Siate consapevoli che generalmente dovete avere un reddito da lavoro per contribuire ad un IRA. Ma se siete sposati e uno di voi non lavora, il coniuge impiegato può dare un contributo in un cosiddetto IRA coniugale per l’altro.

Potete aprire un IRA tradizionale attraverso una banca, brokeraggio, fondo comune o compagnia assicurativa e investire i vostri soldi IRA in azioni, obbligazioni, fondi comuni, fondi negoziati in borsa e altri investimenti approvati.

Perché risparmiare per la pensione in un IRA?

Gli IRA tradizionali sono migliori per le persone “che hanno bisogno di una deduzione fiscale immediata o vogliono differire il reddito nella speranza che la loro fascia sia più bassa in futuro”, secondo Mari Adam, un pianificatore finanziario certificato a Boca Raton, Florida. Quest’ultima categoria include le persone che si aspettano di andare in pensione a breve e coloro che credono che il loro reddito scenderà negli anni futuri, dice. Alla fine, dovrete pagare le tasse sul vostro IRA tradizionale. I vostri prelievi saranno soggetti all’imposta ordinaria sul reddito. Oltre a questo, se prendete i soldi prima di compiere 59 anni e mezzo, potete essere colpiti da una penalità del 10%. Sarai anche obbligato a prendere le distribuzioni minime richieste (RMDs) dopo aver compiuto 72 anni, così non sarai in grado di evitare l’IRS per sempre.

Roth IRAs vs. Traditional IRAs

Le regole fiscali differiscono per i contributi a un Roth IRA, che non sono deducibili dalle tasse. Il denaro invece va in un Roth IRA dopo che le tasse sono state pagate su di esso, e si possono ritirare i contributi in qualsiasi momento senza tasse o sanzioni. I guadagni possono anche essere ritirati senza tasse e penalità una volta che hai posseduto il Roth per cinque anni e hai almeno 59 anni e mezzo. Inoltre, i Roth IRA non hanno distribuzioni minime richieste. L’importo che può essere contribuito a un Roth IRA è soggetto a limiti di reddito.

Se puoi permetterti di contribuire l’intero importo di $6,000 nel 2021 senza l’aiuto della deduzione fiscale (che riduce il costo out-of-pocket di un contributo di $6,000 a soli $4,680 per qualcuno nella fascia del 22%) potresti essere meglio se risparmi per la pensione in un Roth IRA.

Una nota finale: se si investe sia in un IRA tradizionale che in un Roth IRA, l’importo totale di denaro che si può contribuire ad entrambi i conti non può superare il limite annuale di $ 6.000 ($ 7.000 se 50 o più vecchi). Se lo superi, l’IRS potrebbe colpirti con una penalità di contribuzione eccessiva del 6%.