Il risparmio per la pensione può essere intimidatorio. Ci sono molti piani diversi tra cui scegliere, così come diverse società di investimento per gestire il piano, restrizioni su chi può contribuire e quanto, regole fiscali da seguire e documenti da tenere sotto controllo – per non parlare delle decisioni di investimento da prendere dopo aver impostato il piano.

Il modo migliore per gestire questo processo complesso ma essenziale è quello di dividerlo in piccoli passi gestibili. Con questo in mente, ecco le cinque regole empiriche più importanti da seguire quando si risparmia per la pensione.

1. Inizia a risparmiare ora

Dovresti aver iniziato a risparmiare per la pensione nel momento in cui hai iniziato a guadagnare, che per molti di noi è stato a 16 anni quando abbiamo ottenuto quel lavoro dopo la scuola al centro commerciale o al cinema o in una paninoteca. In realtà, probabilmente avevate bisogno dei soldi per le spese a breve termine, come la rata della macchina che vi portava al lavoro, le serate fuori con gli amici e i libri di testo del college.

Ma probabilmente non aveva senso, o non vi è nemmeno venuto in mente, di iniziare a risparmiare per la pensione finché non avete avuto il vostro primo lavoro a tempo pieno, avuto dei figli, festeggiato un compleanno importante, o vissuto qualche altro evento determinante che vi ha fatto pensare intensamente al vostro futuro.

Non importa quale sia la vostra età oggi, non lamentatevi degli anni che non avete passato a risparmiare. Inizia subito a risparmiare per la pensione. Prima iniziate, meno dovrete contribuire ogni anno per raggiungere il vostro obiettivo di risparmio, grazie ai benefici dell’interesse composto.

2. Risparmiate il 15% del vostro reddito

. Risparmia il 15% del tuo reddito

Una buona regola per la percentuale del tuo reddito che dovresti risparmiare è il 15%. Questo è al netto delle tasse e prima di qualsiasi contributo corrispondente da parte del tuo datore di lavoro. Se non puoi permetterti di risparmiare il 15% in questo momento, va bene. Risparmiare anche l’1% è meglio di niente. Ogni anno, quando compili le tasse, puoi rivalutare la tua situazione finanziaria e considerare di aumentare il tuo contributo.

Se sei più vecchio e non hai risparmiato durante la tua vita lavorativa, devi recuperare un po’ di tempo, e dovresti puntare a risparmiare dal 20% al 25% del tuo reddito per la pensione, se puoi. Ma se questo non è realistico, non lasciatevi sconfiggere da un atteggiamento “tutto o niente”. Anche solo prendere l’abitudine di risparmiare e investire, non importa quanto piccolo sia l’importo, è un passo nella giusta direzione.

3. Scegliere investimenti a basso costo

Nel lungo periodo, uno dei maggiori fattori di grandezza del tuo gruzzolo sono le spese di investimento che paghi. I costi di investimento più comuni sono i rapporti di spesa addebitati dai fondi comuni e dagli exchange traded funds (ETF), e le commissioni per l’acquisto e la vendita.

“Il potere dell’interesse composto non si applica solo ai rendimenti, ma anche alle spese”, dice Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc, a Irvine, California. “Più si paga, meno si tiene. Semplice come quello. E la ricerca ha dimostrato che il costo è il più grande determinante della ricchezza finale per gli investitori.”

Il rapporto di spesa è una tassa percentuale annuale che pagherai per tutto il tempo in cui tieni il fondo. Se hai 10.000 dollari investiti in un fondo il cui expense ratio è dell’1%, la tua commissione è di 100 dollari all’anno. Puoi trovare il rapporto di spesa di un fondo su un sito web di ricerca sugli investimenti come Morningstar o sul sito web di qualsiasi società che vende il fondo.

Quando scegli un fondo, la regola empirica da seguire è che più il rapporto di spesa è vicino allo 0%, meglio è. Detto questo, è ragionevole pagare più vicino all’1% per alcuni tipi di fondi, come i fondi internazionali o i fondi a piccola capitalizzazione.

