In passato, la maggior parte della forza lavoro potrebbe aver avuto un approccio più chiaro alla pensione. Si lavorava a lungo per circa quattro decenni e all’età di 65 anni si andava in pensione. Naturalmente, c’erano molte persone che non hanno seguito il percorso tradizionale, ma oggi, le linee di demarcazione per la pensione sono molto meno chiare. La Grande Recessione del 2008 ha spinto il pensionamento indietro per molte persone.
Alcune persone considerano di lavorare e raccogliere i benefici della Sicurezza Sociale. La domanda è: si possono ottenere i benefici della previdenza sociale mentre si lavora ancora attivamente? La risposta è sì, ma considera questa scelta con attenzione. Ecco alcune cose da guardare prima.
Guadagna i tuoi crediti
Lo scopo della sicurezza sociale è quello di avere un reddito costante una volta in pensione, ma devi prima pagare nel programma guadagnando crediti. Nel 2020, è necessario guadagnare almeno 1.410 dollari per ricevere un credito di sicurezza sociale, o 5.640 dollari per guadagnare tutti e quattro i crediti per l’anno. Nel 2021, è necessario guadagnare 1.470 dollari per ricevere un credito, o 5.880 dollari per tutti e quattro i crediti.
Se sei nato nel 1929 o più tardi, hai bisogno di 40 crediti, o 10 anni di guadagno dell’importo minimo per ricevere i benefici pensionistici completi. Per molte persone, questo può essere un obiettivo facile da raggiungere.
L’importo che si deve guadagnare per ricevere un credito si regola ogni anno.
Prima di prendere una decisione sul prendere i benefici mentre si lavora ancora, contattare la Social Security e controllare il saldo dei crediti. Se non ha ancora guadagnato i suoi 40 crediti all’età di 62 anni, consideri di lavorare ancora qualche anno. Se non hai i crediti richiesti, non hai diritto alle prestazioni pensionistiche della Social Security, a meno che tu non ti qualifichi per altri tipi di prestazioni.
Impara a conoscere le età
La Social Security offre prestazioni pensionistiche in base all’età. Ecco un breve riepilogo delle età che dovreste conoscere.
L’età pensionabile completa è tra i 66 e i 67 anni, a seconda dell’anno in cui siete nati. Una volta raggiunta l’età della pensione completa, puoi lavorare quanto vuoi senza che questo abbia alcun impatto sui tuoi benefici di sicurezza sociale.
Se sei nato dopo il 1959, l’età della pensione completa è 67 anni.
Non è possibile ricevere i benefici di pensionamento della Social Security fino a quando non si raggiunge l’età di 62 anni, quindi lavorare e ricevere i benefici non è possibile fino a raggiungere tale età.
Più giovane è quando si inizia a ricevere i benefici, meno si riceverà. Per esempio, se si inizia a ricevere i benefici all’età di 62 anni, l’importo del beneficio mensile è ridotto del 30% per il resto della vita. Più a lungo si aspetta, più si mantiene, e se si aspetta fino a dopo l’età pensionabile completa, i controlli sono ancora più alti.
È possibile ritardare il pensionamento fino a 70 anni, che è oltre l’età pensionabile completa. Questo ti permette di guadagnare il più alto beneficio di Social Security possibile.
Consideri le penalità
Mentre la Social Security Administration cerca di mantenere i suoi contributi il più a lungo possibile in modo che il denaro possa essere distribuito a un più ampio gruppo di beneficiari, essa fornisce informazioni su come lavorare mentre riceve i benefici negli anni della pensione.
Se lei è al di sotto dell’età pensionabile completa ma ha 62 anni o più, può lavorare e ricevere benefici di Social Security allo stesso tempo. Se stai raggiungendo la normale età pensionabile nel 2020, potresti aver guadagnato fino a 17.640 dollari nel 2019 e hai ancora ricevuto il tuo normale importo di indennità senza alcuna penalità. In altre parole, se volevi lavorare e raccogliere i benefici, avresti potuto farlo finché rimanevi al di sotto della soglia di reddito annuale di $ 17.640.
