Gli americani hanno un sorprendente debito di 1,56 trilioni di dollari in prestiti agli studenti. Questo denaro è distribuito tra 45 milioni di mutuatari che detengono un prestito medio di quasi 30.000 dollari.
Chi gestisce tutti questi prestiti? Il governo federale?
No. Il governo consegna questo lavoro ai servitori federali di prestiti agli studenti. Questa è la società a cui paghi i tuoi prestiti agli studenti. Scopriamo di più su di loro qui.
Cosa sono i servitori federali di prestiti agli studenti?
Il governo fornisce il prestito per l’istruzione quando fai domanda per l’aiuto federale agli studenti, ma non si occupa del prestito in seguito. Quel lavoro è affidato ad un servitore di prestiti.
La maggior parte delle persone con prestiti per studenti hanno più di un prestito, dato che devi rifare la domanda per un nuovo prestito per ogni semestre in cui ne hai bisogno. Nonostante questo, potresti fare solo uno o due pagamenti dal tuo conto bancario per otto prestiti. Questo perché il tuo gestore di prestiti prende i tuoi pagamenti mensili e li distribuisce tra i tuoi diversi prestiti.
I gestori offrono anche una varietà di opzioni di rimborso per rendere più facile rimborsare i tuoi prestiti studenteschi se hai problemi a fare i tuoi pagamenti mensili. Fanno questo in alcuni modi:
- Eseguendo piani di rimborso flessibili man mano che la vostra capacità di pagare cambia
- Consentendovi di interrompere temporaneamente i vostri pagamenti automatici se cadete in tempi difficili (sia attraverso la tolleranza o il differimento)
- Offrono il perdono del prestito per coloro che lavorano nel non-profit o nel settore pubblico una volta che soddisfano i requisiti
Tuttavia, non è tutto arcobaleni e unicorni. Come spesso accade quando un’organizzazione non deve competere per il vostro business, il servizio clienti è scarso e la gestione è disordinata. Quel che è peggio, non si preoccupano davvero di fare qualcosa per migliorarlo.
Ci sono solo una manciata di servitori di prestiti per studenti tra cui scegliere e non si può nemmeno scegliere. Ti viene assegnato un servicer dal Dipartimento dell’Istruzione degli Stati Uniti quando prendi il tuo prestito.
Puoi passare ad un nuovo servicer?
Ci sono alcune ragioni per cui il Dipartimento dell’Istruzione può riassegnarti ad un servicer diverso. Nessuno di questi motivi include che lei ne richieda uno diverso.
Ci sono solo due modi per sbarazzarsi del vostro servicer o passare ad uno diverso. Consolidare i suoi prestiti federali con un Direct Consolidation Loan o rifinanziare i suoi prestiti studenteschi federali con prestiti privati.
Più avanti parleremo di queste opzioni. Per ora, diamo un’occhiata a come 4 servitori di prestiti per studenti si impilano.
Quattro servitori di prestiti per studenti: classificati
Abbiamo già stabilito che nessuno dei servitori di prestiti per studenti fa un lavoro fantastico, ma alcuni sono migliori di altri.
Per scoprire le classifiche, abbiamo guardato il numero di reclami che i clienti hanno registrato con il Consumer Financial Protection Bureau per ogni azienda rispetto al numero di clienti che hanno. Da lì, abbiamo estrapolato il numero di reclami per milione di clienti per creare una metrica equa con cui confrontare le aziende.
Great Lakes
Sicuramente il miglior servizio di prestiti federali, Great Lakes offre un servizio clienti abbastanza decente. I numeri sono abbastanza impressionanti rispetto agli altri nella nostra lista, come vedrete.
Forniscono il servizio al maggior numero di clienti, 8.090.000, e hanno il minor numero di reclami registrati, 235. Questo dà loro un totale complessivo di 28,8 reclami per milione. Piuttosto impressionante!
Se non siete felici con Great Lakes come vostro servitore di prestiti per studenti, siete un po’ sfortunati. L’azienda guadagna costantemente le migliori recensioni di tutte le società di servizi. Anche se poteste cambiare, non c’è necessariamente un’opzione migliore a cui passare.
Cosa sta facendo Great Lakes bene?
Bene, ai clienti piace generalmente il sito web di Great Lakes. Dicono che è facile da usare e rende alcuni compiti molto più facili. Per esempio, per richiedere la forbearance, invece di chiamare la linea del servizio clienti e aspettare in attesa, potete iscrivervi online e non vi danno molti problemi per dimostrare il vostro bisogno.
In generale, i clienti hanno buone cose da dire sul servizio clienti di Great Lakes. Un tema comune era che a volte i rappresentanti davano informazioni sbagliate. Anche se, in un’azienda così grande non è raro incrociare i fili in qualche occasione. Tuttavia, l’azienda dovrebbe fare ogni sforzo per formare correttamente tutti i suoi dipendenti.
Nelnet
Nelnet viene dopo. Su 6.150.000 clienti, 635 hanno presentato reclami al CFPB. Questo li lascia significativamente peggio di Great Lakes con 103 reclami per milione di clienti.
Anche se Nelnet sta facendo significativamente meglio degli altri due servitori di prestiti federali di cui parleremo, il loro servizio clienti lascia ancora qualcosa a desiderare. Alcuni clienti si lamentano che nulla sembra essere risolto quando si tratta con il servizio clienti di Nelnet e i rappresentanti non sembrano sapere di cosa stanno parlando. Alcuni clienti si sono anche lamentati di aver ricevuto informazioni contrastanti su un problema direttamente dall’azienda stessa.
