Cos’è un prestito FHA 203(k)?

Un prestito FHA 203(k) è un tipo di mutuo assicurato dal governo che permette al mutuatario di prendere un prestito per due scopi – in particolare, per l’acquisto e la ristrutturazione della casa. Un prestito FHA 203(k) è avvolto intorno alla riabilitazione o alle riparazioni di una casa che diventerà la residenza primaria del mutuatario. Un FHA 203(k) è effettivamente un prestito di costruzione FHA.

Capire i prestiti FHA 203(k)

Il prestito FHA 203(k) ha lo scopo di incoraggiare le famiglie in fasce di reddito basse o moderate ad acquistare case che sono in estremo bisogno di riparazioni, specialmente case che si trovano in vecchie comunità. Il programma permette ad un individuo di comprare una casa e ristrutturarla sotto un mutuo a tasso fisso o regolabile. L’importo preso in prestito include il prezzo d’acquisto della casa e il costo della ristrutturazione, compresi i materiali e la manodopera assunta.

Il prestito può anche coprire il finanziamento temporaneo dell’alloggio (se necessario), che potrebbe essere sotto forma di affitto per il periodo in cui la casa è in fase di ristrutturazione. Il prestito a doppio scopo elimina la necessità per un mutuatario di fare due domande separate per un mutuo e un prestito per la ristrutturazione della casa, entrambi i quali potrebbero non essere approvati dalla banca o potrebbero avere un costo combinato più alto.

Normalmente, i prestatori non sono disposti a offrire un mutuo per una proprietà che ha bisogno di riparazioni importanti a causa dei loro standard di sicurezza e vivibilità. I prestiti FHA 203(k), che sono sostenuti dal governo, forniscono rassicurazioni agli istituti di credito, in quanto il costo della ristrutturazione della casa è incluso nel pacchetto del mutuo. Le spese di ristrutturazione sono collocate in un conto di garanzia ed erogate come pagamento agli appaltatori man mano che il lavoro viene completato.La ristrutturazione completa della casa non dovrebbe richiedere più di sei mesi, come indicato nella guida FHA per un prestito 203(k).

Tipi di prestiti 203(k)

Ci sono due tipi di prestiti 203(k) – streamline 203(k) e standard 203(k). Il prestito si applica solo agli individui e alle famiglie che intendono fare della proprietà la loro residenza primaria. Questo significa che gli investitori immobiliari e i proprietari di case non si qualificano. Il lavoro svolto deve essere appaltato a un tuttofare autorizzato e non deve essere fatto dal mutuatario.

Streamline 201(k): Minimal Repairs

Una casa che non richiede molto lavoro su di essa verrebbe di solito pagata utilizzando lo streamline o “limited” 203(k). Questa opzione non include lavori strutturali sulla casa, come l’aggiunta di nuove stanze o la sistemazione del paesaggio, e la casa deve essere abitabile per tutto il periodo di ristrutturazione. Le riparazioni sotto lo streamline 203(k) sono limitate a $35,000.

Standard 2013(k): Lavoro estensivo

Lo standard 203(k) include tutte le riparazioni estese e i lavori strutturali che devono essere fatti nella casa senza un costo massimo di riparazione. L’importo minimo che può essere preso in prestito è di $5,000.

Alcune delle riparazioni che un prestito FHA 203(k) copre includono impianti idraulici, pavimentazione, pittura, sistemi di riscaldamento e aria condizionata, rimodellamento di bagni e cucine, miglioramento degli standard di salute e sicurezza, miglioramenti del paesaggio, implementazione di strumenti di accesso per persone disabili, aggiunta di sistemi di risparmio energetico e sostituzione di porte e finestre.

Ristrutturazioni che sono considerate stravaganti o lussuose (come piscine o miglioramenti che non sarebbero una parte permanente della proprietà come i gazebo) non sono coperte da un prestito FHA 203(k).

Come usano i prestatori un prestito FHA 203(k)?

La Federal Housing Administration (FHA) fu creata durante il periodo della Grande Depressione, che vide un alto tasso di pignoramenti e inadempienze. La FHA serviva per incentivare le banche a concedere prestiti per la casa a persone con reddito medio-basso, individui con basso punteggio di credito, o acquirenti di case per la prima volta senza storia di credito. Questo aiutò a stimolare l’economia, dato che persone che normalmente non sarebbero state approvate per un prestito, ricevevano mutui. Il prestito FHA è stato creato per assicurare questi tipi di mutui, in modo che in caso di inadempienza del mutuatario, la FHA sarebbe intervenuta per coprire i pagamenti, riducendo così al minimo il rischio di inadempienza del prestatore.

Gli acquirenti ad alto reddito generalmente preferiscono comprare in aree più nuove e sviluppate di una città. La FHA ha introdotto il prestito 203(k) specificamente per incoraggiare le persone a basso reddito che non si qualificano per un mutuo standard a scegliere di vivere in quartieri degradati e migliorarli.

Ottenere un prestito FHA 203(k)

È importante notare che la FHA non è un prestatore; piuttosto è un assicuratore di mutui. Si ottiene un prestito FHA 203(k) facendo domanda attraverso la propria banca, unione di credito o un altro prestatore. Non tutti i prestatori offrono questi prestiti. Per trovare un prestatore approvato, vedere la ricerca dei prestatori approvati di HUD.

Non è nemmeno un assicuratore di case o un fornitore di garanzie. Gli acquirenti di casa hanno ancora bisogno di acquistare l’assicurazione sulla casa e le garanzie per la loro casa e la proprietà.

Pro e contro dei prestiti FHA 203(k)

Come con altri prestiti FHA, un individuo può fare un acconto di solo il 3,5%. Poiché il prestito è assicurato dalla FHA, i prestatori possono offrire tassi di interesse inferiori per un prestito 203(k) rispetto a quello che i mutuatari possono essere quotati altrove. I tassi di interesse variano per ogni mutuatario a seconda della sua storia di credito. Anche se la FHA permette agli individui con punteggi di credito fino a 580 di applicare per un 203(k), alcuni istituti di credito potrebbero richiedere un punteggio più alto di 620 a 640 per emettere uno. Questo è ancora inferiore al punteggio di 720 richiesto per un mutuo standard.

Tuttavia, il prestito FHA 203(k) non è senza costi. Un premio di assicurazione ipotecaria anticipato deve essere pagato ogni mese dal mutuatario. L’istituto di credito può anche addebitare una tassa supplementare per la creazione del mutuo. Oltre ai costi finanziari per il mutuatario, la rigorosa documentazione richiesta e il lungo tempo necessario per avere notizie dalla FHA e dal prestatore sono fattori da considerare quando si fa domanda per questo programma. Nel complesso, un individuo con un basso punteggio di credito che cerca di possedere una casa che potrebbe aver bisogno di essere riparata e modernizzata può rendersi conto che il FHA 203(k) ha grandi benefici che superano i suoi costi.