Per coloro che raggiungono la normale età pensionabile nel 2021, puoi guadagnare fino a $ 18.240 nel 2020 senza penalità. Il limite si applica all’anno prima di raggiungere la normale età pensionabile. Se la tua età pensionabile completa è nel 2022 o più tardi, puoi guadagnare fino a 18.960 dollari senza una riduzione dei benefici.
Se guadagni più del limite massimo di reddito annuale in un anno, la sicurezza sociale tratterrà $1 per ogni $2 che guadagni sopra quella soglia. Per esempio, diciamo che hai 63 anni e guadagni $35.000 nel 2019. La previdenza sociale tratterrà 8.680 dollari dal suo assegno di indennità. Questo equivale a una perdita di 723 dollari ogni mese, oltre alla riduzione dei benefici del 25% per aver preso i benefici prima di raggiungere la piena età pensionabile. Questo è un grande colpo finanziario.
Una volta raggiunta la piena età pensionabile, le cose cambiano. Se hai raggiunto la normale età pensionabile nel 2020, potresti aver guadagnato fino a 48.600 dollari durante i mesi precedenti il tuo compleanno prima di essere penalizzato. Quindi, se hai guadagnato gli stessi 35.000 dollari, non riceverai una penalità.
Se hai guadagnato 55.000 dollari, la sicurezza sociale tratterrà 1 dollaro per ogni 3 dollari guadagnati oltre il limite. Quindi sui suoi 55.000 dollari di guadagno, perderebbe 2.693 dollari, o 224 dollari al mese, fino al mese in cui raggiungerà la normale età pensionabile. Questa penalità è molto meno grave perché sei così vicino all’età pensionabile completa. Se si raggiunge la normale età pensionabile nel 2021, il limite è di $ 50.520. Questo limite si applica all’anno in cui si raggiunge l’età pensionabile.
Tutto ciò che si guadagna dopo aver raggiunto la normale età pensionabile è vostro da tenere e i vostri benefici mensili non saranno ridotti.
Si ottiene il denaro indietro?
Vi verrà restituito il denaro una volta raggiunta la piena età pensionabile. A quel punto, la sicurezza sociale ricalcola il suo beneficio e le dà credito per i mesi in cui i benefici sono stati trattenuti. Ma si ricordi, perché ha preso i benefici prima dell’età pensionabile completa, il suo assegno non sarà così grande come se avesse aspettato.
Implicazioni fiscali
Un altro problema nel ricevere i benefici della sicurezza sociale mentre lavora è la potenziale responsabilità fiscale. Se voi e il vostro coniuge siete sposati e guadagnate più di 44.000 dollari, fino all’85% del vostro sussidio di sicurezza sociale può essere tassabile. Se lei e il suo coniuge siete sposati e avete guadagni combinati tra $32.000 e $44.000, fino al 50% dei vostri benefici può essere tassabile.
Se lei non è sposato, è single e guadagna più di $34.000, fino all’85% dei suoi benefici di sicurezza sociale può essere tassabile. Se guadagnate tra $25.000 e $34.000, fino al 50% dei vostri benefici può essere tassabile.
Oltre il 50% di tutte le persone che ricevono benefici di sicurezza sociale devono pagare le tasse su di essi.
La linea di fondo
La maggior parte dei pianificatori finanziari concordano che aspettare di prendere i benefici fino a raggiungere la piena età pensionabile può essere meglio, se ci si può permettere di farlo. Se non potete aspettare e dovete prendere i benefici prima della piena età pensionabile, dovreste considerare di lavorare solo fino al limite di guadagno per quell’anno per evitare di farvi male finanziariamente.
Anche se sembra che continuare a lavorare una volta che siete negli anni della pensione produrrà più reddito, questo potrebbe non essere necessariamente vero quando è coinvolta la sicurezza sociale. Poiché i benefici della sicurezza sociale possono essere complicati, specialmente se combinati con altri fattori finanziari nella vostra vita, potrebbe essere meglio parlare con un pianificatore finanziario sul modo migliore per massimizzare i vostri benefici.