ACH, o Automated Clearing House, è un metodo di pagamento che funziona sulle reti bancarie negli Stati Uniti. Permette ai clienti di pagare le transazioni addebitando direttamente dal loro conto bancario, in contrapposizione all’elaborazione attraverso una marca di carta.

Disponibilità

ACH Direct Debit è disponibile per i commercianti che:

• Sono situati negli Stati Uniti
• Transazioni negli Stati Uniti in USD
• Stanno elaborando con Braintree Direct
• Sono in buona reputazione (cioè non in programma di chargeback).
• Può implementare un’integrazione personalizzata lato client utilizzando il nostro JavaScript v3 SDK
  • ACH non è attualmente disponibile nella nostra interfaccia utente Drop-in

Metodi di verifica

Per l’addebito diretto ACH, è necessario verificare un conto bancario prima di raccogliere denaro da esso. Le verifiche forniscono un modo per controllare la validità di un conto bancario prima di tentare di elaborare una transazione – aiutandoti a proteggerti da transazioni fraudolente o errate.

Braintree offre 4 diversi metodi di verifica. Puoi usarne solo uno, ma ti consigliamo di implementare almeno un metodo di backup nel caso in cui il primo metodo fallisca.

Controllo della rete

Il controllo della rete verifica il conto bancario del tuo cliente richiedendogli di inserire specifiche informazioni sul conto (ad esempio il numero di routing, il numero di conto) al momento del checkout. Sebbene questo metodo di verifica fornisca una verifica istantanea, non è supportato da tutte le banche.

Micro-trasferimenti

I micro-trasferimenti richiedono che il tuo cliente inserisca prima le informazioni del suo conto bancario (ad esempio il numero di routing, il numero di conto), e poi confermi gli importi di due depositi che inviamo sul loro conto fornito in un’interfaccia utente personalizzata costruita dai tuoi sviluppatori. Questo processo di verifica richiede in genere 2-3 giorni lavorativi e due azioni separate da parte del cliente.

Mentre i micro-trasferimenti richiedono un lavoro aggiuntivo da parte degli sviluppatori per costruire un’interfaccia utente per raccogliere gli importi dei depositi dai tuoi clienti, essi forniscono il metodo di verifica bancaria più accurato.

Assegno con token

L’assegno con token sfrutta una connessione attraverso un provider di terze parti, Plaid, per presentare ai clienti la loro interfaccia utente di login alla cassa. Questa opzione di verifica permette al tuo cliente di inserire le credenziali di accesso alla sua banca invece di fornirti i loro numeri di conto e di routing. Mentre questo metodo di verifica fornisce una verifica istantanea, non è supportato da tutte le banche.

L’utilizzo dell’assegno tokenizzato richiede che tu ti iscriva e gestisca il tuo account con Plaid. Iscriviti sul loro sito web.

Controllo indipendente

Se vuoi gestire manualmente la verifica, puoi farlo con il controllo indipendente. Ci sono due opzioni:

• Raccogliere fisicamente assegni annullati per verificare il conto
• Utilizzare un altro fornitore di verifica di terze parti

Mentre questa opzione di verifica ti dà la maggiore flessibilità, può anche essere la più rischiosa. Se il tuo metodo indipendente non verifica accuratamente i conti, potrebbe avere un impatto negativo sui tuoi tassi di approvazione delle transazioni nel lungo periodo.

Conti bancari aziendali o personali

Se scegli di verificare i conti bancari utilizzando i metodi di controllo della rete, micro-trasferimenti o controllo indipendente, uno dei campi che ti chiediamo di raccogliere è il tipo di proprietà del conto, che può essere aziendale o personale. Mentre è possibile elaborare transazioni su entrambi i tipi di conti, è importante registrare il tipo per ogni conto in modo accurato. Se invii una transazione con il tipo di proprietà del conto sbagliato, la banca può rifiutare la richiesta di transazione; questo è comunemente indicato come un ritorno.

PayPal ID Azienda e Nome Azienda

Un altro motivo per un ritorno può essere che il tuo cliente ha un blocco di debito in atto. Se una transazione viene restituita per questo motivo, ti verrà addebitata una tassa di ritorno e sarà necessario chiedere al tuo cliente di chiamare la loro banca per ottenere il blocco di addebito rimosso dal loro conto bancario. Poiché le transazioni di addebito diretto ACH sono presentate alla rete ACH con il nome della società PayPal e l’ID della società nel file NACHA, dovranno fornire alla loro banca i seguenti ID della società: * PAYPALMTCU * PAYPALMTBUInoltre, i vostri clienti possono vedere “PAYPAL,” “PAYPALMTCU,” o “PAYPALMTBU” nel descrittore della transazione nei loro estratti conto.

Elaborazione

ACH è un sistema basato sul batch, il che significa che le transazioni non avvengono in tempo reale, e le autorizzazioni o catture non esistono come fanno con le transazioni con carta di credito. Questo rende più difficile verificare se i fondi saranno disponibili sul conto nel momento in cui la transazione ha luogo. Di conseguenza, le voci di addebito possono essere restituite dalla banca del cliente per fondi insufficienti o una varietà di altre ragioni. A causa di questo, la tempistica di liquidazione e finanziamento è diversa dalle carte di credito standard.

