il bisogno di finanziamento non è immediato, puoi anche considerare di risparmiare il denaro. Puoi mettere i soldi in un conto di risparmio o in certificati di deposito, fondi del mercato monetario o altri veicoli di investimento a breve termine.

Se un basso punteggio di credito è un problema che contribuisce a un alto pagamento in anticipo, tira il tuo rapporto di credito gratuito e il tuo punteggio e mettiti al lavoro per costruire il tuo profilo di credito per qualificarti per pagamenti in anticipo più bassi – insieme a migliori tassi di interesse e termini – in futuro.

Mentre è possibile usare carte di credito o altri fondi presi in prestito per pagare l’acconto, questo alla fine aggiunge solo al tuo debito aziendale, quindi è meglio evitare questi metodi, se possibile.

Pensieri finali

Un acconto per un piccolo prestito aziendale può sembrare un inconveniente, ma questo requisito è messo in atto per proteggere il prestatore. La buona notizia è che il prestatore non è l’unico a beneficiarne. Avere un solido acconto per il vostro prestito d’affari vi aiuterà a risparmiare denaro a lungo termine in spese di interesse, riducendo anche le vostre rate mensili e abbassando il vostro debito – tutte chiavi per un prestito intelligente e responsabile.

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