最近、読者からクレジットスコアに関する質問がありました。 これは私が過去に何度も聞いた質問で、クレジットカードの正規ユーザーであることと関係がありました。

「毎月すべての信用調査機関に報告されるクレジットカードに、夫を正規ユーザーとして追加しました。 私たちは家を買おうとしており、承認されるためには夫のスコアが4ポイント上がるだけでよいのですが、それで済むのかどうか疑問に思っていました。 至急お願いします」

正規ユーザーとは何ですか？

クレジットカードの主要な口座所有者は、口座に何人もの正規ユーザーを追加することができます。 各認証ユーザーは、自分の名前が記載された自分自身のクレジットカードを受け取ります。 彼らはカードで買い物をしたり、請求に異議を唱えたり、カードの紛失や盗難を報告したり、口座に支払いをしたりすることができます。

正規ユーザーにはない特権もあります。 たとえば、正規ユーザーは、口座を閉鎖したり、与信枠を増やしたり、主要なカード所有者の連絡先を変更したりすることはできません。

家族を認証ユーザーとして追加することはよくあることですが、認証ユーザーはこれらの制限を越えて、一般的に主要な口座保有者と同じようにカードを使用することができます。 クレジットカードに追加できる正規ユーザーの数には制限があります。 たとえば、Chase freedomカードでは、承認されたユーザーの数は5人に制限されています。 Discover it® Cash Backは、9名までとなっています。

クレジット・スコアへの影響

そして、大きな疑問があります。 クレジットカードのアカウントに追加されることで、正規ユーザーのクレジットスコアは影響を受けるのでしょうか？

たとえば、Chase freedomのウェブサイトには、認証ユーザーについて次のように書かれています。 「

Capital Oneの規約にも同じようなことが書かれています。

また、Capital Oneの利用規約にも同様の記載があり、「正規ユーザーが口座に対して金銭的責任を負わない場合でも、クレジットデータは正規ユーザーについてクレジットビューローに報告されます（スモールビジネス口座を除く）」。”

この質問はmyFICOフォーラムでも行われ、同じ答えが返ってきました：

そしてついにFICOが、正規ユーザーの口座がFICO8式を含むFICO式の要因になると明確にしたのです。

「FICOスコア式のすべての世代は、その人のスコアを計算する際に、正規ユーザーのクレジットカード口座を含めてきました。 FICO 8 スコアはその方針を引き継いでいます。 これは、クレジットカード口座の共同管理から恩恵を受ける人々を助けることができます。

正規ユーザーであることのリスク

多くの人にとって、正規ユーザーであることは、信用を築くための素晴らしい方法です。 しかし、いくつかのリスクがあることを認識することが重要です。 同様に、カードが限度額一杯になると、クレジット利用率が高くなるため、スコアが下がる可能性がある。

ピギーバッキングとは？

ピギーバッキングとは、信用を向上させることを唯一の目的として、ある口座に正規ユーザーを追加することを指します。 通常、カード所有者と承認されたユーザーはお互いを知りませんが、クレジット修復のビジネスにおける仲介者によって一緒にされます。 この場合、通常、正規の利用者はカード所有者に手数料を支払うことになる。

それはうまくいくのでしょうか？ 一般的には、ノーです。 詳細は説明されていませんが、FICO の人々は、カード所有者が友人や家族をアカウントに追加する場合と、FICO がトレードライン レンタリングと呼ぶ場合とを区別する方法を開発しました：

「貸し手と誠実な消費者を守るために、FICO 8 公式はいわゆるトレードラインのレンタリングの利益を大幅に削減します。 これは、貸し手に自分の信用リスクを誤魔化すために、消費者を他人のクレジット口座に追加するように誘惑する信用修復行為です」

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