Tempistica di liquidazione e finanziamento

Prima di erogare i fondi sul tuo conto, aspettiamo 3 giorni lavorativi per eventuali ritorni che la banca del cliente invia attraverso la rete ACH. Se ci viene notificato in questo lasso di tempo che la transazione è stata restituita e non può essere elaborata, la transazione viene rifiutata e i fondi non saranno erogati. Spetterà a voi seguire il cliente per il pagamento. Se la transazione non ci viene restituita entro 3 giorni lavorativi, presumiamo che la transazione sia valida e verseremo i fondi sul tuo conto bancario, il che richiede altri 2 giorni lavorativi, per un totale di 5 giorni lavorativi. Le restituzioni possono essere ricevute dopo i 3 giorni lavorativi; in questi casi, deduciamo l’importo dall’esborso del giorno lavorativo successivo.

nota

Esborsiamo i fondi ACH insieme alle transazioni con carta di credito – vedrai solo un deposito che include sia i fondi della carta di credito che quelli ACH.

Stati delle transazioni

• In sospeso: La transazione è stata presentata con successo alla rete bancaria
• Fallita: Si è verificato un errore durante l’invio della transazione
• Liquidazione rifiutata: La transazione è stata restituita dalla rete bancaria entro 3 giorni lavorativi e i fondi non saranno erogati – si applica una tassa di $5 USD
• Liquidata: La transazione non è stata restituita entro 3 giorni lavorativi e i fondi saranno erogati. Nel caso in cui riceviamo una restituzione dopo che una transazione è stata “regolata”, lo stato rimarrà “regolato”

Qui c’è una linea temporale più dettagliata di quello che è il ciclo di vita della transazione ACH:

Giorno della transazione

• La transazione viene elaborata e le viene immediatamente assegnato lo stato Settlement Pending

1-2 giorni lavorativi

• Se la transazione non è stata restituita dal network bancario, la transazione rimarrà nello stato Settlement Pending
• Se la rete bancaria restituisce la transazione, sarà spostata nello stato Settlement Declined, e sarai avvisato

3° giorno lavorativo

• Se la transazione non è stata restituita entro la fine della giornata, la transazione verrà considerata buona e le verrà assegnato lo stato Settled
• Se la transazione viene restituita, verrà spostata in uno stato Settlement Declined
• A prescindere dal risultato, sarai avvisato del cambiamento di stato in questo giorno

4° giorno lavorativo

• Paghiamo tutti i fondi liquidati sul tuo conto

5° giorno lavorativo

• I fondi erogati i fondi dovrebbero riflettersi nel vostro conto bancario insieme a qualsiasi transazione con carta di credito erogata da quel giorno

Tasse

Le transazioni elaborate con ACH hanno una tassa di elaborazione aggiuntiva, che può essere trovato nel vostro accordo di prezzo. Una tassa di $5 USD sarà addebitata per qualsiasi restituzione o controversia.

Rimborsi e annullamenti

Le transazioni ACH non possono essere annullate in nessun punto del ciclo di vita della transazione. I rimborsi possono essere processati, ma solo su transazioni con lo stato Settled.

Se vuoi annullare una transazione, dovrai aspettare che la transazione si sistemi e poi emettere un rimborso. Se emetti un rimborso completo, ti restituiremo le spese della transazione originale.

Resi

Le transazioniACH possono essere restituite per una varietà di motivi. Anche se la maggior parte dei resi viene ricevuta in 3 giorni lavorativi, i resi possono essere ricevuti dopo l’esborso. In questi casi, deduciamo l’importo dall’esborso del giorno lavorativo successivo e visualizziamo la transazione con un codice di ritorno ACH seguito da Failed After Settlement nel pannello di controllo. Di seguito è riportato un elenco di codici di ritorno ACH comuni e le relative descrizioni come riferimento. Si prega di fare riferimento a NACHA http://www.nachaoperatingrulesonline.org/ per un elenco più completo.

• R01: Fondi insufficienti
• R02: Conto chiuso
• R03: Nessun conto/incapacità di localizzare il conto
• R07: Autorizzazione revocata dal cliente
• R08: Pagamento bloccato
• R10: Il cliente segnala una transazione non autorizzata, impropria, non ammissibile, o parte di una transazione incompleta

Controversie

I clienti hanno una specifica finestra di tempo per segnalare alla loro banca le controversie per transazioni non autorizzate – comunemente chiamate nonuths. Questa finestra varia a seconda del tipo di conto bancario che hanno.

• Conti bancari aziendali: 2 giorni di calendario
• Conti bancari personali: 60 giorni di calendario

Le controversie segnalate entro la finestra di tempo data sono automaticamente assegnate al cliente (in conformità con il regolamento E della Federal Reserve) e non richiedono alcuna azione da parte vostra. Una tassa non rimborsabile di $5 USD sarà addebitata per ogni controversia per transazioni non autorizzate presentata entro il periodo di tempo appropriato. Raccomandiamo di lavorare direttamente con il cliente per risolvere qualsiasi controversia che credi sia stata fatta per errore.

Fatturazione ricorrente e vaulting

I conti bancari possono essere vaultati. Tuttavia, la fatturazione ricorrente di Braintree attualmente non supporta pagamenti ripetuti con conti bancari.

Impostazione

Per aggiungere l’addebito diretto ACH alla tua integrazione Braintree, dovrai aggiornare il codice della tua applicazione e assicurarti che l’addebito diretto ACH sia abilitato nel tuo pannello di controllo. Vedi i nostri documenti per gli sviluppatori per tutti i dettagli.