Ci sono due modi semplici per minimizzare le commissioni. Uno è scegliere investimenti senza commissioni. Se compri un fondo indicizzato Vanguard direttamente attraverso il tuo conto Vanguard o un fondo comune Fidelity direttamente attraverso il tuo conto Fidelity, probabilmente non pagherai una commissione. L’altra è l’acquisto e il mantenimento degli investimenti invece di fare frequenti scambi – un’altra buona strategia di pensionamento che affronteremo a breve.

Scopri le informazioni sui fondi indicizzati e leggi il nostro tutorial sui fondi comuni se non sai nulla su questi popolari investimenti.

4. Non mettere i soldi in qualcosa che non capisci

Se l’unico investimento che attualmente capisci è un conto di risparmio, parcheggia i tuoi soldi lì mentre impari a conoscere investimenti leggermente più sofisticati come i fondi indicizzati e gli ETF, che sono gli unici investimenti che la maggior parte delle persone deve capire per costruire un solido portafoglio pensionistico.

Non lasciare mai che i venditori o i consulenti ti convincano a comprare qualcosa che non capisci. Potrebbero avere in mente i vostri migliori interessi, ma potrebbero solo cercare di vendervi un investimento che gli farà guadagnare una commissione. Finché non ti informi sulle diverse opzioni di investimento, non avrai modo di saperlo.

Anche mettere i tuoi soldi in un investimento relativamente semplice come le obbligazioni può ritorcersi contro se non capisci come funzionano le obbligazioni. Perché? Perché potreste prendere decisioni di acquisto e vendita irrazionali, basate sulle emozioni, basate su ciò che sentite e leggete nelle notizie su come i mercati stanno performando a breve termine, non basate sul valore a lungo termine delle vostre obbligazioni.

“I migliori e più brillanti investitori del mondo stanno sempre cercando di trovare il prossimo grande investimento per il loro portafoglio. Se non sei un investitore a tempo pieno con una competenza in quell’investimento, sarai in svantaggio rispetto a quelli che lo sono. Concentratevi sui vostri punti di forza e questo è ciò che vi darà le migliori probabilità di successo”, dice Kirk Chisholm, wealth manager presso Innovative Advisory Group a Lexington, Mass.

5. Buy and Hold

Adottare una strategia di investimento buy and hold significa che anche se si scelgono investimenti che richiedono una commissione, non si pagheranno commissioni molto spesso. Questa regola empirica significa anche che non lascerai che le tue emozioni dettino le tue decisioni di investimento.

Quando le persone seguono le loro emozioni, tendono a comprare in alto e a vendere in basso. Sentono quanto in alto è arrivato un titolo, e vogliono entrarci perché sembra un grande investimento – e lo è, se lo hai già tenuto per anni. Oppure, quando l’economia scivola in una recessione, la gente si fa prendere dal panico per quanto il Dow è sceso e scarica il suo fondo indicizzato S&P 500 nel peggior momento possibile.

Numerosi studi hanno dimostrato che è meglio mantenere i propri soldi nel mercato anche durante le peggiori flessioni. Nel lungo periodo, sarete molto più avanti lasciando il vostro portafoglio da solo attraverso gli alti e bassi del mercato rispetto alle persone che stanno sempre reagendo alle notizie o cercando di cronometrare il mercato.

“Fondamentalmente, gli investitori sono trovati orribili nel market timing e nello stock picking”, dice Michael Zhuang, fondatore di MZ Capital Management a Bethesda, Md. “

La linea di fondo

Sebbene ci sia molto da imparare sul risparmio per la pensione, capire come risparmiare e investire i propri soldi è una delle competenze più importanti che si possano sviluppare. Significa sfruttare tutte le ore di ricerca che stai facendo oggi in anni di tempo libero in futuro.

Si tratta di un’abilità che ti permette di risparmiare e investire il tuo denaro.