Tenete a mente che Nelnet è una grande azienda e serve milioni di prestiti studenteschi. È inevitabile che ci sia un po’ di confusione qua e là e anche un’errata comunicazione. Per proteggerti dalle tasse dovute a comunicazioni errate, assicurati di fare le tue ricerche e di salvare tutta la corrispondenza con l’azienda.
AES/PHEAA
Prossimo nella nostra lista, abbiamo American Education Services (AES) che è gestito dalla Pennsylvania Higher Education Assistance Agency (PHEAA). La PHEAA gestisce anche un’altra grande agenzia di manutenzione dei prestiti, FedLoan Servicing, che alcuni considerano offrire il peggior servizio clienti del lotto, anche se ha i suoi contendenti.
Secondo i numeri che abbiamo guardato, AES è dietro Nelnet di un bel po’. Con 7.999.000 clienti, hanno 1.883 reclami, che li lascia con 235 reclami per milione di clienti.
Il tema principale tra i reclami dei clienti AES sembra essere la scarsa e persino falsa comunicazione. Molti mutuatari si lamentano di false segnalazioni alle agenzie di credito. Questo è un grosso problema perché può influenzare negativamente il vostro punteggio di credito, potenzialmente di molto a seconda dell’errore. A peggiorare le cose, i clienti affermano che il servizio clienti di AES è stato tutt’altro che utile quando si è cercato di risolvere i problemi.
Tra le quattro società che abbiamo esaminato (e possibilmente TUTTI i servitori di prestiti per studenti), Navient arriva all’ultimo posto. Questa società serve 6.210.000 clienti e ha avuto 3.800 reclami registrati con il CFPB. Questo dà loro un totale deludente di quasi 612 reclami per milione di clienti.
Navient può essere colpevole di più di un cattivo servizio clienti. Il CFPB e cinque procuratori generali statali hanno tutti intentato cause contro Navient in vari punti nel 2017 e 2018. Accusano Navient di:
- Assegnare male i pagamenti
- Incoraggiare gli acquirenti a scegliere la forbearance piuttosto che il rimborso basato sul reddito (accumulando così più interessi)
- Non essere chiara con i clienti su come reiscriversi ai piani di rimborso basato sul reddito o come qualificarsi per rimuovere un cofirmatario
Navient sostiene che le cause citano nuovi standard di servizio applicati retroattivamente e non sono in difetto.
Solo il tempo ci dirà come andrà a finire la causa, ma a prescindere, suggeriamo di stare alla larga da Navient se possibile.
Consolidamento diretto dei prestiti
E allora cosa succede se sei bloccato con il peggio del peggio? C’è un modo per passare al meglio del peggio? Come abbiamo detto prima, ci sono solo due modi per cambiare il tuo servizio di prestiti.
Il primo è quello di prendere un prestito diretto di consolidamento (tuttavia questa può essere una pessima idea, quindi continua a leggere).
Ricordi come abbiamo detto che la maggior parte delle persone hanno più prestiti agli studenti? È anche possibile che abbiano più di un servicer, il che significa che devono fare più di un pagamento ogni mese.
È possibile pagare tutti i vostri prestiti più piccoli con un grande prestito di consolidamento diretto. Durante questo processo, è possibile scegliere quale servicer di prestito si desidera utilizzare. Tuttavia, non tutti i prestiti studenteschi federali si qualificano per il consolidamento.
Il problema con l’assunzione di un nuovo prestito di consolidamento diretto è che si azzerano tutti i pagamenti che hai fatto per quanto riguarda il perdono del prestito studentesco (ad esempio, se stai perseguendo il rimborso basato sul reddito o il Public Service Loan Forgiveness (PSLF)). Per questo motivo, è probabile che tu non voglia consolidare i tuoi prestiti studenteschi federali.
Se non stai perseguendo il perdono, allora il rifinanziamento probabilmente ha più senso.
Rifinanziare i prestiti federali agli studenti
Ma cambiare i servitori dei prestiti federali agli studenti di solito significa passare dal cattivo al mediocre nella migliore delle ipotesi. Se vuoi davvero un buon servizio, dovrai rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi federali e lavorare con un prestatore privato.
Questo comporta l’assunzione di prestiti studenteschi privati per pagare quelli governativi. Il rifinanziamento del prestito studentesco ti sbarazzerà del tuo servicer non proprio stellare e potenzialmente abbasserà il tuo tasso di interesse o otterrà altri termini di prestito migliori, risparmiando denaro a lungo termine. Se sei interessato a controllare i tassi, prova una compagnia come Earnest o Credible per vedere cosa ti offriranno.
Puoi farlo con tutti i prestiti studenteschi federali. Tuttavia, fare questo significa che si rinuncia alle protezioni dei prestiti studenteschi federali. Queste includono:
- Piani di rimborso dei prestiti basati sul reddito
- Programmi di perdono dei prestiti agli studenti
- Perdono o forbearance durante un periodo di difficoltà finanziaria (anche se la maggior parte delle compagnie di prestiti privati offrono qualche tipo di differimento o opzioni di difficoltà finanziaria).
Spero che questo articolo sia stato utile per te. Anche se non hai molta libertà di scegliere il tuo servitore di prestiti per studenti, è bene conoscere le tue opzioni.
Joshua Holt Un avvocato che pratica il private equity M&A e il creatore di Biglaw Investor, Josh non poteva trovare un posto dove gli avvocati parlassero di soldi, così lo ha creato lui stesso. Sta sempre negoziando migliori bonus di rifinanziamento dei prestiti agli studenti per i lettori del sito o trovando aziende oneste che forniscono consigli sui prestiti agli studenti ad un prezzo equo.